K t l un ch ng 2
3.2.2.4Hoàn thi nc c hy quy n phán quy t cho Chi nhánh
Nh đã phân tích, hi n nay Eximbank ch a có m t b quy chu n c th đ đánh giá, phân tích ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh nh m làm c n c giao th m quy n phán quy t, mà ch d a hoàn toàn vào nh ng đánh giá đnh tính c a H i đ ng tín d ng H i s .
Ki n ngh : Hoàn thi n b quy chu n đánh giá x p h ng Chi nhánh trên c s b sung nh ng ch tiêu đ nh l ng c th ph n ánh ch t l ng ho t đ ng c a chi nhánh. L y k t qu đánh giá làm c n c đ giao th m quy n phán quy t c ng nh là c s xác đnh m c thu nh p x ng đáng cho đ i ng cán b nhân viên, lãnh đ o t ng chi nhánh.
Vi c phân nhóm chi nhánh c a Eximbank hi n nay:
C n c vào 2 ch tiêu t ng tài s n bình quân và l i nhu n n m li n tr c. Trong đó: C 2.000 t đ ng tài s n bình quân t ng ng v i 70 đi m t ng tài s n bình quân. C 30 t l i nhu n t ng đ ng v i 30 đi m l i nhu n
T ng đi m = đi m t ng tài s n bình quân + đi m l i nhu n
Quy c phân nhóm:
Chi nhánh có t ng đi m t 100 tr lên là chi nhánh nhóm 1 Chi nhánh có 50 ≤ t ng đi m < 100 đi m là chi nhánh nhóm 2 Chi nhánh có 25 ≤ t ng đi m < 50 đi m là chi nhánh nhóm 3 Chi nhánh có t ng đi m < 25 đi m là chi nhánh nhóm 4 Các chi nhánh m i thành l p là chi nhánh nhóm 5
ng d ng: xác đnh m c l ng c a các ch c danh lãnh đ o t i chi nhánh.
xu t mô hình
Xây d ng b quy chu n đánh giá g m 4 nhóm ch tiêu:
(i) Ch tiêu đánh giá m c đ t ng tr ng:
Bao g m các ch tiêu: Ch tiêu t ng tr ng t ng tài s n, ch tiêu t ng tr ng huy đ ng v n, ch tiêu t ng tr ng d n tín d ng, ch tiêu t ng tr ng thu d ch v , ch tiêu t ng tr ng l i nhu n,…
Bao g m các ch tiêu: t ng tài s n có sinh l i/t ng tài s n, huy đ ng v n bình quân/nhân viên, d n tín d ng bình quân/nhân viên, thu d ch v bình quân/nhân viên, l i nhu n bình quân/nhân viên, t su t l i nhu n/t ng tài s n bình quân, t l n x u, k t qu x lý, thu h i n x u c a n m tr c, n x u phát sinh trong n m,..
(iii) Ch tiêu đánh giá m c đ c nh tranh c a chi nhánh trên đ a bàn và m c đóng
góp c a chi nhánh trong h th ng:
Bao g m các ch tiêu: th ph n huy đ ng v n, th ph n d n tín d ng, s đi m giao d ch/t ng s đi m giao d ch,…
(iv) Ch tiêu qu n tr đi u hành:
Bao g m các ch tiêu: Vi c th c hi n các ch đ o đi u hành c a h i s , m c đ đoàn k t n i b chi nhánh, tình hình vi ph m trong các k t lu n c a thanh ki m tra,..
Trong đó:
- Tiêu chí so sánh: ch tiêu bình quân ngành, bình quân c a đ a bàn ho t đ ng, bình quân c a toàn h th ng, ho c c ng có th là nh ng con s c th theo yêu c u c a H i đ ng qu n tr , c a Ban T ng Giám đ c.
