PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HÒA BÌNH TỈNH KON TUM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ QUANG MỸ UYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: GS.TS DƢƠNG THỊ BÌNH MINH Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 17 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quỹ tín dụng nhân dân mơ hình Chính phủ đạo xây dựng thành lập thí điểm theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/07/1993 Tại thời điểm chưa có Luật Hợp tác xã QTDND nêu cao tinh thần hợp tác, tương trợ, mang tính cộng đồng cao Trong bối cảnh ngân hàng thương mại định chế tài khác chưa đẩy mạnh hoạt động khu vực xa trung tâm đô thị, hệ thống QTDND góp phần bổ sung vào khoảng trống hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng số lượng tổ chức tín dụng nghiệp vụ ngày phức tạp Hoạt động hệ thống QTDND nước nói chung, QTDND Hịa Bình nói riêng cịn nhiều hạn chế quy mơ cịn q nhỏ, lực tài thấp, địa bàn hoạt động nhỏ hẹp, khả cạnh tranh kém, trình độ cán cịn yếu nên tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động Nếu xảy rủi ro hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng khơng đến kinh tế nơng thơn mà cịn ảnh hưởng lớn đến tình hình trị, xã hội địa bàn nông thôn Để đáp ứng với phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình nói riêng, nâng cao lực tài chính, hồn thiện, cải thiện hoạt động cho vay đảm bảo an toàn, hiệu nguồn vốn đầu tư cho thành viên Đồng thời đánh giá hoạt động cho vay, phân tích mặt mạnh, hạn chế tồn để có định hướng mang tính lâu dài khoa học để hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình ngày phát triển Nhận thức cấp thiết đó, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình - tỉnh Kon Tum” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum, từ đề số biện pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa sở lý luận phân tích hoạt động cho vay QTDND + Phân tích đánh giá tình hình cho vay QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum qua năm thực đề án tái cấu 2011 2015 + Đưa giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận phân tích tình hình cho vay QTDND tình hình thực tế cho vay QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài thực QTDND Hịa Bình tỉnh Kon Tum + Phạm vi thời gian: từ năm 2011 đến năm 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài thực sở điều tra, khảo sát thực tế, thu thập tài liệu hoạt động QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum; đạo, quản lý Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan Thực theo phương pháp thống kê, phương pháp dự báo, phương pháp so sánh, phân tích phương pháp khác theo phép vật biện chứng vật lịch sử Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài  Về lý luận: Đề tài khái quát, hệ thống hóa lý luận, thực tiễn hoạt động cho vay QTDND nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Kon Tum  Về thực tiễn: Đề tài góp phần đưa giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình nhằm phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Kon Tum Là tài liệu tham khảo bổ ích quan hữu quan người quan tâm hoạt động QTDND Bố cục đề tài: Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình - tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình - tỉnh Kon Tum Tổng q an tài iệ nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT VÀ HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân a Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân Nội dung nghị định số 48/2001/NĐ-CP nêu rõ: “QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển” b Bản chất Quỹ tín dụng nhân dân c Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân d Nhiệm vụ Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Mơ hình tổ chức ngun tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân a Mơ hình tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân b Ngun tắc hoạt động QTDND 1.1.3 Các hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Một là, huy động vốn Hai là, hoạt động cho vay Ba là, chăm sóc thành viên Bốn là, Phân phối lợi nhuận 1.1.4 Hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân a Đặc điểm cho vay Quỹ tín dụng nhân dân - Chủ thể: Quỹ Tín dụng nhân dân thành lập góp vốn thành viên xã (phường) Các thành viên toàn quyền quản lý, định vấn đề QTDND khuôn khổ theo quy định pháp luật mà không chịu can thiệp, chi phối hay đạo từ bên - Đối tượng cho vay: đối tượng cho vay phải thành viên QTDND đối tượng khác thành viên theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Hoạt động nguyên tắc dân chủ bình đẳng: Mọi thành viên có quyền trách nhiệm tham gia quản lý định nhau, không phân biệt giàu nghèo, địa vị xã hội… đặc biệt không phân biệt số vốn góp vào QTDND, người góp nhiều người góp có quyền biểu ngang - Bảo đảm tiền vay: Thông thường QTDND cho vay dựa uy tín thành viên b Các hình thức cho vay c Các nguyên tắc cho vay Quỹ tín dụng nhân dân d Quy trình cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.5 Kinh nghiệm học hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân a Kinh nghiệm số nước hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân b Kinh nghiệm số địa phương cho vay Quỹ tín dụng nhân dân c Bài học vận dụng Việt Nam 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.2.1 Mục đích phân tích Mục đích việc phân tích tình hình cho vay QTDND nhằm đánh giá xác tình hình cho vay QTDND, giúp cho đối tượng quan tâm nắm thực trạng cho vay có vấn đề cịn tồn có mặt tích cực nào; qua đó, đề định phù hợp với lợi ích, mục tiêu hoạt động QTDND hoàn thiện hoạt động cho vay QTDND Qua thu hút tạo gắn kết bền vững, lâu dài với thành viên, kiểm soát rủi ro mức định, tăng trưởng, mở rộng quy mô để vừa đáp ứng nhu cầu thành viên, gia tăng thu nhập, vừa nâng cao lực cạnh tranh, tạo dựng uy tín… 1.2.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay Hoạt động cho vay hoạt động có ý nghĩa quan trọng phát triển QTDND phức tạp Công tác phân tích tình hình cho vay thường bao hàm nội dung sau: a Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay - Phân tích bối cảnh: Bối cảnh hoạt động QTDND bao gồm vấn đề như: Môi trường địa lý, yếu tố phong tục, tập qn trị, mơi trường kinh tế - xă hội, tốc độ tăng trưởng kinh tế, xu hướng phát triển sản xuất nông nghiệp, nguồn lực sử dụng trình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng mục tiêu, lực nguồn vốn khả sản xuất - kinh doanh thành viên, cạnh tranh Ngân hàng… - Mục tiêu cho vay: QTDND không theo đuổi mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tổ chức tín dụng khác mà mục tiêu họ tối đa hóa lợi ích thành viên Tận dụng tính ưu việt dịch vụ đại, an toàn, tiết kiệm chi phí để nâng cao uy tín vị QTDND địa bàn góp phần thực chủ trương Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chương trình ngân hàng phục vụ nghiệp phát triển nơng nghiệp nơng thơn b Phân tích cơng tác tổ chức cho vay Tất hoạt động QTD nói chung hoạt động cho vay nói riêng xuất phát từ công tác tổ chức thực Công tác tổ chức cho vay bao gồm nhiều khâu, nhiều cơng đoạn Nội dung phân tích tập trung vào tổ chức máy bao gồm vấn đề số lượng nhân sự, trình độ chun mơn, phẩm chất, lực nhân sự, lãi suất cho vay tổ chức quy trình cho vay c Phân tích hoạt động triển khai cho vay - Phân tích hoạt động h i th