NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH BẮC HÀ TĨNH

Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .3 DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ .4 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .8 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢN CHẤT VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Bản chất NHTM 1.1.3 Chức NHTM 1.1.4 Các mặt hoạt động NHTM 12 1.2 KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 14 1.2.1 Khái niệm .14 1.2.2 Phân loại 14 1.2.3 Nguyên tắc cho vay 16 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 17 1.3.2.1 Doanh số cho vay 17 1.3.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 18 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.4.1 Yếu tố phía Khách hàng .19 1.4.2.Các nhân tố phía Ngân hàng 21 1.4.3 Các nhân tố môi trường vĩ mô .22 CHƯƠNG II 24 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ TĨNH 24 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ TĨNH 24 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – BẮC HÀ TĨNH 25 2.2.1 Về nhân .25 2.2.2 Về cấu tổ chức 25 2.2.3 Chức nhiệm vụ 25 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ TĨNH 28 2.2.1 Tình hình huy động vốn 28 2.2.2 Tình hình sử dụng vồn 31 2.2.2.1 Doanh số cho vay 32 2.2.2.2 Tình hình dư nợ 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – BẮC HÀ TĨNH 35 2.3.1 Kết đạt 35 2.3.2 Tồn nguyên nhân 35 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK BẮC HÀ TĨNH 39 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBNAK BẮC HÀ TĨNH TRONG CÁC NĂM TỚI Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 39 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ( 2013-2014 ) 39 3.1.1 Các mục tiêu, nhiệm vụ 39 3.1.2 Biện pháp cụ thể 39 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – CN BẮC HÀ TĨNH 40 3.2.1.Đa dạng hố hình thức cho vay .40 3.2.2.Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay 41 3.2.3.Đảm bảo quy trình cho vay .41 3.2.4 Kiểm tra thường xuyên trình sử dụng vốn vay .42 3.2.5 Tư vấn cho đơn vị vay vốn để sử dụng vốn có hiệu 43 3.2.6 Đào tạo nâng cao trình độ Cán quản lý Cán tín dụng Ngân hàng 43 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo .44 3.3 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 44 3.3.1 Chính sách tín dụng ổn định 44 3.3.2 Năng lực cán nhân viên 44 3.3.3 Sự quan tâm quyền địa phương 45 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 45 3.4.1 Đối với NHNN 45 3.4.2 Đối với Ngân hàng Vietcombank Việt Nam 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Báo cáo thực tập DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tiếng Việt CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNT Ngân Hàng Ngoại Thương NHTM Ngân Hàng Thương Mại TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn VHĐ Vốn huy động Vietcombank Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam VP Bank Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng ACB Ngân Hàng Á Châu TCTD Tổ chức tín dụng Agribank Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát Triển Nông ThônViệt Nam TMCP Thương Mại Cổ Phần Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam WTO Tổ chức kinh tế giới Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Báo cáo thực tập DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Vietcombank Bắc Hà Tĩnh ………….28 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh (2010 – 2012)… 30 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh (2010 – 2012)… 32 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh……………………………………………………… 33 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo thời gian CN Vietcombank Bắc Hà Tĩnh……… 34 Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay LỜI MỞ ĐẦU Khi kinh tế ngày phát triển vai trị ngân hàng thương mại ngày quan trọng Ngân hàng thương mại cầu nối quan trọng việc đảm bảo dịng chảy vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người cần thiếu vốn, giúp đồng tiền hoạt động có hiệu hơn, đem lại lợi ích cho người cho vay, người vay cho kinh tế nói chung, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Để mang lại giá trị tốt nhất, Ngân hàng TMCP Ngoại thương khơng ngừng tìm hiểu thị trường, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện,…, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt đến với khách hàng Trong trình mở rộng mạng lưới mình, Ngân hàng TMCP Ngoại thương thành lập Chi nhánh Xuân An, Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh, góp phần vào phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Bắc Hà Tĩnh nói riêng phát triển đất nước nói chung Kể từ đời, Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh điểm đến tin cậy nhiều cá nhân, doanh nghiệp với sản phẩm, dịch vụ đa dạng, chất lượng, đội ngũ nhân viên có trình độ, tận tình, chu