Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng (luận văn thạc sỹ luật học)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HIỀN LƢƠNG PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI ĐI VAY TRONG QUAN HỆ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HIỀN LƢƠNG PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI ĐI VAY TRONG QUAN HỆ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành: LUẬT KINH TẾ Mã số: 60.38.01.07 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Thị Mơ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, kết nghiên cứu luận văn riêng Các kết nghiên cứu số liệu trung thực, thông tin tham khảo trích dẫn nguồn gốc Tác giả Trần Thị Hiền Lương DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân BLDS 1995 Bộ luật Dân năm 1995 BLDS 2005 Bộ luật Dân năm 2005 BLHS 1999 Bộ luật Hình năm 1999 HĐTDTD Hợp đồng tín dụng tiêu dùng Luật BVQLNTD năm 2010 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Luật NHNN Việt Nam năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VBPL Văn pháp luật MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI ĐI VAY TRONG QUAN HỆ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng tiêu dùng .5 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng tiêu dùng 15 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng thơng qua hợp đồng tín dụng tiêu dùng17 1.2 Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi ngƣời vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 18 1.2.1 Bảo vệ quyền lợi người vay nhằm hạn chế trạng thái bất bình đẳng người vay tổ chức tín dụng quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .18 1.2.2 Gia tăng khả chủ động đàm phán người vay giao kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng .19 1.2.3 Giảm thiểu khiếu nại người vay từ góp phần nâng cao chất lượng sống người dân 19 1.2.4 Bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng nhằm tạo sở thực tiễn để xây dựng hình thành quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 20 1.3 Pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 20 1.3.1 Khái niệm đặc điểm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .21 1.3.2 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 26 Kết luận chƣơng 36 Chƣơng THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI ĐI VAY TRONG QUAN HỆ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 37 2.1 Thực trạng sai phạm ngân hàng làm ảnh hƣởng đến quyền lợi ngƣời vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 37 2.1.1 Các vi phạm hình thức hợp đồng tín dụng tiêu dùng .37 2.1.2 Các vi phạm chung nội dung hợp đồng tín dụng tiêu dùng .38 2.1.3 Các vi phạm cụ thể nội dung hợp đồng tín dụng tiêu dùng 42 2.2 Thực trạng quản lý nhà nƣớc bảo vệ quyền lợi ngƣời vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 51 2.2.1 Cơng tác hồn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .52 2.2.2 Công tác thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 52 2.2.3 Hoạt động kiểm soát mẫu hợp đồng tín dụng tiêu dùng ngân hàng, tổ chức tín dụng 53 2.2.4 Các hoạt động hỗ trợ thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .53 2.3 Một số giải pháp kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 55 2.3.1 Nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .56 2.3.2 Nhóm giải pháp đổi chế bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .74 2.3.3 Nhóm giải pháp tổ chức tín dụng người vay tiêu dùng .77 Kết luận chƣơng 79 KẾT LUẬN 80 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ nhanh chóng hầu hết thị trường bao gồm nước phát triển thuộc khu vực Bắc Mỹ Liên minh Châu Âu, nước phát triển trải rộng từ Nam Mỹ, Châu Á – Thái Bình Dương, Trung Đơng Đông Âu, xu hướng tất yếu gắn liền với phát triển kinh tế Đối với Việt Nam, vài năm gần đây, lĩnh vực nhận nhiều quan tâm người dân nhà hoạch định sách, quan quản lý lợi ích mang ý nghĩa kinh tế xã hội Hoạt động ngân hàng truyền thống công ty tài khai thác, đem lại nguồn lợi nhuận lớn Đồng thời, với xã hội tiến nay, thói quen tiêu dùng người dân thay đổi, phần đông số người khảo sát chọn phương án vay ngân hàng cần lượng tiền lớn cho tiêu dùng thay lựa chọn khác1 Như vậy, nói tín dụng tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa Khi nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày nóng lên Tín dụng tiêu dùng ngành Việt Nam, thị trường nhiều bỏ ngõ phương diện khn khổ pháp lý lẫn sách khai thác thị trường Nó bao gồm nhiều lĩnh vực vay vốn để mua nhà ở, đất ở; mua sắm phương tiện lại ô tô, xe máy; mua sắm đồ gia dụng; du lịch; chữa bệnh; hiếu hỉ; … Đặc tính chung tín dụng tiêu dùng thường khoản vay nhỏ, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí, rủi ro chậm trả vốn tương đối cao, nên lãi suất thường mức cao so với cho vay sản xuất, kinh doanh Mặt khác, đứng góc độ người vay họ lại chủ thể yếu ớt, dễ dàng bị chèn ép chịu nhiều bất lợi giao kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng (HĐTDTD) với ngân hàng Vì hầu hết loại hợp đồng hợp đồng theo mẫu ngân hàng soạn sẵn, nên người vay khơng có hội đàm phán hội lên tiếng để bảo vệ Vì vậy, việc bảo vệ quyền lợi người vay trường hợp điều cần thiết Đặc biệt, để bảo vệ quyền lợi người vay tín dụng tiêu dùng, người vay cần ý đến HĐTDTD quy định pháp luật Kết khảo sát thăm dò ý kiến website Maritime bank: gần 58% người tham gia khảo sát chọn phương án vay ngân hàng; 25,85% người hỏi chọn phương án vay bạn bè, người thân; 12,24% đợi đủ tiền thực hiện; 4,08% chọn vay lãi nóng bên Số liệu thống kê Báo Pháp luật Việt Nam, số ngày 15/04/2009, tác giả dẫn lại từ nguồn tin thứ cấp sau: Nguyễn Thị Hiền (2014), “Một số vấn đề lãi suất cho vay tiêu dùng, nhìn từ kinh nghiệm quốc tế”, Tạp chí ngân hàng, (7), tr.35 HĐTDTD Vậy pháp luật HĐTDTD có điểm đặc biệt việc bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD có quy định chưa hợp lý? Để trả lời câu hỏi nêu trên, cần phải có nghiên cứu vấn đề