2.4.1 Doămôiătr ng kinh t không năđ nh
Do nh h ng kh ng ho ng kinh t toàn c u tác đ ng lên toàn b n n kinh t th gi i, Vi t Nam c ng ch u nh h ng theo mà c th là các ngân hàng ch u nh h ng m nh m t s thay đ i này:
Trong t ng n x u, n quá h n t i Ngân hàng Nam Vi t t p trung ch y u t i các đ n v nh S giao d ch, chi nhánh H i Phòng và chi nhánh Hà N i. i v i S giao d ch và chi nhánh Hà N i thì nguyên nhân chính do nhóm khách hàng vay v n có liên quan đ n l nh v c kinh doanh b t đ ng s n (mua nhà đ t bán ki m l i, đ u t xây d ng c n h cao c p, phân lô bán n n…) nên khi th tr ng b t đ ng s n đóng b ng làm giá nhà đ t gi m m nh khi n khách hàng thua l .
i v i chi nhánh H i Phòng do đ c thù c a đ a ph ng ch y u phát tri n ngành v n t i bi n cho nên n m 2007 – 2008 chi nhánh t p trung phát tri n vào nhóm khách hàng này (cho vay dài h n đóng tàu bi n).
Nh ng khi kh ng ho ng toàn c u x y ra nhu c u v n chuy n hàng hóa c tuy n qu c t l n n i đ a đ u gi m m nh kéo giá c c v n chuy n bu c ph i gi m theo (gi m kho ng 50%) đ tìm ki m đ u ra, trong khi giá x ng
d u l i t ng g p đôi, lãi su t vay t ng cao. M t s con tàu đã đóng hoàn
thành không th khai thác h t công su t cho phép do không có hàng đ
ch , s còn l i các ch tàu không mu n ti p t c tri n khai hoàn thi n con
tàu và kéo dài cho đ n nay trong khi th i gian ân h n đã h t cho nên kho ng 90% n quá h n t i chi nhánh đ u thu c nhóm khách hàng này,
trong đó kho ng 60% đã chuy n sang n nhóm 3, nhóm 4.
2.4.2 Doămôiătr ngăphápălỦăch aăthu n l i
C ch , chính sách qu n lý: ch a theo kp s phát tri n kinh t d n đ n
các chính sách thay đ i th ng xuyên, đôi khi l i mâu thu n nhau làm n n kinh t thi u n đnh. Nhi u ch tr ng, chính sách và bi n pháp đã đ c
ban hành nh ng tri n khai ch m, th m chí b bi n d ng qua các t ng n c và th t c hành chính. Nh ng đi u y đã nh h ng không nh đ n ho t
nhi u tr ng h p đã làm m t đi nh ng c h i kinh doanh c a doanh nghi p d n đ n kinh doanh thua l , khó kh n.
H th ng thông tin qu n lý còn nhi u b t c p: Th c t hi n nay các TCTD ngoài nh ng ngu n thông tin t n i b thì ch y u là thu th p thông tin v khách hàng qua trung tâm CIC c a Ngân hàng Nhà n c. Tuy nhiên ngu n cung c p thông tin t trung tâm này v n còn nhi u h n ch nh :
M t s TCTD hay ch m tr trong vi c cung c p thông tin cho trung tâm nên d li u các TCTD khác c n h i tin nh n đ c không ph n ánh chính xác tình tr ng quan h tín d ng th c t c a khách hàng th i đi m
đó.
i v i các khách hàng đã t ng có quan h vay v n v i TCTD, tình hình tài chính c a h ch a đ c c p nh t k p th i, s li u khá s sài, đ
tin c y không cao nên h u nh không s d ng thông tin tình hình tài chính c a khách hàng t b n tr l i c a CIC làm c s đánh giá khách hàng đ c.
ng kỦ Giao d ch đ m b o t i Trung tâm đ ng kỦ giao d ch tài s n ch mang tính hình th c: Th c t ngoài các tài s n là b t đ ng s n đ c đ ng
ký giao d ch đ m b o t i S /phòng tài nguyên môi tr ng thu c UBND các c p thì các tài s n thu c đ ng s n nh máy móc thi t b , hàng hóa… đ u đ c đ ng kỦ t i Trung tâm đ ng kỦ giao d ch tài s n nh ng th c t do các tài s n này không có s ch ng t c th nh b t đ ng s n, xe ô tô nên các TCTD khai báo thông tin trên đ n đ ng kỦ giao d ch đ m b o mang tính chung chung d n đ n tình tr ng m t tài s n nh ng có th đ ng
ký giao d ch trùng l p nhi u l n mà Trung tâm đ ng kỦ v n không bi t.
Khi các doanh nghi p vay ti n ngân hàng đ m r ng quy mô kinh doanh,
đa ph n t p trung v n vào đ u t tài s n v t ch t ch ít doanh nghi p nào m nh d n đ i m i cung cách qu n lỦ, đ u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k toán theo đúng chu n m c. Do đó, có nh ng khách hàng ho t đ ng khá hi u qu khi còn quy mô v a và nh nh ng khi
doanh nghi p đã phát tri n l n m nh thì kh n ng qu n lý không theo k p v i quy mô kinh doanh t đó làm ho t đ ng s n xu t kinh doanh b đình
tr , phát sinh nh ng kho n chi phí, thi t h i, nh h ng đ n ngu n thu n c a ngân hàng.
2.4.4 Do tình hình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch
Quy mô tài s n, ngu n v n nh bé, t l n so v i v n t có cao là đ c
đi m chung c a h u h t các doanh nghi p Vi t Nam. Ngoài ra, đ tr n thu các doanh nghi p l n th ng t n t i hai báo cáo tài chính cùng lúc v i s li u hoàn toàn khác, còn các doanh nghi p nh , h kinh doanh cá th thì thói quen
ghi chép đ y đ , chính xác, rõ ràng các s sách k toán v n ch a đ c các doanh nghi p tuân th nghiêm ch nh và trung th c. Do v y, s sách k toán mà các doanh nghi p cung c p cho ngân hàng nhi u khi ch mang tính ch t hình th c h n là th c ch t. Cho nên khi cán b ngân hàng l p các b n phân tích báo cáo tài chính c a doanh nghi p d a trên các s li u do doanh nghi p cung c p th ng thi u th c t và xác th c. ây c ng là nguyên nhân vì sao
ngân hàng v n luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh là ch d a cu i cùng
đ phòng ch ng r i ro tín d ng.
2.4.5 Do khách hàng s d ng v n sai m căđích và không có thi n chí tr n
Khách hàng có Ủ đ l a đ o, chi m d ng v n nh cung c p s li u tài chính không trung th c, xây d ng h s pháp lỦ ma, l p h p đ ng kinh t
gi , câu k t v i ng i bán nh m s d ng ti n vay m c dù đã thanh toán đ y đ tr c đó…đ l a đ o ngân hàng ho c c tình né tránh, chây không tr n cho ngân hàng.
M t s khách hàng l i s d ng v n vay sai m c đích, l i d ng vi c rút ti n m t đ dùng cho nh ng chi phí không n m trong ph ng án kinh doanh đã trình cho ngân hàng tr c đây. Tình tr ng này x y ra nhi u khi cho khách hàng cá nhân có s n xu t kinh doanh vay b sung v n l u đ ng, do đ c đi m khách hàng này th ng thanh toán chi phí đ u vào b ng ti n m t nên th ng đ c gi i ngân b ng ti n m t nh ng sau đó
khách hàng l i s d ng v n vào m c đích khác (th ng là kinh doanh b t
đ ng s n, cho vay m n l i bên ngoài…) làm kh n ng thu h i n không
nh d ki n đ c.
2.4.6 Gi m b tăcácăđi u ki n cho vay
Các đi u ki n xét duy t cho vay theo quy đ nh r t ch t ch nh ng th c t
đ thu hút và duy trì khách hàng do áp l c c nh tranh t các TCTD khác, do ch y theo ch tiêu t ng tr ng ngân hàng đ ra d n đ n vi c các đ n v cho
vay bên d i th ng gi m b t các đi u ki n cho vay nh :
nh giá tài s n cao h n th c t đ t ng s ti n cho vay, nh n nh ng tài s n có tính thanh kho n th p (ví d đ t nông lâm nghi p, hàng hóa thu c
l nh v c công ngh - đi n t gi m giá nhanh do l c h u v công ngh ). M t s h s c a tài s n th ch p, c m c ch a đ y đ hay ch a h p l chính vì v y khi ph i x lý tài s n đ thu h i n thì m t s tài s n không th ho c khó x lý, khi bán thanh lý giá tr thu h i th p.
Gi i ngân tr c khi ch a đ ng kỦ ho c ch a có k t qu đ ng kỦ giao d ch tài s n đ m b o n vay (Tr ng h p này hay x y ra đ i v i tài s n là b t
đ ng s n, th ng sau khi có phi u h n tr l i k t qu đ ng kỦ là ngân
hàng gi i ngân ngay mà không đ i cho đ n khi nh n đ c k t qu ).
Quá trình gi i ngân còn thi u các ch ng t ch ng minh m c đích s d ng ti n vay (h p đ ng kinh t , ch ng t thanh toán…). Có nhi u món vay gi i ngân b ng ti n m t ho c chuy n vào tài kho n ti n g i c a bên vay thay vì ph i chuy n vào tài kho n c a bên bán t o đi u ki n cho bên vay s d ng v n vay sai m c đích.
2.4.7 Cán b tín d ng thi uăđ oăđ c và nghi p v còn y u
Trong th i gian qua báo chí đ ng t i r t nhi u v án kinh t l n có liên
quan đ n s ti p tay c a m t s cán b ngân hàng cùng v i khách hàng làm gi h s vay, hay nâng giá tr tài s n th ch p lên quá cao so v i th c t đ chi m đo t ti n c a ngân hàng. Riêng t i Navibank c ng có hi n
t ng giám đ c chi nhánh/tr ng phòng giao d ch l i d ng h n m c phán quy t c a mình đ duy t c p tín d ng cho nh ng khách hàng không đ đi u ki n; h ng d n khách hàng “lách” h s cho phù h p v i quy đ nh
đ đ c vay v n (ví d : khách hàng cá nhân mu n vay ng n h n đ hàng tháng ch ph i tr lãi ch không tr g c nh trung dài h n nh ng không có ph ng án nên h ng d n khách hàng đ ng kỦ h kinh doanh cá th đ đ c vay ng n h n b sung v n l u đ ng), ch nh kho n vay trong h n m c c a mình đ không ph i trình lên c p trên xét duy t; đnh giá tài s n
cao h n th c t …ho c thi u trách nhi m khi duy t các h s vay nh do
chuyên viên trình mà không đi th m đ nh th c t khách hàng, tuy giá tr t ng kho n vay không cao nh ng v i s l ng nhi u h s thì t ng s n x u th t đáng k .
a s chuyên viên tín d ng c a Navibank là sinh viên m i ra tr ng tuy nhi t tình v i công vi c nh ng do ch a có nhi u kinh nghi m trong ngành
nên vi c th m đnh khách hàng, kho n vay ch a đ t yêu c u. M t s chuyên viên tín d ng ch a th t s tâm huy t, có trách nhi m v i công vi c
đ c giao.
2.4.8 Do quá t p trung vào m t nhóm khách hàng
Nguyên nhân này th hi n khá rõ t i chi nhánh H i Phòng do quá t p trung vào nhóm khách hàng kinh doanh v n t i bi n nên khi th tr ng này suy gi m thì kh n ng thu h i v n r t khó kh n. i v i S giao d ch thì
nhóm khách hàng có liên quan đ n kinh doanh b t đ ng s n, ch ng khoán
c ng ch u nh h ng t ng t khi th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, th tr ng ch ng khoán m t đi m liên t c qua các n m. Ngoài ra còn có m t s chi nhánh khác hi n đang phát tri n tín d ng theo h ng quá t p trung vào m t l nh v c nh s t thép t i chi nhánh Hà N i, Thái Nguyên; xây d ng t i
chi nhánh V ng Tàu; th y s n t i chi nhánh Cà Mau, C n Th . Tuy bi t r ng
đó là th m nh c a t ng đ a ph ng và xét trên t ng th toàn h th ng thì đó đã là m t s phân tán r i ro nh ng t i m i đ n v cho vay (chi nhánh/phòng giao d ch) c quá t p trung vào m t nhóm khách hàng nh trên mà không ch u tìm ki m phát tri n các khách hàng l nh v c khác s không phân tán
đ c r i ro n u th tr ng c a t ng l nh v c trên di n bi n không thu n l i.
2.4.9 Thi u ki m tra sau khi cho vay
Chuyên viên tín d ng th ng có thói quen t p trung nhi u công s c cho vi c th m đ nh tr c khi cho vay mà l i l ng quá trình ki m tra, ki m soát
đ ng v n sau khi gi i ngân, n u có thì ch mang tính hình th c. Biên b n ki m tra đnh k chuyên viên th ng cho khách hàng kỦ tr c hàng lo t ngay khi gi i ngân, sau đó đ n đ nh k chuyên viên t đi n các n i dung ki m tra, ngày tháng vào biên b n ch không đi ki m tra th c t . i u này m t ph n do y u t tâm lý ng i gây phi n hà cho khách hàng, m t ph n do
chuyên viên ch quan th y khách hàng đóng g c, lãi bình th ng nên l i bi ng không mu n đi nhi u l n (đ nh k ki m tra 3 tháng/l n). Do đó ngân
hàng không phát hi n các d u hi u khó kh n c a khách hàng đ có bi n pháp x lý k p th i.
Ki m tra n i b có đi m m nh h n thanh tra Ngân hàng Nhà n c tính th i gian vì nó nhanh chóng, k p th i ngay khi v a phát sinh v n đ và tính sâu sát c a ng i ki m tra viên, do vi c ki m tra đ c th c hi n
th ng xuyên cùng v i công vi c kinh doanh. Nh ng do kh i l ng h s
tín d ng ngày càng nhi u trong khi nhân s c a phòng ki m soát ít nên m i đ t ki m tra ch l a ch n ng u nhiên m t s h s đ ki m tra. Ngoài ra, đa s chuyên viên ki m soát n i b là sinh viên m i ra tr ng ho c t
2 đ n 3 n m kinh nghi m nên r t khó kh n trong vi c nhìn nh n, đánh giá,
phát hi n các đi m nghi ng nh t là các h s mà đ n v cho vay đã c tình „lách”.
2.4.10 X lý n quá h năkhóăkh n
Vi c gi i quy t tranh ch p, t t ng tr c tòa th ng kéo dài, m t nhi u th i gian. Vi c x lý tài s n đ m b o ph thu c r t nhi u vào s ph i h p c a các c quan ch c n ng nh : công an, tòa án, thi hành án, UBND các
c p, t pháp làm ch m tr trong vi c thu h i n .
T i Navibank hi n còn khá nhi u tài s n là nhà, đ t d án ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n nên vi c x lý thu h i n khó do
sau giai đo n b t đ ng s n đóng b ng thì các b t đ ng s n nh trên càng
khó thanh lý do các ngân hàng h u nh không nh n tài s n nh trên làm
tài s n đ m b o n vay nên ng i mua l i c ng không mu n mua nh ng tài s n này vì khi c n th ch p l i đ vay v n thì không đ c ch p nh n.
Công ty TNHH Qu n lý n và Khai thác Tài s n Nam Vi t tuy đ c thành