đáo Hoạt động Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa bàn Sau thời gian thực tập Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh, với giúp đỡ anh chị Quan Hệ Phịng Khách Hàng, em có thêm hiểu biết Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh Trên sở thơng tin có thời gian thực tập hướng dẫn thầy giáo Đặng Thành Cương – Giảng viên trường Đại học Vinh,em hoàn thành Báo cáo tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Với cách thức hoạt động “ vay vay ” nên NHTM phải tìm cách vay với khả tối đa Tìm kiếm đối Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tượng vay, vận dụng loại hình tín dụng, có cho vay tiêu dùng để đầu tư vốn có hiệu quả, ln mục tiêu quan trọng NHTM Trong năm gần đây, cho vay đạt số kết định Song cho vaycủa NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Trước yêu cầu kinh tế xã hội đòi hỏi ngày cao, cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, đặt cho NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng cho vay nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị thị trường Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh ” làm đề tài thực tập tốt nghiệp với hi vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Tĩnh – Ngân Hàng TMCP ngoại thương nói chung năm tới Mục đích nghiên cứu -Hệ thống hoá vấn đề cho vay NHTM -Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Bắc Hà Tĩnh – ngân hàng ngoại thương(NHNT) -Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng chovay chi nhánh Bắc Hà Tĩnh - NHNT Đối tượng phạm vi nghiên cứu *Đối tượng nghiên cứu: - Công tác cho vay ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc hà Tĩnh từ năm 2010-2012 *Phạm vi nghiên cứu: - Thực trạng cho vay ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc hà Tĩnh từ năm 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Để thực chuyên đề phương pháp sử dụng : Phương pháp vật biên chứng : phương pháp xuyên suốt đề tài Phương pháp phân tích kinh tế : sử dụng xử lý phân tích số liệu Phương pháp thống kê : dùng để thống kê số liệu qua năm Phương pháp so sánh : dùng để so sánh biến động năm số phương pháp khác Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận, nội dung báo cáo gồm chương: Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, Báo cáo Tổng hợp kết cấu làm phần: Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Chương 1: Khái quát chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Hà Tĩnh Chương 2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Bắc Hà Tĩnh Mặc dù hướng dẫn tận tình giảng viên: ………………… – Trường CĐ Kinh tế kỹ thuật Nghệ An anh chị ngân hàng hạn chế mặt nhận thức, ngôn ngữ thời gian nên báo cáo em khơng tránh khỏi thiếu sót Kinh mong giúp đỡ, bảo thầy để báo cáo em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢN CHẤT VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM loại Ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói NHTM loại Ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế Trong luật số 02/1997/QH10 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” ( Điều 10 Luật tổ chức tín dụng) Đạo luật Ngân hàng Cộng Hoà Pháp rõ: NHTM sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Bản chất NHTM 1.1.2.1 NHTM loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế Nói NHTM doanh nghiệp đơn vị kinh tế nghĩa NHTM hoạt động ngành kinh tế, có cấu, tổ chức máy doanh nghiệp bình đẳng quan hệ kinh tế với doanh nghiệp khác, phải tự chủ kinh tế phải có nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước đơn vị kinh tế khác Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 1.1.2.2 Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, NHTM phải có vốn ( vốn cấp Ngân hàng công, cở đơng góp vốn Ngân hàng cổ phần ) phải tự chủ tài ( tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí ); đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài cuối lợi nhuận, hoạt động kinh doanh khơng nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận phải đáng sở chấp hành luật pháp Nhà nước 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực “ đặc biệt ” trước hết liên quan trực tiếp đến tất ngành, liên quan đến mặt đời sống kinh tế - xã hội mặt khác lĩnh vực tiền tệ ngân hàng lĩnh vực “ nhạy cảm ” địi hỏi thận trọng khéo léo điều hành hoạt động ngân hàng để tránh thiệt hại xã hội Lĩnh vực hoạt động NHTM góp phần cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế - xã hội Tóm lại, NHTM loại hình định chế tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, góp phần tạo lập cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển 1.1.3 Chức NHTM Bản chất NHTM bộc lộ thơng qua chức Trong điều kiện kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng phát triển NHTM thực chức sau: 1.1.3.1 Trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức chức “ trung gian tài ” NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế ( bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế ) biến thành nguồn vốn tín dụng vay ( cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội “ Trung gian tín dụng ” chức hiểu theo khía cạnh sau: * NHTM người trung gian chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa ( nghiệp vụ nguồn vốn ) sang nơi thiếu ( nghiệp vụ tín dụng ) Các chủ thể tham gia Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay gồm người gửi tiền vào NHTM người vay tiền từ ngân hàng khơng có mối liên hệ kinh tế trực tiếp Họ không chịu trách nhiệm nghĩa vụ cho Tất thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhiệm hồn trả tiền cho người gửi ( người vay sử dụng vốn có hiệu hay khơng ) Cịn người vay phải có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng người trung gian tài tuý, mà trung gian tín dụng, nghĩa việc thực nhiệm vụ cụ thể chức phải theo nguyên tắc “ Hoàn trả ” vô điều kiện * Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau đây: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ - Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân - Chiêt khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị, cá nhân - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân Chức trung gian tín dụng NHTM có vai trị tác dụng to lớn kinh tế xã hội: * Trước hết, nhờ thực chức mà hệ thống NHTM huy động tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phuơng tiện tích luỹ trở thành nguồn vốn lớn kinh tế * Kế đến, nhờ thực chức này, mà hệ thống NHTM cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng khơng lớn số tuyệt đối mà tính chất “ln chuyển ” khơng ngừng 1.1.3.2 Trung gian tốn Đây chức quan trọng, khơng thể rõ chất “đặc biệt ” hoạt động NHTM Khi kinh tế chưa có hoạt động ngân hàng, có hoạt động sơ khai ( nhận bảo quản tiền đúc ) khoản giao dịch toán người sản xuất kinh doanh đối tượng khác thực cách trực tiếp, người trả tiền người hưởng thụ tự kiểm soát giao dịch Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 10 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 2.3.2.1 Tồn Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích thực tế cho vay Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Bắc Hà Tĩnh Trong thời gian qua, bên cạnh thành tựu đạt được, Chi nhánh vài tồn sau: + Doanh số cho vay theo thời kỳ hạn cụ thể doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng doanh số cho vay có xu hướng ngày giảm, thấy rõ: Năm 2010 tỷ trọng từ 28,3% xuống 13,06% năm 2011 năm 2012 18,35%, thay vào đó, doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh, đòi hỏi chi nhánh cần tăng thêm tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn, việc tiếp cận nguồn vốn ít, Chi nhánh khoản lợi nhuận đáng kể lượng khách hàng lớn + Trong cấu cho vay theo thành phần kinh tế tỷ trọng cho vay DNNN chưa trọng điều thấy rõ: từ hoạt động tới nay, Chi nhánh Ngân hàng chưa thu hút thành phần DNNN Về mặt giá trị tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần DNNN Điều cho thấy Chi nhánh Ngân hàng cần trọng, thêm nhiều hình thức để thu hút thành phần kinh tế tham gia nhằm tăng lượng khách hàng đa dạng hoá thành phần kinh tế + Chi nhánh Ngân hàng chưa thực đóng vai trị vừa cấp tín dụng, vừa tư vấn đáng tin cậy cho chủ thể kinh tế hoạt động kinh doanh 2.3.2.2 Nguyên nhân + Trước hết địa bàn hoạt động Chi nhánh trung tâm Thị xã Hồng Lĩnh nên tính cạnh tranh lớn Ngay cạnh Chi nhánh có ngân hang khác như: VpBank, Agribank, ACB, Viettinbank nên hoạt động kinh doanh Vietcombank Bắc hà Tĩnh chịu cạnh tranh khốc liệt + Bên cạnh khó khăn việc huy động vốn có cạnh tranh Ngân hàng với gây trở ngại cho việc mở rộng hoạt động cho vay Trở ngại từ phía Khách hàng khơng nhỏ: Năng lực tài nhiều Doanh nghiệp cịn yếu, vốn tự có để tham gia vào dự án thấp nên nhiều dự án không đáp ứng yêu cầu tối thiểu vốn tự có vay Vài Doanh nghiệp cịn chưa phản ánh tình hình tài chình sổ kế tốn, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt gặp nhiều khó khăn + Cũng hầu hết Ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản chấp điều kiện bắt buộc hàng đầu định cho vay Coi tài chấp vật thay khoản vay đến hạn không trả Trong doanh nghiệp nhiều khách hàng không đủ điều kiện tài sản đảm bảo khoản vay Mặt khác, theo nguyên tắc Ngân hàng cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo chấp thực tế nhiều vay đạt xấp xỉ 100% Hơn Cán tín dụng khơng thể thẩm định xác tất loại tài sản Nhiều khoản vay chấp tài Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 36 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay sản không đủ điều kiện tiêu chuẩn số bị hao mịn vơ hình làm giảm giá trị, nên Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc lý chúng để thu hồi vốn Có trường hợp, số thu khơng