Thảo luật môn luật ngân hàng chương 1
TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH -� - Bài thảo luận nhóm chương I CÂU HỎI TỰ LUẬN Qua giai đoạn lịch sử hình thành, phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam pháp luật ngân hàng Việt Nam: a) So sánh hoạt động ngân hàng sơ khai với hoạt động ngân hàng nay? • Giống nhau: Đáp ứng nhu cầu gửi tiền, nhận gửi tiền cho vay tiền •Khác Tiêu chí Ngân hàng sơ khai Ngân hàng Điều - Sự xuất tiền tệ - Kiểm soát quyền phát hành tiền: kiện hình thành - Sự xuất nhu cầu gửi tiền nhóm người nhận tiền - Sự gia tăng nhu cầu vốn Nhà nước can thiệp để giới hạn quyền phát hành tiền, quản lý hoạt động ngân hàng - Quy định phạm vi hoạt động ngân hàng - Quốc hữu hóa ngân hàng phát hành - Hoạt động nhận gửi tiền cho Hoạt vay tiền động - Nhận tiền gửi (Khoản 13 Điều Luật TCTD 2010) - Hoạt động mua bán, chuyển đổi loại tiền tệ - Cấp tín dụng (Khoản 14 Điều Luật TCTD 2010) - Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản (Khoản 15 Điều Luật TCTD) - Hình thức sở hữu: tư nhân tự phát Đặc điểm Chịu điều chỉnh quy - Phạm vi hoạt động không hạn định pháp luật Nhà nước chế, phát hành tiền thực hoạt động kinh doanh tiền tệ - Khơng có can thiệp Nhà nước b) So sánh trình hình thành phát triển ngân hàng giới Việt Nam? Ngân hàng giới Giai đoạn Hình thành giai đoạn: - Giai đoạn 1: hình thành ngân hàng (Hệ thống ngân hàng cấp) - Giai đoạn 2: hình thành hệ thống ngân hàng cấp Ngân hàng Việt Nam Hình thành theo giai đoạn lịch sử quốc gia: - Từ năm 1945 trở trước: (Chưa hình thành ngân hàng Việt Nam) - Từ năm 1945-1988: Hình thành ngân hàng cấp - Từ năm 1988 - nay: Có hệ thống ngân hàng cấp Đặc điểm ngân hàng cấp - Phần lớn thuộc sở hữu tư nhân - Thuộc sở hữu độc quyền Nhà nước; - Hình thành tự phát, nhỏ lẻ, - Phạm vi hoạt động chưa có phân khơng liên kết thành hệ định; NHNN: (i) phát hành tiền, (ii) thống quản lý nhà nước tiền - Nhà nước chưa quan tâm quản lý, điều chỉnh - Vừa phát hành tiền kinh doanh tiền tệ tệ ngân hàng, (iii) hoạt động ngân hàng - Mặc dù ngân hàng cấp có khác biệt rõ rệt với giới: có xuất Nhà nước - Bởi vì, Việt Nam chịu ảnh hưởng chiến tranh Giai đoạn buộc Nhà nước phải tiến hành kiểm sốt hình thành ngân hàng cho riêng Giai đoạn hình thành Giai đoạn quy định lại phạm vi hoạt động: Nhà nước can thiệp: ngân hàng cấp Giai đoạn đầu: - Thí điểm mơ hình hệ thống ngân hàng 02 cấp: Hệ thống ngân hàng - NH cấp 1: phát hành tiền không cho khách hàng vay "chỉ bao gồm: - NHNN; ngân hàng chuyên doanh (trực thuộc NHNN) cho NH cấp vay - NH cấp 2: kinh doanh trực - Có tiến so với giai đoạn hình thành với giới tiếp tổ chức, cá nhân - Ngân hàng chưa sở hữu nhà nước Giai đoạn sau (hiện nay): Hệ thống ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng nhà nước: Trung ương Giai đoạn quốc hữu hóa: - NH cấp 1: NHTW độc (quản lý) - Tổ chức tín dụng (kinh doanh) quyền phát hành tiền - NH cấp 2: NH trung gian không phát tiền & kinh doanh tiền tệ c) So sánh hệ thống ngân hàng cấp hệ thống ngân hàng hai cấp? Ưu nhược điểm hệ thống? ❖ So sánh • Giống nhau: Đều có phạm vi hoạt động phát hành tiền thực hoạt động kinh doanh ngân hàng nhận tiền gửi, cho vay, chuyển, đổi tiền… • Khác nhau: Hệ thống ngân hàng cấp Hình thức sở hữu Hệ thống ngân hàng cấp Thuộc sở hữu tư nhân tự Ngân hàng cấp 1: phần lớn