Tháng 02/2008 Navibank - CN H i Phòng đã đ ng tài tr v i ngân Ngân
hàng TMCP ông Nam Á (SeAbank CN H i Phòng) s ti n 2.100.000 USD, trong t ng 4.200.000 USD mà khách hàng vay t i 2 TCTD. Th i gian vay 48 tháng, ân h n g c 2 tháng, lãi tr hàng tháng, g c tr hàng quý. M c đích mua
tàu ch hàng r i tr ng t i 6.606 t n đã qua s d ng. D n đ n h t quý 1/2012 kho ng 1.815.000 USD (t ng đ ng 38 t đ ng), n nhóm 5 vì k t
tháng 03/2011 đ n nay công ty ch a thanh toán đ c b t k kho n n g c và lãi nào. Riêng n t i SeAbank k t n m 2009 đã không thu đ c đ ng nào. Hi n c ng ch a có ph ng án x lý Nguyên nhân d n đ n tình tr ng kho n n trên:
Nguyên nhân khách quan:
Nhu c u v n chuy n s t gi m: Do th tr ng v n t i bi n s t gi m nh t là tàu l n ch y tuy n qu c t , các tàu h u nh không có ng i thuê v n chuy n ho c ch ch y đ c m t chi u, chi u v ch y không t i nh ng
n u không ch y thì càng l vì v n phát sinh chi phí b n bãi, l ng
thuy n viên, x ng d u v n hành máy…
đ nh n m 2008 giá c c ch y tuy n ông Nam Á kho ng 35-40 USD/t n nh ng hi n nay giá c c ch còn 20 – 25 USD/t n. Chi phí nhiên li u lúc th m đ nh ch chi m kho ng 20% - 25% doanh thu nh ng
hi n nay ph i lên đ n 55% doanh thu.
Nh ng nguyên nhân trên x y ra n m ngoài s d tính c a Ngân hàng l n khách hàng. ây c ng là nguyên nhân chính d n đ n n quá h n cao t i chi nhánh th i gian qua mà hi n nay ch a tìm đ c h ng x lý kh thi, lâu dài.
Nguyên nhân ch quan xu t phát t phía khách hàng:
Do tình hình tài chính y u: Th i đi m vay v n công ty ch m i thành l p đ c 1 n m, t ng tài s n kho ng 283 t đ ng là giá tr c a m t con tàu 62.000 t n là tài s n hình thành t n vay c a Công ty tài chính công nghi p tàu th y thu c t p đoàn Vinashin, h s n cao (78%).
Tính đ n cu i n m 2011 t ng n t i 5 TCTD kho ng 632 ngàn t đ ng và c đông góp v n l n nh t (n m 2008 chi m 53% nay còn chi m 37% v n đi u l ) là Công ty v n t i Bi n ông c ng đang n 12 TCTD kho ng 2.520 t đ ng. T t c các kho n n c a khách hàng và c đông
l n đ u t nhóm 2 tr lên. Doanh thu c n m 2011 ch đ t kho ng 160 t đ ng, l n m 2011 kho ng 63 t đ ng, trong đó riêng tàu Green Viship do Navibank tài tr l kho ng 8 t đ ng. T ng tài s n kho ng 995 t đ ng nh ng n ph i tr 1.042 t đ ng, v n l u đ ng ròng âm 56 t đ ng. Công ty m t kh n ng thanh toán cho s n quá l n và lãi phát sinh kéo dài th i gian qua. Hi n tàu đã h t h n đ ng ki m và n m ch
lên đà s a ch a l n theo đnh k nh ng khách hàng c ng không có ti n
đ tri n khai.
công ty đã đ u t t 5 tàu bi n v i tr ng t i l n, do s l ng tàu nhi u trong khi công ty m i thành l p nên l ng đ i tác còn ít, ch a có m i quan h làm n lâu dài nên vi c tìm ki m đ u ra r t khó kh n. Tàu tr ng t i l n ch phù h p ch y tuy n qu c t nên khi th tr ng v n t i qu c t s t gi m thì c ng không th chuy n sang ch y tuy n n i đ a đ c vì
l ng hàng hóa n i đ a th ng ít và ch y tuy n ng n nên giá c c
không bù đ p n i chi phí v n hành tàu l n.
Nguyên nhân ch quan xu t phát t phía Ngân hàng:
* Tr c khi cho vay:
Do Ngân hàng ch u nh h ng y u t tâm lý v “tên tu i”: Tên g i ban
đ u c a Công ty V n T i Bi n Viship là Công ty CP VTB Vinashin, v i các c đông góp v n l n là Công ty Bi n ông (góp 53%), T p đoàn
Công nghi p tàu th y Vi t Nam (góp 20%) nên Ngân hàng k v ng s h tr c a các tên tu i này (nh t là Vinashin) trong vi c đ a ngu n hàng v đ khai thác. Do đó, khi Vinashin “phá s n” và Chính ph ph i ch đ o tái c c u các kho n n , hàng lo t cán b ch ch t b kh i t thì
Công ty Viship c ng không còn có th “bám víu” gì vào các c đông
l n nh k v ng ban đ u c a Ngân hàng.
Do đ nh giá tài s n quá cao so v i th c t : Tài s n th ch p chính là con tàu hình thành t v n vay, theo báo cáo c a Phòng Phân tích tín d ng cho th y tàu đã quá “già” vì s n xu t t n m 1981, lúc cho vay tàu đã
s d ng đ c 28 n m và giá tr c tính lúc đó kho ng 4 tri u USD là h p lý và Phòng Phân tích ch đ xu t s ti n cho vay t i đa kho ng 1,5 tri u USD nh ng H i đ ng tín d ng v n duy t s ti n 2,1 tri u USD. * Trong và sau khi cho vay:
Chi nhánh đã l ng l o trong công tác giám sát sau cho vay: Không
th ng xuyên c p nh t tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng nên ch sau m t th i gian ng n t ng n c a khách hàng t ng lên nhanh chóng, v t quá kh n ng chi tr . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chi nhánh không qu n lỦ đ c ngu n thu t ho t đ ng khai thác tàu do Navibank tài tr : H u nh tài kho n thanh toán c a khách hàng t i Navibank ch y u n p ti n thanh toán n mà không th y đ i tác chuy n ti n v . Cho nên khi ngu n thu s t gi m, ti n c c chuy n vào tài kho n ngân hàng nào đ u b các ngân hàng đó trích thu n nên không còn ti n đ tr n cho Navibank.
X lý tài s n không đ c: Tr c tình hình v n t i nh hi n nay n u khai thác ti p thì c ng không hi u qu nên ngân hàng không th ti p t c m o hi m đ thêm v n đ lên đà s a ch a. Tr ng h p ph i bán tài s n
đ thu n thì ch bán đ c theo giá s t v n thì Navibank ch nh n đ c 400.000 USD, ch p nh n m t v n g c và lãi kho ng 32 t đ ng.
Tóm l i, ch ng 2 tác gi đã nêu lên m t s nghiên c u sau:
Gi i thi u s nét v l ch s hình thành, k t qu ho t đ ng kinh doanh, tình
hình tài chính đ n quý 3/2011.
Nêu lên th c tr ng ho t đ ng tín d ng và công tác qu n lý r i ro tín d ng t
n m 2007 – 2010. Nh ng nguyên nhân và h n ch c a công tác qu n lý r i ro tín d ng trong th i gian qua.
Ví d đi n hình r i ro tín d ng phát sinh c a khách hàng là Công ty CP VTB Viship t i Chi nhánh H i Phòng.
Ch ngă3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N LÝ R I
RO TÍN D NG I V I NGÂN HÀNG TMCP NAM VI T
3.1 NHăH NG VÀ M C TIÊU HO Tă NGăN Mă2011ă- 2020 3.1.1 nhăh ng chi n l c kinh doanh
Ngân hàng TMCP Nam Vi t xác đ nh ti p t c theo đu i m c tiêu chi n
l c đã l a ch n là tr thành ngơnă hƠngă th ngă m i bán l chu n m c
hƠngăđ u Vi t Nam. Tuy nhiên, đ có th đ t đ c m c tiêu chi n l c trong th i gian s m nh t và v i chi phí th p nh t, Ngân hàng TMCP Nam Vi t c n ph i xác đ nh cho riêng mình chi n l c kinh doanh m t cách c th :
Chi n l c thâm nh p th tr ng: chi n l c duy trì th ph n hi n t i, t p trung gi i quy t v n đ gia t ng th ph n c a Ngân hàng trên các th
tr ng hi n có. Chi n l c này đ c th c hi n thông qua k ho ch qu ng cáo, khuy n m i, quan h công chúng…nh m gia t ng nh n bi t c ng nh
t o đi u ki n thu n l i đ khách hàng s d ng d ch v tài chính c a Ngân
hàng. th c hi n thành công chi n l c này, Ngân hàng d ki n s d ng kho ng 10% t ng chi phí qu n lỦ hàng n m c a Ngân hàng cho ho t
đ ng chiêu th .
Chi n l c phát tri n th tr ng (m r ng m ng l i ho t đ ng): bên c nh vi c t p trung cho công tác đánh giá, đ y m nh ho t đ ng các kênh phân ph i hi n t i nh m h tr m t cách h u hi u trong ho t đ ng kinh doanh, chi n l c phát tri n th tr ng t p trung gi i quy t v n đ đa d ng hóa h th ng kênh phân ph i t i các th tr ng m i nh m đón đ u và chi m l nh
th tr ng. Ti p t c phát tri n m ng l i m t cách ch n l c trên các đ a bàn tr ng đi m đông dân c , có ti m n ng phát tri n m nh v công nghi p, d ch v .
Chi n l c phát tri n s n ph m: t o s khác bi t cho các s n ph m d ch v c a Ngân hàng b ng vi c ng d ng công ngh hi n t i đ t ng tính
chính xác, an toàn, b o m t, nhanh chóng trong quá trình giao d ch.
3.1.2 M c tiêu chi năl c
Th c hi n m c tiêu chi n l c tr thành ngơnăhƠngăth ngăm i bán l chu n m căhƠngăđ u Vi t Nam, ho t đ ng đa n ng – đa l nh v c trên n n t ng công ngh hi n đ i cùng v i đ i ng cán b công nhân viên thân thi n và tinh th n trách nhi m cao. Các n i dung c b n c a m c tiêu chi n l c đ c th hi n nh sau:
Khách hàng m c tiêu: khách hàng cá nhân và doanh nghi p có quy mô v a và nh , đ c bi t là nhóm khách hàng trong các khu công nghi p.
S n ph m, d ch v chính: bên c nh các s n ph m, d ch v ngân hàng truy n th ng nh huy đ ng v n và cho vay, Ngân hàng t p trung ng d ng công ngh hi n đ i vào các s n ph m d ch v nh kinh doanh h i
đoái, thanh toán trong n c và qu c t , d ch v th , các s n ph m công c phái sinh,..
Th tr ng m c tiêu: TP.HCM, Hà N i, H i Phòng, à N ng, C n Th , (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
các khu công nghi p, khu công ngh cao.
Công ngh : toàn b các m ng ho t đ ng đ u đ c chu n hóa trên c s
các chu n m c qu c t thông qua vi c tri n khai thành công h th ng qu n tr ngân hàng c t lõi (Core banking).
S quan tâm đ i v i kh n ng sinh l i: nh n đ nh kh n ng sinh l i t l thu n v i m c đ r i ro, Ngân hàng ch p nh n các quy t đ nh đ u t c a mình có kh n ng sinh l i không cao nh ng ho t đ ng kinh doanh b o
đ m n đ nh và phát tri n b n v ng.
Tri t lý ho t đ ng: ngu n l c con ng i là y u t duy nh t quy t đ nh s thành b i c a m t doanh nghi p.
V n hóa Ngân hàng: xây d ng m t Ngân hàng v i đ i ng nhân viên thân
thi n, chuyên nghi p và tinh th n trách nhi m cao.
T đánh giá v n ng l c c nh tranh: Ngân hàng t tin có th th c hi n thành công m c tiêu chi n l c đã đ ra do s h u đ i ng nhân viên tr , chuyên nghi p, có trình đ chuyên môn, n ng đ ng và đ y nhi t huy t; các c đông chi n l c có ti m l c tài chính v ng m nh.
M i quan tâm đ i v i nhân viên: nh n th c đ c vai trò quan tr ng c a y u t con ng i đ i v i s thành công c a doanh nghi p, Ngân hàng luôn kích thích và t o c h i cho nhân viên phát tri n n ng l c, s d ng
chính sách đãi ng h p d n, c ch đánh giá n ng l c phù h p. M t s ch tiêu ho t đ ng giai đo n 2011 – 2020:
B ng 3.1: M t s ch tiêu ho t đ ng giai đo n 2011-2020
Stt Ch ătiêu năv ătính 2011 2015 2020
1 T ng tài s n T đ ng 30,000 60,000 140,000 2 Huy đ ng v n T đ ng 20,000 50,000 120,000 3 D n tín d ng T đ ng 19,000 45,000 110,000 4 V n đi u l T đ ng 3,010 5,000 10,000 5 M ng l i i m giao d ch 90 150 200 6 T l n x u % 3.0 2.5 2.5 7 T l n quá h n % 5.0 4.5 4.0
“Ngu n: T trình Xây d ng chi n l c kinh doanh c a Navibank giai đo n 2011-2015”
3.2 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N LÝ R I RO TÍN D NG I V I NGÂN HÀNG TMCP NAM VI T D NG I V I NGÂN HÀNG TMCP NAM VI T
3.2.1 aăd ng hóa đ iăt ng khách hàng, ngành ngh cho vay
Các chi nhánh, phòng giao d ch khi khai thác nhóm đ i t ng khách hàng thu c các ngành ngh là th m nh c a khu v c chi nhánh, phòng giao d ch mình ho t đ ng thì nên có s ch n l c khách hàng, không nên quá t p trung vào m t ngành ngh nh m gi m thi u r i ro do bi n đ ng c a th
tr ng, th i ti t...gây ra cho m i ngành. Vì trên th c t t i m i đ a ph ng
ngoài th m nh riêng c a mình do đ c đi m t nhiên đem l i nh H i Phòng phát tri n m nh v công nghi p đóng tàu, các t nh mi n Tây phát tri n m nh v nông th y s n... thì còn có r t nhi u t ch c, cá nhân kinh doanh các l nh v c khác. Do đó, các chi nhánh, phòng giao d ch c n sàng l c, ti p th đ c nh ng khách hàng m nh đ phát tri n d n m t m c nh t đnh, đ ng th i tìm ki m thêm các khách hàng thu c các ngành ngh khác s giúp phân tán đ c r i ro.
3.2.2 Nâng cao ch tăl ng th măđ nh tín d ng tr c khi cho vay
Tuân th theo đúng quy trình, tiêu chu n th m đ nh mà Navibank đã ban
hành. Tuy t đ i không vì c nh tranh gi a các ngân hàng v i nhau, ch y theo ch tiêu mà h th p, b b t quy trình, tiêu chu n th m đ nh tín d ng
đ đáp ng theo yêu c u c a khách hàng. ây là m t trong nh ng nguyên nhân kh i đ u d n đ n r i ro cho Ngân hàng và c cho khách hàng. M i quy t đnh tín d ng đ a ra ph i đ c xem xét, cân nh c m t cách k càng;
không đ c xem xét h i h t, d dãi; có tính đ n m i quan h tín d ng v i Ngân hàng th i gian tr c đó và tri n v ng quan h trong t ng lai.
H i s c n xây d ng h th ng thông tin v m t s ngành, l nh v c nh s t thép, h t nh a, th y s n, lúa g o, tàu bi n, xà lan…và c p nh t th ng
xuyên nh ng bi n đ ng c a th tr ng trên đ các chi nhánh/phòng giao d ch có thông tin tham kh o, đ i chi u khi xem xét đánh giá, phân tích n ng l c tài chính, ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng vay v n có liên quan đ n các l nh v c này. Vi c ngân hàng n m v ng đ c
đi m c a t ng ngành ngh , l nh v c khách hàng đang kinh doanh s giúp h n ch b t nh ng r i ro khi c p v n đ ng t o thêm cho ng i đi vay c
s ch c ch n h n đ đ m b o s d ng hi u qu v n vay.
Th m đ nh tài s n đ m b o kho n vay: Tuy t đ i không đ c đ nh giá tài (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});