Chuong 4 nghiep vu cho vay

Ch­ư¬ng­4 NGHIỆP VỤ CHO VAY NHTM MỘT SỐ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỤ THỂ TẠI NHTM Nghiệp vụ Cho vay khách hàng doanh nghiệp Nghiệp vụ Cho vay khách hàng cá nhân Chiết khấu giấy tờ có giá Nghiệp vụ cho vay KHDN Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn 1.1 Cho Cho vay vay ngắn ngắn hạn hạn KHDN KHDN 1.1 Nhu cầu tín dụng ngắn hạn DN Các loại cho vay ngắn hạn Kỹ thuật cho vay ngắn hạn 1.1.1 Nhu Nhu cầu cầu tín tín dụng dụng ngắn ngắn hạn hạn của DN DN 1.1.1  ­Chu­kỳ­ngân­quỹ­của­DN: CK hoạt động­=Thời­gian­tồn­kho­ +­Thời­hạn­các­khoản­phải­thu CK Ngân quỹ­=­CK­hoạt­động­–­ Thời­hạn­phải­trả­người­bán CHU KỲ NGÂN QUỸ DN Chu kỳ hoạt động Mua hàng Trả tiền Bán hàng Thu tiền Số ngày trả tiền Thời gian tồn kho Số ngày thu tiền Chu kỳ ngân quỹ  Nhu cầu tài trợ ngắn hạn: (Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động) - Hàng tồn kho - Các khoản phải thu - Các chi phí sản xuất  1.1.2 Các Các loại loại cho cho vay vay ngắn ngắn hạn hạn KHDN KHDN 1.1.2 Cho vay hàng tồn kho Cho vay vốn lưu động Cho vay sở tài sản có Cho vay xây dựng tạm thời Tài trợ kinh doanh chứng khoán 1.1.3 Kỹ Kỹ thuật thuật cho cho vay vay ngắn ngắn hạn hạn KHDN KHDN 1.1.3 Thẩm định tín dụng ngắn hạn Cho vay theo hạn mức Cho vay lần 1.1.3.1 Thẩm Thẩm định định tín tín dụng dụng ngắn ngắn hạn hạn 1.1.3.1 Thực thẩm định theo phương pháp: CAMPARI; 5C; 5P a Khái niệm đặc điểm • Cho vay KHCN: Là loại hình cho vay dành cho khách hàng cá nhân như: vay tiêu dùng, vay SXKD hộ cá thể, cho vay nơng dân, • Đặc điểm: Quy trình thẩm định đơn giản, số tiền cho vay thường nhỏ, rủi ro cao, chất lượng thông tin không cao b Vai trị cho vay KHCN • Đối với KH: Hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền • Đối với NH: Giúp mở rộng quan hệ, từ tăng huy động tiền gửi; Đa dạng hố lại hình cho vay, phân tán rủi ro • Đối với kinh tế: Kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng KT c Các quy định CV cá nhân • Điều kiện: Năng lực pháp luật, lực hành vi dân sự; Khả tài trả nợ; Mục đích sử dụng vốn; Đảm bảo tiền vay • Hồ sơ vay: – CMND, hộ – Chứng minh thu nhập, nguồn trả nợ – Mục đích sử dụng vốn – Tài sản đảm bảo: nhà, đất, hoa màu bảo lãnh quan chi trả thu nhập,… 2.2 Các Các quy quy định định về CV CV KHCN KHCN 2.2  Đối­tượng­cho­vay  Lãi­suất  Thời­hạn­cho­vay 2.3 Một Một số số sản sản phẩm phẩm chủ chủ yếu yếu CV CV KHCN KHCN 2.3  Cho­vay­SXKD  Cho­vay­tiêu­dùng  Cho­vay­hộ­nơng­dân  Hạn­mức­thấu­chi  Thẻ­tín­dụng Nghiệp vụ chiết khấu GTCG 3.1 Khái Khái niệm niệm & & đặc đặc điểm điểm 3.1 Khái