thuộc sở hữu nhà nước nhà nước nắm phát vốn chi phối Ngân hàng cấp 2: thuộc sở hữu nhà nước sở hữu tư nhân Sự can Chưa có can thiệp, thiệp quản lý nhà nước pháp nhà nước luật Có can thiệp nhà nước: - Can thiệp, giới hạn quyền phát tiền - Phân chia phạm vi hoạt động - Quốc hữu hoá ngân hàng phát hành Phạm vi hoạt động Không hạn chế Phát hành tiền thực hoạt động kinh Đã có tách bạch hoạt động phát hành tiền hoạt động kinh doanh tiền tệ doanh tiền tệ (nhận gửi tiền cho vay lại ) ❖ Ưu điểm nhược điểm: Hệ thống ngân hàng cấp Ưu điểm Thủ tục thành lập ngân hàng đơn giản, nhanh chóng Hệ thống ngân hàng cấp Có quản lý nhà nước hệ thống ngân hàng ngày ổn định Đã có tách bạch hoạt động phát hành tiền hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhược điểm Do khơng có quản lý Điều kiện, thủ tục để trở nhà nước dẫn đến phát hành tiền thành tổ chức tín dụng khó ạt khơng kiểm sốt hệ thống khăn, rườm rà ngân hàng gây trở ngại cho sản xuất, lưu thơng hàng hóa, dẫn đến tình trạng thừa tiền, lạm phát Chứng minh nội dung Luật Ngân hàng chế pháp lý nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Một đặc điểm đặc trưng hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện lẽ hoạt động Ngân hàng chứa nhiều rủi ro mang tính dây chuyền lan tỏa Để đảm bảo ổn định tiền tệ an toàn cho hệ thống ngân hàng, NHTW thực chức quản lý vĩ mô hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng: - Ngân hàng độc quyền phát hành tiền theo quy định phủ phê duyệt → đảm bảo thống an tồn cho hệ thống lưu thơng tiền tệ quốc gia - Thanh tra, giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng → trì ổn định đồng tiền, góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng - Quản lý hệ thống Ngân hàng: NHTW có trách nhiệm đảm bảo NHTW thực hoạt động kinh doanh với mức độ rủi ro định phù hợp với chuẩn mực quốc gia chuẩn mực quốc tế tuân thủ, quy mô vốn chủ sở hữu, quy mơ hoạt động tín dụng đầu tư, quy định chuẩn mực phản ánh mức độ rủi ro, chất lượng hay hiệu hoạt động kinh doanh để NHTW đánh giá, xếp hạng mức độ rủi ro NHTW để có biện pháp quản lý rủi ro phù hợp - Như vậy, nhìn định nội dung Luật ngân hàng hướng mục đích tránh đổ vỡ hàng loạt, qua đảm bảo an tồn lành mạnh hệ thống ngân hàng kinh tế Rủi ro hoạt động ngân hàng xuất phát từ đâu? Pháp luật ngân hàng Việt Nam quy định để hạn chế rủi ro này? Hoạt động ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phần lớn vay vốn ngân hàng, kinh tế giảm sút hoạt động doanh nghiệp vay vốn có vấn đề, việc ngân hàng không doanh nghiệp trả lãi rủi ro tránh Nền kinh tế có nhiều biến đổi nên có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng, biểu bên rủi ro khác nhau, kể đến loại rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất rủi ro tác nghiệp Trước rủi ro đó, nguyên tắc hoạt động ngân hàng thể quy định pháp luật hoạt động ngân hàng nguyên tắc hạn chế, phân tán rủi ro Pháp luật Việt Nam có số quy định để hạn chế rủi ro ví dụ như: - Quy định trường hợp khơng cấp tín dụng quy định Điều 125 Luật tổ chức tín dụng 2010 - Luật TCTD năm 2010, Thơng tư số 19/2010/TT-NHNN pháp luật cấm cho vay hạn chế cho vay cá nhân có liên quan q trình cho vay có trách nhiệm hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cơng ty chứng khốn trực thuộc TCTD - Ngồi cịn quy định đối tượng hạn chế cấp tín