Phân tích nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản? Bằng một số quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, bạn hãy chứng minh pháp luật đã thể hiện nguyên tắc bồi thường khi quy định về bảo hiểm tài sản.
BÀI KIỂM TRA GIỮA HỌC PHẦN MÔN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM I.LÝ THUYẾT ( ĐIỂM) 1.Phân tích nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản? Bằng số quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm hành, bạn chứng minh pháp luật thể nguyên tắc bồi thường quy định bảo hiểm tài sản (2 điểm) Trả lời Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm mà đối tượng tài sản ( cố định hay lưu động) người bảo hiểm Ví dụ: bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản ông chủ nhà bảo hiểm trộm cắp *Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản - Nguyên tắc thứ nhất: Số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm Số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại DNBH chịu Đối với tổn thất hao mòn tự nhiên chất vốn có tài sản DNBH khơng phải chị trách nhiệm trừ trường hợp có thỏa thuận Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Ngồi số tiền bồi thường, DNBH cịn phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn DNBH Với quy định giới hạn bồi thường trên, có số nhận xét sau: Thứ nhất, nguyên tắc bồi thường phải giải theo giá thị trường tài sản xảy thiệt hại không vượt số tiền bảo hiểm, thực tế thường tồn cách xác định bồi thường theo trường hợp sau: + Bảo hiểm có xác định giá trị tài sản Đây trường hợp hợp đồng bảo hiểm xác định ghi rõ giá trị tài sản bảo hiểm Do vậy, thiệt hại xảy phải bồi thường phạm vi giá trị tài sản ghi hợp đồng dù tổn thất thực tế có lớn giá trị xác định hợp đồng Trường hợp đảm bảo người tham gia bảo hiểm nhận với giá trị tài sản ghi hợp đồng mà + Bảo hiểm không xác định giá trị tài sản Đây trường hợp mà hợp đồng bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm lại xác định sau thiệt hại xảy Như vậy, trách nhiệm bồi thường DNBH tuân theo nguyên tắc không vượt số tiền bảo hiểm trường hợp bất lợi cho người tham gia bảo hiểm Vì số tiền bảo hiểm không tăng dù giá trị tài sản tăng lên theo giá trị trường, lại giảm giá trị tài sản giảm có thiệt hại + Bảo hiểm giá trị tài sản mua sắm lại Đây trường hợp có thỏa thuận hai bên việc xác định số tiền bồi thường đủ để mua sắm lại tài sản đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại Ví dụ: Một chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho tồn xe trị giá 20 triệu đồng Trong vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận trường hợp triệu đồng Thứ hai, để xem xét bồi thường quan hệ BHTS giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tồn thất mức độ thiệt hại thực tế Tuy nhiên, vấn đề xác định giá thị trường việc khó khăn Giá thị trường thường tính tài sản cịn mới, đó, tài sản rơi vào trường hợp BHTS thường tài sản qua sử dụng Vì vậy, việc xác định thiệt hại thực tế xảy tài sản bảo hiểm mang tính ước đốn Để thực điều khoản này, DNBH bên mua bảo hiểm phải thống cách thức biện pháp xác định giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất - Nguyên tắc thứ hai: Nguyên tắc quyền hợp pháp xuất người thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại người bảo hiểm Theo nguyên tắc này, trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm DNBH trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thường cho DNBH Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường thi DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm DNBH không yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột người bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà DNBH trả cho người bảo hiểm, trừ trường hợp người cố ý gây tổn thất Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thường Ví dụ: Tiếp tục ví dụ Trong vụ tai nạn này, lỗi phần xe ô tô ngược chiều ( 70%) Lúc này, với thiệt hại triệu đồng chủ xe máy, trách nhiệm ông chủ xe ô tô là: 70% x triệu = 5,6 triệu đồng Sau bồi thường triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất cho chủ xe máy, doanh nghiệp bảo hiểm thay quyền chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5.6triệu đồng từ chủ xe ô tô Một số ngoại lệ: người thứ ba gây lỗi trẻ em cái, vợ chồng, cha, mẹ người bảo hiểm Nguyên tăc thứ ba: Đóng góp xảy bảo hiểm trùng Trong BHTS, đối tượng bảo hiểm đồng thời bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng tổng số tiền bảo hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị đối tượng bảo hiểm gọi bảo hiểm trùng Trong trường hợp có bảo hiểm trùng, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy để giải Thông thương, bảo hiểm trùng liên quan đến gian lận người tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, nguyên tắc, DNBH huỷ bỏ HĐBH phát thấy bảo hiểm trùng có gian lận Nếu DNBH chấp nhận bồi thường lúc này, trách nhiệm công ty tổn thất phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận STBH HĐBH A= Giá trị thiệt hại thực tế x STBH HĐBH A Tổng STBH Trên thực tế, số doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng cho đối tượng bảo hiểm trùng đứng bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau đòi lại DNBH khác phần trách nhiệm họ Những khẳng định sau hay sai? Giải thích