Việt – Chi nhánh Hà Nội
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt
Với mục tiêu trở thành một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam, NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt đang đẩy nhanh quá trình xây dựng thể chế, phát triển sản phẩm - dịch vụ, tích tụ tài sản, triển khai công nghệ hiện đại, gia tăng nhân sự và mở rộng mạng lưới.
LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh,cung cấp nguồn vốn vốn dồi dào cho thị trường tiền tệ với những sản phẩm, dịch vụ phong phú, chất lượng được phục vụ một cách bài bản và chuyên nghiệp.
Sứ mệnh của ngân hàng Bưu điện Liên Việt là đem lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng bưu điện Liên Việt, cổ đông và xã hội. Tham gia đóng góp vào sự lớn mạnh, an toàn của hệ thống NHTM Việt Nam. Chung sức, chung lòng với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ khắc phục khó khăn trước mắt, góp phần lâu dài vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước. Là người bạn đồng hành của khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý. Vì sự phát triển, tồn tại, vì chữ tín của khách hàng và ngân hàng. Tạo điều kiện thuận lợi
nhất cho cán bộ - nhân viên, cố vấn, cộng tác viên, liên lạc viên và đại gia đình Ngân hàng Liên Việt.
Những định hướng cụ thể của NHTM cổ phần bưu điện Liên việt
Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng dân cư, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hoàn thiện cơ cấu hệ thống ngân hàng bán buôn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng doanh nghiệp có quy mô lớn, các tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động trên thị trường tiền tệ, liên ngân hàng và trên thị trường vốn dài hạn.
Ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng.
Quản trị tập trung và tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế tập trung tại Hội sở.
Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch ở các tỉnh và thành phố trong cả nước.
Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự của hệ thống Lienvietpostbank mở rộng các năm tới.
Phát triển và nâng cao giá trị thương hiệu. Thương hiệu NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt sẽ được xây dựng đại diện cho dòng sản phẩm đơn giản, dễ sử dụng, chi phí hợp lý với kênh cung ứng rộng khắp. Đặc biệt thương hiệu NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt sẽ được xây dựng quần chúng hóa hướng tới phục vụ đối tượng “Tam nông” và cộng đồng dân cư cả nước, hỗ trợ hiệu quả việc triển khai định hướng của chính phủ về công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển nông nghiệp, nông thôn.
3.1.2. Định hướng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
Nếu như trong năm 2011, lãi suất cho vay tiêu dùng như mua nhà, mua ôtô đều được các NHTMCP niêm yết ở mức không dưới 22%. Đối tượng vay bị thu hẹp, điều kiện vay cũng rất "ngặt nghèo" bởi theo chủ trương của NHNN, đây là lĩnh vực tạm thời phải "siết lại", để dành tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên khác thì đến đầu năm 2012, do khả năng thanh khoản được cải thiện nên xu hướng vay tiêu dùng được các NHTMCP "khởi động" lại.
Sau khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có Văn bản số 8844/NHNN- CSTT loại 4 nhóm tín dụng bất động sản ra khỏi rổ phi sản xuất, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã lên kế hoạch phân bổ tín dụng cho năm 2012. Ngoài các lĩnh vực ưu tiên, các NHTMCP cũng đã chú trọng đến phân khúc cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là nhóm khách hàng có nhu cầu mua ôtô, mua nhà để ở. NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt nói chung và NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng không là ngoại lệ trong xu hướng đó. Với mục tiêu thu được lợi nhuận tối đa từ lĩnh vực CVTD, chi nhánh ngân hàng đã đưa ra những định hướng cụ thể:
Đa dạng hóa các loại hình cho vay, các sản phẩm dịch vụ, mở rộng đối tượng phục vụ, mở rộng và khai thác các thị trường tiềm năng. Liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng…nhằm phát triển cho vay gián tiếp.
Củng cố và hoàn thiện quy chế cho vay, cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp khách hàng có thể hưởng được nhiều lợi ích nhất từ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên.
Quan hệ với khách hàng trên cơ sở hiểu biết rõ về khách hàng, sự tin tưởng lẫn nhau, phát triển khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng.
Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực, thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng.
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
3.2.1. Đa dạng hoá các sản phẩm - dịch vụ, các phương thức và đối tượng
của cho vay tiêu dùng
Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là việc làm cần thiết. Đây là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh, là cơ sở để ngân hàng chiếm lĩnh thị trường. Ngân hàng cần nghiên cứu, thiết kế cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ hơn nữa, đem đến cho khách hàng những sản phẩm CVTD có nhiều ưu việt nhất (chi phí thấp, ít rủi ro, lợi nhuận ổn định…). Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở các sản phẩm như: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên mở rộng ra các sản phẩm khác nữa như cho vay để xuất khẩu lao động, đi du lịch, nghỉ dưỡng… Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng cho vay cho những người có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên. Đây là thị trường rất lớn và đầy tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn
nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trường này.
Sự đa dạng của sản phẩm cho vay sẽ đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn, đưa khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn. Tuy nhiên, không phải sản phẩm nào cũng hiệu quả và đem lại nhiều thu nhập cho ngân hàng. Chính vì vậy bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng cần xác định những sản phẩm chiến lược, sản phẩm chủ chốt, có nhiều sự đầu tư, quan tâm hơn đến những sản phẩm này để đem lại cho ngân hàng nhiều lợi huận nhất.
Hiện nay có 2 phương thức cho vay tiêu dùng là phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. Tuy nhiên các ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp chưa được chú trọng phát triển, phương thức này sẽ thoả mãn nhu cầu của những khách hàng muốn vay tiêu dùng nhưng lại ngại đi đến ngân hàng.
Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng trong việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho ngân hàng. Thông qua các công ty bán hàng này, ngân hàng sẽ nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho người tiêu dùng một phần tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của các công ty, đại lý bán hàng. Áp dụng phương thức này thì ngân hàng sẽ thu hút được một số lượng khách hàng rất lớn nữa, đây là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được các ngân hàng chú ý khai thác. Các khoản cho vay này không trực tiếp đối với khách hàng mà thông qua các công ty đại lý bán hàng thay mặt khách hàng xem xét và đề xuất cho vay, nhưng các công
ty này và bản thân các nhân viên của công ty không có đủ trình độ chuyên môn và chỉ muốn bán thật nhiều hàng hoá dịch vụ nhằm thu lại lợi ích cho mình chứ ít nghĩ đến lợi ích cho ngân hàng nên rủi ro là không tránh khỏi. Đây cũng là một trong những khó khăn của phương thức cho vay này, do đó muốn giảm rủi ro thì ngân hàng phải lựa chọn các công ty bán hàng có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này. Việc nâng cao và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ góp phần vào việc quảng bá, khuếch trương và giới thiệu các loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra ngân hàng nên mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua các điểm bán hàng. Muốn vậy ngân hàng phải liên kết với các điểm bán hàng tiêu dùng như các siêu thị, các đại lý, trung tâm thương mại… Và các cá nhân muốn vay vốn theo hình thức này cũng phải có tiền gửi tại ngân hàng và khoản tiền lương hàng tháng đều được chuyển thẳng vào đó. Đó thường là những người làm việc tại các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và được hưởng lương theo tháng.
3.2.2. Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng
Marketing bao gồm hàng loạt công việc: nghiên cứu, phát hiện và thoả mãn nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng để nhằm tới mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng. Sự thành công của mỗi ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó sử dụng các công cụ marketing như thế nào vào chính các hoạt động của ngân hàng khi thâm nhập vào một thị trường mới hay đơn giản là để duy trì và mở rộng thị trường đang khai thác. Ngoài ra ngân hàng cần nghiên cứu,
điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng khác để từ đó đưa ra phương án phù hợp cho ngân hàng mình. Việc phân tích đối thủ cạnh tranh và tăng cường khả năng của bản thân ngân hàng mình là một đề tài khá mới mẻ và cần được nghiên cứu và phát triển rất nhiều.
Thực tế hiện nay, tuy nhu cầu của dân cư về tiêu dùng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng còn rất nhiều hạn chế. Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chưa được biết đến các thông tin về loại hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng, chưa nhận thức được lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng. Do đó ngân hàng phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người dân biết đến ngân hàng, đặc biệt là biết rõ về cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách giao tiếp – khuếch trương hợp lý. Đây là những hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ hơn và đầy đủ hơn về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng. Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị sẽ tạo ra hiệu quả tích cực, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Chính sách khuếch trương quảng bá, không nhất thiết là một chiến dịch quảng cáo rầm rộ trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc các chương trình khuyến mại lớn. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm đạt hiệu quả nhất thì cán bộ tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn. Phòng marketing ngân hàng nên là những cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình trong công việc, từng nhóm sẽ quản lý và thực hiện một nhiệm vụ riêng. Có thể trực tiếp tiếp cận các cơ quan, công ty và thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu về loại hình cho vay tiêu dùng. Họ có thể tổ chức các
buổi hội thảo tại từng doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn để truyền đạt những thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tổ chức những buổi họp báo, giới thiệu sản phẩm CVTD tại các đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng như chủ đầu tư xây dựng, đại lý bán xe ô tô… Bên cạnh đó ngân hàng nên cung cấp đầy đủ thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, internet, truyền hình, đài phát thanh… để tăng cường tuyên truyền về hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu rõ những lợi ích mà khách hàng thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Việc sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo và kết hợp một cách hài hòa các công cụ kỹ thuật của marketing ngân hàng sẽ giúp ngân hàng phát huy được tối đa các ưu điểm và khắc phục những nhược điểm của từng công cụ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
3.2.3. Đơn giản hóa các thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng
Hiện nay, ngân hàng cũng có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện quy trình cho vay tiêu dùng. Nó là các bước mà các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng. Quy trình này bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ. Hiện tại các bước này thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống nhưng vì mỗi ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hoá, chính trị khác nhau nên cho dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện tại chi nhánh vẫn luôn gặp khó khăn. Do đó nhiều lúc thực hiện theo công văn lại không thật sự phù hợp với chi nhánh của mình. Để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng, ngân hàng nên lập một quy trình cho vay
riêng dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt. Chi nhánh cần chú ý việc thẩm định khách hàng để có được quyết định cho vay đúng đắn nhất. Sau khi giải ngân thì cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã nêu trong hợp đồng không. Nếu có thì ngân hàng phải có biện pháp xử lý phù hợp. Đặc biệt là trong trường hợp cán bộ công nhân viên chức, những người vay không có tài sản đảm bảo thì lại cần phải theo dõi chặt chẽ hơn nữa, xem xét tình hình làm việc, họ có chuyển đổi cơ quan hay không, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản nợ.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần có sự phối hợp giữa phòng khách hàng cá nhân và phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ để tăng cường sự kiểm tra, kiểm soát. Bởi vì hiện nay phòng kiểm tra kiểm soát thường chỉ kiểm tra kiểm soát