dụng theo Điều 127 Luật TCTD 2010 Hiểu hoạt động ngân hàng? Trình bày đặc điểm hoạt động ngân hàng? Căn khoản Điều Luật NHNNVN 2010, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ (i) nhận tiền gửi; (ii) cấp tín dụng (iii) cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Đặc điểm hoạt động ngân hàng: Thứ nhất, hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh trực tiếp NHNNVN Thứ hai, chủ thể thực hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Theo đó, chủ thể phải NHNN cấp giấy phép thực hoạt động ngân hàng Do đó, phạm vi hoạt động chủ thể khác tiến hành hoạt động ghi nhận rõ giấy phép NHNN cung cấp Thứ ba, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Theo đó, hoạt động ngân hàng phải đáp ứng điều kiện (i) vốn pháp định; (ii) Điều lệ hoạt động; (iii) tính khả thi phương án kinh doanh (iv) lực người điều hành Thứ tư, hoạt động ngân hàng mang đặc điểm cạnh tranh song hành hợp tác Các tổ chức tín dụng vừa hoạt động vừa cạnh tranh nhằm tiếp cận nhóm đối tượng khách hàng phù hợp với Tuy nhiên, cạnh tranh phải lành mạnh phù hợp với tinh thần pháp luật Bên cạnh cạnh tranh, tổ chức ngân hàng đảm bảo hợp tác với nhau, lẽ hoạt động ngân hàng mang nhiều rủi ro hình thức dây chuyền lan rộng Do đó, chủ thể hoạt động ngân hàng cần phải phối hợp với nhằm ổn định hệ thống hoạt động ngân hàng Sự khác biệt hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác Tiêu Hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh khác chí Khái Hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh quy niệm, quy định khoản Điều Luật định khoản 21 Điều Luật Doanh sở Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: nghiệp: “Kinh doanh việc thực pháp “Hoạt động ngân hàng việc liên tục một, số tất công lý kinh doanh, cung ứng thường đoạn trình từ đầu tư, sản xuất xuyên nghiệp vụ đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng sau đây: dịch vụ thị trường nhằm mục đích a) Nhận tiền gửi; tìm kiếm lợi nhuận.” b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Đối tượng Tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Tài sản, dịch vụ, hàng hóa, Đặc điểm - Là hoạt động chịu điều chỉnh trực tiếp Ngân hàng nhà nước - Là hoạt động kinh doanh có điều kiện quy định mục 220 đến 223 Phụ lục IV Luật Đầu tư - Không chịu điều chỉnh trực tiếp Ngân hàng nhà nước - Là hoạt động kinh doanh bao hoạt động kinh doanh có điều kiện khơng có điều kiện - Đa dạng loại hình kinh doanh - Không hoạt động kinh doanh theo khoản 21 Luật Doanh nghiệp mà phải thỏa mãn điều kiện: 12 + Hoạt động cung ứng thường xuyên + Hoạt động cung ứng nghiệp vụ khoản điều Luật Ngân Hàng Cơ cấu Cơ cấu tổ chức hoạt động Có thể có khơng tổ chức theo tổ chức ngân hàng chặt chẽ, quy máy, mơ hình kinh doanh định theo luật Ngân hàng đa dạng hộ kinh doanh, người ngành cần có thành lập cơng ty, doanh nghiệp chuyên môn nghiệp vụ đào tạo Chủ Hoạt động ngân hàng phải Hoạt động kinh doanh khác ngân hàng, tổ chức bắt buộc phải ngân hàng tổ thực tín dụng, nhà nước cho phép chức tín dụng, chủ thể thực hoạt động khác nhân, công ty, hộ gia đình Có quan điểm cho rằng: “Khái niệm hoạt động ngân hàng hẹp, gây khó khăn cho tổ chức tín dụng muốn mở rộng hoạt động kinh doanh phải xin phép NHNN” Anh (chị) có nhận xét ý kiến Quan điểm nhóm đồng ý với ý kiến kinh tế nước ta có vững phát