niệm  Chiết khấu: là­ việc­ Ngân­ hàng­ đứng­ ra­ trả­ tiền­ trước­ cho­ các­ giấy­ tờ­ có­ giá­ chưa­ đến­ hạn­ thanh­ toán­ theo­ yêu­ cầu­ của­ người­ thụ­ hưởng­ bằng­ cách­ khấu­ trừ­ ngay­ 1­ số­ tiền­ nhất­ định Khái niệm • Chiết khấu: nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn NHTM, KH chuyển nhượng CTCG chưa đáo hạn cho NH để lấy số tiền mệnh giá CTCG trừ lãi chiết khấu hoa hồng phí (nếu có) Đặc điểm • Đặc điểm: – Rủi ro CTCG, thương phiếu, BCT giả – Rủi ro CTCG, thương phiếu, BCT không đủ điều kiện địi tiền – Rủi ro lực tài người trả tiền yếu 3.2 Đối Đối tượng tượng và điều điều kiện kiện chiết chiết khấu khấu 3.2  Đối tượng: các­ giấy­ tờ­ có­ giá­ như:­ Hối­ phiếu,­ kỳ­ phiếu,­ trái­ phiếu,­chứng­chỉ­tiền­gửi,…  Điều kiện chiết khấu:­ Đối­ với­ người­ xin­ CK­ và­ đối­ với­ chứng­ từ Điều kiện chiết khấu • Đối với người xin CK: Đủ tư cách pháp lý, địa bàn với NH chiết khấu • Đối với chứng từ: – Phát hành lưu thông hợp pháp – Các yếu tố nội dung chứng từ phải đầy đủ, rõ ràng, xác, khơng tẩy xóa, cạo sửa,… – Chứng từ phải thời hạn, hiệu lực – Chứng từ phép chuyển nhượng 3.3 Kỹ Kỹ thuật thuật chiết chiết khấu khấu 3.3  Trị giá chiết khấu: Là­giá­trị­khi­ đáo­hạn­của­chứng­từ  Thời hạn chiết khấu:­ Xác­ định­ theo­ thời­ hạn­ còn­ lại­ của­ chứng­ từ  Lãi suất chiết khấu=­ LSCV/(1+­ LSCV)  c Xác định số tiền chiết khấu Lãi chiết khấu = Mệnh giá TP x thời hạn CK x Lãi suất Hiện giá CK = Mệnh giá TP - Lãi CK Số tiền CK = Mệnh giá TP - Lãi CK - Hoa hồng phí Xác định số tiền lãi chiết khấu (tt) Ví dụ: Xác định số tiền chiết khấu tiền lãi chiết khấu thương phiếu sau: -Mệnh giá thương phiếu: tỷ -Ngày đáo hạn: 16/03 -Lãi suất chiết khấu: 12%/năm -Hoa hồng phí: 0,05% -Ngày xin chiết khấu: 01/3 Xác định số tiền lãi chiết khấu (tt) Giải: Lãi CK = tỷ x 15 ngày x 12%/360 = 5.000.000 đ Hoa hồng phí = tỷ x 0,05% = 500.000 đ Số tiền CK = Mệnh giá TP - Lãi CK - Hoa hồng phí = tỷ - 5.000.000đ – 500.000 đ = 994.500.000 đ ... 192 .49 288.75 48 1. 24 1,557.51 1,557.51 2 24. 25 256.99 48 1. 24 1,333.26 1,333.26 261.25 219.99 48 1. 24 1,072.01 1,072.01 3 04. 36 176.88 48 1. 24 767.66 767.66 3 54. 58 126.66 48 1. 24 413.08 41 3.08 41 3.08... 1.1.3.3 Cho Cho vay vay từng lần lần 1.1.3.3  Khái­niệm­và­đặc­điểm  Hồ­sơ? ?vay? ?vốn  Xác­định­mức? ?cho? ?vay? ?(số­tiền­ vay)  Tổ­chức? ?cho? ?vay a Khái niệm đặc điểm • Cho vay lần (cho vay theo... NGHIỆP VỤ CHO VAY CỤ THỂ TẠI NHTM Nghiệp vụ Cho vay khách hàng doanh nghiệp Nghiệp vụ Cho vay khách hàng cá nhân Chiết khấu giấy tờ có giá Nghiệp vụ cho vay KHDN Cho vay ngắn hạn Cho vay trung