Ngành ngân hàng Việt Nam qua hơn 25 năm đổi mới cùng nền kinh tế của đất nước đã đạt được những kết quả nhất định, song trong giai đoạn phát triển tới năm 2020 ngành ngân hàng cần phải nâng cao năng lực tài chính và năng lực hoạt động hơn trở thành một hệ thống ngân hàng vững mạnh, năng động và một cơ sở hạ tầng tài chính hỗ trợ đủ năng lực, hội nhập sâu hơn với khu vực và quốc tế, tiến lên ngang tầm với các quốc gia dẫn đầu nhĩm nước cĩ thu nhập trung bình trong khu vực ASEAN. Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 được Thủ Tướng Chính phủ phê duyệt ngày 24/05/2006 theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg như sau:
-Cải cách căn bản, triệt để và phát triển tồn diện hệ thống các TCTD theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng để đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến trong khu vực ASEAN với cấu trúc đa dạng về sở hữu, về loại hình TCTD, cĩ quy mơ hoạt động lớn hơn, tài chính lành mạnh, đồng thời tạo nền tảng đến sau năm 2010 xây dựng được hệ thống các TCTD hiện đại, đạt trình độ tiên tiến trong khu vực Châu á, đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng, cĩ khả
năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Bảo đảm các TCTD, kể cả các TCTD nhà nước hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường và vì mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận. Phát triển hệ thống TCTD hoạt động an tồn và hiệu quả vững chắc dựa trên cơ sở cơng nghệ và trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thơng lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng thương mại. Phát triển các TCTD phi ngân hàng để gĩp phần phát triển hệ thống tài chính đa dạng và cân bằng hơn. Phát triển và đa dạng hĩa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, cấp tín dụng, thanh tốn với chất lượng cao và màng lưới phân phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho nền kinh tế trong thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa. Hình thành thị trường dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thị trường tín dụng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các loại hình TCTD, tạo cơ hội cho mọi tổ chức, cá nhân cĩ nhu cầu hợp pháp, đủ khả năng và điều kiện được tiếp cận một cách thuận lợi các dịch vụ ngân hàng. Ngăn chặn và hạn chế mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
-Tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thương mại trên cơ sở phân biệt chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thương mại .Bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của TCTD trong kinh doanh. Tạo điều kiện cho các TCTD trong nước nâng cao năng lực quản lý, trình độ nghiệp vụ và khả năng cạnh tranh. Bảo đảm quyền kinh doanh của các ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngồi theo các cam kết của Việt Nam với quốc tế. Gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước. Tiếp tục củng cố, lành mạnh hố và phát triển các ngân hàng cổ phần; ngăn ngừa và xử lý kịp thời, khơng để xảy ra đổ vỡ ngân hàng ngồi sự kiểm sốt của NHNN đối với các TCTD yếu kém. Đưa hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân đi đúng hướng và phát triển vững chắc, an tồn, hiệu quả.
-Phương châm hành động của các TCTD là “An tồn - Hiệu quả - Phát triển bền vững - Hội nhập quốc tế”.
3.1.2 Định hướng phát triển của DongAbank đến năm 2020
Qua 19 năm hoạt động, DongAbank khơng ngừng phát triển, năng lực tài chính đang dần lớn mạnh. Khơng bằng lịng với hiện tại, DongAbank định hướng tiếp tục phát triển trong giai đoạn 2010-2015 trở thành một trong những Tập đồn Tài chính tốt nhất Việt Nam. Các định hướng phát triển của DongAbank trong những năm tới như sau :
-Tiếp tục phát triển và mở rộng hệ thống chi nhánh, phịng giao dịch trên tồn quốc.
-Nâng cao năng lực tài chính, đảm bảo các quy định về vốn điều lệ của NHNN để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngồi nước.
-Tiếp tục tái cấu trúc, xây dựng DongAbank thành một ngân hàng hiện đại về tổ chức hoạt động, ngăn ngừa mọi rủi ro và đạt hiệu quả kinh tế cao trên nền tảng quản trị chặt chẽ, hiện đại.
-Đa dạng hĩa các sản phẩm, dịch vụ, bán chéo các sản phẩm, tập trung vào các hoạt động chính của ngân hàng là tín dụng và thanh tốn.
