h n ch r i ro m c th p nh t trong quá trình c p tín d ng, bên c nh vi c t ch c l i nhân s phịng tín d ng, b ph n tín d ng c n ph i tuy t đ i tuân th quy trình cho vay đã đ c H i đ ng qu n tr thơng qua. Nhân viên tín d ng ph i th c hi n trình t t ng b c c a quy trình tín d ng, các c p qu n lý ph i giám sát ch t ch vi c tuân th quy trình tín d ng c a nhân viên, kp th i x lý, nh c nh khi nhân viên ch a th c hi n đúng quy trình tín d ng. H n ch xét duy t các tr ng h p gi i ngân tr c khi hoàn t t th t c cơng ch ng th ch p tài s n vì ti m n nhi u r i ro cho ngân hàng. Ngồi ra, l u ý vi c th c hi n và giám sát ch t ch các b c c a quy trình tín d ng nh sau:
- Giai đo n ti p th , t v n, h ng d n h s vay cho khách hàng yêu c u nhân viên c n n m rõ các s n ph m cho vay c a ngân hàng c ng nh quy trình c p tín d ng và các lo i gi y t c n thi t cho m i lo i hình cho vay. Giai đo n này ch mang tính ch t ti p xúc v i khách, ch a xu t hi n r i ro.
- Giai đo n ti p nh n h s vay, xu ng cơng ty xem xét ho t đ ng kinh doanh và tài s n th ch p, làm t trình phân tích, đ xu t ý ki n cho kho n vay: đây là giai đo n ti m tàng nhi u r i ro nh t trong quy trình c p tín d ng bao g m c r i ro do khách quan và r i ro do ch quan.
R i ro do khách quan x y ra liên quan đ n vi c ki m tra các thơng tin liên quan đ n h s pháp lý cĩ th d a hoàn tồn vào ch ng t khách hàng cung c p nh : gi y phép đ u t , mã s thu , xác nh n m u d u do s cơng an đ a ph ng c p …Tuy nhiên v n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, giao d ch tín d ng thì nhân
viên tín d ng c n ph i ki m tra, xem xét l i tính xác th c c a thơng tin do khách hàng cung c p b ng cách truy c p các thơng tin c a cơng ty khách hàng thơng qua m ng Internet, rà sốt l i báo cáo tài chính b ng cách so sánh doanh thu v i báo cáo thu hàng tháng xem cĩ đi m nào cịn ch a phù h p và rà sốt chính n i dung c a báo cáo tài chính vì tuy báo cáo tài chính c a khách hàng xin vay v n tuy đã đ c ki m tốn (b t bu c khi vay v n t i ShinhanVina) nh ng vi c ki m tốn ch trên c s tr ng y u, nh ng kho n m c nh v n cĩ th b sai sĩt. V thơng tin liên quan đ n kho n vay tín d ng c a khách hàng cĩ th truy c p t Trung Tâm Thơng Tin Tín D ng c a Ngân hàng Nhà N c (CIC) đ tham kh o. Tuy nhiên thơng tin này c ng cịn nhi u sai sĩt và ch a đ c c p nh t đ y đ , k p th i. Do đĩ, ngu n thơng tin này c ng ch d ng l i m c tham kh o thêm.