c th t ng, thu h t h ch hàng: - Phân tích hoạt động bảo đảm chất lượng d ch vụ cung ứng cho vay: - Phân tích hoạt động kiểm sốt rủi ro: - Phân tích hoạt động chăm sóc thành viên: d Phân tích kết hoạt động cho vay Để có sở đánh giá kết hoạt động cho vay, phân tích qua tiêu chí tương ứng nội dung hoạt động sau: - Tăng trưởng số lượng thành viên - Tăng trưởng số lượt thành viên vay vốn - Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay - Tăng trưởng dư nợ bình quân/khách hàng - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu - Lợi nhuận - Đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Phương pháp phân tích phương pháp so sánh phân tích biến động tiêu KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, đề tài nghiên cứu lý luận QTDND hoạt động QTDND: Khái niệm, đặc điểm, chất hoạt động QTDND, đặc biệt hoạt động cho vay QTDND; kinh nghiệm học vận dụng hoạt động cho vay QTDND Ngoài ra, chương nêu lên nội dung phân tích hoạt động cho vay bao gồm: Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay, phân tích hoạt động thực cho vay phân tích kết hoạt động cho vay Từ đó, làm sở lý luận cho việc phân tích tình hình cho vay thực tiễn QTDND Hịa Bình tỉnh Kon Tum chương CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Kon Tum 2.1.2 Sự đời phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức hoạt động phận Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình 10 Đề án tái định cư giãn dân làng đồng bào dân tộc thiểu số nội thành thành phố Kon Tum quan tâm thực Đến nay, thực đầu tư hoàn thành 72 nhà, hệ thống đường giao thông, điện lưới, nước sinh hoạt tổ chức di chuyển 72 hộ dân khu giãn dân Hịa Bình kế hoạch Năm 2015, địa bàn tỉnh có ngân hàng thương mại Ngân hàng sách xã hội, việc gia tăng số lượng NHTM địa bàn tỉnh làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng, người dân tỉnh tiếp cận với nguồn vốn vay cách dễ dàng b Phân tích mục tiêu Quan điểm hoạt động phát triển cho vay kinh doanh khơng mục tiêu lợi nhuận phải bù đắp chi phí đảm bảo tích lũy để phát triển Đây mục tiêu xun suốt q trình hoạt động QTDND Hịa Bình 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình - Bộ máy thực hiện: Hoạt động cho vay q trình, thực thơng qua nhiều phận, bao gồm: Phòng kinh doanh, Bộ phận thẩm định, Ban giám đốc, Ban Kiểm soát - Nhân sự: Phịng kinh doanh có nhân Phân cơng thực cơng việc: cho vay q trình thực hiện, thơng qua nhiều phịng ban, phận đóng vai trị quan trọng Phịng kinh doanh 2.2.3 Phân tích tình hình thực hoạt động triển khai cho vay 11 a Phân tích hoạt động hai th c thị t ng thu h t h ch h ng Hoạt động phân khúc thị trường nơng thơn nên QTDND Hịa Bình xác định khách hàng mục tiêu Quỹ hướng đến người có thu nhập thấp, hộ sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ * Các hình thức cho vay Quỹ * Về lãi suất cho vay: Bảng 2.5 Lãi suất cho vay từ năm 2011 - 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình (xem tiếp trang sau) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Đơn v : %/nm Nm Năm 2014 2015 Lói sut cho vay 20,4% 19,5% 16,8% 15,5% 13,2% (Nguồn: Báo cáo kết thực nhiệm vụ t ong năm 2011 – 2015) b Phân tích hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình * Về thực thủ tục cho vay: QTDND Hịa Bình giảm bớt thủ tục rườm rà trình thẩm định cho thành viên vay, đó, quy trình thẩm định cho vay nhanh, thủ tục đơn giản đáp ứng nhanh nhu cầu vay vốn thành viên * Đội ngũ cán bộ: Cán QTDND Hịa Bình ln nhiệt huyết với cơng việc, vừa làm vừa học hỏi tích luỹ kinh nghiệm kết hợp với việc bám sát đời sống nhân dân biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh hướng hoạt động tư