triển tốt Khi đó, khái niệm coi hẹp nhà nước cần đưa hoạt động mở, thúc đẩy đầu tư để phát triển tạo nên đa dạng hóa cho kinh tế Còn bây giờ, khái niệm hoạt động ngân hàng hợp lý vì: Thứ nhất, đặc điểm hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Mà nguyên nhân chủ yếu hoạt động chưa nhiều rủi ro có tầm quan trọng kinh tế Do vậy, cần có thơng qua kiểm soát ngân hàng nhà nước Thứ hai, TCTD muốn mở rộng hoạt động kinh doanh khơng phải thơng qua ngân hàng nhà nước điều gây nên hỗn loạn kinh tế khơng có kiểm sốt Ví dụ, TCTD muốn mở rộng kinh doanh lĩnh vực mà họ cho có lợi nhuận cao Vậy số lượng TCTD lĩnh vực q nhiều gây bão hịa, ngược lại lĩnh vực khác lại thiếu thốn Điều gây nên cân Thứ ba, việc có thơng qua kiểm sốt ngân hàng nhà nước NHNN nắm quyền điều chỉnh trực tiếp Việc mở rộng kinh doanh ngành chứa nhiều rủi ro mà không NHNN thông qua, gặp vấn đề người chịu trách nhiệm? Nếu khơng có người chịu trách nhiệm dẫn đến hậu lớn sau khủng hoảng tài chính; tiền hàng cân bằng; lạm phát,… NHNNVN có phép thực hoạt động ngân hàng hay không? NHNNVN phép thực hoạt động ngân hàng Theo khoản Điều Luật NHNNVN năm 2010 quy định: “Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối (sau gọi tiền tệ ngân hàng); thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.” Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan quản lý nhà nước, song ngân hàng trung ương, Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực hoạt động ngân hàng như: Với tính chất ngân hàng trung ương, ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực hoạt động cấp tín dụng hình thức: Cho vay, bảo lãnh, tạm ứng Hoạt động mở tài khoản, quản lý tài khoản, cung ứng dịch vụ toán Bao gồm hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện: mở tài khoản ngân hàng nước ngoài, tổ chức tiền tệ, tài quốc tế; mở tài khoản cho TCTD nước NH nước ngoài, tổ chức tiền tệ, tài quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức hệ thống toán liên ngân hàng cung cấp dịch vụ toán cơng cụ tốn cho tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khơng trực tiếp mở tài khoản trực tiếp cung ứng dịch vụ toán cho cá nhân tổ chức khác ngồi TCTD Việc tổ chức tốn liên ngân hàng thực việc cung ứng dịch vụ tốn nhằm mục đích thực chức ngân hàng trung ương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam II CÂU NHẬN ĐỊNH Tiền đề cho xuất hoạt động ngân hàng hoạt động gửi giữ tiền Nhận định Sai Tiền đề cho xuất hoạt động Ngân hàng xuất phát từ 03 yếu tố: - Sự xuất tiền tệ: q trình phát triển, xã hội có phân cơng lao động, cải tiến công cụ sản xuất làm xuất sản phẩm lao động dư thừa, tích lũy dạng tiền tệ - Có xuất nhu cầu gửi tiền nhóm người nhận giữ tiền - Nhu cầu sử dụng vốn, vay mượn tiền vào mục đích đời sống gia tăng Do đó, tiền đề cho xuất hoạt động Ngân hàng tổng hợp từ 03 yếu tố không riêng hoạt động gửi giữ tiền Hệ thống ngân hàng hai cấp hệ thống ngân hàng, ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh Nhận định Sai CSPL: K3 Đ3 LNH Hệ thống ngân hàng cấp phải có phân định chức NH cấp 1: NHTW độc quyền phát hành tiền NH cấp 2: NH trung gian không phát tiền & kinh doanh tiền tệ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Nhận định Đúng Đ8 luật tctd sửa đổi 2017 điều 20 LNH Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện tiến hành