đủ bù vào số vốn sau trừ chi phí + Việc định cho vay chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định Cán tín dụng Có thể nói đội ngũ cán Chi nhánh đội ngũ động, sáng tạo, có chun mơn trình độ, kinh nghiệm vững vàng, nhiên tránh khỏi việc thẩm định dự án cịn gặp sai sót Hơn Chi nhánh chưa có phận chuyên trách nghiên cứu thị trường, lĩnh vực kinh tế xã hội, pháp luật để vừa tư vấn cho cán Chi nhánh cần, vừa tư vấn cho khách hàng vay vốn lợi ích từ hai phía + Một ngun nhân cần nói đến để giải thích tồn dư nợ cho vay khiêm tốn so với khả có xuất phát từ kinh tế chậm phát triển, sản xuất kinh doanh nhỏ chủ yếu Trong Chi nhánh vừa thành lập nên Ngân hàng gặp khơng khó khăn việc tìm kiếm khách hàng + Một ngun nhân từ phía doanh nghiệp: Đó doanh nghiệp thường có dự án thiếu tính khả thi, có kinh nghiệm quản lý, thị trường đầu tư bấp bênh Ngồi ra, tình hình tài doanh nghiệp chưa phản ánh đầy đủ sổ sách kế toán, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt gặp nhiều khó khăn, có doanh nghiệp chí sổ sách cịn chưa phản ánh hết thực trạng đơn vị công nợ, nguồn vốn + Chi nhánh thành lập nên điều kiện vật chất cịn nhiều khó khăn Về định cho vay chất lượng khoản vay phụ thuộc vào nhiều vào công tác thẩm định Cán tín dụng Có thể nói, đội ngũ cán Chi nhánh động, sáng tạo có chuyên mơn trình độ, kinh nghiệm khơng thể tránh khỏi việc thẩm định dự án cịn gặp sai sót Cịn vài cán khơng chủ động tìn hiểu Khách hàng nhu cầu họ, để họ tự tìm đến, điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến kết kinh doanh Chi nhánh + Một số nguyên nhân khác: Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trịnh chuyển đối hoàn thiện Tuy nhiên hướng dẫn triển khai thực nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp gặp phải khơng khó khăn khối lượng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp Qua phân tích ta thấy, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với sách đắn hợp lý, điều chỉnh lãi suất phù hợp với diễn biến thị trường, ngày trọng quan tâm lợi ích Khách hàng việc tung nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu Khách hàng Đội ngũ cán nỗ lực tiếp thị thu hút nguồn tiền gửi từ thị trường, sách bán lẻ yêu cầu Vietcombank Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 37 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hướng đến đối tượng Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, chí siêu nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có thu nhập bình thường trở lên Phân tán khoản vay rộng khắp giúp Ngân hàng ln đảm bảo độ an tồn hoạt động cho vay, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng Trong vài năm nữa, Vietcombank mong đợi trở thành Tập đồn Tài Ngân hàng đứng đầu Việt Nam Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 38 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK BẮC HÀ TĨNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBNAK BẮC HÀ TĨNH TRONG CÁC NĂM TỚI ( 2013-2014 ) Căn vào tình hình hoạt động năm vừa qua tiêu cơng tác tín dụng Ngân hàng VPBank giao cho, Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh đề mục tiêu, nhiệm vụ năm tới ( 2013-2014 ), cụ thể sau: 3.1.1 Các mục tiêu, nhiệm vụ - Lợi nhuận trước thuế sau trừ khoản trích lập dự phịng rủi ro: 14.023 triệu đồng - Dư nợ cho vay tăng 60 % so với năm 2012 - Tỷ lệ nợ hạn không 0,41% - Thu từ dịch vụ toán quốc tế bao gồm khoản thu toán chuyển tiền quốc tế: 1.133 triệu đồng - Thẻ quốc tế ( MC2 ) gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng 304 thẻ - Giới thiệu sản phẩm dịch vụ tài trợ gói - Thành lập thêm PGD Huyện Lộc Hà, Tỉnh Hà Tĩnh 3.1.2 Biện pháp cụ thể Để đạt mục tiêu đề Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất: Cơng tác đầu tư tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, trước hết tập trung phục vụ khách hàng lớn truyền thống, thường xuyên tiếp xúc với đơn vị qua nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng để kịp thời đáp ứng Ngoài ra, cần đầu tư thời gian nhân lực để mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp dân doanh, tư nhân cá thể kinh tế hộ gia đình Đối với việc mở rộng quy mơ tín dụng phải quan tâm chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cho vay theo nguyên tắc thương mại, thị trường sở lực quản lý Chi nhánh, sàng lọc khách hàng, nâng cao khả thẩm định cán bộ, đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay, quản lý chặt chẽ, đảm bảo an toàn vốn vay Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 39 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Thứ hai: Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức biện pháp áp dụng linh hoạt, mềm dẻo tính chất khách hàng nhằm trì tăng trưởng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, chủ yếu Cơng ty số doanh nghiệp khác địa bàn Tổ chức, tuyên truyền vận động thu