Rui ro thtlm djnh

Rui ro thffm dinh la m()t trong nhung mffi quan tam ldn cua cac DNBH. Rui ro thffm dinh c6 the duqc xe'p vao 4 lo~i cd ban sau: (cac DNBH chia thang diem rui ro ra lam 100 hay 100% cho ngu<'Ji c6 sue khoe trung blnh, ne'u khach hang c6 nhung ye'u tff v~ sue khoe tfft hdn

se duqc cho diem am (tru bdt), ne'u xa'u hdn se bi cho diem dudng (c()ng them vao))

• Rui ro duqc yeu thfch (preferred risk): ngu(!i c6 lo{li rui ro nay c6 sac

khoe tdt han ngu(!i c6 sac khoe trung bznh cung d9 tudi. Thang rui ro cua khach hang nay c6 thi tdt di. Do d6 phf bao hiim tfnh cho lo{li rui ro nay thdp nhdt.

• Rui ro chudn (standard risk): d6 la lo{li rui ro ma khach hang thUQC ddi

tU(/ng c6 sac khoe trung bznh.

• Rui ro ducJi chudn (sub-standard risk): d6 la rui ro ddi vai nhflng khach

hang c6 rui ro cao han mac trung bznh nhung chua tcJi mac bj lo{li trit khong thi baa hiim. Do'i vcJi lo{li rui ro nay DNBH se c9ng vao thang diim rui ro ddi vcJi khach hang d6 va tang phf baa hiim.

• Rui ro bj tit chdi hay rui ro khong thi baa hiim (declined risk): ngu(!i

c6 lo{li rui ro nay DNBH se tit chdi khong chap nh(jn baa hiim.

Rui ro thffm dinh la rui ro gay ra do slf xac dinh nh§m lfrn m(>t trong bo'n loc.ti rui ro tren, dang ly xac dinh la rui ro nay lc.ti xac dinh nh§m sang loc.ti rui ro khac. Ngoai ra, rui ro thffm dinh con lien quan de'n

vi~c cha'p nh~n ban bao hi~m cho nhung khach hang khong c6 kha nang tai chinh thvc sv d~ mua toi so' tiSn bao hi€'m trong h6 sd yeu c§u bao hi~m cua hQ.

Chinh riii ro thffm dinh (j tren c6 th~ dfrn de'n rui ro c6 lien quan khac d6 la riii ro vS vi~c tai bao hi~m. Riii ro tai bao hi~m gay ra do:

• DNBH xac djnh nguang luu gifl rui ro khong thoa dang (hoc;tc la qua

th(jn tr(Jng hoc;tc la qua tao b{lo) dJ.n de'n hai tru(!ng hqp hoc;tc la chi a bcJt phdn doanh thu phf cho doanh nghi~p tai baa hiim hoc;tc la chdp nh()n phdn rui ro b6i thu(!ng cho khach hang dang ly chuyin cho doanh

nghi~p tai baa hiim.

• Ma't kha nang thanh toan cua doanh nghi~p tai bao hiim

Hi~n tc.ti, nh~m dc.tt hi~u qua cao trong cong tac thffm dinh va hi~u qua vS m~t sli' dvng chi phi, ta't

ca

trung Him th~m dinh y khoa cua cac DNBH ho~c t~i trung tam y khoa khac rna du<;Jc chi dinh boi DNBH.

Tuy nhien, do nganh BHNT tudng do'i moi t~i VN nen kinh nghi~m

cua cac th~m dinh vien t~i cac DNBH nhan thQ con ye'u dfrn de'n hai truong h<;Jp C\,1 the thuong g~p o cac DNBH nhan thQ o VN, d6 la:

• Thea tru&ng phai th~n tn;mg: tit chtfi bdo hilm nhilng khach hang iJ lor;li rui ro duO'i chudn

• Thea tru&ng phai tao br;w: chdp nh~n cd nhung tru&ng hr;p dang ly ra phdi tit chdi bdo hiim.

Ben c~nh d6 cling khong kern phgn quan trQng la vi~c thie'u mot trung tam cung dip thong tin ca nhan cho cac DNBH tham chie'u va kiem tra

l~i. Hi~n t~i. vi~c di€n to khai sac khoe tren phie'u th~m dinh so bo (field underwriting) (du<;Jc thlfc hi~n boi khach hang c6 xac nh~n lam chang cua d~i ly bao hiem) va vi~c di€n bao cao thong tin v€ khach hang ti€m nang (customer's information report) du<;Jc thlfc hi~n boi d~i

ly it c6 kinh nghi~m truoc khi nop h6 so yeu cgu bao hiem cho DNBH. Chinh nhung bao cao thie'u kinh nghi~m nay da dfrn de'n hi~n tu<;Jng DNBH ban cho nhung khach hang lQt ra ngoai khung th~m dinh y khoa bi{t buoc voi mac phi chu~n ho~c cha'p nh~n bao hiem cho khach hang voi so' ti€n bao hi€m Ion hon kha nang v€ tai chinh cua khach

hang c6 the thlfc hi~n du<;Jc. Trong khi dang ly ra n6 da c6 co so de

yeu cgu khach hang de'n kham sac khoe t~i trung tam th~m dinh de xac dinh lo~i rui ro th~m dinh phu h<;Jp va da c6 the tu cho'i yeu cgu

BH ho~c yeu du khach hang giam so' ti€n bao hiem de'n mot mac

thich h<;Jp de tranh truong h<;Jp khach hang tfl,lc l<;Ji bao hiem.