tổ chức tín dụng chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xuất phát từ chức năng, vai trị, vị trí tổ chức tín dụng kinh tế nói riêng lĩnh vực khác đời sống xã hội nói chung, tổ chức có hoạt động ngân hàng phải đáp ứng điều kiện định pháp luật quy định NHNNVN phép kinh doanh tiền tệ Nhận định Sai Điều 2,6 LNH Vì ngân hàng nnvn đc chia cấp nên k thể nói nhnnvn đc phép kinh doanh tiền tệ có ngân hàng nhà nước cấp đc phép kinh doanh tiền tệ Nguồn luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành Nhận định Sai Nguồn luật ngân hàng văn pháp luật chứa đựng quy phạm pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền ban hành thừa nhận theo thủ tục luật định, điều chỉnh cách trực tiếp gián tiếp quan hệ phát sinh lĩnh vực (i) quản lý nhà nước tiền tệ - ngân hàng (ii) hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng tổ chức khác Trong đó, không bao gồm văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành mà cịn có điều ước quốc tế tập quán quốc tế, thông lệ quốc tế Đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng đối tượng điều chỉnh ngành luật khác Nhân định Đúng Vì đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng QHXH phát sinh lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng mà quan hệ xã hội bao gồm nhiều chủ thể cụ thể NHNN, TCTD khách hàng Do vậy, ta thấy QHXH chủ thể vơ rộng, đồng thời chạm vào QHXH mà điều chỉnh ngành luật khác Ví dụ: ngân hàng muốn tuyên bố phá sản phải áp dụng Luật phá sản; hay giao dịch chủ thể có yếu tố nước ngồi áp dụng Luật thương mại để hỗ trợ,… Do vậy, đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng đối tượng điều chỉnh ngành luật khác III BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tình A (Đài Loan) muốn thành lập doanh nghiệp VN với hoạt động kinh doanh đại lý ký gởi hàng hóa, đại lý bán vé máy bay, kinh doanh lữ hành nội địa Để thuận tiện cho việc cấp GCNĐKKD, A định cho anh B (1.000.000.000 VND theo Hơp đồng vay số 01) chị C (1.000.000.000 VND theo Hợp đồng vay số 02) vay, thay mặt quản lý vốn đứng tên GCNĐKKD Sau đó, anh B chị C tiến hành thủ tục thành lập công ty TNHH D, gồm thành viên anh B chị C, người sở hữu 50% vốn điều lệ (2.000.000.000 VNĐ) Từ kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Trả lời: Hoạt động khơng phải hoạt động ngân hàng Theo Khoản Điều Luật NHNN 2010 quy định: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản;” Bản chất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh, hoạt động để sinh lợi nhuận A khơng đáp ứng điều kiện Vì hoạt động kinh doanh A đại lý ký gởi hàng hóa, đại lý bán vé máy bay kinh doanh lữ hành nội địa Cho nên việc A cho anh B chị C vay tiền, thay mặt A để quản lý vốn đứng tên Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh khơng phải hoạt động để kiếm lợi nhuận nên không đảm bảo chất kinh doanh hoạt động ngân hàng Ngoài ra, việc A cho anh B chị C vay tiền yếu tố thường xun, liên tục nên khơng đáp ứng điều kiện để xem hoạt động ngân hàng Do đó, từ dự kiện nêu trên, hoạt động trường hợp hoạt động ngân hàng Tình Ơng A, bà B C góp vốn thành lập cơng ty TNHH D Ngồi hoạt động lĩnh vực xây dựng, Cơng ty TNHH D cịn thường xuyên nhận tiền gửi từ thành viên (A, B, C) người thân gia đình thành viên (A, B, C) vay kiếm lời Từ dự kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Trả