-Tăng cường cơ sở vật chất, phát triển cơng nghệ ngân hàng trên nền tảng cơng nghệ cao, đầu tư máy mĩc, thiết bị tiên tiến nhất là các chương trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ, cơng nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt hơn.
3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro thanh khoản tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Đơng Á.
3.2.1 Về phía Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 3.2.1.1 Chính sách tiền tệ linh hoạt và vừa đủ
Trong thời gian qua, chính sách tiền tệ được thực thi bởi Ngân hàng Nhà nước đã gĩp phần vào thành tích tăng trưởng kinh tế cho Việt Nam, giữ mức lạm phát trong vịng kiểm sốt theo hướng thấp hơn tốc độ tăng trưởng GDP. Tuy nhiên, việc kết hợp các cơng cụ trong chính sách tiền tệ; giữa chính sách tiền tệ thuộc điều tiết của Ngân hàng Nhà nước và chính sách tài khĩa trong vịng kiểm sốt của Bộ Tài chính đơi lúc cịn trái chiều, chưa đồng bộ. NHNN quá chú trọng chính sách tiền tệ để điều chỉnh nền kinh tế , thực tiễn qua nhiều năm cho thấy , chính sách tiền tệ luơn được sử dụng
là cơng cụ chủ yếu để điều chỉnh nền kinh tế, cả khi ưu tiên chống lạm phát hay tăng trưởng kinh tế.
Đầu năm 2008, trước tình hình lạm phát tăng cao, NHNN đã sử dụng hầu như tất cả các cơng cụ chính sách tiền tệ theo hướng thắt chặt để kiềm chế lạm phát như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thậm chí phát hành tín phiếu NHNN bắt buộc để cĩ thể thu hút nhanh tiền từ lưu thơng về và quy định các tín phiếu NHNN khơng được sử dụng để vay tái cấp vốn tại NHNN. Điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản từ 12% lên 14%, các lãi suất điều hành như lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu lên 15% và 13%... kết quả tổng phương diện thanh tốn và tăng trưởng tín dụng 6 tháng đầu năm 2008 được kiểm sốt ở mức thấp so với thời kỳ trước. Tuy nhiên, chính sách này đã cĩ những ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và nền kinh tế thơng qua ảnh hưởng của lãi suất cao và hạn chế tín dụng. Chính sách tiền tệ thắt chặt với liều lượng quá mạnh và tiến hành đột ngột đã gây những cú sốc cho thị trường. Đến tháng 9/2008, nền kinh tế rơi vào tình trạng giảm phát do hậu quả của chính sách tiền tệ thắt chặt trước đĩ và ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới. Đến cuối năm 2008, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhằm đối phĩ suy thối kinh tế trong nước và khủng hoảng kinh tế thế giới, NHNN đã triển khai gĩi kích cầu của Chính phủ thơng qua thực hiện cơ chế hỗ trợ lãi suất đi kèm các biện pháp thanh tra nhằm tăng cường hiệu quả của quá trình cấp và sử dụng tín dụng, đảm bảo sự an tồn cho hệ thống ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế. Chính sách tiền tiển tệ nới lỏng thơng qua hàng loạt các động thái điều hành của NHNN như hạ lãi suất cơ bản từ 14% xuống 8,5%, tái cấp vốn xuống 7,5% và 9,5%, giảm tỷ lệ bắt buộc đối với tiền đồng xuống 5%, thực hiện thanh tốn trước hạn tín phiếu NHNN phát hành trước đĩ. Kết quả của việc nới lỏng chính sách tiền tệ là cả tăng trưởng tín dụng và cung tiền M2 đều tăng (ở mức 36% và 26,67%).
Những tháng đầu năm 2010, diễn biến lạm phát cĩ dấu hiệu chững lại đã khiến mục tiêu kiểm sốt lạm phát ít được Chính phủ quan tâm trong khi mục tiêu tăng trưởng kinh tế 6,5% luơn đặt ra áp lực cho chính sách tiền tệ. Vì vậy, NHNN đã mở “van “ tín dụng , hạ lãi suất…. Hệ quả của việc lơ là mục tiêu kiểm sốt lạm phát đã
dẫn tới CPI tháng 9 và tháng 10 là 1,31% và 1,05%, buộc NHNN điều chỉnh tăng 1%/năm với các mức lãi suất điều hành. Kết quả lạm phát năm 2010 tăng cao hơn nhiều so với mục tiêu đề ra của Chính phủ.