Ngồi ra, r i ro trong giai đo n này cịn ph thu c ph n l n vào n ng l c th m đ nh, phân tích, đánh giá v tình hình kinh doanh, n ng l c tài chính c ng nh v th tr ng… Vì v y, đ h n ch r i ro trong giai đo n này c n nâng cao chuyên mơn, k n ng phân tích c a đ i ng nhân viên, th ng xuyên trao đ i, c p nh t thơng tin kinh t trên th tr ng. Bên c nh đĩ, ngân hàng c ng c n áp d ng cơng ngh thơng tin vào quá trình phân tích b ng cách áp d ng nh ng ph n m m chuyên tính tốn các ch s tài chính, ph n m m l u tr thơng tin c a khách hàng…
M t r i ro khác cĩ th x y ra giai đo n th m đ nh là r i ro do ch quan x y ra khi nhân viên tín d ng c ý đ a ra nh n xét sai l ch v tình hình kinh doanh, n ng l c tài chính c a khách hàng. h n ch lo i r i ro này, Ngân hàng nên phân cơng 2 nhân viên tín d ng, ho c nhân viên tín d ng đi kèm v i tr ng phịng khi xu ng xem xét c s kinh doanh c a khách hàng. Ngồi ra, ShinhanVina c ng đã s d ng vi c ch m đi m đ x p lo i doanh nghi p và cá nhân vay v n đ cĩ c s cho vay c ng nh quy t đ nh lãi su t. Tuy nhiên, vi c ch m đi m này c ng ch mang tính ch t tham kh o, ch a mang ý ngh a quy t đ nh.
- Giai đo n so n th o h p đ ng tín d ng, ti n hành cơng ch ng tài s n th ch p, đ ng ký gi i ngân trên m ng ngân hàng, ki m tra s d ng v n sau khi cho vay: giai đo n này c ng ti m tàng nhi u r i ro nh t là đ i v i các kho n vay trung,
dài h n địi h i vi c theo dõi kéo dài nhi u n m. Trong giai đo n này r i ro th ng x y ra trong khâu ki m tra s d ng v n sau khi gi i ngân. M t kho n vay cĩ hi u qu s ph thu c khơng ít vào vi c ki m tra tín d ng. Ngay c đ i v i các kho n vay t t nh t c ng c n cĩ m t s ki m tra nh t đ nh, đ nh k đ đ m b o nĩ đang ho t đ ng theo d ki n, tình tr ng c a kho n vay khơng x u đi. Vì v y, giai đo n này mang ý ngh a r t quan tr ng trong vi c phịng ng a r i ro và gi m thi u r i ro tr c khi nĩ x y ra, gây h u qu n ng n v i ph n v n vay. Hi n nay t i ShinhanVina, vi c ki m tra s d ng v n ch a đ c ti n hành b t bu c và đ u đ n. Do đĩ, các r i ro phát sinh trong vi c khơng thu h i v n, lãi cao. Các v n đ c n ph i xem xét sau khi cho vay:
Theo dõi tình hình s d ng v n vay c a khách hàng cĩ đúng m c đích hay khơng? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai l ch thơng qua vi c ki m tra các ch ng t , hĩa đ n chuy n ti n. i v i các kho n vay thanh tốn ti n mua máy mĩc, thi t b nh p kh u thì vi c ki m tra khá d dàng thơng qua
ch ng t chuy n ti n ra n c ngồi thơng qua ngân hàng. Tr ng h p
thanh tốn ti n trong n c, c ng cĩ th ki m tra hĩa đ n, h p đ ng… Nhân viên tín d ng xu ng cơng ty xem xét ho t đ ng kinh doanh, tình
hình tài s n th ch p c a khách hàng đ nh k 3 tháng đ i v i các khách hàng đ c đánh giá uy tín cao, đ nh k 1 ho c 2 tháng đ i v i các khách hàng b đánh giá ít uy tín h n. Ngồi ra, đ theo dõi tình hình s n xu t kinh doanh, nhân viên tín d ng cĩ th theo dõi doanh thu hàng tháng c a khách hàng thơng qua báo cáo k tốn, báo cáo thu hàng tháng ho c th ng xuyên ki m tra tài kho n c a khách hàng m t i ShinhanVina. T vi c ki m tra này nhân viên tín d ng s làm biên b n ki m tra tình hình s d ng v n c a khách hàng trình lên cho tr ng phịng tín d ng xem xét. Vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau khi cho vay c n ph i đ c th c hi n m t cách nghiêm ng t và cán b tín d ng c n ph i th c hi n t t giai đo n này trong quy trình đ cĩ th c m nh n đ c mơi tr ng, hi u qu cơng vi c c a doanh nghi p. N u cĩ các d u hi u b t th ng nào c a khách hàng nh h ng đ n kh
n ng thanh tốn kho n vay thì cán b tín d ng ph i cĩ trách nhi m báo cáo k p th i cho lãnh đ o đ cĩ h ng gi i quy t k p th i và thích h p.
Bên c nh đĩ, khi cĩ s thay đ i v nhân s trong vi c chuy n giao h s t nhân viên tín d ng này sang nhân viên tín d ng khác thì c n ph i quy đ nh c th trách nhi m bàn giao, n i dung bàn giao. Cĩ th quy đ nh vi c l p s nh t ký tín d ng v các l n phát vay, thu n , bi n đ ng tài s n đ m b o, tình hình kinh doanh và tài chính đ đ m b o s liên t c, thu n ti n trong vi c theo dõi và chuy n giao h s gi a các nhân viên tín d ng.
Thêm vào đĩ, vi c g i b n g c các gi y t tài s n th ch p vào kho qu ph i đ c th c hi n nghiêm ng t. Ngay khi khách hàng bàn giao các gi y t c a tài s n th ch p, nhân viên tín d ng ph i phơto l i các gi y t này và l p t c g i b n g c các gi y t này vào kho b o qu n đ c bi t c a ngân hàng. Nhân viên tín d ng tuy t đ i khơng đ c t ý c t gi các gi y t này t i t h s c a mình. Vi c xu t nh p các gi y t này đ u ph i thơng qua ý ki n tr ng phịng tín d ng đ tránh vi c nhân viên tín d ng t ý l y các gi y t này ra kh i kho.
3.2.2.2 Nâng cao vai trị c a cơng tác ki m sốt n i b
Tín d ng ngân hàng là ho t đ ng ti m n nhi u r i ro. Do v y, vi c ki m sốt r i ro trong quá trình c p tín d ng mang ý ngh a s ng cịn đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng. gĩp ph n gi m thi u r i ro đĩ, cơng tác ki m sốt n i b trong ho t đ ng tín d ng là bi n pháp h u hi u đ rà sốt l i m t cách h th ng cơng vi c c a tín d ng. Thơng qua ho t đ ng ki m sốt cĩ th phát hi n, ng n ng a và ch n ch nh nh ng sai sĩt trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng. Bên c nh đĩ, ho t đ ng ki m sốt c ng phát hi n, ng n ch n nh ng r i ro đ o đ c do cán b tín d ng gây ra.
nâng cao vai trị c a cơng tác ki m sốt nh m h n ch r i ro tín d ng, Ngân hàng ShinhanVina c n th c hi n m t s bi n pháp sau:
- T ng c ng nh ng cán b cĩ trình đ , đã qua nghi p v tín d ng đ b sung cho phịng ki m sốt. Tiêu chu n đ i v i ng i làm cơng tác ki m tốn n i b c n ph i cĩ là: cĩ tinh th n trách nhi m, ý th c ch p hành pháp lu t và s nhìn nh n
khách quan; cĩ ki n th c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n tr kinh doanh và các nghi p v ngân hàng; cĩ kh n ng thu th p, phân tích, đánh giá và t ng h p thơng tin.
- Th ng xuyên đào t o, nâng cao trình đ nghi p v , lu t pháp cho cán b phịng ki m sốt.
- Khơng ng ng hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i đi m, t ng đ i t ng và m c đích c a ki m tra. T i ShinhanVina hi n nay đang áp d ng cách ki m tra đ nh k hàng tu n và ki m tra ng u nhiên các h s tín d ng. Ngoài ra, cu i m i ngày, b ph n ki m sốt n i b cịn đ i chi u s li u gi i ngân, thu n c a b ph n tín d ng và s li u th hi n b ng cân đ i ngu n ti n ra, vào c a k tốn đ phát hi n các sai sĩt kp th i phát sinh trong ngày.