hút khách hàng khai thác tốt hình thức huy động vốn kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, mức lãi suất huy động cao, song nguồn vốn ổn định, tạo tảng vững cho hoạt động đầu tư Thứ ba: Chú trọng công tác tiếp thị mở rộng kinh doanh, công tác thường xuyên Chi nhánh với thực tế cho thấy tình hình cạnh tranh trở nên gay gắt nhiều tổ chức tín dụng địa bàn, hình thức tiếp thị phải đổi đa dạng nhằm đem lại hiệu cao Thứ tư: Chi nhánh đưa tỷ trọng dư nợ đầu tư doanh nghiệp Nhà nước tài sản đảm bảo, tăng thêm tỷ trọng cho vay trung dài hạn Ưu tiên đầu tư số lĩnh vực trọng điểm phát triển kinh tế tỉnh khai thác mỏ, du lịch, cảng biển Thứ năm: Quan tâm bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt đội ngũ quản lý, cán tín dụng, cán thẩm định đội ngũ cán tác nghiệp khác Thứ sáu: Chú ý chăm lo đời sống cán công nhân viên, xây dựng tốt mối quan hệ chi Đảng, chuyên môn đoàn thể tạo đoàn kết tống cao thực thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch Phát huy mạnh, thành tích đạt được, tồn thể cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh tâm hoàn thành tốt tiêu cơng tác đề ra, góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – CN BẮC HÀ TĨNH Để khơng ngừng hồn thiện thể lệ, chế độ cơng tác tín dụng nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh phải không ngừng nỗ lực tìm kiếm giải pháp hữu hiệu Xuất phát từ tình hình thực tế, bên cạnh giải pháp chung mà Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh đề ra, em xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau: 3.2.1.Đa dạng hoá hình thức cho vay Để trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm năng, việc đa dạng hố hình thức cho vay xu phát triển tất yếu Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay hợp lý, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 40 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay dụng nhằm đảm bảo đủ vốn xho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức, hộ sản xuất đồng thời giúp sử dụng vốn có hiệu Bên cạnh Ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng gián tiếp cho vay qua tổ, nhóm hợp tác, hay cho vay theo bảo lãnh bên thứ ba Mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.2.Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay Một nguyên tắc hoạt động tín dụng cho vay dựa phương án, dự án kinh doanh có hiệu Do vậy, chất lượng thẩm định nhân tố định đắn định cho vay Vì vậy, cần thực số giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu cho vay * Đối với dự án có quy mơ lớn hay vừa nhỏ Ngân hàng phải thẩm định tính hợp lý, hợp pháp, tư cách pháp nhân, thể nhân dự án Để xác định chủ dự án có khả trình độ chuyên môn, tổ chức, quản lý, đạo, sản xuất kinh doanh có hiệu dự án tính hay khơng vấn số vấn đề nội dung dự án để biết chủ dự án có tầm hiểu biết dự án hay vẽ để vay vốn * Các dự án có nhu cầu vay vốn lớn Ngân hàng u cầu dự án phải có vẽ thiết kế, tính hiệu kinh tế, cấp có thẩm quyền phê duyệt, có giấy phép kinh doanh đăng ký kinh doanh Nếu doanh nghiệp đầu tư nước ngồi phải có giấy phép tỉnh, thành phố, theo phân cấp uỷ quyền * Thống mơ hình phân tích hiệu dự án cách tính hiệu quả, tình hình tài dự án, tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia dự án tiền vay hay hàng hóa có giá trị khoản cao Dựa vào giúp cán tín dụng thẩm định hiệu cho vay * Tăng cường tìm hiểu thơng tin xác dự án thẩm định Cơng việc nên giao cho Cán tín dụng trực tiếp đến nơi có dự án tìm hiểu thơng qua quyền địa phương để biết dự án đầu tư nào, phương án vay vốn trả nợ có phù hợp với phương án tiêu thụ sản phẩm khả thi hay khơng Từ quy định ngiệp vụ cho vay loại dự án để đảm bảo kiểm soát rủi ro, khống chế nợ xấu Tuy nhiên, để tránh tiêu cực cần phải gắn trách nhiệm họ giao thẩm định dự án 3.2.3.Đảm bảo quy trình cho vay Đảm bảo quy trình cho vay góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi Hiện quy trình cho vay vốn Ngân hàng phức tạp, rườm rà, nhiều thủ tục Điều gây khó khăn khách hàng gây khó khăn Cán tín dụng cơng tác lưu trữ hồ sơ thủ tục cho vay vốn khối lượng thủ tục cho vay nhiều Do vậy, cần có giải Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 41 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay pháp giảm bớt quy trình cho vay phải đảm bảo gọn nhẹ, an tồn, nhanh chóng, có đầy đủ tính pháp lý Ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Cần lập tổ chức riêng chuyên quản lý tập trung hồ sơ thủ tục, quy trình cho vay Đây vấn đề cần có chiến lược lâu dài để giảm bớt gánh nặng cho Cán tín dụng - Hiện nay, quy trình cho vay Ngân hàng cịn nhiều bất cập Do quy trình phức tạp, rườm rà mà khả thẩm định Cán tín dụng đơi cịn nhiều thiếu sót, xảy tượng bỏ qua số quy trình quan trọng như: Thẩm định kết khả trả nợ Vì vậy, doanh nghiệp khả tốn trách nhiệm lại thuộc Ngân hàng