- C c u đi m cho m i nhóm, m i ch tiêu: s đ c xác đ nh và có th đi u ch nh đ phù h p tình hình kinh t xã h i, ch tr ng, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng trong m i th i k .
ng d ng k t qu x p h ng chi nhánh
C n c vào t ng đi m đ t đ c, các chi nhánh s đ c x p vào các nhóm, v i m c th m quy n phán quy t nói riêng, nh ng chính sách, c ch v phát tri n m ng l i, mua s m tài s n c đ nh, đ nh biên lao đ ng, m c l ng th ng cho đ i ng cán b lãnh đ o… nói chung khác nhau m i nhóm:
Chi nhánh đang giai đo n t ng tr ng và phát tri n m nh, có s b t phá trên các m t ho t đ ng so v i b n thân chi nhánh, so vói các chi nhánh khác/ngân hàng khác trên đa bàn, ch t l ng ho t đ ng đ c đ m b o: đ c u tiên và t o đi u ki n toàn di n v các m t
Chi nhánh ho t đ ng m c trung bình ho c đang giai đo n đ u c a s phát tri n: Duy trì đi u ki n ho t đ ng. Khuy n khích chi nhánh ti p t c t n d ng th m nh c a mình, m r ng và phát tri n ho t đ ng nh ng m ng, l nh v c có l i th c nh tranh
Chi nhánh có nguy c t t h u, hi u qu ho t đ ng có xu h ng gi m sút: Gi m th m quy n phán quy t, không m r ng m ng l i, h n ch đ u t xây d ng c s h t ng, không t ng đ nh biên lao đ ng… ng th i, H i s c n tìm hi u nguyên nhân, có bi n pháp và l trình thúc đ y ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh. i v i nh ng chi nhánh có m c x p h ng th p trong m t vài n m liên t c: xem xét đi u ch nh các ch c danh ch ch t
3.2.2.5 Nâng cao hi u qu ho t đ ng b máy phê duy t tín d ng t i h i s
Nh m rút ng n th i gian x lý h s t i h i s , nâng cao hi u qu ho t đ ng c a b máy phê duy t tín d ng, tác gi đ xu t 2 gi i pháp nh sau:
Tách nhi m v nghiên c u phát tri n s n ph m, nhi m v phân tích th tr ng, nhi m v t ng h p báo cáo liên quan ho t đ ng tín d ng toàn h th ng ra kh i phòng tái th m đnh t i H i s /ho c t ng c ng nhân s có kinh nghi m, có trình đ chuyên môn đ chuyên môn hóa các m ng nghi p v c a b ph n này, t o đi u ki n cho m i cán b tái th m đ nh có nhi u th i gian h n đ t p trung x lý h s mà mình ph trách.
Giao th m quy n phán quy t cho các c p lãnh đ o t i h i s : Giám đ c kh i khách hàng doanh nghi p, Phó t ng giám đ c ph trách tín d ng..., gi m th i l ng h i h p c a H i đ ng tín d ng.
3.2.3 T ng b c xây d ng, nâng cao ch t l ng các kênh thông tin h tr (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các báo cáo phân tích ngành c a Eximbank hi n nay m i ch m i đ c l p cho m t s ít ngành (g o, cà phê,..), nhân s làm công tác t ng h p c ng có nhi u h n ch . Ch t l ng báo cáo do đó ch a đáp ng đ c yêu c u công vi c. Cán b tín d ng ch y u v n ph i d a vào thông tin do khách hàng cung c p, thông tin trên internet và thông tin t thu th p t các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh báo chí, truy n hình đ th c hi n công tác th m đ nh. Trong khi các thông tin này đôi khi ch a ph n ánh đ c đ y đ , trung th c tình hình c a khách hàng.