Đến đầu năm 2011, nhận thấy tình trạng lạm phát tăng cao, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng và tổng phương diện thanh tốn. Kết quả là thị trường tiền tệ diễn biến khĩ lường, hệ thống ngân hàng tồn tại những méo và kém minh bạch, xảy ra hiện tượng chạy đua lãi suất, thỏa thuận lãi suất ngầm với khách hàng nhằm thu hút tiền gửi đáp ứng nhu cầu thanh khoản.
Rõ ràng, trong thời gian gần đây, chính sách tiền tệ cĩ dấu hiệu giật cục và thiếu nhất quán trong việc điều hành chính sách tiền tệ , chuyển từ trạng thái thắt chặt sang nới lỏng hoặc từ nới lỏng sang thắt chặt một cách đột ngột gây nhiều khĩ khăn cho các thành viên tham gia thị trường trong việc thích nghi với những thay đổi của chính sách.
Vì vậy, chính sách tiền tệ ở Việt Nam cần phải được linh hoạt và vừa đủ, khơng nên quá chú trọng việc điều hành chính sách tiền tệ để thực hiện mục tiêu kinh tế. Trong giai đoạn tới,chính sách tiền tệ ở Việt Nam cần phải được phối hợp với chính sách tài khĩa hơn nữa để thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế và Ngân hàng Nhà nước cần phải giảm dần các biện pháp hành chính trong điều hành hoạt động ngân hàng nhằm giảm bớt áp lực cho các thành viên khi tham gia thị trường.
3.2.1.2Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng
Tại Hội nghị Ban chấp hàng Trung ương Đảng khĩa XI, tái cấu trúc được xem là nhiệm vụ hàng đầu trong vịng 5 năm tới (2011-2015), trong đĩ tái cấu trúc ngân hàng, tái cấu trúc đầu tư cơng và tái cấu trúc doanh nghiệp Nhà nước là ba trụ cột trong tiến trình tái cấu trúc nền kinh tế. Theo quan điểm học viên, việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng là một tất yếu, bởi lẽ,về cơ cấu số lượng ngân hàng khơng tương xứng với quy mơ nền kinh tế, số lượng ngân hàng vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng khá cao trong khi năng lực quản trị của nhĩm ngân hàng này cịn yếu kém dẫn đến nợ xấu gia tăng,thanh khoản thấp, hiệu quả sinh lời giảm và hệ số an tồn vốn đối diện với rủi ro giảm mạnh khi nợ xấu gia tăng.
Trong thời gian qua NHNN đã đi đúng hướng trong việc thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, bao gồm:
Thứ nhất, NHNN liên tục hỗ trợ thanh khoản các ngân hàng nhằm tránh đổ vỡ bằng cách điều tiết lượng tiền hợp lý qua thị trường mở, điển hình từ cuối năm 2011 NHNN đã đưa ra 30.000 tỷ đồng để cứu trợ các ngân hàng mất khả năng thanh khoản. Trong tháng 2/2012, NHNN đã bơm 60.000 tỷ đồng để phục vụ các chương trình nơng nghiệp và nơng thơn.
Thứ hai, khuyến khích sáp nhập giữa các ngân hàng, kể từ năm 2010 đến nay, thị trường đã cĩ ba trường hợp sáp nhập giữa tổ chức tài chính : Ngân hàng TMCP Liên Việt và Cty DV Tiết Kiệm Bưu Điện; Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Ngân hàng TMCP Tín Nghĩa và Ngân hàng TMCP Đệ Nhất; Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội và Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.
Thứ ba, NHNN giám sát chặt chẽ các ngân hàng cĩ hoạt động yếu kém. Trong tháng 3/2012, NHNN khẳng định kiểm sốt đặc biệt đối với 9 ngân hàng thương mại nhưng khơng cơng bố tên các ngân hàng này nhằm đảm bảo an tồn hoạt động cho các ngân hàng.