lời: Hoạt động khơng phải hoạt động ngân hàng hoạt động để đáp ứng hoạt động ngân hàng hoạt động đó: - Bản chất hoạt động kinh doanh; - Yếu tố thường xuyên liên tục; - Nội dung hoạt động nghiệp vụ khoản Điều Luật ngân hàng nhà nước 2010: “a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Nhóm nhận thấy, cơng ty D kinh doanh lĩnh vực xây dựng, việc nhận tiền gửi từ thành viên khơng hoạt động kinh doanh Tình Công ty TNHH D thành lập hoạt động theo pháp luật có nhu cầu vay 1.000.000.000 VND để đầu tư sản xuất Sau xét hồ sơ đề nghị vay, Ngân hàng TMCP A định cấp tín dụng cho Cơng ty TNHH D theo Hợp đồng tín dụng, có nội dung sau: khoản vay tỷ VND, với thời hạn vay 06 tháng, lãi 18 suất 1,5%/tháng Từ kiện nêu trên, anh (chị) cho biết hoạt động có phải hoạt động ngân hàng? Giải thích sao? Trả lời: Đây hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP A tổ chức tín dụng thuộc chủ thể hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ Cấp tín dụng cho Cơng ty TNHH D với mục đích cho vay Theo Khoản Điều Luật NHNN 2010 quy định: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản;” Tình Nâng cao Cơng ty A (được thành lập theo pháp luật Hàn Quốc) muốn cung cấp dịch vụ toán tiêu dùng ưu việt cách mở tài khoản cho toàn thể nhân viên Cơng ty A, sau Cơng ty A cấp cho nhân viên thẻ toán Với thẻ toán này, người lao động quyền mua hàng hóa, dịch vụ nơi đâu có liên kết với Cơng ty A với số tiền toán vượt gấp lần lương tháng chủ tài khoản Giá trị toán vượt tính theo lãi suất NHNNVN cơng bố Mục đích Cơng ty A không mong muốn thành lập ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý (như: vốn, người điều hành…) Hơn nữa, A khơng có ý định tham gia vào toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam Nếu luật sư tư vấn cho Công ty A, anh (chị) tư vấn cho khách hàng nào? Trả lời: Đ LTCTD, Đ9 TT19/2016 Cty A k đc phép phát hành thẻ thực dịch vụ toán Nên thành lập ngân hàng VN k k đc phát hành thẻ cho công ty K4 D4 LTCTT 2010 Công ty A mong muốn thực hai nghiệp vụ: (i) cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản (cấp cho nhân viên thẻ toán) (ii) cấp tín dụng (thanh tốn tiêu dùng vượt mức có lãi suất) Đây khơng phải hoạt động ngân hàng theo quy định khoản Điều Luật NHNNVN 2010 Việc cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản cơng ty A cho nhân viên khơng phải hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại lợi nhuận cho công ty mà phúc lợi, hỗ trợ dành riêng cho nhân viên cơng ty Do đó, trường hợp này, công ty không NHNNVN cấp phép hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cơng ty tiếp tục cung cấp dịch vụ nêu mà không đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật đầu tư xem hoạt động kinh doanh trái luật Phương hướng đề xuất: Để thực nghiệp vụ mong muốn công ty phải NHNNVN cấp Giấy phép đồng thời đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Tình Nâng cao A tập đoàn chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng tồn cầu thơng qua cơng ty chi nhánh quốc gia A có diện thương mại Việt Nam ngân hàng TNHH B (ngân hàng 100% vốn nước ngồi) có trụ sở Thành phố Hồ Chí Minh Hiện tại, A có ý định xây dựng Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (Customer Relationship Management System, gọi tắt "CRM") nhằm mục đích quản lý thơng tin