cách cụ thể Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn vấn đề “Pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng” làm đề tài cho luận văn thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu Trong lĩnh vực khoa học pháp lý, theo tìm hiểu, tác giả nhận thấy, vấn đề bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD đến chưa có cơng trình nghiên cứu cụ thể Tuy nhiên, số vấn đề chung xung quanh lĩnh vực này, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng hợp đồng theo mẫu, bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực ngân hàng, … nhà khoa học nhiều luật gia nghiên cứu nhiều khía cạnh, nội dung Theo tìm hiểu tác giả, có số luận văn thạc sĩ luật học nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực như: Luận văn thạc sĩ luật học có tên gọi “Pháp luật hợp đồng theo mẫu vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng” tác giả Phạm Thị Thanh Nhàn (Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh, bảo vệ năm 2010), tác giả đưa số hợp đồng theo mẫu có quy định bảo vệ người tiêu dùng Tuy nhiên, luận văn khơng phân tích vấn đề pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay hợp đồng cụ thể HĐTDTD Luận văn thạc sĩ luật học với đề tài “Pháp luật bảo vệ người tiêu dùng số nước giới kinh nghiệm Việt Nam” tác giả Ngô Thị Út Quyên (Đại học Quốc gia Hà Nội, bảo vệ năm 2012) có phân tích quy định pháp luật bảo vệ người tiêu dùng nói chung, khơng phân tích pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay HĐTDTD Thực tế cho thấy, luận văn chưa nghiên cứu sâu vấn đề bảo vệ quyền lợi người vay HĐTDTD mà nghiên cứu vấn đề chung bảo vệ người tiêu dùng hợp đồng mẫu Đến nay, kết nghiên cứu mà tác giả tìm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD Việt Nam khiêm tốn Phần lớn cơng trình khoa học lĩnh vực cơng bố hình thức viết đăng tải tạp chí khoa học chuyên ngành luật, kinh tế tham luận Hội thảo khoa học Ví dụ viết “Pháp luật bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng” Trương Thanh Đức đăng Tạp chí Ngân hàng số (1/2011), sử dụng Hội thảo Pháp ngữ khu vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: từ góc nhìn Á Âu, Nhà Pháp luật Việt Pháp phối hợp với Cục Quản lý cạnh tranh, Bộ Công thương Việt Nam tổ chức Hà Nội (9/2010) Cũng hội thảo này, cịn có viết với tựa đề “Bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng tài pháp luật Cộng hịa Pháp” tác giả M.Alain Gourio tài liệu đáng quan tâm Ngoài ra, hai viết tác giả Phan Khánh An đăng Bản tin cạnh tranh người tiêu dùng số 37, 39 năm 2013 có tên “Bảo vệ người tiêu dùng giao dịch ngân hàng, tổ chức tín dụng – Cần kiểm sốt hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung ngân hàng” “Thắt chặt kiểm soát hợp đồng mẫu ngân hàng tổ chức tín dụng – Kinh nghiệm Ba Lan” nguồn tài liệu hữu ích cho tác giả luận văn Bên cạnh đó, viết “Một số vấn đề lý luận xung quanh Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng” đăng tạp chí Nhà nước Pháp luật (2/2010) tác giả Nguyễn Như Phát có giá trị cho việc nghiên cứu luận văn Mặc dù chưa nhiều viết, luận văn nêu tài liệu quý báu giúp tác giả có thêm nhiều thông tin quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu hoàn thiện luận văn thạc sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu: Trên sở làm rõ bất cập pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD thực trạng áp dụng pháp luật lĩnh vực này, đề tài đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt mục đích nêu trên, đề tài phải làm sáng tỏ vấn đề lý luận chung HĐTDTD, từ nêu cần thiết phải bảo vệ người vay hợp đồng Sau đó, sở phân tích nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật Việt Nam, đề tài xác định điểm thiếu sót, bất cập pháp luật lĩnh vực đề xuất giải pháp để hoàn thiện Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến HĐTDTD, bảo vệ quyền lợi người vay HĐTDTD, pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD vấn đề rộng Trong khuôn khổ luận văn thạc sĩ, phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn sau: - Giới hạn nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu quy định BLDS 2005, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 văn luật có liên quan đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người vay quan hệ HDTDTD, bao gồm quy định nghĩa vụ bên cho vay, nghĩa vụ quản lý quan nhà nước nghĩa vụ tự bảo vệ người vay - Giới hạn thời gian: Khi đánh giá thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD, đề tài lấy mốc từ năm 2005, năm ban hành BLDS 2005 Khi đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HDTDTD, đề tài đề xuất giải pháp từ đến năm 2018 xa hơn, đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử để giải nội dung khoa học thực tiễn vấn đề cách toàn diện Bên cạnh đó, luận văn phân tích làm sáng tỏ vấn đề trọng tâm sở tuân thủ nguyên tắc phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh Phương pháp phân tích áp dụng suốt đề tài, qua phân tích quy định pháp luật điều chỉnh, quan điểm có liên quan đến bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD Phương pháp so sánh áp dụng để so sánh quy định lãi suất BLDS 2005 VBPL NHNN ban hành để tìm hiểu điểm mâu thuẫn Đối chiếu có ý nghĩa tham khảo pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD Việt Nam với số nước Cộng hòa Pháp thực trạng áp dụng pháp luật Ý nghĩa khoa học giá trị ứng dụng đề tài Việc nghiên cứu luận văn cách có hệ thống đề xuất số giải pháp góp phần hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ người vay quan hệ HĐTDTD giúp TCTD ý thức rõ quyền nghĩa vụ HĐTDTD nâng cao khả tự bảo vệ người vay trước TCTD Đồng thời, việc hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực giúp quan nhà nước có nhìn cụ thể có chế đổi phù hợp bảo vệ người vay vốn để sinh hoạt, tiêu dùng Bên cạnh đó, luận văn cịn tài liệu tham khảo việc học tập nghiên cứu sinh viên chuyên luật, kinh tế Kết cấu đề tài: Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng tiêu dùng pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng - Chương 2: Thực trạng áp dụng pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng số kiến nghị hoàn thiện “Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân” hiểu khoản vay, khoản tín dụng và/hoặc khoản cung cấp tiện ích ngân hàng đề cập Đơn Đề Nghị Vay có liên quan cấp cho vay Ngân Hàng cho Bên Vay theo phụ thuộc vào điều khoản điều kiện Đơn Đề Nghị Vay đó, Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân điều khoản điều kiện khác mà Ngân Hàng định theo quyền xác định đơn phương Ngân Hàng; “Bản Kê Tài Khoản” hiểu kê định kỳ Ngân Hàng nêu số tiền nợ Ngân Hàng Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân; “Nhóm khách hàng có liên quan” hiểu hai nhiều hai khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng thuộc trường hợp sau: a Công ty mẹ cơng ty ngược lại; tổ chức tín dụng với cơng ty tổ chức tín dụng ngược lại; công ty công ty mẹ tổ chức tín dụng với nhau; người qủan lý thành viên Ban kiểm sóat cơng ty mẹ tổ chức tín dụng, cá nhân tổ chức có thẩm quyền bổ nhiệm người với công ty ngược lại b Cơng ty tổ chức tín dụng với người quản lí, thành viên Ban kiểm sóat cơng ty tổ chức tín dụng với cơng ty, tổ chức có thẩm quyền bổ nhiệm người ngược lại c Cơng ty tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức sỡ hữu từ 5% trờ lên vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu cơng ty tổ chức tín dụng ngược lại d Người có quan hệ thân thuộc với bao gồm vợ, chồng, cha, cha nuôi, mẹ, mẹ nuôi, con, nuôi, anh, chị, em ruột vợ, chồng người e Cơng ty tổ chức tín dụng với người có quan hệ thân thuộc theo quy định Điểm d khỏan người quản lý, thành viên Ban kiểm sóat, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% trở lên vốn điều lệ vốn cổ phấn có quyền biểu cơng ty tổ chức tín dụng ngược lại f Cá nhân ủy quyền đại diện cho tổ chức, cá nhân quy định Điểm a, Điểm b, Điểm c, Điểm d Điểm e khỏan với tổ chức, cá nhân ủy quyền, cá nhân ủy quyền đại diện phần vốn góp tổ chức với g Nhóm cá nhân, tổ chức có khả chi phối vịêc định, họat động cơng ty tổ chức tín dụng thơng qua Đại hội cổ đông Hội đồng thành viên công ty tổ chức tín dụng Trừ ngữ cảnh yêu cầu khác, từ ngữ biểu dạng số bao gồm biểu dạng số nhiều ngược lại Các từ ngữ biểu giới tính nam bao gồm biểu tất giới tính ngữ cảnh cho phép cách hiểu Tiêu đề điều khoản đưa vào nhằm mục đích dẫn khơng xem hình thành nên phần ngữ cảnh xem xét để giải thích Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân ĐIỀU KIỆN TIÊN QUYẾT Ngân Hàng cấp tiếp tục cấp Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân cho Bên Vay điều kiện hoàn tất tiếp tục hoàn tất: (a) Đơn Đề Nghị Vay Ngân Hàng chấp thuận theo phương thức mà Ngân Hàng quy định; (b) Hợp Đồng Vay tất tài liệu khác, cho dù tài liệu pháp lý hay tài liệu vấn đề khác mà Ngân Hàng yêu cầu, hoàn tất ký hợp lệ đáp ứng yêu cầu Ngân Hàng tất điều kiện để tạo lập hiệu lực cho Hợp Đồng Vay tất tài liệu khác đáp ứng; (c) Tài Khoản Bên Vay mở Ngân Hàng; (d) Khơng có Sự Kiện Vi Phạm tiềm tàng Sự Kiện Vi Phạm tồn tất cam đoan bảo đảm nêu Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Đơn Đề Nghị Vay Hợp Đồng Vay tài liệu khác xác thực xác khía cạnh; (e) Tất chứng từ chứng minh mà Ngân Hàng yêu cầu cung cấp cách hợp lệ; (f) Lợi ích bảo đảm tạo lập Tài Sản Bảo Đảm đăng ký với Cục Đăng Ký Quốc Gia Giao Dịch Bảo Đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm có thẩm quyền khác; (g) Khơng có tình mà theo ý kiến Ngân Hàng ảnh hưởng bất lợi đến khả năng, định hay thiện chí Ngân Hàng việc cấp tiếp tục cấp Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân cho Bên Vay; (h) Tất điều kiện tiên khác mà Ngân Hàng yêu cầu đặt hoàn tất đáp ứng yêu cầu Ngân Hàng tuân thủ hợp lệ theo cách khác KHOẢN VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 3.1 Số Tiền Vay Được Chấp Thuận thời hạn rút vốn thời hạn trả nợ Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng thông báo cho Bên Vay phụ thuộc vào phận chức Ngân Hàng 3.2 Số Tiền Vay Được Chấp Thuận Ngân Hàng xem xét lại thời điểm Ngân Hàng theo quyền xác định đơn phương mình, hủy bỏ, sửa đổi thay đổi theo cách khác Số Tiền Vay Được Chấp Thuận, thay đổi, cấu lại chuyển đổi Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân sang loại tín dụng khác theo điều khoản điều kiện Ngân Hàng định 3.3 Mục đích Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân quy định Cam kết Khoản Vay Bên Vay đồng ý cam kết sử dụng tất khoản tiền Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng cấp vào cho mục đích GIẢI NGÂN 4.1 Việc giải ngân thực sau tất điều kiện tiên quy định Khoản đáp ứng miễn trừ theo toàn quyền định Ngân Hàng 4.2 Bằng việc rút phần toàn số tiền Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng giải ngân vào tài khoản vay Bên Vay, Bên Vay xem đồng ý chấp nhận với Số Tiền Vay Được Chấp Thuận điều khoản điều kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân 4.3 Trong vòng 10 ngày kể từ ngày Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân giải ngân, Bên Vay khơng rút phần tồn Số Tiền Vay Được Chấp Thuận không ký Thư Xác Nhận Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng có quyền thu hồi lại số tiền vay giải ngân cách tự động trích số tiền từ Tài Khoản Bên Vay xem Bên Vay không chấp nhận Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Theo đó, Ngân Hàng có tồn quyền hủy bỏ Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân mà không cần phải giải thích hay thơng báo thêm cho Bên Vay Bất kể quy định điều này, việc hủy bỏ Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân không miễn trừ trách nhiệm Bên Vay Ngân Hàng cộng dồn thời điểm hủy bỏ BẢN KÊ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN 5.1 Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân toán theo phương thức quy định Hợp Đồng Vay Bên Vay xem xét Hợp Đồng Vay mà Hợp Đồng Vay cuối có hiệu lực ràng buộc