Nh m xây d ng và phát tri n m t h th ng thông tin đ m b o h tr hi u qu cho công tác th m đnh tín d ng, tr c m t, Eximbank c n có các bi n pháp nâng cao hi u qu trong vi c thu th p và s d ng thông tin trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng (báo chí, truy n hình,..). Xu t phát t vi c t ng c ng thêm nhân s làm công tác t ng h p, phân tích thông tin, m r ng danh m c các ngành ngh , đ i t ng đ c báo cáo, xây d ng h th ng thông tin thu th p đ c trên báo chí đ m b o tính đ ng nh t v n i dung thông tin; Quán tri t đ n t t c cán b tín d ng đ m i ng i nh n th y đ c vai trò, tác d ng c a nh ng thông tin trên báo chí liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng nói chung và khách hàng nói riêng, nâng cao hi u qu khai thác và s d ng thông tin trên báo chí c a cán b tín d ng; Thi t l p m i quan h v i m t s c quan thông t n báo chí nh m n m b t thêm nh ng thông tin có liên quan đ n công tác tín d ng..
V lâu dài, Eximbank c n có m t b ph n nghiên c u đ c l p, v i nhi m v t ng h p thông tin t t t c các kênh thông tin, các ngu n nghiên c u và d báo, đ ng th i th c hi n nh ng nghiên c u đ c l p đ đ a ra nh ng phân tích làm đ nh h ng cho ho t đ ng tín d ng, chi n l c qu n tr r i ro tín d ng, chi n l c khách hàng và chi n l c đ u t v n tín d ng c a ngân hàng.
3.2.4 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c
Y u t con ng i là quan tr ng nh t khi xem xét đ n b t k m t ho t đ ng nào trên m i l nh v c. Trong tín d ng, con ng i là y u t trung tâm, v a là n n t ng đ phát hi n, đánh giá và h n ch k p th i nh ng r i ro tín d ng, nh ng đ ng th i c ng chính con ng i có th là nguyên nhân gây ra t n th t tín d ng do y u t đ o đ c, n ng l c y u kèm. Do đó, nâng cao ch t l ng ngu n nhân có m t ý ngha r t quan tr ng trong vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng.
M t s gi i pháp c th nh m n ng cao ch t l ng ngu n nhân l c làm công tác tín d ng t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u Vi t Nam:
Tuy n ch n nhân viên có n ng l c, phù h p v i công vi c: Ngân hàng ph i chú tr ng nhi u h n, đòi h i cao h n và có thái đ rõ ràng h n đ i v i cán b tín d ng nh m đ h n ch r i ro trong cho vay:
V n ng l c công tác: đòi h i nh ng cán b có liên quan đ n ho t đ ng cho vay ph i có ki n th c chuyên môn v ng vàng, am hi u th tr ng, pháp lu t, chuyên môn hóa trong th m đ nh t ng ngành, ngh và t ng đ i t ng khách hàng; n m v ng và th c hi n đúng các quy đnh hi n hành, không ng ng t rèn luy n đ nâng cao n ng l c công tác.
V ph m ch t đ o đ c, ý th c trách nhi m: yêu c u m i cán b ngân hàng ph i luôn tu d ng v ph m ch t đ o đ c, nêu cao ý th c trách nhi m. Cán b c ng v càng cao thì càng ph i g ng m u. Kiên quy t x lý đ i v i cán b tín d ng có liên quan đ n tiêu c c tín d ng, không trung th c
Quan tâm h n n a đ n công tác đào t o: Các l p đào t o c n đ c t ch c th ng xuyên h n, tài li u gi ng d y c n đ c c p nh t liên t c, mang tính th c ti n. i ng gi ng d y ph i là nh ng ng i đã có kinh nghi m th c t , đã t ng công tác t i v trí t ng t và nh ng chuyên gia trong cùng lnh v c. Th ng xuyên t ch c nh ng bu i h i th o chuyên đ , h ng d n các nghi p v , chính sách m i và trao đ i v các tình hu ng tín d ng đã x y ra đ rút kinh nghi m chung.