khách hàng doanh nghiệp (không phải khách hàng cá nhân) tồn cầu Tuy nhiên, thơng tin khách hàng doanh nghiệp bao gồm thơng tin cá nhân, ví dụ như: thơng tin người đại diện theo pháp luật, giám đốc, người bảo lãnh doanh nghiệp Hệ thống CRM dự kiến đặt trụ sở A Nhật Bản, tiếp nhận thông tin từ công ty (là ngân hàng) quốc gia, sau đó, thơng tin chia sẻ cho công ty khác (cũng ngân hàng) quốc gia khác hệ thống quản lý A Nếu luật sư tư vấn cho Công ty A, anh (chị) tư vấn cho khách hàng nào? Trả lời: Ngân hàng TNHH B chi nhánh tập đoàn toàn cầu A Việt Nam doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước ngồi Vì thế, ngân hàng TNHH B có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam, bình đẳng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Chi nhánh đơn vị phụ thuộc doanh nghiệp, có nhiệm vụ thực tồn phần chức doanh nghiệp kể chức đại diện theo ủy quyền (Khoản Điều 45 Luật Doanh nghiệp 2014), pháp nhân (Khoản Điều 84 Bộ Luật dân 2015) Hiện tại, tập đồn A có ý định xây dựng Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) nhằm mục đích quản lý thơng tin khách hàng doanh nghiệp (không phải khách hàng cá nhân) tồn cầu Việc cung cấp thơng tin ngân hàng chi nhánh đến cơng ty mẹ, trụ sở hồn tồn hợp pháp tập đồn A nói riêng ngân hàng TNHH B Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam phải tuân thủ theo quy định pháp luật hành Theo quy định Khoản Điều 14 Nghị định 117/2018/NĐ-CP Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có trách nhiệm sau đây: - Cung cấp thông tin khách hàng trung thực, đầy đủ, kịp thời, đối tượng phạm vi thông tin yêu cầu cung cấp; - Đảm bảo an tồn, bí mật thơng tin khách hàng trình cung cấp, quản lý, sử dụng, lưu trữ thông tin khách hàng; - Giải khiếu nại khách hàng việc cung cấp thông tin khách hàng theo quy định pháp luật; - Tổ chức giám sát, kiểm tra xử lý vi phạm quy định nội giữ bí mật, lưu trữ, cung cấp thông tin khách hàng; - Chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật trường hợp vi phạm quy định Nghị định này, pháp luật có liên quan Hiện có vài ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng công nghệ CRM bước đầu đạt hiệu tích cực Ngồi ra, việc áp dụng công nghệ phần mềm CRM giúp ngân hàng có hệ thống CRM riêng tổ chức Nhằm đáp ứng phát triển nhân hàng dài hạn, hệ thống CRM xây dựng theo thiết kế mở, cho phép khai báo khơng giới hạn số lượng chi nhánh theo mơ hình tập đồn đa vùng miền, sẵn sàng tích hợp với hệ thống đặc trưng ngành Ngân hàng hệ thống lõi ngân hàng (corebanking), hệ thống thẻ (core card), hệ thống quản lý quy trình cơng việc (BPM) Vì vậy, ý định xây dựng hệ thống CRM tập đoàn A đặt trụ sở Nhật Bản hoàn toàn hợp pháp ... quan quản lý nhà nước, song ngân hàng trung ương, Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực hoạt động ngân hàng như: Với tính chất ngân hàng trung ương, ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực... triển ngân hàng giới Việt Nam? Ngân hàng giới Giai đoạn Hình thành giai đoạn: - Giai đoạn 1: hình thành ngân hàng (Hệ thống ngân hàng cấp) - Giai đoạn 2: hình thành hệ thống ngân hàng cấp Ngân hàng. .. quốc gia: - Từ năm 19 45 trở trước: (Chưa hình thành ngân hàng Việt Nam) - Từ năm 19 45 -19 88: Hình thành ngân hàng cấp - Từ năm 19 88 - nay: Có hệ thống ngân hàng cấp Đặc điểm ngân hàng cấp - Phần