Bên Vay trừ Ngân Hàng nhận thông báo văn Bên Vay không quán Hợp Đồng Vay vòng ngày sau ký chuyển giao Hợp Đồng Vay Quyết định đưa Ngân Hàng không quán Bên Vay thông báo hợp lệ chung thẩm, cuối có hiệu lực ràng buộc Bên Vay cho tất mục đích 5.2 Bên Vay xem xét Bản Kê Tài Khoản mà Bản Kê Tài Khoản cuối có hiệu lực ràng buộc Bên Vay trừ Ngân Hàng nhận thông báo văn Bên Vay không quán Bản Kê Tài Khoản vòng ngày sau cấp chuyển giao cho Bên Vay Quyết định đưa Ngân Hàng không quán Bên Vay thông báo hợp lệ chung thẩm, cuối có hiệu lực ràng buộc Bên Vay cho tất mục đích 5.3 Trong trường hợp Bên Vay khơng nhận Bản Kê Tài Khoản sở định kỳ Ngân Hàng quy định, Bên Vay có trách nhiệm thông báo cho Ngân Hàng việc không nhận vậy, không Bản Kê Tài Khoản xem Bên Vay nhận sở định kỳ 5.4 Ngày đến hạn toán Ngân Hàng định Ngân Hàng bảo lưu quyền điều chỉnh ngày đến hạn theo quyền xác định tuyệt đối Ngân Hàng mà không cần thông báo trước cho Bên Vay phạm vi không trái pháp luật áp dụng 5.5 Tiền toán bao gồm tiền vay gốc, tiền lãi, tất phí chi phí (nếu có) số tiền Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng thông báo Bên Vay trả khoản toán lần đầu ngày đến hạn sau Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân giải ngân cho Bên Vay 5.6 Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân phải toán tháng ngày đến hạn Ngân Hàng thông báo Việc toán phải thực Đồng Việt Nam ngoại tệ Ngân Hàng thông báo theo quy định pháp luật Việt Nam 5.7 Trừ quy định cụ thể khác Hợp Đồng Vay Ngân Hàng đồng ý văn bản, tất khoản tốn nợ gốc, lãi, phí chi phí (nếu có) Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân đến hạn phải trả Bên Vay thực từ nguồn quỹ sử dụng cho Ngân Hàng cách ghi nợ Tài Khoản ngày đến hạn Vì mục đích quy định đoạn này, Bên Vay có nghĩa vụ trì, khơng muộn 16.30 vào ngày đến hạn, số dư Tài Khoản đồng tiền tốn với khoản nợ gốc, lãi, phí chi phí (nếu có) Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng thông báo đến hạn phải trả vào ngày đến hạn Bên Vay theo uỷ quyền cho Ngân Hàng thực việc toán thể Bên Vay thực 5.8 Trong trường hợp Bên Vay có ý định tốn trước phần tồn số tiền Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân trước ngày đến hạn, Bên Vay gửi cho Ngân Hàng thông báo văn không huỷ ngang ý định Bên Vay toán trước Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân phải trả phí tốn trước hạn tất chi phí khác theo hướng dẫn áp dụng Ngân Hàng (nếu có) 5.9 Trong trường hợp toán trước phần, số tiền tối đa toán trước lần Ngân Hàng định, phụ thuộc vào thay đổi thời điểm 5.10 Trong trường hợp Bên Vay thực việc toán bị chết, lực hành vi dân sự, không cư trú Việt Nam lí khác, Ngân Hàng bảo lưu quyền chuyển nhượng trách nhiệm toán cho trách nhiệm toán thực người thừa kế theo pháp luật, người ủy quyền theo di chúc, người uỷ thác Bên Vay, người có quan hệ họ hàng, gia đình Bên Vay, phạm vi không trái pháp luật áp dụng 5.11 Đối với Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân thông qua việc nhận tiền lương tài khoản Ngân Hàng; Ngân Hàng không nhận tiền từ tài khoản lương Bên Vay nghỉ việc, chuyển tài khoản nhận lương sang Ngân Hàng khác chuyển sang công ty mà khơng thơng báo với Nhân Hàng, Ngân Hàng có quyền thu hồi tồn số nợ cịn lại trực tiếp từ Bên Vay LÃI 6.1 Lãi suất tính theo năm năm có 12 tháng 6.2 Lãi Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân tính phải trả tiền toán thỏa thuận Hợp Đồng Vay Các Điều Kiện Và Điều Khoản Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân tiếp tục áp dụng trì hiệu lực ngày số tiền đến hạn theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân toán đầy đủ cho dù trước sau có phán số dư nợ Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân 6.3 Nếu số tiền phải toán đến hạn theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân không trả vào ngày đến hạn tốn số tiền đó, phí (nếu có) Bên Vay trả, phụ thuộc vào số tiền Ngân Hàng định thời điểm 6.4 Tất lãi suất khoản phạt mà khoản phạt vượt thời hạn vay nêu Hợp Đồng (bao gồm khơng giới hạn việc tốn trễ han/ lãi suất ngày lẻ/ phí phạt) tốn khoản trả thêm trước kết thúc khoản vay 6.5 Ngân Hàng có quyền theo quyền xác định tuyệt đối xác định điều chỉnh lãi suất tính lãi mà Bên Vay phải trả theo Các Điều Kiện Và Điều Khoản Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân mà không cần đưa thông báo trước không cần đưa lý phạm vi không trái pháp luật áp dụng tiền lãi Bên Vay trả theo yêu cầu thời điểm mà Ngân Hàng cho phù hợp PHÍ, CHI PHÍ, PHÍ TỔN, VÀ THUẾ 7.1 Bên Vay trả cho Ngân Hàng tất phí và/hoặc chi phí Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân quy định Hợp Đồng Vay và/hoặc theo hướng dẫn áp dụng Ngân Hàng 7.2 Trong phạm vi không trái pháp luật áp dụng, Ngân Hàng thời điểm nào, theo quyền xác định tuyệt đối thông báo văn cho Bên Vay, thay đổi số tiền phí chi phí Bên Vay phải trả quy định Hợp Đồng Vay và/hoặc theo hướng dẫn áp dụng Ngân Hàng (Các) thay đổi có hiệu lực kể từ ngày quy định thông báo, mà hầu hết trường hợp, khơng 30 ngày kể từ ngày thông báo 7.3 Tất chi phí pháp lý chi phí, phí tổn, chi phí ngồi thuế khác hợp lý mà Ngân Hàng phải chịu cho việc thiết lập, tạo lập hiệu lực thực thi quyền Ngân Hàng theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Kiện Và Điều Khoản Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân theo cách khác việc quản lý, yêu cầu thu hồi khoản nợ đến hạn theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Kiện Và Điều Khoản Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân kể khơng bị giới hạn chi phí pháp lý thuế hàng hóa dịch vụ liên quan đến chi phí pháp lý Bên Vay phải gánh chịu sở bồi hồn tồn HỒN TRẢ 8.1 Trong trường hợp Lãi Suất Trước Kỳ TTĐTT áp dụng, khoản tiền phải trả bao gồm khoản TTĐTT thông thường Lãi Suất Trước Kỳ TTĐT 8.2 Tất khoản toán thực theo quy định Khoản 5.7 Các Điều Khoản Điều Kiện Áp Dụng Cho Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân vào