vấn cho khách hàng thông tin hướng hiệu * Cơ sở hạ tầng xây dựng khang trang, 12 bước đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng * Cơng tác chăm sóc thành viên ln trọng, hàng năm đại hội đại biểu thành viên thống trích phần cổ tức vốn góp lập quỹ thăm hỏi thành viên ốm đau, hoạn nạn c Phân tích hoạt động kiểm sốt rủi ro: - Tuân thủ quy trình cho vay quy định sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay - Các định hướng dẫn nội quản lý cho vay QTDND Hịa Bình - Trích lập dự phịng rủi ro theo quy định d Phân tích hoạt động chăm sóc th nh viên: - Thường xuyên quan tâm, thăm hỏi nhằm trì mối quan hệ gắn bó với thành viên - Tăng cường quảng bá hình ảnh Quỹ, chăm sóc thành viên - Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình đổi đồng phục giao dịch, đổi phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tình 2.2.3 Phân tích thực trạng kết cho vay 13 Bảng 2.6: Kết hoạt động cho vay năm 2011 - 2015 Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình Chỉ tiêu Số lượng thành viên Đơn vị Năm Năm Năm Năm Năm tính 2011 2012 2013 2014 2015 1.327 1.394 1.464 1.540 1.648 421 478 501 456 601 10.591 13.007 15.005 16.506 21.040 91 57 25,16 27,21 29,95 36,20 35,00 223 244 346 261 212 8,15 10,07 20,87 - 3,31 0,44 0,05 0,05 0,02 Thành viên Số lượt thành Thành viên vay vốn viên Tổng dư nợ Triệu đồng Nợ xấu Triệu đồng Dư nợ bình Triệu quân đồng Lợi nhuận Triệu đồng Tăng trưởng dư nợ % bình quân/thành viên Tỷ lệ nợ xấu % 0,86 = (6)/(3)*100% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hị Bình năm 2011 - 2015) a Số lượng thành viên: Triển khai thực tương đối tốt hoạt động khai thác thị trường thu hút khách hàng nên số lượng thành viên nguồn vốn hoạt động QTDND Hịa Bình tăng dần qua năm QTDND Hịa Bình thực mục tiêu 14 Đảng Nhà nước thành lập QTDND nhằm tận dụng khai thác nguồn vốn chỗ dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh thành viên địa bàn, tạo uy tín địa bàn, thu hút thành viên tham gia Năm 2011, số thành viên Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình 1.327 thành viên đến năm 2015 số lượng thành viên Quỹ 1.648 thành viên ăng t ưởng số lượt thành viên vay vốn: Về số lượt thành viên vay vốn QTDND Hòa Bình qua năm khơng có tăng trưởng rõ rệt, cụ thể: Năm 2011 421 lượt vay Năm 2012 478 lượt, tăng 57 lượt, ứng với tỷ lệ tăng 13,5% so với năm 2011 Năm 2013 501 lượt, tăng 23 lượt, ứng với tỷ lệ 4,8% so với năm 2012 Năm 2014 456 lượt, giảm 45 lượt, ứng với tỷ lệ giảm 8,9% so với năm 2013 Năm 2015 601 lượt vay, tăng 145 lượt, ứng với tỷ lệ tăng 31,8% so với năm 2014 c Dư nợ Đây tiêu thiếu nói đến hoạt động cho vay Tuy nhiên việc phân tích dư nợ kết hợp với nợ xấu cho phép ta phản ánh xác hiệu hoạt động cho vay Nhìn chung, QTDND Hịa Bình có mức dư nợ tăng qua năm 2011 - 2015 Sự tăng trưởng thời gian qua hoạt động QTDND Hịa Bình ngày mở rộng, từ năm 2015 chấp thuận NHNN chi nhánh tỉnh Kon Tum, địa bàn hoạt động Quỹ mở rộng thêm xã Chư H’reng Vì vậy, dư nợ năm sau cao năm trước với tốc độ ổn định - Kết biến đổi dư nợ + Cơ cấu dư nợ cho vay theo th i gian 15 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo th i gian QTDND Hịa Bình 2011-2015 Đơn v tính: triệu đồng 2011 Chỉ tiêu Tổng dư 2012 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) 10.591 nợ 10.197 Số tiền 2014 Tỷ lệ (%) Số tiền 2015 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100,0 13.007 100,0 15.005 100,0 16.506 100,0 21.040 100,0 Cho vay 2013 0 0 96,30 12.276 94,38 14.281 95,17 15.631 94,70 19.838 94,29 ngắn hạn Cho vay trung 394 3,70 731 5,62 723 4,82 875 5,30 1.202 5,71 dài hạn (Nguồn: QTDND Hịa Bình) Hiện nay, QTDND Hịa