3.2.3 Hồn thi n h th ng thơng tin n i b
Ngân hàng c n c i thi n h th ng m ng n i b , s d ng ph n m m l u tr n i dung t trình, th c hi n phê duy t c trên gi y l n trên m ng đ h tr vi c qu n lý kho n vay, h n ch t i đa các l i gi i ngân kho n vay v t h n m c. tri n khai t t vi c c p nh t h s tín d ng lên h th ng m ng Ngân hàng c n l u ý các đi m sau:
- Xây d ng ch ng trình mà t t c chi ti t v kho n vay đ c c p nh t đ y đ vào h th ng m ng. đ n gi n các thao tác đ ng ký trên m ng, các file t trình, h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p cĩ th l u tr trên m ng d i d ng đính kèm. - Yêu c n nhân viên tín d ng ph i c p nh t đ y đ , k p th i các thơng tin liên quan đ n kho n vay đ thu n ti n vi c theo dõi c a các c p qu n lý. Th m chí ph i t o thành thĩi quen l u tr thơng tin trên m ng song song v i vi c l u tr thơng tin trên gi y t nh tr c đây. b t bu c nhân viên ph i th ng xuyên c p nh t thơng tin v kho n vay trên m ng, các c p qu n lý c n nghiêm túc th c hi n vi c phê duy t kho n vay trên m ng song song v i ngoài gi y.
- Trình t phê duy t t trình c a t ng c p: tr ng phịng chi nhánh, ban giám đ c chi nhánh, tr ng phịng H i s , ban giám đ c H i s ph i đ c th c hi n ch t
ch , đúng trình t . Nh v y, m t c p qu n lý t xa c ng cĩ th truy c p thơng tin kho n vay và phê duy t, ki m tra ti n đ th c hi n kho n vay trên m ng. ng th i các b ph n liên quan c ng cĩ th truy c p kho n vay và n m đ c n i dung c ng nh tình tr ng kho n vay đang giai đo n nào.
- i tài s n th ch p, vi c đ ng ký giá tr tài s n đ m b o kho n vay là h t s c c n thi t, vì giá tr bi n đ ng liên t c theo th tr ng và gi m do kh u hao s d ng. Do v y, v i vi c đ ng ký tài th ch p trên m ng ngân hàng, h th ng s t đ ng c p nh t giá tr tài s n hàng ngày và n u giá tr này nh h n m c cho phép đ đ m b o kho n vay, h th ng s t đ ng đ a tài s n vào tình tr ng báo đ ng. Nh v y, kho n vay này s t đ ng d ng báo đ ng, địi h i nhân viên tín d ng và các c p qu n lý s ph i l u ý h n v i kho n vay này b ng cách th ng xuyên ki m tra tình hình ho t đ ng, s n xu t kinh doanh c a khách hàng, nh c nh khách hàng b sung tài s n th ch p n u c n thi t. Ngoài ra, tình hình hồn t t th t c cơng ch ng th ch p và đ ng ký giao d ch đ m b o cho tài s n c ng s đ c theo dõi sát sao trên m ng. Vi c xu t, nh p gi y t tài s n c ng đ c theo dõi ch t ch , đ m b o các ch ng t quan tr ng này đ c c t tr trong kho đ c bi t c a ngân hàng vào cu i m i ngày, tránh tình tr ng nhân viên tín d ng quên ho c c ý l u tr các ch ng t quan tr ng này trong t h s c a mình.
3.2.4 Áp d ng các ch đ đãi ng nhân viên
khuy n khích nhân viên g n bĩ v i Ngân hàng, đ c bi t là các cán b cĩ v trí quan tr ng, Ngân hàng c n quan tâm h n đ n các ch đ đãi ng nhân viên nh t ng qu l ng, th ng dành cho nhân viên. Hi n t i, m t b ng chung l ng t i