ngày làm việc (là ngày từ Thứ Hai đến Thứ Sáu không bao gồm Thứ Bảy, Chủ Nhật ngày nghỉ lễ Việt Nam ngày mà Ngân Hàng không làm việc Ngân Hàng Nhà Nước chấp thuận) Nếu khoản tốn đến hạn vào ngày khơng phải ngày làm việc ngày đến hạn khoản tốn thay ngày làm việc VI PHẠM 9.1 Không ảnh hưởng đến điều khoản khác Hợp Đồng Vay quyền Ngân Hàng yêu cầu toán Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân phải trả theo yêu cầu, Bên Vay phải toán lập tức, theo yêu cầu, Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân lãi tính Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân cịn nợ chưa tốn, tất phí khoản tiền khác phải trả liên quan đến Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân kiện vi phạm sau diễn ra: (a) Bất kỳ khoản toán gốc Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân và/hoặc lãi vay phải trả theo Hợp Đồng Vay Các Điều Kiện Và Điều Khoản Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân không trả đến hạn; (b) Bất kỳ khoản tiền khác mà Bên Vay nợ Ngân Hàng theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân không trả đến hạn; (c) Bên Vay không toán vào ngày đến hạn khoản tiền mà Bên Vay phải trả theo Hợp Đồng không tuân thủ nghĩa vụ Bên Vay theo Hợp Đồng tài liệu bảo đảm (d) Bên Vay vi phạm nghĩa vụ toán, đến hạn hết thời gian khắc phục vi phạm, theo thỏa thuận với chủ nợ khác với Ngân Hàng; (e) Việc kiện tụng tiến hành chống lại Bên Vay tài sản Bên Vay người quản lý tài sản người tương tự định tài sản Bên Vay, vụ án hình tiến hành chống lại Bên Vay, mà theo ý kiến Ngân Hàng, có ảnh hưởng bất lợi đáng kể đến khả Bên Vay thực nghĩa vụ theo Hợp Đồng này; (f) Ngân Hàng có quyền khởi kiện yêu cầu người sử dụng lạo động trả tiền trực tiếp thay cho nhân viên trường hợp tốn trễ hạn mà khơng cần thông báo thêm trường hợp công ty chọn Chương Trình Khấu Trừ Lương cho Nhân viên làm việc doanh nghiệp (g) Ngân hàng thu lãi phạt khoản dư nợ khoản chi trả hạn trường hợp có vi phạm Tiền lãi phạt tính nêu Hợp Đồng Vay (h) Bên Vay vi phạm có dấu hiệu vi phạm điều kiện điều khoản Các Điều Kiện Và Điều Khoản Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân thỏa thuận bảo đảm (nếu có) cho Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân; (i) Bên Vay trở nên khả toán tham gia vào việc thu xếp dàn xếp lợi ích chủ nợ Bên Vay Bên vay có đơn đệ trình thơng báo đưa để thông qua nghị việc lý định người quản lý tài sản tòa án Bên Vay thực bước để nộp đơn đề nghị phá sản thực thủ tục (1) phá sản Bên Vay ; (j) Bất kỳ khoản nợ Bên Vay tương lai khoản tiền vay huy động (cho dù từ Ngân Hàng từ người khác) trở nên (hoặc trở nên có khả bị tuyên bố) đến hạn phải trả trước ngày đến hạn quy định cho khoản nợ khoản nợ khơng tốn đến hạn, tuỳ trường hợp, khoảng thời gian ân hạn phù hợp; (k) Nếu Bên Vay giải thể có thay đổi tổ chức nội Bên Vay việc thành viên bị chết nghỉ hưu sa thải việc giới thiệu thành viên (2) mà khơng có đồng ý văn trước Ngân Hàng ; (l) Bên Vay chết trở nên lực hành vi dân sự; (m) Bên Vay ngừng có dấu hiệu ngừng hoạt động kinh doanh Bên Vay, theo ý kiến Ngân Hàng, hoạt động kinh doanh Bên Vay tình trạng khó khăn nghiêm trọng quan phủ thực hành động ngăn Bên Vay khơng thực tất phần quan trọng hoạt động kinh doanh Bên Vay; (n) Bất kỳ tuyên bố bảo đảm Bên Vay quy định Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, Đơn Đề Nghị Vay, Hợp Đồng Vay liên quan đến Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân, thay đổi thời điểm, không trở nên không đúng; (o) Nếu việc kiểm sốt tín dụng (nếu có) Ngân Hàng thực hiện, thời điểm việc kiểm tra tín dụng tương tự khác Bên Vay không đáp ứng yêu cầu Ngân Hàng Ngân Hàng định theo quyền xác định đơn phương Ngân Hàng; (p) Nếu quan quyền trưng thu, quốc hữu hóa, tịch biên trưng dụng hình thức khác, niêm phong, hạn chế, phong toả, sử dụng cho mục đích cơng cộng cho mục đích quốc phòng an ninh quốc gia cho trường hợp đặc biệt tương tự khác, toàn phần quan trọng tài sản cải khác Bên Vay; (r) Nếu quy định Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Hợp Đồng Vay là, Bên Vay viện dẫn là, bị quan phủ tịa án tun bố là, vơ giá trị, vơ hiệu, bất hợp pháp hiệu lực toàn hay phần; (s) Nếu tồ án có thẩm quyền xét xử ban hành án định chống lại Bên Vay; quan trọng tài có thẩm quyền xét xử ban hành phán chống lại Bên Vay; (t) Một kiện xảy tình phát sinh làm Ngân Hàng có sở đáng để tin Bên Vay khơng thể thực tuân thủ nghĩa vụ 9.2 Ngân Hàng bảo lưu quyền định riêng Ngân Hàng cấu lại thời hạn trả nợ sở khả tài Ngân Hàng dựa kết việc đánh giá Ngân Hàng khả trả nợ Bên Vay Nếu Bên Vay khơng có khả trả nợ phân kỳ trả nợ hàng tháng (cho dù nợ gốc và/hoặc lãi vay và/hoặc tất phí (nếu có) theo lịch trả nợ thoả thuận Hợp Đồng Vay Ngân Hàng đánh giá Bên Vay có khả trả nợ kỳ hạn toán sau lịch trả nợ đó, Ngân Hàng có quyền xem xét cấu lại thời hạn trả nợ gốc và/hoặc trả lãi vay và/ tất phí (nếu có) Nếu Bên Vay khơng có khả trả đầy đủ toàn nợ gốc và/hoặc lãi vay và/hoặc tất phí (nếu có) thời hạn thoả thuận Hợp Đồng Vay Ngân Hàng đánh giá Bên Vay có khả trả nợ khoảng thời gian xác định định sau thời hạn trả nợ, Ngân Hàng có quyền xem xét gia hạn thời hạn trả nợ thêm thời hạn phù hợp với nguồn vốn huy động để trả nợ Bên Vay NGHĨA VỤ VAY CHUNG 10.1 Tất Bên Vay vay chung có trách nhiệm chung tất khoản tiền nợ Ngân Hàng theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân 10.2 Nếu Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân khoản vay chung có nhiều Bên Vay thì: (a) tất dẫn chiếu đến “Bên Vay” theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân hiểu Bên Vay với tư cách cá nhân tất Bên Vay với tư cách tập thể, ngữ cảnh yêu cầu; (b) tất cam kết, qui định, điều khoản, điều kiện nghĩa vụ xem thực có hiệu lực ràng buộc tất Bên Vay vay chung sở liên đới có hiệu lực ràng buộc áp dụng với người đại diện cá nhân tương ứng bên kế thừa quyền tương ứng Bên Vay (c) tất thơng báo thông tin liên lạc Ngân Hàng gửi chuyển