Bình chủ yếu thực cho vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp: trồng trọt, chăn nuôi theo thời vụ thành viên Tỷ lệ cho vay ngắn hạn cấu dư nợ cho vay theo thời gian mức cao, đạt 94% qua năm + Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 16 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm QTDND Hịa Bình 2011-2015 Đơn v tính: triệu đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư 2012 2013 2014 2015 Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số (%) tiền (%) tiền (%) tiền (%) tiền Tỷ lệ (%) 10.591 100,00 13.007 100,00 15.005 100,00 6.506 100,00 21.040 00,00 nợ Cho vay có 0 231 1,78 323 2,15 375 2,27 4.852 23,06 TSBĐ Cho vay khơng có 10.591 100,00 12.776 98,22 14.682 97,85 6.131 97,73 16.188 76,94 TSBĐ d ăng t ưởng dư nợ bình quân/thành viên: Với biện pháp thu hút khách hàng mà QTDND triển khai, tiêu dư nợ bình quân/khách hàng tương đối ổn định có xu hướng tăng dần, cụ thể: năm 2011 25,16 triệu đồng, năm 2012 27,21 triệu đồng tăng 8,15% so với năm 2011 Năm 2013 29,95 triệu đồng tăng 10,07% so với năm 2012 Năm 2014 tiêu 36,2 triệu đồng tăng 20,87% so với năm 2013 tương ứng 6,25 triệu đồng Năm 2015 35 triệu đồng e Kết kiểm soát rủi ro + Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Qua trình hoạt động thực tiễn kết cho thấy tỷ lệ nợ xấu QTDND Hịa Bình qua năm không 3%, chiếm tỷ lệ thấp có xu hướng giảm dần Năm 2011, nợ xấu 91 triệu đồng, năm 2012 giảm xuống 57 triệu đồng, năm 2013 giảm triệu 17 đồng, năm 2014 triệu đồng đến năm 2015 nợ xấu triệu đồng chiếm 0,02%/tổng dư nợ + Tỷ lệ trích lập dự phịng Năm 2011, QTDND Hịa Bình trích lập dự phịng rủi ro 81 triệu đồng số tăng lên đến 158 triệu đồng năm 2015 Có thể thấy rằng, số tiền trích lập dự phịng rủi ro thời gian 2011 2015 tăng dần Với mức gia tăng với tỷ lệ nợ xấu thấp, cho thấy Quỹ trọng đến việc đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Bảng 2.9 Trích lập dự phịng rủi ro QTDND Hịa Bình 2011 - 2015 Chỉ tiêu 2011 2012 Đơn v tính: triệu đồng 2013 2014 2015 Trích lập dự phịng rủi ro Tăng/giảm (+/-) Tăng/giảm (%) 19 12 23,45 12,00 11 9,82 35 28,45 ( Nguồn: QTDND Hịa Bình) g Kết cho vay Năm 2011, lợi nhuận đạt 223 triệu đồng Năm 2012, lợi nhuận 244 triệu đồng Năm 2013 346 triệu đồng, cao qua năm 2011 - 2015 Năm 2014 lợi nhuận giảm 261 triệu đồng năm 2015 lợi nhuận giảm 212 triệu đồng Mặc dù lợi nhuận tăng, giảm khơng hoạt động QTDND Hịa Bình có lãi, đảm bảo chi phí cho hoạt động đơn vị, đặc biệt chi phí cho cán Quỹ ổn định năm sau cao năm trước Ngoài việc chi trả cổ tức thực theo quy định pháp luật lợi nhuận cịn lại trích lập đầy đủ vào quỹ theo quy định 18 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH - TỈNH KON TUM 2.3.1 Kết đạt đƣợc - Thứ nhất, Nguồn vốn QTDND huy động từ nguồn, chủ yếu sử dụng thành viên vay, hỗ trợ trực tiếp cho nông dân sản xuất, kinh doanh, dịch vụ kịp thời - Thứ hai, giữ nhịp độ tăng trưởng cho vay - Thứ ba, chất lượng hoạt động tín dụng qua hàng năm QTDND đến nhìn chung tốt, thể tỉ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ thấp có xu hướng giảm - Thứ tư, góp phần phát triển kinh tế - xã hội 2.3.2 Những hạn chế công tác cho vay QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum - Thứ nhất: Các loại hình sản phẩm phương thức cho vay chưa đa dạng - Thứ hai: Số lượng thành viên vay vốn chưa tăng trưởng bền vững - Thứ ba: Công tác thẩm định trước, sau cho vay cịn đơn giản Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa đạt hiệu cao - Thứ tư: Công tác dự báo thị trường chưa tốt - Thứ năm, QTDND Hịa Bình cho vay cịn dựa vào tín nhiệm thành viên, nhiều vay sản xuất nơng nghiệp tín chấp có giá trị