Bởi lẽ đó, cần tách bạch, phân công rõ chức phận tuân thủ khâu quy trình giải khoản vay Nếu Cán tín dụng khơng thực tốt, đảm bảo quy trình cho vay cần phải xử lý, ngược lại nên động viên khen thưởng kịp thời Cán tín dụng hồn thành xuất sắc quy trình cho vay - Cần mở mang, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng nước giới như: Ngân hàng Bangkok Siam comercial ( SCB ) Thái Lan, Ngân hàng Korea Exchange Bank ( KEB ) – Ngân hàng uy tín hệ thống Ngân hàng Hàn Quốc việc đảm bảo quy trình cho vay Cụ thể điển hình Ngân hàng Kasikorn quy trình cho vay tổng kết sau: Tiếp xúc khách hàng – phân tích tín dụng - thẩm định tín dụng – đánh giá rủi ro - định cho vay - thủ tục giấy tờ hợp đồng – đánh giá chất lượng, xêm xết lại khoản vay 3.2.4 Kiểm tra thường xuyên trình sử dụng vốn vay Sau cho vay, có nhiều Ngân hàng khơng quan tâm, theo dõi số tiền doanh nghiệp, khách hàng có sử dụng vay mục đích hay chưa, quy định pháp luật không, hay họ lấy chung thành riêng cho Điều chứng minh vụ án thư Epco – Minh Phụng Do vậy, cần phải có giải pháp cho vấn đề - Sau cho vay Ngân hàng cần coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay cách tiếp tục thu thập thông tin khách hàng, thường xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tình xảy - Cần có sách bắt buộc doanh nghiệp, khách hàng phải có kiểm tốn, báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sau sử dụng vốn vay từ Ngân hàng - Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro Ngân hàng cần phân tán cho vay Đối với dự án lớn, lượng tiền vay nhiều Ngân hàng nên đồng tài trợ với Chi nhánh liên kết với Ngân hàng khác, đề phòng trường hợp rủi ro tổn thất Ngân hàng giảm Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 42 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 3.2.5 Tư vấn cho đơn vị vay vốn để sử dụng vốn có hiệu - Hiện hầu hết Ngân hàng chưa có tổ chức có đầy đủ kinh nghiệm, khả phân tích tài để định hướng, tư vấn cho khách hàng vấn đề sử dụng vốn có hiệu Chính vậy, cơng việc cấp bách NHTM nói chung Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh là: - Thành lập tổ chức tư vấn cề vấn đề tài chính, chiến lược để Doanh nghiệp sử dụng vốn cách có hiệu nhất, đồng thời tránh rủi ro cho Ngân hàng Để điều Ngân hàng phải thực theo nguyên tắc tái thương mại thị trường đảm bảo quyền tự chủ, độc lập hạch toán việc áp dụng Tự hạch toán giá thành sản phẩm dịch vụ, có hiệu quả, khơng phải hạch tốn đến khách hàng Từ khách hàng, dự án tuỳ tính chất cụ thể để áp dụng hiệu sử dụng vốn cho hợp lý - Không Ngân hàng cần sử dụng PR – Public Relations hay gọi quan hệ công chúng PR không đơn giản kiện, chương trình tài trợ bóng đá mà cần nhà nghiên cứu, tư vấn, phân tích, định hướng chiến lược PR xuất sắc Từ xây dựng hiểu biết tạo niềm tin công chúng Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp PR hiểu vướng mắc doanh nghiệp việc tiếp cận vốn vay, từ PR CỦA Chi nhánh xác định nhu cầu vốn khả tài doanh nghiệp để có hướng đầu tư phù hợp loại doanh nghiệp Ngồi ra, tổ chức tín dụng nên cố gắng giúp đỡ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh để sử dụng vốn tối ưu lập phương án sản xuất, chứng minh tính hiệu phương án 3.2.6 Đào tạo nâng cao trình độ Cán quản lý Cán tín dụng Ngân hàng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tồn định cho vay, quy trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ đảm nhận Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng Do vậy, để góp phần nâng cao hiệu tín dụng đào tạo bồi dưỡng cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân Chi nhánh Thực giải pháp tiến hành chủ yếu phương diện sau: - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Cán quản lý Cán tín dụng, thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên mơn, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tốn quốc tế, tin học, ngoại ngữ Kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp Cán tín dụng có Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 43 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với Cán quản lý cần phải học, mở mang kiến thức đồng thời công tác để nắm lấy kinh nghiệm thực tế Đối với Cán tín dụng phải thường xuyên trao dồi kiến thức chuyên môn kiến thúc xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt sáng tạo, có hiệu cho vay - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ Cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt Cán tín dụng Đi đơi với đào tạo cơng tác tuyển dụng cần phải có tiêu chuẩn định Cán tín dụng như: Tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chun mơn, trình độn nghiệp vụ, kỹ tay nghề, tiêu chuẩn thể chất 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo Cán Ngân hàng nói chung Cán Chi nhánh nói riêng cần chủ động tuyên truyền vận động thực biện pháp cho hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng đến với người dân, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đồng thời phối hợp với quan báo chí quan tun truyền thơng qua chương trình để giới thiệu hình ảnh Ngân hàng tới thành phần kinh tế 3.3 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP Để thực giải pháp nói trên, cần có điều kiện sau: 3.3.1 Chính sách tín dụng ổn định + Ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng phù hợp với chế thị trường, tránh ban hành quy trình, điều kiện thủ tục rườm rà rắc rối đồng thời tiếp tục thực định hướng cơng tác tín dụng sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh + Chi nhánh nên tiếp tục đổi doanh mục tín dụng theo hướng thị trường bán lẻ, Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng dần khoản vay có tài sản đảm bảo, đặc biệt bổ sung khoản vay DNNN + Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường hoạt động cải cách hàng chính, lưu ý thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo 3.3.2 Năng lực cán nhân viên Như nói trên, cơng tác đào tạo cán nhân viên quan trọng, phải thực cách thường xun thực tế Ngân hang cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cán quản lý cần rà soát đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt cán tín dụng Với cán có thâm niên lâu năm phải trọng công tác đào Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 44 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tạo với tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhập kỹ năng, kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cạnh 3.3.3 Sự quan tâm quyền địa phương Cán chuyền địa phương cần tạo dựng hệ thống thơng tin đồng thực trạng tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn , đảm bảo hệ thống báo cáo tài chính xác Đối với ngành nghề kinh tế mũi nhọn, dự án trọng điểm, dự án sử dụng cơng nghệ mới, sản phẩm mang tính cạnh tranh cao tỉnh hỗ trợ phần lãi suất cho doanh nghiệp Bên cạnh cần tăng cường cải cách hành chính, thủ tục cơng chứng, chứng thực nhằm tiết kiệm chi phí thời gian, thu hút nhà đầu tư tỉnh Định kiểm tra kiêm sốt tình hình hoạt động Chi nhánh, kịp thời phát sai sót, thiếu sót cơng tác thẩm định, quy trình cho vay Chi nhánh giúp chi nhánh đánh giá HĐKD hạn chế rủi ro 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với NHNN 3.4.1.1 Chính sách tín dụng Phải kinh nan cho hoạt động toàn hệ thống, thiết lập phù hợp với phát triển kinh tế phương hướng phát triển chung tồn Ngân hàng Để thực sách tín dụng tốt, NHNN phải thực công việc sau: - Cải thiện thủ tục hành chính: NHNN phải đưa biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay, hướng giải kết hợp nhiều yếu tố cần thiết yêu cầu Những vấn đề mà quy định pháp luật định chế khác dã nêu khơng nên đưa vào - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực nghị NHNN, nghị Chính phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu Để giải vấn đề NHNN cần rà soát lại văn Nhà nước ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình kinh tế - NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hoạt động việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng 3.4.1.2 Chính sách lãi suất Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 45 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Cần xác định tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt tất thành phần kinh tế Không nên phân biệt đối xử, áp đặt mức lãi suất cao doanh nghiệp Một ví dụ điển hình mức lãi suất cho vay DNNQD cịn mang tính áp đặt cao so với DNQD Vì vậy, NHNN cần xem xét đưa quy định linh hoạt hơn, bình dẳng để từ đơn vị vào tính tốn mức lãi suất phù hợp 3.4.2 Đối với Ngân hàng Vietcombank Việt Nam 3.4.2.1 Về chế cho vay + Ngân hàng VPBank Việt Nam cần có chế cho vay hợp lý để đạo tới cấp Ngân hàng sau: - Quy định rõ ràng đối tượng cho vay, từ sàn lọc khách hàng, doanh nghiệp có tiềm lực, tiềm để tránh rủi ro toàm hệ thống Ngân hàng - Cần ban hành chế chi hoa hồng mơi giới hoạt động tín dụng huy động vốn, tổ chức kinh tế, mua sám vật tư hàng hố, chi dịch vụ cung cấp thơng tin, dịch vụ tư vấn - Ngân hàng Vietcombank Việt Nam cần phải bỏ chế phân biệt DNNN DNNQD mức cho vay, lãi suất cho vay nhằm thu hút thêm khách hàng DNNN - Ngân hàng Vietcombank Việt Nam cần xây dựng chế lương, thưởng gắn với chất lượng hiệu cơng việc nói chung, hiệu cho vay nói riêng để đảm bảo động lực cho Cán tín dụng có tâm huyết với nghề 3.4.2.2 Về sách cho vay Hiện hầu hết quy trình thủ tục sản phẩm tín dụng nói chung cho vay nói riêng áo dụng chung cho đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô khoản vay Đây vấn đề cấp bách sách cho vay Ngân hàng Vietcombank Việt Nam, cần có sách phân loại khách hàng cách hợp lý rõ ràng Cần đa dạng hoá mở rộng thành phần cho vay: Ngân hàng Vietcombank Việt Nam nên thêm nhiều hình thức để thu hút tạo dụng mối quan hệ với DNNN để đảm bảo tính cơng bằng, thu hút khách hàng, đồng thời tạo uy tín, hình ảnh Ngân hàng Vietcombank Việt Nam thành phần kinh tế 3.4.2.3 Đối với quan địa phương *Định hướng đầu tư Mỗi quan địa phương cần chọn định hướng đầu tư hợp lý với địa bàn kinh tế Dựa vào kinh tế vùng, bám sát địa bàn kinh tế dân cư mà đưa hoạch định nên đầu tư vào để có sản phẩm riêng, có thương hiệu riêng, có sản phẩm mũi nhọn Từ cần phải nhạy bén nắm bắt hội, khai thác thông tin như: Về thị trường nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ sản phẩm, thị Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 46 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay trường xuất đồng thời khuyếch trương sản phẩm, tung đợt khuyến mại, tiếp xúc với khách hàng để lôi quan tâm người Doanh nghiệp Ngoài giúp đỡ Nhà nước Ngân hàng, đòi hỏi thân đơn vị, doanh nghiệp phải chủ động vươn lên, phát huy lợi thế, mạnh vùng - miền sản phẩm mũi nhọn Mỗi đơn vị, doanh nghiệp địa phương chọn cho hướng có chiến lược lâu dài, đầu tư cơng nghệ, máy móc thiết bị, vốn, nguồn lực Tìm hiểu nắm vững chế sách áp dụng cho đơn vị, doanh nghiệp địa phương, chủ động tiếp cận nguồn thơng tin để có kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp * Về công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Các đơn vị, quan địa phương cần có kế hoạch cơng tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Lập công tác báo cáo thường xuyên tình hình kinh doanh doanh nghiệp để xem thu lợi nhuận tồn đọng nợ có nhiều khơng Khi xảy tồn đọng nợ quan, địa phương phải có nhà tư vấn phải tìm cách giải hợp lý tránh tình trạng doanh nghiệp quan bị phá sản Phối hợp quan ban ngành quy định cho vay khách hàng, doanh nghiệp từ xem doanh nghiệp, khách hàng có lực tài tư cách pháp nhân để thu hồi nợ nhanh tránh rủi ro * Các biện pháp khác Các quan, đơn vị cần nâng cao trình độ quản lý, nâng cao chất lượng dự án kinh doanh, cung cấp thơng tin xác trung thực cho tổ chức tín dụng, minh bạch tình hình tài thơng qua báo cáo tài Một yếu tố quan trọng tính khả thi dự án, quan đơn vị cố gắng trình bày phương án snả xuất cho Ngân hàng vay vốn Từ sử dụng nguồn vốn có hiệu cho mục dích kinh doanh Hơn nữa, xu hội nhập tồn cầu hố, đứng trước sức ép cạnh tranh đòi hỏi quan đơn vị cần có liên kết quan đơn vị sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho quan, đơn vị Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 47 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay KẾT LUẬN Sự phát triển doanh nghiệp cần nhiều điều kiện Một điều kiện hàng đầu để doanh nghiệp phát triển mạnh vốn Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh tạo điều kiện vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Đây mục tiêu hầu hết Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh nói riêng nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Do giải pháp nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh mục tiêu xuyên suốt luận văn Từ đánh giá vấn đề mở rộng Chi nhánh, luận văn nêu lên khó khăn, tồn nguyên nhân, từ mà đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Vietcombank Bắc Hà Tĩnh thời gian tới Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo tồn thể cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 48 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị Ngân hàng Thương Mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Học viện Tài Chính – PGS.TS Vũ Văn Hố Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại – Nxb Tài Chính – Peter S.Rose 2001 Giáo trình Marketing – Nxb Thống Kê – PGS.TS Trần Minh Đạo Giáo trình Marketing Ngân hàng – Nxb Thống Kê – TS Nguyễn Thị Minh Hiền Chiến lược cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế - Tạp chí Phát triển kinh tế - 6/2005 - TS Đoàn Thanh Hà Những hội thách thức cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế - Tạp chí Cộng sản số 101 – 3/2006 Thông tin Ngân hàng VPBank Việt Nam Trang www.incombank.com.vn 10 Giải pháp nâng cao vị cạnh tranh hợp tác Ngân hàng Thương mại Việt Nam – TS Trần Văn Hùng - Tạp chí Ngân hàng số 12/2003 Sinh viên: Phan Thị Bảo Yến Lớp: TCNH – K601 49 Báo cáo thực tập Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 50 ... hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh nói riêng nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Do giải pháp nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh mục tiêu... pháp nâng cao hiệu cho vay CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK BẮC HÀ TĨNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBNAK BẮC... động cho vay Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh (2010 – 2012)… 32 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh? ??…………………………………………………… 33 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay