K t l un ch ng 1
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n:
Ngân hàng TMCP ông Á (DongA Bank) đ c thành l p và chính th c đi vào ho t đ ng vào ngày 01/07/1992, v i s v n đi u l 20 t đ ng, 56 cán b nhân viên và 3 phòng ban nghi p v .
T 1993 – 1998: ây là giai đo n hình thành DongA Bank. Ngân hàng t p trung ngu n l c h ng đ n khách hàng cá nhân và doanh nghi p v a và nh . Nh ng n m này, DongA Bank đi vào s n ph m d ch v mang tính m i m trên th tr ng nh d ch v thanh toán qu c t , chuy n ti n nhanh và chi l ng h .
T 1999 – 2002: DongA Bank tr thành thành viên chính th c c a M ng Thanh toán toàn c u (SWIFT) và thành l p Công ty Ki u h i ông Á.Xây d ng và áp d ng thành công h th ng qu n lý ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001:2000 vào ho t đ ng ngân hàng. Song song đó, ngân hàng thành l p Trung tâm Th DongA Bank và phát hành th ông Á.
T 2003 – 2007: DongA Bank đ t con s 2 tri u khách hàng s d ng th đa n ng ch sau 4 n m phát hành th , tr thành NHTMCP d n đ u v t c đ phát tri n dch v th và ATM t i Vi t Nam. Trong nh ng n m này, DongA Bank đã đ u t và hoàn thành m t chu i các d ch v nh m mangti n ích t t nh t đ n cho khách hàng, đ c bi t là khách hàng cá nhân. Theo đó, DongA Bank đã tri n khai h th ng ATM và d ch v thanh toán ti n đi n t đ ng qua ATM; thành l p h th ng Vietnam Bankcard (VNBC) k t n i h th ng th gi a các ngân hàng; k t n i thành công v i t p đoàn China Union Pay (Trung Qu c).
DongA Bank c ng là m t trong nh ng ngân hàng đ u tiên phát tri n và tri n khai thêm 2 kênh giao dch: Ngân hàng ông Á T đ ng và Ngân Hàng ông Á i n T , đ ng th i tri n khai thành công d án chuy n đ i sang core - banking, giao dch online toàn h th ng. ây là b c ngo t ho t đ ng đ c h th ng có th k t n i, ngân hàng có th ki m soát đ c ho t đ ng t t h n, h n ch r i ro đ n m c th p nh t.
T 2008-2010:
Là ngân hàng đ u tiên t i Vi t Nam s h u máy ATM nh n ti n m t tr c ti p hi n đ i nh t v i tính n ng nh n 100 t v i nhi u m nh giá khác nhau trong m t l n g i. ng th i, phát hành th tín d ng, chính th c k t n i h th ng th ông Á v i h thông th th gi i thông qua VISA.
N m 2009: DongA Bank t ng v n đi u l lên 3.400 t đ ng. Ngân hàng c ng chính th c k t n i 3 h th ng liên minh th VNBC, Smartlink và Banknetvn, đ ng th i đ c trao k l c Guiness Vi t Nam cho s n ph m ATM l u đ ng.
DongA Bank c ng tri n khai hàng lo t nhi u s n ph m d ch v n i b t đáp ng nhanh chóng nh c u c a ng i dân và doanh nghi p nh : vay 24 phút, ph sóng 1km, chi l ng đi n t , đ y m nh d ch v thanh toán hóa đ n
DongA Bank t ng lên đi u l lên 4.500 t đ ng vào n m 2010 và khai thác thêm 1 tri u khách hàng m i, nâng t ng s l ng khách hàng lên 5 tri u ng i. Ki u h i ông Á c ng t hào tr thành đ n v chuy n ti n sáng t o nh t n m 2010 do Hi p h i Chuy n ti n Qu c t trao t ng. Là ngân hàng đ u tiên t i s h u Gold ATM – Máy bán vàng đ u tiên t i Vi t Nam, đ t ch ng nh n K l c Guiness. T n m 2011 đ n n m 2013 v n đi u l là 5.000t đ ng.
2.1.2. M ng l i ho t đ ng:
T n m 2011 h th ng c a DongA Bank ti p t c đ c m r ng, v i thêm7 chi nhánh m i khang trang đ c đ a vào ho t đ ng, nâng t ng s chi nhánh/phòng giao d ch c a ngân hàng lên 240 đ n v .C ng trong n m 2011, nhân k ni m sinh nh t l n th 19, DongA Bank chính th c gi i thi u đ nh v th ng hi u m i
“Ngân hàng trách nhi m, ngân hàng c a nh ng trái tim”. Ngân hàng c ng ti n hành công b thông đi p m i cho các giá tr c t lõi, t m nhìn và s m nh đ c s d ng cho ch ng đ ng 20 n m k ti p.
Trong l nh v c ki u h i, th ng hi u ông Á c ng phát tri n lên m t t m cao m i v i vi c khai tr ng 2 qu y giao d ch ki u h i ông Á - MoneyGram đ u tiên t i Vi t Nam vào tháng 3/2011, giúp th t ch t thêm m i quan h h p tác gi a DongA Bank và Công ty chuy n ti n qu c t MoneyGram. ây là hai qu y giao d ch ki u h i đ u tiên t i Vi t Nam đ c đ u t theo tiêu chu n qu c t v i thi t k , trang trí hi n đ i, đ ng nh t trên toàn th gi i c a MoneyGram, thông qua đó cung c p cho ng i nh n ti n ki u h i d ch v t t nh t và hoàn h o nh t.
2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh:
Phân tích tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng đ n h t ngày 30/06/2013: V t ng tài s n đ t 70.254.000 tri u đ ng, t ng 1,5% so v i cu i n m 2012, th c hi n đ c 82,7% k ho ch 2013.
V t ng huy đ ng cu i k đ t 58.021.000 tri u đ ng, t ng 11,4 % so v i cu i n m 2012, th c hi n đ c 80,6 % k ho ch 2013.
V t ng d n khách hàng cho vay cu i k đ t 51.509.000 tri u đ ng, t ng 1,7% so v i cu i n m 2012, th c hi n đ c 93,3% k ho ch 2013.
V t l n x u là 2,99%, gi m 1% so v i cu i n m 2012, t l n x u đ c kéo xu ng, đ t ng ng an toàn h n so v i n m 2012, v t ng l i nhu n tr c thu 6 tháng đ u n m 2013 đ t 524.800 tri u đ ng đ t 67% so v i n m 2012, hoàn thành 52,5% so v i k ho ch 2013.
Nh v y, tình hình kinh t 6 tháng đ u n m 2013 di n ra trong b i c nh h t s c khó kh n và ph c t p nh ng nhìn chung sau 6 tháng đ u 2013 l i nhu n Ngân hàng đ t m c kh quan, tuy nhiên còn nhi u thách th c do đó nh m tri n khai ho t đ ng c a ngân hàng đ t hi u qu thì Ngân hàng c n trích l p d phòng r i ro đ y đ và tuân theo các quy đnh c a NHNN.
2.2. Di n bi n lãi su t th tr ng t n m 2010 đ n 2012 và 6 tháng 2013:
2.2.1. Di n bi n lãi su t n m 2010:
K t đ u tháng 11/2010, lãi su t đ ng Vi t Nam liên t c bi n đ ng theo chi u h ng gia t ng, c lãi su t huy đ ng c ng nh lãi su t cho vay. Lãi su t huy đ ng VN đã t ng v t t 11 - 11,5%/n m lên đ n trên 17%/n m m t s NHTM đ i v i m t s k h n ng n, đ ng th i lãi su t cho vay VN c ng t ng t 13-14%/n m lên t i 19 -21%/n m tùy t ng lo i kho n vay.
M t m t, không ít NHTM đua nhau áp d ng các hình th c h p d n đ thu hút ti n g i ti t ki m, m t khác, m t s không nh NHTM l i d ng cho vay ra trong b i c nh th tr ng liên NH l i ít bi n đ ng v i lãi su t giao d ch th p và h n m c tín d ng c a nhi u NHTM đã h t khi t ng tín d ng ngân hàng cho n n kinh t có th đã t ng v t m c tiêu 25% cho c n m ngay t tháng 11.
H n n a, t c đ cho vay b ng ngo i t đã l n h n r t nhi u t c đ cho vay b ng VN .Tr c xu h ng bi n đ ng m nh vào cu i n m, Hi p h i và NHNNđã h p v i các thành viên, đ ng thu n không quá 12%/n m đ c đ a ra vào ngày 5/11. Tuy nhiên, sau đó nhi u NHTM lãi su t l n l t t ng lên 13%, 14%, 15%/n m.
Tín hi u th t ch t chính sách ti n t phát ra d ng nh ch a đ m nh và rõ ràng, m t khác, tín hi u đó l i phát ra đúng vào th i đi m c u tín d ng t ng m nh c a s n xu t kinh doanh và biên đ t ng tín d ng ngân hàng c n m c b n đã h t. H n n a, tính thanh kho n c a các NHTM n c ta không t ng đ ng, th m chí r t khác nhau nên các NHTM có thanh kho n không t t (th ng là NHTM qui mô nh và trung bình) bu c ph i đ y lãi su t huy đ ng lên khi gi m s trông c y vào th tr ng liên ngân hàng, do đó, kéo theo các NHTM có thanh kho n t t h n vào cu c đua lãi su t.
2.2.2. Di n bi n lãi su tn m 2011:
N u n m 2010, các đ ng thu n lãi su t 11%, 12% r i 14%/n m đ c đ t ra, thì đ n đ u 2011 nó ti p t c b phá v . Và ngày 03/03/2011, NHNN ban hành thông
t s 02/2011/TT-NHNN, chính th c áp tr n 14%/n m, và sau đó là nh ng xáo tr n t các th a thu n ng m, s n r c a các giao d ch y thác…
N a cu i n m 2011, NHNN th c hi n nghiêm quy đ nh tr n, m t s ngân hàng b x lý. Th c t thì các ngân hàng lách lu t trên tr n 14%, có tr ng h p 18%. Tr c tình hình đó, NHNN ban hành thông t s 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2012 quy đ nh lãi su t t i đa đ i v i ti n g i không k h n và k h n d i 1 tháng không quá 6%/n m. Quy đnh tr n 14%/n m khi n các NHTM g p khó v thanh kho n và ph i đi vay trên th tr ng liên ngân hàng v i lãi su t cao.
Nhìn chung, lãi su t trung bình trong n m 2011 di n bi n r t b t th ng, m c huy đ ng trung bình gi a các k h n r t khít nhau, đ chênh l ch t ng n h n đ n dài h n ch kho ng +/- 0,02%/n m, các k h n g n nh theo m t đ ng th ng trong khi th c t huy đ ng trên th tr ng luôn t n t i nhi u b t c p.
NHNN nâng lãi su t tái chi t kh u, lãi su t trên th tr ng m lên 12% vào 08/03/2011, cao h n tr n lãi su t trái phi u chính ph và sát v i lãi su t huy đ ng, dòng v n s t p trung vào n n kinh t ch không t p trung vào trái phi u chính ph nh tr c đây.
V n đ n x u trong h th ng các NHTM t ng m nh. Ð n 30/06/2011, n x u t i Agribank lên t i 6,67%, Vietcombank là 3,47%. Và đ n cu i tháng 8 n m 2011, n không đ tiêu chu n h n 76.700 t đ ng, t l n x u gia t ng đ u đ n t đ u n m do kinh t khó kh n đ c bi t là s xu ng d c c a th tr ng b t đ ng s n.
Bên c nh đó, vi c tái c u trúc h th ng ngân hàng, h p nh t ba NHTMCP. Trong n m 2011, h th ng NH Vi t Nam b c l nhi u đi m y u. Ði n hình là cu c ch y đua lãi su t lên 20%/n m, c ng th ng thanh kho n khi n lãi su t liên ngân hàng. Ngày 6 tháng 12 n m 2011, Th ng đ c NHNN chính th c tuyên b h p nh t 3 NHTMCP: SCB, VietNam Tín Nghia Bank, Ficombank. Ngân hàng sau h p nh t có tên là NHTM C ph n Sài Gòn v i v n đi u l trên 10.500 t đ ng, t ng tài s n
kho ng 150.000 t đ ng, đây là nh ng hành đ ng d t khoát đ u tiên trong l trình tái c u trúc h th ng ngân hàng.
Chính sách ti n t n m 2011 xây d ng trongđi u ki n n n kinh t v mô có nh ng b t c p nh : di n bi n kinh t và th tr ng th gi i có nhi u r i ro, khó d báo đ c chính xác m cđ nh h ng đ i v i n n kinh t trong n c.
Bên c nhđó, vi c đi u hành chính sách ti n t đ m b o hài hòa gi a n đnh kinh t v mô và t ng tr ng kinh t cho n n kh n ng linh ho t ch a m c cao.
2.2.3. Di n bi n lãi su t n m 2012:
N m 2012 là m t n m r t khó kh n c a n n kinh t Vi t Nam v i nhi u cung b c khác nhau. Tuy nhiên, Chính Ph và NHNN c ng đã có nh ng chính sách, quy t đ nh k p th i và quy t li t nh m n đ nh kinh t , gi m b t gánh n ng cho doanh nghi p và gi i c u n x u các ngân hàng.
Nhìn chung Chính ph và NHNN đã có nh ng chính sách tác đ ng đ đi u ch nh th tr ng ti n t nh m n đ nh n n kinh t c th gi m khung lãi su t huy và cho vay nhi u l n trong n m 2012:
L n đ u tiên vào ngày 13/03/2012, m c đi u ch nh t 14% v 13%/n m theo yêu c u gi m lãi su t huy đ ng c a Th t ng chính ph .
Thông t 08/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 quy đ nh lãi su t xu ng còn 12%/n m, ti p ngay sau đó, ngày 25/05/2012, NHNN ban hành thông t 17/2012/TT-NHNN ban hành tr n lãi su t huy đ ng xu ng còn 11%. Ngày 28/05/2012, NHNN v a quy t đ nh đ a tr n lãi su t huy đ ng - cho vay l n l t v còn 11 và 14% m t n m, đ ng th i h m t lo t lãi su t đi u hành.
Ngày 08/06/2012, NHNN ti p t c ban hành thông t 19/2012/TT-NHNN áp tr n lãi su t còn 9%/n m có hi u l c t 11/06/2012. NHNN đã cho phép các NHTM t quy t đ nh lãi su t huy đ ng k h n dài (t 12 tháng tr lên). ây là m t b c đi h p lý c a NHNN, giúp các NHTM t cân đ i đ c c c u ti n g i theo k h n c a mình. T 24/12/2012 NHNN đ a tr n lãi su t huy đ ng còn 8%/n m.
Theo đó, NHNN s đi u hành các m c lãi su t phù h p v i di n bi n kinh t v mô, ti n t , đ c bi t là di n bi n c a l m phát; ti p t c áp d ng tr n lãi su t ti n g i b ng VN đ n đ nh m t b ng lãi su t th tr ng, xem xét b tr n lãi su t huy đ ng trong n m 2013 khi th tr ng ti n t n đ nh và thanh kho n c a h th ng TCTD c i thi n v ng ch c. Tr ng h p l m phát c a n m 2013 đ c ki m soát m c th p h n n m 2012, NHNN ti p t c đi u hành theo h ng gi m m t b ng lãi su t phù h p v i di n bi n l m phát.
Nhìn chung tình hình ho t đ ng ngân hàng n m 2012 có nh ng đ c đi m nh sau:
Th nh t, các ch tiêu ti n t t ng tr ng h p lý (t ng ph ng ti n thanh toán c n m 2012 kho ng 20%, tín d ng t ng kho ng 7%) phù h p v i m c tiêu ki m soát l m phát m c th p 6,81%, n đnh kinh t v mô, h tr t ng tr ng kinh t m c 5,03%.
Th hai, m t b ng lãi su t huy đ ng và cho vay đã gi m m nh v m c đ nh h ng c a NHNN đ ra ngay t đ u n m nh ng v i l trình gi m nhanh h n d ki n, phù h p v i di n bi n kinh t v mô, ti n t , đ c bi t là di n bi n c a l m phát. Lãi su t huy đ ng gi m t 3-6%/n m, lãi su t cho vay gi m 5-9%/n m so v i cu i n m