Nâng cao nh n th c c a cán b tín d ng v ý ngh a c a ki m soát: ào t o cho cán b tín d ng ki n th c và k n ng c n thi t, t o cho h kh n ng ch đ ng trong ki m soát các kho n vay. Trên c s làm cho cán b tín d ng hi u rõ v s c n thi t và vai trò c a ki m soát tín d ng, kh i g i và c ng c tinh th n t giác, ch đ ng, tính có trách nhi m trong ki m soát tín d ng. Lo i b tâm lý khi cho vay ch d a vào tài s n đ m b o mà ph i th c hi n nguyên t c d a trên s hi u bi t v khách hàng, có th ki m soát đ c ho t đ ng tín d ng khi cho vay.
B trí nhân s h p lý, có ch đ đãi ng phù h p: Hi n nay, th c t cho th y c ng đ làm vi c c a cán b tín d ng trong th i gian qua là khá c ng th ng, th m chí vi c làm thêm ngoài gi c ng khá ph bi n. Và đi u này đã d n đ n nh ng h n ch các ho t đ ng ti p xúc v i khách hàng, ki m tra và ki m soát các kho n cho vay. đ m b o an toàn tín d ng, ngân hàng c n l ng hóa công vi c m t cách c th đ đo l ng n ng su t làm vi c c a nhân viên, t đó b trí nhân s phù h p, tránh tình tr ng làm vi c quá m c, gây chán n n, m t đi đ ng l c làm vi c c a nhân
viên và không đ th i gian đ ti p xúc khách hàng, theo dõi kho n vay. ng th i có ch đ đãi ng h p lý đ i v i ng i tài, tránh tình tr ng “ch y máu ch t xám”
3.2.5 Nâng cao vai trò, ch t l ng c a ho t đ ng ki m tra, giám sát
Công tác ki m soát n i b trong ho t đ ng tín d ng là m t công c vô cùng quan tr ng, thông qua ho t đ ng ki m soát có th phát hi n, ng n ng a và ch n ch nh nh ng sai sót trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng. nâng cao vai trò c a công tác ki m soát, ngân hàng c n th c hi n m t s bi n pháp sau:
Nâng cao vai trò, v th c a b ph n ki m tra ki m soát trong ngân hàng:
b ng các bi n pháp: u đãi v thu nh p, đi u ki n công tác, xem đây là môi tr ng th thách dành cho nh ng nhân viên n i tr i trong công tác chuyên môn tr c khi đ c đ b t vào các v trí lãnh đ o,.. t o đ ng l c thu hút nhân viên, đ c bi t là nh ng nhân viên có ki n th c chuyên sâu v công tác tín d ng n l c ph n đ u đ đ c đ ng vào hàng ng nhân viên ki m tra ki m soát n i b c a ngân hàng.
T ng c ng ch t l ng đ i ng cán b làm công tác ki m tra ki m soát:
Ph i đ m b o các ph m ch t trung th c, ý th c ch p hành pháp lu t, có ki n th c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n tr kinh doanh và các nghi p v ngân hàng nói chung, tín d ng nói riêng; có kh n ng thu th p, phân tích, đánh giá và t ng h p thông tin; có ki n th c, k n ng v ki m toán n i b ;..Trong quá trình ki m tra ho t đ ng tín d ng, có th t ng c ng cán b làm tr c ti p t b ph n tín d ng ho c tái th m đnh tín d ng cùng ph i h p ki m tra. Th ng xuyên đào t o, nâng cao trình đ nghi p v , lu t pháp cho cán b phòng ki m soát.
Quy đ nh c th trách nhi m đ i v i cán b ki m soát: Ban hành các quy đnh c th v trách nhi m c a cán b làm công tác ki m tra ki m soát. Có ch đ khuy n khích, th ng ph t công minh đ nâng cao tinh th n trách nhi m trong ho t đ ng ki m soát.
Không ng ng hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra: Áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i đi m, t ng đ i t ng và m c