Thứ tư, NHNN đã thực hiện rà sốt và ban hành nhiều văn bản pháp lý nhằm hỗ trợ cho tái cơ cấu ngân hàng do hoạt động tái cơ cấu ngân hàng cần được đặt trong khuơn khổ pháp lý vững chắc. Cụ thể, NHNN đã đưa ra dự thảo sữa đổi Thơng tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010, dự thảo thơng tư quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng (thay thế Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN), và ban hành Thơng tư 06/2012/TT-NHNN về cho vay đặc biệt nhằm hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng trong quá trình tái cơ cấu.
Tuy nhiên, theo quan điểm học viên, NHNN cần tiếp tục duy trì các giải pháp trên trong thời gian sắp tới và phối hợp thêm các giải pháp sau nhằm đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ năm, NHNN cần đánh giá cơng khai sức khỏe tài chính của các TCTD thơng qua phân loại ngân hàng, đánh giá nợ xấu một cách rõ ràng minh bạch. Thơng
qua đĩ, NHNN quyết định ngân hàng nào khơng đủ năng lực tồn tại cần phải sáp nhập. Hiện tại, NHNN đã phân loại ngân hàng thành 4 nhĩm ngân hàng, tuy nhiên mục tiêu của việc phân loại này nhằm đưa ra hạn mức tăng trưởng tín dụng cho năm 2012 hơn là mục tiêu nhằm tái cơ cấu ngân hàng.Việc đánh giá sức khỏe tài chính của ngân hàng cần phải được xây dựng dựa trên các tiêu chí :
• Nợ xấu và tính thanh khoản thấp: những ngân hàng cĩ tỷ lệ nợ xấu cao và tính thanh khoản kém chứng tỏ năng lực kinh doanh và quản lý điều hành, rủi ro kém cần được xếp vào danh mục ngân hàng cần được sáp nhập.
• Những biểu hiện vi phạm đạo đức nghề nghiệp: Mỗi khi cĩ sự thay đổi chính sách, nhân viên một số ngân hàng khơng tìm cách vận dụng chính sách cĩ hiệu quả mà thường tìm kiếm khe hở của luật như đảo nợ để hưởng lãi suất hỗ trợ, hưởng khuyến mãi của việc huy động tiết kiệm…Hậu quả của những hành vi này gây thiệt hại về tài sản, gây tai tiếng cho hệ thống ngân hàng, giảm uy tín ngành ngân hàng trong xã hội, bị hạ thấp hệ số tín nhiệm và điều này rất khĩ thu hút đầu tư nước ngồi và khĩ trở thành ngân hàng tầm cỡ trong khu vực theo định hướng của NHNN.
• Sự minh bạch thơng tin đối với thị trường và cổ đơng cịn thấp : thực tế hiện nay, báo cáo tài chính của các NHTM đều được xử lý và trở thành các báo cáo cĩ số liệu lý tưởng khiến cho các cổ đơng và các nhà đầu tư tiềm năng khơng thể đánh giá chính xác kết quả kinh doanh của ngân hàng, trong khi hoạt động kinh doanh của ngân hàng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Thứ sáu, NHNN cần triệt để xử lý nợ xấu sau khi tính tốn và minh bạch được các khoản nợ này. Ngồi việc xử lý nợ xấu theo cơ chế truyền thống, NHNN cần phải thành lập các cơng ty mua bán nợ nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu. Cơng ty mua bán nợ này sẽ nhanh chĩng làm sạch bảng tổng kết tài sản của ngân hàng và hệ số an tồn vốn của ngân hàng sẽ được cải thiện mà khơng phát mãi tài sản cơng ty mua một cách ồ ạt, thúc đẩy quá trình sáp nhập diễn ra nhanh hơn.
Thứ bảy, NHNN cần rà sốt lại khuơn khổn pháp lý, đổi mới và hồn thiện hệ thống văn bản pháp lý về hoạt động của ngân hàng, giảm dần các biện pháp hành
chính trong việc điều hành chính sách tiền tệ. Cần phối hợp với chính sách tài khĩa trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mơ hơn.
3.2.1.3 Hiện đại hố hệ thống thơng tin báo cáo và tăng cường khả năng giám sát.
Ngân hàng Nhà nước cần hiện đại hệ thống báo cáo số liệu tài chính ngân hàng, các báo cáo thanh khoản của từng ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả kiểm sốt và nắm bắt được tình hình thanh khoản của tồn bộ hệ thống một cách chính