sao? ( điểm) a Đại lý bảo hiểm cá nhân phải có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm Khẳng định sai Theo Điều 86 Luật Kinh doanh bảo hiểm Điều 83 Nghị Định 73/2016: Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải công dân Việt Nam thường trú Việt Nam;Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; Có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp Và phải ký hợp đồng đại lý bảo hiểm theo Điều 87 LKDBH b Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước không quyền thành lập chi nhánh kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Khẳng định Đúng Theo Điều NĐ 73/2016/NĐ-CP:Chi nhánh nước đơn vị phụ thuộc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi, khơng có tư cách pháp nhân, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước chịụ trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Như vậy, chi nhánh bảo hiểm nước Việt Nam phải đơn vị phụ thuộc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước c Quỹ bảo vệ người bảo hiểm thành lập để bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phá sản khả toán Khẳng định Theo khoản Điều 105 NĐ 73/2016/NĐ-CP II BÀI TẬP ( ĐIỂM) A mua xe ô tô người bạn với giá tỷ đồng, sau A mua bảo hiểm vật chất xe ô tô với số tiền bảo hiểm 1,2 tỷ đồng Sau tháng sử dụng, A cho B mượn xe ô tô để B q thăm nhà Vì khơng thường xun lái xe đồng thời trời mưa trơn, trượt đường đèo dốc, B không xử lý hợp lý nên để xe đâm xuống vực, B bị thương nhẹ, xe bị thiệt hại qua giám định 60% Hỏi: 1/ Dựa vào quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, anh chị đưa phân tích, nhận định, đánh giá vụ việc tai nạn trên? 2/ Hướng giải quyền lợi bảo hiểm vụ tai nạn trên? Trả lời Phân tích, nhận định, đánh giá vụ tai nạn - Tư cách chủ thể: A- Người bảo hiểm chủ xe có xe tơ bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm (hoặc bảo hiểm vật chất) xe ô tô B- Chủ xe cá nhân A (chủ sở hữu xe ô tô) giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp xe ô tô - Đối tượng bảo hiểm: xe ô tô thuộc sở hữu A - Hình thức bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản - Số tiền bảo hiểm: 1.2 tỷ đồng Hợp đồng bảo hiểm xe ô tô A hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị ( theo khoản điều 42 LKDBH) Trong số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Cụ thể giá thị trường cảu xe 1tỷ số tiền bảo hiểm 1,2 tỷ đồng Việc ôtô A bị hư hỏng nặng rủi ro lỗi người khác mà có Nghĩa là, xe bị hư hỏng lỗi cố ý B B cho khơng thể lường trước thiệt hại gây với xe Trong đó, B biết khơng xun lái xe, vàtrước q B phảitheo dõi tình hình thời tiết ,có thể biết thời tiết mưa Như vậy, trời mưa xảy hồn tồn khơng có yếu tố bất ngờ Mặt khác, B biết đường nhà đường đèo trơn dốc, lạ cộng thêm trời mưa nên đường trơn, trượt Tuy B không mong muốn xảy tai nạn, có ý để mặc cho tai nạn xảy Như vậy, theo điều 49 LKDBH, B người có lỗi gây thiệt hại tài sản xe A phát sinh trách nhiệm bồi hoàn Hướng giải * Đối với trường hợp A giao kết hợp đồng giá trị Nếu hợp đồng giao kết lỗi vô ý A xử lý theo hướng: doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm.( Điều 42 LKDBH) * Đối với thiệt hại xe ô tô làm phát sinh kiện bảo hiểm Căn theo Điều 49 LKDBH quy định: B có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm DNBH trả tiền bồi thường cho A người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu B bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thường cho DNBH Trong trường hợp A từ chối chuyển quyền cho DNBH, không lưu từ bỏ quyền yêu cầu B bồi thường thi DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi B Mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại tài sản xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp; Và loại xe đặc chủng khác sử dụng vào Mục đích: an ninh, quốc phịng (kể rơ-moóc sơ mi rơ-moóc kéo xe ô tô máy kéo) gây là: 100 triệu đồng/1 vụ tai nạn Giải quyền lợi bảo hiểm Bồi thường tổn thất phận: 1.1 Doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm tốn chi phí thực tế hợp lý để sửa chữa, thay (trường hợp sửa chữa được) phận trả tiền cho chủ xe để bù đắp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sở xác định chi phí hợp lý để sửa chữa, khắc phục tổn thất phải trả sau áp dụng mức khấu trừ (nếu có) 1.2 Cách xác định số tiền bồi thường: a Số tiền bồi thường chi phí hợp lý để phục hồi, sửa chữa xe bị tổn thất Cách xác định chi phí hợp lý cho phận hư hỏng phải thay tính chi phí thay thực tế trừ số tiền khấu hao (trừ trường hợp có thỏa thuận bảo hiểm bổ sung bồi thường không áp dụng khấu hao thay mới), cụ thể sau: - Xe sử dụng đến năm: khấu hao 0% - Xe sử dụng đến năm: khấu hao 15% giá trị phận thay ... - Hình thức bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản - Số tiền bảo hiểm: 1.2 tỷ đồng Hợp đồng bảo hiểm xe ô tô A hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị ( theo khoản điều 42 LKDBH) Trong số tiền bảo hiểm cao giá... bảo hiểm Nguyên tăc thứ ba: Đóng góp xảy bảo hiểm trùng Trong BHTS, đối tượng bảo hiểm đồng thời bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm. .. đảm bảo người tham gia bảo hiểm nhận với giá trị tài sản ghi hợp đồng mà + Bảo hiểm không xác định giá trị tài sản Đây trường hợp mà hợp đồng bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm