Tên g i : NH Th ng m i c ph n Á Châu
Tên giao d ch qu c t : Asia Commercial Bank (ACB)
Tr s chính : 442 Nguy n Th Minh Khai, Q. 3, TP. H Chí Minh
Ngày thành l p: NH th ng m i c ph n Á Châu (ACB) đ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do NH Nhà n c VN c p ngày 24/4/1993 và b t đ u ho t đ ng
vào ngày 04/06/1993 v i th i h n ho t đ ng 50 n m, V n đi u l ban đ u là 20 t
đ ng VN. T đó cho đ n nay, ACB đã không ng ng m r ng quy mô v n t có
c a mình; đ n ngày 31/12/2012, v n đi u l c a ACB đã đ t 9,377 t đ ng, thu c
hàng l n nh t nhóm TMCP (không k các NHTMCP nh ng có v n Nhà n c
chi m t 90% nh Vietinbank, Vietcombank). Ngày 20/11/2006 c phi u c a ACB
đã chính th c l u thông trên th tr ng CK VN (Sàn giao d ch Hà N i), v i t ng s
l ng c phi u l u hành là 110 tri u c phi u.
V lao đ ng: tính đ n 31/12/2012, t ng s nhân s c a ACB là 9,906 ng i trong đó, đ i ng nhân s c a ACB có trình đ đ i h c và trên đ i h c là chi m t l 93%.
V m ng l i phân ph i: tính đ n 31/12/2012, ACB có 345 CN và PGD t i nh ng vùng kinh t phát tri n trên toàn qu c:
C đông: ngoài c đông trong n c, ACB còn có s tham gia c a các c đông
n c ngoài. ó là Connaught Investors Ltd (Jardine Matheson Group); Dragon
Financial Holdings Ltd.Co; International Finance Campany (IFC) và Standard Chartered Bank s h u 30% c ph n. ây là m t b c nh y v t c a ACB trong quá
trình phát tri n và kh ng đnh v th c a mình trong h th ng NHTMCP VN.
Trong h n 20 n m ho t đ ng, ACB đã t ng b c kh ng đ nh v th c a mình và luôn là m t trong nh ng NH d n đ u trong h th ng NH TMCP VN. i u đó th hi n
s phát tri n v t b c v quy mô ho t đ ng c a ACB. Tính đ n ngày 31/12/2012, t ng tài s n c a ACB đ t 176,308 t đ ng và đ t 1,043 t đ ng l i nhu n tr c thu . Bên c nh đó, H v n và CV c a ACB c ng đ t m c cao . Quy mô HD và CV v c b n v n có t ng tr ng so v i n m 2011. Tính đ n 31/12/2012, H v n c a ACB đ t
159,550 t đ ng, gi m h n 75,000 t đ ng so v i c n m 2011. Tuy s d đ n 31/12/2012 gi m so đ u n m nh ng tính bình quân c n m, ch tiêu này t ng x p x 5%
so v i s d bình quân n m 2011, trong đó, HD ti t ki m VND - ngu n v n n đ nh và là th m nh truy n th ng c a ACB - t ng tr ng cao so đ u n m. ây là đi m đáng khích l trong b i c nh ACB đã tuân th tr n lãi su t HD. D n CV c a ACB đ n
31/12/1012 c ng đ t 102,815 t đ ng, duy trì so n m 2011 và t ng 15,620 t đ ng so
v i n m 2010 (Xem b ng 2.1).
B ng 2.1: Tình hình th c hi n m t s ch tiêu trong ho tđ ng kinh doanh
n v tính: t đ ng Ch tiêu N m 2010 N m 2011 N m 2012 L i nhu n tr c thu 3,102 4,203 1,043 T ng tài s n 205,103 281,109 176,308 S d H v n 183,132 234,503 159,500 T ng d n TD 87,195 102,809 102,815
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a ACB các n m 2010, 2011, 2012
S c tháng 8/2012 đã tác đ ng đáng k đ n nhi u m t ho t đ ng c a ACB, đ c bi t là HD và kinh doanh vàng. ACB đã ng phó t t s c rút ti n x y ra trong tu n cu i tháng 8và nhanh chóng khôi ph c toàn b s d HD ti t ki m VND ch trong th i gian 2 tháng sau đó. áng l u ý là tuy t ng ti n g i KH có gi m nh ng HD ti t ki m VND c a ACB t ng tr ng 16.3% so đ u n m. ACB c ng lành m nh hóa c c u b ng t ng k t tài s n thông qua vi c x lý các t n đ ng liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh vàng theo ch tr ng c a NH Nhà n c. Khuôn kh qu n lý r i ro v quy trình chính
sách đ c xây d ng và hoàn ch nh, c u trúc thanh kho n khá v ng ch c. T l an toàn v n bình quân trong n m đ t 11.2% và đ t 13.5% t i th i đi m 31/12/2012.
Tuy l i nhu n n m 2012 c a ACB không nh k v ng nh ng là KQ ch p nh n đ c trong b i c nh môi tr ng ho t đ ng n m 2012 đ y khó kh n và ph i x lý t n đ ng v vàng.
2.1.2 Ch c n ng - nhi m v - quy n h n c a ngân hàng TMCP Á Châu
Các ho t đ ng chính c a ACB là HD v n ng n h n, trung h n và dài h n d i các hình th c ti n g i có k h n, không k h n, ti p nh n v n y thác đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n c, vay v n c a các TCTD khác; CV ng n h n, trung h n và dài h n; chi t kh u th ng phi u, trái phi u và gi y t có giá; hùn v n và liên doanh theo lu t đ nh; làm DV thanh toán gi a các KH, th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t , HD các lo i v n t n c ngoài và các DV NH khác trong
quan h v i n c ngoài khi đ c Ngân hàng Nhà n c cho phép; ho t đ ng bao thanh toán; đ i lý b o hi m; cung c p DV cho thuê tài chính; kinh doanh ch ng khoán; môi gi i và t v n đ u t ch ng khoán; l u ký, t v n tài chính DN và b o lãnh
phát hành; các DV v qu n lý qu đ u t và khai thác tài s n, và cung c p các DV NH
khác.
2.2 ánh giá th c tr ng v n ng l c c t lõi c a ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.1 Th c tr ng v n ng l c c t lõi c a ngân hàng TMCP Á Châu 2.2.1.1 N ng l c sáng t o
Sau khi tri n khai chi n l c tái c u trúc, vi c đa d ng hóa SP, phát tri n SP m i đ đáp ng nhu c u ngày càng đa d ng c a KH đã tr thành công vi c th ng
xuyên và liên t c t i ACB. ACB luôn nh n m nh đ n nghiên c u ngành ngh , th tr ng, nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh đ phát tri n SP. Các SP c a ACB
luôn d a trên n n t ng công ngh tiên ti n, có đ an toàn và b o m t cao.
T n m 2011, ACB b t đ u tri n khai DV ACB online v i nhi u ti n ích đ c c i ti n đ n hôm nay nh sau:
- DV Internet Service là DV giúp KH có tài kho n ti n g i thanh toán VND t i
ACB th c hi n giao d ch v i ACB m i lúc m i n i thông qua các thi t b là các máy
tính đ bàn ho c máy tính xách tay có k t n i Internet t i đa ch :
https://www.acbonline.com.vn.
- SMS Service cho phép KH truy v n thông tin và thanh toán hóa đ n mà không
c n ph i đ n NH. KH dùng đi n tho i di đ ng nh n tin theo m u c a NH g i đ n s
DV 997 đ ki m tra s d và li t kê giao d ch tài kho n ti n g i thanh toán (ho c th ), bi t thông tin v lãi su t, t giá h i đoái, thanh toán hóa đ n ti n đi n, n c, đi n tho i,
truy n hình cáp, b o hi m…, trích ti n t tài kho n ti n g i thanh toán sang th (Visa
Electron, Master Electronic, Citimart) v.v....
- DV Phone Service c a ACB mang đ n cho KH m t ti n ích NH, KH có th
dùng ph ng ti n đ n giãn là đi n tho i c đnh ho c đi n tho i di đ ng đ nghe các
thông tin v SP, DV c a NH và các thông tin v tài kho n 24/24h hoàn toàn mi n phí.
- Tháng 5 n m 2012, ACB công b DV m i Mobile service c a ACB online, DV
này cho phép KH có ti n g i thanh toán t i ACB th c hi n các giao d ch v i ACB m i
lúc m i n i thông qua các thi t b ngo i vi c m tay nh đi n tho i di đ ng, máy tính
b ng có k t n i v i internet theo đ ng d n https://www.acbonline.com.vn.
Tháng 12 n m 2012, ACB chính th c ký k t h p tác tri n khai SP ti t ki m b o hi m “L c b o toàn” gi a ACB và Prevoir VN. SP Ti n g i ti t ki m – b o hi m “L c B o Toàn” là SP ti t ki m có k h n. Theo đó bên c nh h ng lãi su t ti t ki m h p d n, KH đ c thêm quy n l i b o hi m trong tr ng h p không may g p r i ro (t vong ho c th ng t t toàn b v nh vi n do m i nguyên nhân) v i m c b o hi m lên đ n 200% s ti n g i ti t ki m và t i đa 24 t đ ng/ KH. ng th i KH đ c t ng thêm b o hi m h tr n m vi nv i m c ti n m t h tr là 140,000 VND/ ngày.
“Tài kho n l ng c a tôi”là ch ng trình cung c p các SP, DV NH đ c bi t thi t k riêng dành cho DN và NV c a DN. V i vi c thanh toán và nh n l ng qua Tài
l ng, th TD, vay tiêu dùng (tín ch p), th u chi tài kho n (tín ch p) v i nhi u đi u ki n u đãi cùng v i lãi su t và phí DV h p d n.
ACB luôn c i ti n thay đ i k p th i SP/DV m i đ đem l i KQ t t đ p. i n hình
là SP CV c m c th ti t ki m 12 tháng u đãi, ACB cho KH vay c m c th ti t ki m
v i s ti n vay b ng s ti n KH rút tr c h n v i th i h n vay đ n ngày đáo h n c a th ti t ki m. Lãi vay c a kho n vay s đ c bù tr b i lãi th ti t ki m phát sinh t ngày vay. Vi c CV này giúp KH đ c h ng lãi su t ti n g i dài h n cao h n m c lãi su t ti n g i ng n h n b kh ng ch m c tr n c a NHNN. SP này thu hút nhi u KH có
ti n nhàn r i trong th i gian ng n h nv i quy mô lên đ n h n 12,000 t đ ng.
Ngoài ra, đ đáp ng nhu c u g i ti n USD c a KH, ACB nghiên c u và tri n khai ch ng trình CV c m c th ti t ki m USD giúp KH t ng thu nh p khi g i USD t i ACB. Khi KH g i USD, KH đ c h ng lãi su t USD t th ti t ki m, ngoài ra, KH c m c th ti t ki m USD đ vay VND v i m c lãi su t th p h n m c lãi su t g i ti n VND. Do đó, t ng thu nh p c a KH bao g m lãi th ti t ki m USD và ph n chênh l ch gi a lãi g iVND và lãi vay VND. ây là nh ng SP đ c NV và KH ng h nhi t tình nên ACB thu hút đ c ngu n USD l n (t ng đ ng g n 5,000 t đ ng trong 6
tháng tri n khai ch ng trình).
DV b o qu n tài s n đ c tri n khai ngay sau khi quy đ nh v vi c ch m d t HD vàng, gi h vàng. KH có tài s n là vàng m t c n gi h , ACB nh n b o qu n tài s n
t i NH và thu phí b o qu n tài s n t ng đ ng v i m c phí gi h vàng. Hi n ACB là
NH d n đ u trong vi c tri n khai DV này, ph c v nhu c u g i h vàng c a KH.
Hi n t i, danh m c SP c a ACB r t đa d ng, phân b theo nhi u ngành ngh , thành ph n. Các SP t p trung vào các phân đo n KH m c tiêu là cá nhân, DN v a và
nh . Hi n t i, ACB cung c p cho KH hàng tr m SP c b n (Xem ph l c 4).
Trong ho t đ ng H v n, ACB là NH có nhi u SP ti n g i c n i t l n ngo i t ,
phù h p v i nhu c u c a dân c và t ch c, thu hút m nh ngu n v n nhàn r i trong dân c , ph n l n là ti n g i ti t ki m lo i ti n VND (77.11%), ph n còn l i là ti n g i
VND có k h n (9.25%), ti n g i ti t ki m vàng, ngo i t (6.40%), … . (Xem b ng 2.2).
B ng 2.2: Danh m c và c c u SP ti n g i c a ACB qua các n m
n v tính: % Danh m c SP ti n g i C c u SP ti n g i N m 2010 N m 2011 N m 2012 B ng ti n đ ng B ng ngo i t và vàng B ng ti n đ ng B ng ngo i t và vàng B ng ti n đ ng B ng ngo i t và vàng Ti n g i không k h n 8.39 1.33 10.49 9.23 4.79 0.34 Ti n g i có k h n 7.64 0.35 18.23 4.05 9.25 1.02 Ti n g i ti t ki m 63.44 16.5 67.13 78.47 77.11 6.40 Ti n ký qu 0.80 1.46 4.07 8.02 0.73 0.21 Ti n g i v n chuyên d ng 0.06 0.03 0.06 0.20 0.10 0.01 T ng c ng 100 100 100
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a ACB n m 2010, 2011 và 2012.
Trong ho t đ ng TD, ACB cung c p SP ph c v nhi u l nh v c khác nhau, trong
đó t tr ng CV trong DV cá nhân và c ng đ ng chi m t tr ng l n (42.49%), ti p theo là cho vay trong l nh v c th ng m i (chi m 32.29%) và s n xu t và gia công ch bi n
(12.91%, 12.31% d n phân b cho các l nh v c còn l i (Xem b ng 2.3).
T c đ t ng tr ng, duy trì quy mô c a c H v n (n m 2010 đ t 30.45%, n m 2011 đ t 33.03%, n m 2012 s d bình quân đ t 5%) và CV (n m 2010 đ t 39.83%,
n m 2011 đ t 17.24%, n m 2012 duy trì quy mô c a n m 2011) th i gian qua là m t
minh ch ng rõ nét nh t v s ghi nh n và tin c y c a KH dành cho SP c a ACB.
ây chính là KQ và c ng là c s , đ ng l c đ ACB ti p t c nghiên c u nh m đa
d ng hóa và c i ti n SP, DV đ ngày càng đáp ng đ c nhu c u ngày càng cao h n
B ng 2.3: C c u s n ph m tín d ng c a ACB qua các n m
n v tính: %
Phân lo i ngành ngh kinh doanh
C c u SP TD N m 2010 N m 2011 N m 2012 Th ng m i 31.67 35.74 32.29
Nông lâm nghi p 0.29 0.32 0.53
S n xu t và gia công ch bi n 15.50 14.77 12.91
Xây d ng 4.10 4.72 3.25
DV cá nhân và c ng đ ng 38.33 34.35 42.49
Kho bãi, giao thông v n t i và thông tin liên l c 2.99 2.98 2.32
Giáo d c và đào t o 0.09 0.10 0.09 T v n và kinh doanh B S 1.46 1.40 1.05 Nhà hàng và khách s n 1.69 2.11 1.77 DV tài chính 0.76 0.68 0.61 Các ngành ngh khác 3.12 2.77 2.70 T ng c ng 100 100 100
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a ACB n m 2010, 2011 và 2012
Theo KQ đánh giá c a chuyên gia thìtính sáng t o c a các NH khá t ng đ ng,
có 63.75% đánh giá ACB đ t m c khá, 60% đánh giá Eximbank đ t m c khá, 60.25% đánh giá Techcombank đ t m c khá, 58.25% đánh giá Sacombank đ t m c
khá và 53.75% đánh giá ông Á đ t m c trung bình (Xem b ng 2.4).
Ngoài ra, theo x p h ng c a ACB v tính đa d ng danh m c SP và thu nh p ròng c a ho t đ ng DV vào th i đi m cu i n m 2012 c a các NH thì KQ nh sau (Xem tiêu
chí x p h ng t i Ph l c 3): X p h ng c a ACB đ t m c A, cao h n hai m c so v i ông Á (C), cao h n m t m c so v i Sacombank (B), Eximbank (B) và t ng đ ng v i Techcombank (A). (Xem b ng 2.5)
Các KQ này th hi n n ng l c sáng t o c a ACB đ thay đ i thích h p v i môi tr ng,
thích ng v i nhu c u KH đ c đánh giá t ng đ i cao h n so v i đ i th c nh tranh.
ACB. V đ c tính SP, các NH có th b t ch c, tuy nhiên giá tr và nh n th c c a KH