đến 200 triệu đồng, khơng có tài sản đảm bảo 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay QTDND Hịa Bình tỉnh Kon Tum 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu khái quát QTDND Hịa Bình tỉnh Kon Tum vào phân tích cụ thể tình hình cho vay Quỹ dựa tảng sở lý luận đưa từ chương Thơng qua việc phân tích, tác giả đưa đánh giá chung hoạt động cho vay QTDND, kết đạt được, tồn nguyên nhân để làm sở cho việc đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay QTDND tỉnh Kon Tum chương CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kon Tum đến năm 2020 a Quan điểm ph t t iển Mục tiêu ph t t iển 3.1.2 Định hƣớng tái cấu Quỹ tín dụng nhân dân Ngành Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH - TỈNH KON TUM 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Qua thực tế hoạt động khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dạng điều kiện kinh tế thị trường phát triển, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trước hết QTDND Hịa Bình cần mở thêm số hình thức cho vay thành viên: 20 Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, theo Quỹ thành viên xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay, thành viên QTDND Hịa Bình lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng Hai là, cho vay trả góp: Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định như: ô tô, máy kéo, máy xay xát… phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình Hình thức thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên, phù hợp với khu vực nông thôn Ba là, vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Triển khai hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, hình thức vay Ngân hàng Nhà nước cho phép QTDND thực tế QTDND Hịa Bình chưa thực hình thức Bốn là, mở rộng đối tượng vay vốn Quỹ cần phải thực mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn ngồi thành viên giáo viên, cán cơng chức địa bàn hoạt động 3.2.2 Triển khai sách tín dụng hợp lý Một là, cần áp dụng mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn phù hợp với ngành nghề ln đảm bảo tính ưu đãi cho vay thành viên có phương án, dự án mới, có quy mơ lơn Hai là, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường địa bàn, linh hoạt áp dụng mức lãi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cho vay thành viên 21 Ba là, giảm thiểu chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí chưa cần thiết Bốn là, việc áp dụng lãi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế, đặc biệt phù hợp với địa bàn nông nghiệp, nông thôn 3.2.3 Nâng cao chất ƣợng thẩm định khách hàng - QTDND Hịa Bình phải thường xun nắm bắt, cập nhật thơng tin xác thành viên vay vốn để hạn chế rủi ro, thông qua kênh thơng tin từ cấp quyền địa phương, thành viên khác để nắm bắt xử lý kịp thời - Thực thẩm định lực tài chính, phương án sản xuất thành viên có kế hoạch đầu tư vốn, kết hợp kỹ phân tích với kiểm tra thực tế, tính khả thi phương án - Thẩm định tư cách thành viên, tức uy tín thành viên QTDND Hịa Bình - Tăng cường quản lý cho vay thành viên 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng - Xác định công tác tư vấn chăm sóc thành viên nhiệm vụ quan trọng QTDND Hịa Bình - Thường xun coi trọng cơng tác tổ chức Đại hội thành viên hàng năm, hội nghị tổ thành viên, hội thảo… nhằm trang bị thêm kiến thức sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, hạch toán kinh tế… thành viên đem lại hiệu cao - Quan tâm giữ thành viên khách hàng truyền thống quan hệ tín dụng với QTDND Hịa Bình, thực tốt sách ưu đãi khách hàng vay vốn phục vụ nông nghiệp, chăn nuôi - Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốt 22 để áp dụng sách biện pháp phù hợp, cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý thành viên - Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi QTDND Hịa Bình thành viên, khách hàng 3.2.5 Mở rộng địa bàn hoạt động kết hợp với quản lý rủi ro Việc mở rộng địa bàn hoạt động cần thiết phải đảm bảo thật khách quan, hội tụ đủ điều kiện QTDND Hịa Bình cần trọng nội dung sau để mở rộng địa bàn hoạt động: Thứ nhất, cấp ủy Đảng quyền cấp trí ủng hộ, Ngân hàng Nhà nước thực thẩm định chặt chẽ điều kiện, tình hình phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu gửi, nhu cầu vay, điều kiện đường giao thơng, tình hình an ninh trị… địa phương (nơi xin mở rộng) Thứ hai, cần xem xét lại đội ngũ cán quản lý, cán chuyên mơn phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, đáp ứng nhu cầu quản lý phát triển QTDND Hịa Bình Thứ ba, QTDND Hịa Bình cần chủ động nguồn vốn, nâng cao khả khai thác nguồn vốn tốt hơn, đảm bảo trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng Thứ tư, QTDND Hịa Bình cần tiến hành khảo sát, đánh giá như: đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp ủy Đảng, quyền địa phương nơi xin mở rộng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa, muốn Quỹ cần 23 phải thực biện pháp sau: Một là, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Hai là, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên Thực trích lập dự phịng theo quy định Ba là, phân tích nhận mối quan hệ đe dọa hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro Bốn là, tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, thực kiểm tra tập trung vào việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay… nhằm hạn chế rủi ro 3.2.6 Giải pháp bổ trợ a Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình b Nâng cao vai trị, vị trách nhiệm Ban kiểm soát đặc biệt l t ưởng ban kiểm soát thành viên Ban kiểm soát kiêm kiểm toán nội c Giải ph p tăng cư ng nguồn vốn hoạt động nhằm đ p ứng nhu cầu khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Kon Tum 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phƣơng 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 24 KẾT LUẬN Phát triển hệ thống QTDND nước nói chung QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum nói riêng lành mạnh, bền vững yêu cầu cấp thiết, không nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng nơng thơn mà cịn tồn loại hình tín dụng Việc “phân tích hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình tỉnh Kon Tum” tồn tại, yếu kém, nguyên nhân yếu hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình Trong q trình thực tái cấu QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum nói chung QTDND Hịa Bình nói riêng, tập trung vào khắc phục hạn chế, bất cập nội QTDND, nhằm điều chỉnh hướng hoạt động hệ thống QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum theo mục tiêu, tôn chỉ, phục vụ thành viên, phát triển theo chuẩn mực nguyên tắc hợp tác xã, hoạt động ổn định, bền vững ... Bình nhằm phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Kon Tum Là tài liệu tham khảo bổ ích quan hữu quan người quan tâm hoạt động QTDND Bố cục đề tài: Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu... thu thập tài liệu hoạt động QTDND Hịa Bình - tỉnh Kon Tum; đạo, quản lý Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan 3 Thực theo phương pháp thống kê, phương pháp dự báo, phương pháp so sánh, phân tích... rủi ro theo quy định d Phân tích hoạt động chăm sóc th nh viên: - Thường xuyên quan tâm, thăm hỏi nhằm trì mối quan hệ gắn bó với thành viên - Tăng cường quảng bá hình ảnh Quỹ, chăm sóc thành