cho Bên Vay xem gửi chuyển cho tất Bên Vay; (d) tất thị đưa Bên Vay xem đưa tất Bên Vay; luôn với điều kiện thị đưa mà Ngân Hàng xem trái ngược khơng rõ ràng, Ngân Hàng có quyền theo quyền xác định tuyệt đối định liệu có thực theo thị hay cần làm rõ từ Bên Vay vay chung CÁC THÔNG TIN CÁ NHÂN CỦA BÊN VAY 11.1 Bên Vay nhanh chóng thơng báo cho Ngân Hàng văn thay đổi văn phòng làm việc, địa nhà riêng số điện thoại liên lạc và, yêu cầu Ngân Hàng, thông tin khác cung cấp cho Ngân Hàng trước Đơn Đề Nghị Vay 11.2 Nếu địa Bên Vay không thông báo cho Ngân Hàng nơi Bên Vay mà Ngân Hàng vòng tháng, Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân bị chấm dứt theo quyền xác định tuyệt đối Ngân Hàng Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân bị phong tỏa theo tất số tiền nợ Ngân Hàng theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân với tất phí (nếu có) Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân trở nên đến hạn phải toán cho Ngân Hàng CAM ĐOAN VÀ BẢO ĐẢM 12.1 Bên Vay cam đoan bảo đảm tất thông tin, tuyên bố, cam đoan bảo đảm thực đưa Bên Vay chứng minh tài liệu gửi cho Ngân Hàng liên quan đến Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân tất chi tiết trình bày (các) Đơn Đề Nghị Vay liên quan đến Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân tiếp tục xác tất khía cạnh tuân thủ thời điểm 12.2 Khơng có việc kiện tụng, phân xử trọng tài thủ tục hành diễn chờ giải đe dọa chống lại Bên Vay tài sản Bên Vay, khơng có u cầu trách nhiệm thuế diễn chờ giải đe doạ chống lại Bên Vay tài sản Bên Vay 12.3 Bên Vay xác nhận Ngân Hàng có quyền dựa vào thông tin, tuyên bố, cam đoan bảo đảm để cấp Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Bên Vay theo yêu cầu cung cấp cho cho Ngân Hàng tất tài liệu, báo cáo, thơng tin giải trình Ngân Hàng yêu cầu cách hợp lý thời điểm liên quan đến mối quan hệ, tình hình tình trạng, cho dù tình trạng tài hay tình trạng khác Bên Vay mà ảnh hưởng đến định Ngân Hàng cấp tiếp tục cấp Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân cho Bên Vay 12.4 Ngân Hàng đồng ý đề xuất cấp Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân mà loại cho vay không bảo đảm, bảo đảm phần bảo đảm toàn Tuy nhiên, trường hợp có thay đổi u cầu đảm bảo lí gây ra, Ngân Hàng bảo lưu quyền thay đổi điều kiện loại bảo đảm Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngoài ra, Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân bị chấm dứt theo quyền xác định tuyệt đối Ngân Hàng Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân bị phong tỏa theo tất khoản tiền nợ Ngân Hàng theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân với tất phí (nếu có) Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân trở nên đến hạn phải toán cho Ngân Hàng 12.5 Trong trường hợp Bên Vay trở nên bị thất nghiệp sau Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân giải ngân, Ngân Hàng bảo lưu quyền yêu cầu đảm bảo từ phía Bên Vay để đảm bảo việc tốn thực theo kế hoạch hàng tháng có hiệu lực ràng buộc Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân TIẾT LỘ THƠNG TIN Bên Vay đồng ý khơng huỷ ngang vô điều kiện để Ngân Hàng nhân viên Ngân Hàng tiết lộ thông tin khách hàng liên quan đến Bên Vay thông tin khác liên quan đến Bên Vay Ngân Hàng xem phù hợp cho người mà việc tiết lộ cho người phép phải thực quy định pháp lý luật cho người khác cho dù đặt mục đích nào, Bên Vay theo đồng ý Ngân Hàng nhân viên Ngân Hàng tiết lộ thơng tin quy định phạm vi tối đa quy định pháp lý pháp luật cho phép Không ảnh hưởng đến quy định đây, Bên Vay đồng ý việc tiết lộ cho quan quản lý tín dụng tổ chức tập đoàn lập với mục đích thu thập cung cấp thơng tin liên quan đến tình hình tín dụng cá nhân, việc tiết lộ quan quản lý tín dụng tổ chức tập đồn khác cho thành viên mình, mục đích đánh giá khả tín dụng Bên Vay mục đích khác Quyền trao cho Ngân Hàng theo điều khoản bổ sung cho, không bị cản trở bị ảnh hưởng hình thức thỏa thuận khác, cho dù rõ ràng ngụ ý, Bên Vay Ngân Hàng liên quan đến thông tin đề cập đến Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, thỏa thuận không bị cản trở ảnh hưởng hình thức quy định Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Việc đồng ý cung cấp có hiệu lực sau chấm dứt toàn khoản vay Bên Vay Ngân Hàng, và/hoặc chấm dứt quan hệ Bên Vay Ngân Hàng lí CHẤM DỨT 14.1 Bên Vay chấm dứt Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân cách: (a) đưa thông báo văn cho Ngân Hàng việc chấm dứt đó; (b) toán tất khoản tiền nợ theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân với tất phí (nếu có) 14.2 Cho dù có quy định mâu thuẫn Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, Ngân Hàng có thể, thời điểm nào, theo quyền xác định tuyệt đối mình, hủy bỏ Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân chấm dứt Hợp Đồng Vay mà không cần đưa lí cho việc huỷ bỏ chấm dứt đó, khơng cần thơng báo trước cho Bên Vay, phạm vi không trái pháp luật áp dụng Tất khoản tiền nợ theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân với tất phí (nếu có) Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân trở nên đến hạn phải trả theo yêu cầu MIỄN TRÁCH NHIỆM 15.1 Trong phạm vi không trái pháp luật áp dụng, Ngân Hàng không chịu trách nhiệm cho tổn thất thiệt hại mà Bên Vay (những) người khác phải chịu gánh chịu trì hỗn từ chối Ngân Hàng cấp tiếp tục cấp toàn phần Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân cho Bên Vay khơng có nghĩa vụ phải đưa lí cho việc trì hỗn từ chối 15.2 Khơng ảnh hưởng tới quy định đây, phạm vi không trái pháp luật áp dụng, Ngân Hàng không, trường hợp nào, chịu trách nhiệm có trách nhiệm Bên Vay tổn thất thiệt hại mà Bên Vay phải chịu liên quan đến việc thay đổi số tiền vay, tạm ngừng chấm dứt Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân, thay đổi Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân việc thực khác quyền Ngân Hàng theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, pháp luật nguyên tắc công lý BẢN KÊ NỢ Một kê giấy chứng nhận ký nhân viên Ngân Hàng khoản tiền trách nhiệm tài thời điểm mà Bên Vay nợ chưa toán theo Khoản Vay Tín Dụng Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân sẽ, sai sót rõ ràng nào, chung thẩm, cuối có hiệu lực ràng buộc Bên Vay cho tất mục đích QUYỀN BÙ TRỪ Bên cạnh biện pháp khắc phục, quyền tài sản, quyền bù trừ nghĩa vụ quyền khác mà Ngân Hàng có theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, theo luật nguyên tắc công lý, Ngân Hàng quyền, thời điểm không cần thông báo cho Bên Vay, kết hợp hợp tất (các) tài khoản Bên Vay Ngân Hàng cho dù nắm giữ riêng rẽ hay với (những) người khác bù trừ số dư có (các) tài khoản (cho dù đến hạn hay chưa) để nhằm toán cho tất khoản nợ chưa trả trách nhiệm tài khác đến hạn Bên Vay theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY KHẤU TRỪ TIỀN LƢƠNG DÀNH CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG (3) TRONG DOANH NGHIỆP Trong trường hợp Bên Vay vay khoản vay theo Hợp Đồng việc tham gia vào đạt lợi ích từ Chương Trình Cho Vay Khấu Trừ Tiền Lương Dành Cho Người Lao Đông Trong Doanh Nghiệp Ngân Hàng việc trả nợ khoản vay theo Hợp Đồng thực theo chương trình khấu trừ lương quy định Chương Trình Cho Vay Khấu Trừ Tiền Lương Dành Cho Người Lao Động Trong Doanh Nghiệp Ngân Hàng, Bên Vay cam đoan bảo đảm Bên Vay thực việc uỷ quyền hợp lệ cho chủ sử dụng lao động Bên Vay để chủ sử dụng lao động Bên Vay tiến hành khấu trừ lương theo quy định Chương Trình Cho Vay Khấu Trừ Tiền Lương Dành Cho Người Lao Động Trong Doanh Nghiệp Ngân Hàng Trong trường hợp việc việc trả nợ khoản vay theo Hợp Đồng thực theo chương trình trả lương vào tài khoản quy định Chương Trình Cho Vay Khấu Trừ Tiền Lương Dành Cho Người Lao Động Trong Doanh Nghiệp Ngân Hàng, Bên Vay đồng ý lương tháng tất khoản thu nhập khác Bên Vay chủ sử dụng lao động Bên Vay trả trực tiếp vào tài khoản vay Bên Vay mở Ngân Hàng a) Việc sửa đổi, bổ sung và/hoặc thay điều khoản điều kiện Chương Trình Cho Vay Khấu Trừ Tiền Lương Dành Cho Người Lao Động Trong Doanh Nghiệp Ngân Hàng thời điểm xem dẫn chiếu từ điều khoản phần không tách rời Hợp Đồng b) Ngân hàng có quyền Bên Vay đồng ý Ngân Hàng thông báo với người sử dụng lao động nhân viên tốn nhân viên đề nghị cơng ty hỗ trợ cho việc toán nợ hạn c) Ngân hàng cung cấp lãi suất đặc biệt dành cho khách hàng có tài khoản chuyển lương khấu trừ lương qua Standard Chartered Trong trường hợp bên vay khơng cịn tài khoản chuyển lương khấu trừ lương với Standard Chartered, Ngân Hàng có quyền thu phí hàng tháng với khách hàng khơng cịn tham gia chương đặc biệt Phí thu hàng tháng nêu Hợp Đồng Vay (3) Chỉ áp dụng bên vay tham gia Chương Trình Cho Vay Khấu Trừ Tiền Lương Dành Cho Người Lao Động Trong Doanh Nghiệp Ngân Hàng BẢO HIỂM NHÂN THỌ TÍN DỤNG Bên Vay có quyền, có nghĩa vụ, mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Tín Dụng để bảo vệ Bên vay phịng ngừa rủi ro khả trả nợ thương tật tồn vĩnh viễn/tử vong Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ, Bên Vay tùy chọn trả theo phương thức riêng biệt, hay gộp vào Khoản Vay Bên Vay có quyền hủy việc mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Tín Dụng thời hạn 21 ngày kể từ ngày rút vốn Nếu Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Tín Dụng trả riêng, bị hủy phần, hay toàn trả lại cách ghi có vào tài khoản Bên Vay mở Ngân Hàng; Nếu Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Tín Dụng gộp vào Khoản Vay theo định nghĩa Điều 1, bị hủy phần hay toàn khoản phí hồn lại cách khấu trừ vào dư nợ Khoản Vay CÁC ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN KHÁC Việc thay đổi tên Ngân Hàng lý gì, trường hợp, không dẫn đến việc chấm dứt Hợp Đồng Bên Vay phải tuân thủ nghĩa vụ theo quy định Hợp Đồng 20.1 Bât kỳ tài liệu cung cấp Bên vay cho Ngân Hàng để xem xét cho vay không trả lại cho Bên Vay, trừ trường hợp pháp luật có quy định theo tồn quyền định Ngân Hàng 20.2 Bên Vay đồng ý Ngân Hàng bảo lưu quyền định giá lại rút lại khoản vay Bên Vay trường hợp Bên Vay xin việc/chấm dứt làm việc với chủ sử dụng lao động Bên Vay 20.3 Nếu mục đích sử dụng khoản vay thực tế khác với mục đích bên thỏa thuận, Ngân Hàng bảo lưu quyền thu hồi khoản vay yêu cầu tất khoản tiền phải trả theo Hợp Đồng đến hạn phải toán Bên Vay phải bồi thường cho Ngân Hàng hoàn toàn đầy đủ khiếu nại yêu cầu liên quan đến kiện tụng thủ tục pháp lý, tổn thất chi phí bao gồm phí luật sư nghĩa vụ khác dù ngẫu nhiên hay cố ý mà xảy với phải gánh chịu Ngân Hàng 20.4 Bên Vay đồng ý bị ràng buộc tuân thủ Các Điều Khoản Tài Khoản Chung Ngân Hàng Các Điều Khoản Và Điều Kiện Điều Chỉnh Các Dịch Vụ Ngân Hàng Khác Ngân Hàng mà Ngân Hàng đưa thời điểm Bên Vay thừa nhận điều khoản điều kiện Ngân Hàng sửa đổi thời điểm Bên Vay tiếp cận để tham khảo điều khoản điều kiện chi nhánh Ngân Hàng 20.5 Trong trường hợp có khơng qn Các Điều Khoản Tài Khoản Chung Ngân Hàng Các Điều Khoản Và Điều Kiện Điều Chỉnh Các Dịch Vụ Ngân Hàng Khác áp dụng mà Ngân Hàng đưa thời điểm điều khoản điều kiện Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân (có thể sửa đổi, điều chỉnh bổ sung thời điểm) áp dụng SỬA ĐỔI Việc sửa đổi, bổ sung và/hoặc thay Các Điều Khoản Điều Kiện Áp Dụng Cho Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Ngân Hàng thời điểm xem dẫn chiếu từ điều khoản phần không tách rời Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân 21.1 Trong phạm vi không trái pháp luật áp dụng, Ngân Hàng vào thời điểm nào, theo quyền định tuyệt đối Ngân Hàng thông báo (cho dù hình thức văn hay hình thức khác) cho Bên Vay, sửa đổi nhiều điều khoản điều kiện Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân sửa đổi/bổ sung chi tiết khỏan vay Hợp Đồng Vay Ngân Hàng bao gồm không giới hạn Số Tiền Vay Được Chấp Thuận, lãi suất, kỳ hạn vay, khỏan tóan hàng tháng, ngày đến hạn tóan, ngày trả nợ đầu tiên, ngày trả nợ cuối cùng, vv (Các) sửa đổi có hiệu lực từ ngày quy định thông báo, mà hầu hết trường hợp, khơng 30 ngày kể từ ngày thông báo 21.2 Nếu Bên Vay không đồng ý với sửa đổi đó, Bên Vay phải chấm dứt Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân thông báo văn cho Ngân Hàng trước ngày có hiệu lực nêu tất khoản tiền nợ phí (nếu có) Bên Vay tiện ích (nếu có) theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân phải trả đầy đủ cho Ngân Hàng Việc Bên Vay tiếp tục sử dụng Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân xem Bên Vay đồng ý với chấp nhận sửa đổi 21.3 Ngân Hàng thơng báo cho Bên Vay sửa đổi Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân bằng: (a) cơng bố sửa đổi Bản Kê Tài Khoản gửi cho Bên Vay (nếu có); (b) cơng bố sửa đổi chi nhánh Ngân Hàng máy rút tiền tự động; (c) thơng báo sửa đổi trang web Ngân Hàng; (d) thư điện tử thư; (e) bảng phí; (f) cơng bố sửa đổi báo chí; (g) phương tiện thơng tin khác mà Ngân Hàng định theo quyền xác định tuyệt đối TRANH CHẤP/KIỆN TỤNG, THÔNG BÁO VÀ TIẾP NHẬN TÀI LIỆU TỐ TỤNG 22.1 Bất kỳ tranh chấp Ngân Hàng Bên Vay liên quan đến khỏan vay Tiêu dùng Cá nhân giải Tịa Án có thẩm quyền thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội 22.2 Bất kỳ thơng báo, tài liệu tịa án, giấy gọi khác để bắt đầu hành động trình tự pháp lý nào, yêu cầu thư từ liên lạc khác thực Ngân Hàng người tổ chức hành động với tư cách đại lý luật sư Ngân Hàng cách cung cấp tài liệu trực tiếp cho Bên Vay cách chuyển giao gửi thư thông thường tới địa Bên Vay đăng ký với Ngân Hàng mà Ngân Hàng biết Các thơng báo, tài liệu tịa án, giấy gọi toà, yêu cầu thư từ liên lạc khác xem chuyển giao cung cấp hợp lệ cho Bên Vay vào ngày chuyển giao cung cấp gửi đường bưu điện, vào ngày làm việc sau ngày gửi thư, giấy tờ bị bưu điện trả lại khơng thể gửi KHƠNG TỪ BỎ QUYỀN Việc Ngân Hàng khơng trì hỗn thực thực thi quyền theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân không gây tổn hại, ảnh hưởng, suy giảm giới hạn quyền quyền hạn Ngân Hàng theo Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân này, theo luật nguyên tắc công lý, việc miễn trừ cho vi phạm theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân khơng có tác dụng việc miễn trừ cho vi phạm sau HIỆU LỰC RIÊNG RẼ Nếu nhiều quy định Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân xem vô hiệu, bất hợp pháp khơng có khả thực thi khía cạnh nào, hiệu lực, tính hợp pháp khả thực thi quy định lại Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân không, cách thức nào, bị gây tổn hại, ảnh hưởng suy giảm LUẬT ĐIỀU CHỈNH Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân điều chỉnh giải thích phù hợp với pháp luật Việt Nam Bên Vay đệ trình tranh chấp (nếu có) tới tồ có thẩm quyền Việt Nam xét xử sở thẩm quyền không độc quyền CHUYỂN GIAO VÀ CHUYỂN NHƢỢNG 26.1 Ngân Hàng chuyển giao tồn quyền Ngân Hàng theo mà không cần đồng ý Bên Vay Bên Vay chuyển giao quyền Bên Vay theo mà khơng có đồng ý trước văn Ngân Hàng 26.2 Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân có hiệu lực ràng buộc bảo đảm cho lợi ích Ngân Hàng Bên Vay bên kế thừa bên nhận chuyển giao Ngân Hàng tiếp tục có hiệu lực ràng buộc Bên Vay, bất chấp: (a) thay đổi tên gọi tổ chức Ngân Hàng; (b) việc sáp nhập hợp Ngân Hàng vào với tổ chức khác; trường hợp sáp nhập hợp nhất, tổ chức thay cho Ngân Hàng liên quan đến Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân tiếp tục hiệu lực giá trị đầy đủ Bên Vay tổ chức 26.3 Bên Vay đồng ý Ngân Hàng chuyển giao chuyển nhượng, phụ thuộc vào việc hoàn thành yêu cầu pháp lý quản lý áp dụng, toàn quyền nghĩa vụ Ngân Hàng theo Các Điều Khoản Và Điều Kiện Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân thoả thuận khác thời điểm ký Bên Vay với, quyền lợi của, chi nhánh Ngân Hàng Việt Nam (“các tài liệu Standard Chartered ”) cho tổ chức tín dụng phép thực hoạt động ngân hàng Việt Nam, kể tổ chức liên kết Ngân Hàng (mỗi “bên nhận chuyển nhượng”), sau bên nhận chuyển nhượng nhận toàn quyền nghĩa vụ Ngân Hàng chuyển giao chuyển nhượng cho bên nhận chuyển nhượng Bên Vay xác nhận rằng, chuyển giao chuyển nhượng có hiệu lực, tất quyền nghĩa vụ Ngân Hàng tài khoản chuyển giao chuyển nhượng trở thành quyền nghĩa vụ bên nhận chuyển nhượng, quyền Ngân Hàng chuyển giao thực thi bên nhận chuyển nhượng Bên Vay, thể bên nhận chuyển nhượng bên của, bên có quyền đối với, tài liệu Standard Chartered có liên quan thay Ngân Hàng Bên Vay đồng ý thêm Bên Vay ký kết chuyển giao tài liệu bổ sung hợp tác với Ngân Hàng bên nhận chuyển nhượng để thực việc nộp đơn đăng ký sửa đổi cần thiết cho tài liệu Standard Chartered có liên quan, liên quan đến Ngân Hàng bên nhận chuyển nhượng thông báo cho Bên Vay cần thiết thích đáng kết việc chuyển giao chuyển nhượng đó, kể từ ngày chuyển nhượng, Bên Vay khơng có u cầu thêm chống lại Ngân Hàng tổ chức liên kết Ngân Hàng vấn đề phát sinh từ tài liệu Standard Chartered 26.4 Bên Vay chấp thuận cho Ngân Hàng ủy thác bên thứ ba theo quyền định Ngân Hàng việc quản lý thu hồi nợ thực quy trình tố tụng có liên quan phạm vi Khỏan Vay Tiêu Dùng Cá Nhân theo Điều khỏan Điều kiện ký Phụ lục Điều Khoản Điều Kiện khoản vay Tiêu dùng Cá nhân phần thiếu Hợp Đồng cho vay Tiêu dùng Cá nhân, mà Hợp Đồng cho vay Tiêu dùng Cá nhân ký riêng rẽ.Người nộp đơn/Bên Vay thừa nhận đọc kỹ, hiểu rõ đồng ý với điều khoản địều kiện nêu Ch ký c a ng Họ Tên Ngày in p n/Bên Vay ... đặc đi? ??m pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 1.3.1.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng Pháp luật bảo vệ quyền. .. Khái niệm đặc đi? ??m pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng .21 1.3.2 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng ... phải bảo vệ quyền lợi người vay khái niệm pháp luật bảo vệ người tiêu dùng, ta rút khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ HĐTDTD sau: pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