M t là, l u tr thơng tin v khách hàng cĩ h th ng
Hi n nay, h u h t các ngân hàng ho t đ ng t i Vi t Nam ch a chú tr ng vào vi c l u tr thơng tin liên quan đ n khách hàng vay v n trong h th ng thơng tin n i b c a ngân hàng. i u này gây khơng ít khĩ kh n cho b ph n tín d ng trong quá trình th m đ nh, đ xu t, phê duy t kho n vay và h l y là d n đ n r i ro cho ngân hàng trong quá trình th m đ nh và phê duy t kho n vay. Do đĩ, nhà qu n tr ngân hàng c n hi u rõ t m quan tr ng c a vi c l u tr thơng tin khách hàng và xây d ng h th ng thơng tin khách hàng làm d li u giúp b ph n tín d ng nhanh chĩng tra c u trong tr ng h p c n thi t.
Hai là, đ nh k l p báo cáo v các thay đ i c a khách hàng
Vi c th ng xuyên theo dõi, giám sát tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, tình tr ng tài s n th ch p đ đ m b o kho n vay đĩng vai trị h t s c quan tr ng trong quá trình ki m sốt r i ro tín d ng, nh m k p th i phát hi n s b t n c a khách hàng vay cĩ kh n ng nh h ng đ n vi c thanh tốn n vay cho ngân
hàng, giúp ngân hàng cĩ bi n pháp x lý n vay k p th i, phù h p. Tuy nhiên, h u h t t i các ngân hàng Vi t Nam ch chú tr ng vào khâu th m đ nh và các b c tr c gi i ngân mà l là vi c giám sát khách hàng sau gi i ngân. Do đĩ, c n nâng cao nh n th v t m quan tr ng c a vi c giám sát sau cho vay và đ nh k hàng tu n ho c hàng tháng, nhân viên tín d ng ph i l p báo cáo v s thay đ i liên quan đ n khách hàng vay v n nh : tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài s n th ch p, bi n đ ng c a tài kho n khách hàng m t i ngân hàng vay v n…
K T LU N
Ch ng 1 là t p h p các lý thuy t v r i ro tín d ng, tác h i mà các r i ro này cĩ th gây ra cho ngân hàng nĩi riêng và c n n kinh t nĩi chung. Trên c s đĩ phân tích s c n thi t và t m quan tr ng c a ki m sốt r i ro trong ho t đ ng tín d ng . ng th i, ch ng này c ng nghiên c u t ng h p các nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng t i các ngân hàng th ng m i. Trên c s lý thuy t đĩ, ch ng này đ a ra các ph ng pháp ki m sốt r i ro tín d ng c ng nh đ a ra b c tranh t ng quát v các ph ng pháp qu n lý r i ro tín d ng c a m t s qu c gia trên th gi i đ cĩ th xem xét v n d ng cho các ngân hàng t i Vi t Nam.
Ch ng 2: TH C TR NG KI M SỐT QUY TRÌNH CHO VAY T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH SHINHANVINA
2.1 GI I THI U NGÂN HÀNG LIÊN DOANH SHINHANVINA
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n
K t khi thành l p cho đ n tháng 9 n m 2009, Ngân hàng đã đ i tên 3 l n do thay đ i các đ i tác gĩp v n, ch y u t các đ i tác n c ngoài. Ti n thân c a ShinhanVina là FirstVina Bank đ c thành l p theo Gi y phép ho t đ ng s 10/NH-GP c a ngân hàng Nhà N c ngày 4 tháng 1 n m 1993 v i v n đi u l ban đ u là 20 tri u USD do 3 t ch c h p tác: Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam, Korea First Bank và Cơng ty Daewoo Securities; trong đĩ Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam chi m 50% v n gĩp, Korea First Bank chi m 40% v n gĩp và Cơng ty Daewoo Securities chi m 10% v n gĩp.
Tháng 7 n m 1994, Ngân hàng FirstVina m chi nhánh đ u tiên t i Hà N i. Tháng 12 n m 1999, KDIC mua l i ph n v n gĩp c a Korea First Bank và tr thành m t trong nh ng ch đ u t c a FirstVina Bank. Ti p đĩ, tháng 08 n m 2000 ngân hàng Shinhan Hàn Qu c mua l i ph n hùn v n c a KDIC tr thành c đơng c a FirstVina Bank. N m sau vào tháng 01 n m 2001, FirstVina Bank đ i tên thành ChohungVina bank. Ti p đĩ, tháng 11 n m 2001 ngân hàng Shinhan Hàn Qu c mua l i 10% ph n hùn v n c a Cơng ty Daewoo Securities và tr thành 1 trong 2 c đơng chi m 50% v n gĩp c a ChoHungVina. Tháng 9 n m 2006, ChoHung Vina ti p t c m chi nhánh Bình D ng nh m m r ng m ng l i ho t đ ng.
Tháng 5 n m 2006, ChoHungVina Bank đ i tên thành ShinhanVina Bank. Nh m t ng quy mơ ho t đ ng, Ngân hàng đã t ng v n đi u l lên 30 tri u USD vào tháng 5 n m 2007; đ ng th i khai tr ng chi nhánh ng Nai vào tháng 9 cùng n m.
V n đi u l c a Ngân hàng khơng ng ng t ng lên 64 tri u USD vào tháng 8 n m 2008 và đ t 74,574 tri u USD vào tháng 1 n m 2009. Nh v y sau 16 n m ho t đ ng t s v n đi u l ban đ u là 20 tri u USD, v n đi u l c a ShinhanVina đã t ng lên h n 74 tri u USD nh hi n nay v i s gĩp v n c a hai c đơng: Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam gĩp 50% và t p đoàn Shinhan gĩp 50%.
2.1.2 C c u t ch c
V i chi n l c phân khúc th tr ng ph c v đa s các khách hàng là cá nhân và cơng ty Hàn Qu c nên ShinhanVina khơng cĩ m ng l i r ng l n nh các ngân hàng th ng m i c ph n trong n c. ShinhanVina đáp ng nhu c u v n và các dch v ngân hàng c a các doanh nghi p và cá nhân Hàn Qu c t p trung ch y u t p trung ch y u tam giác phát tri n kinh t đơng nam b là Tp. H Chí Minh, Bình D ng, ng Nai. Hi n nay Ngân hàng ShinhanVina cĩ 1 H i s và 3 chi nhánh.
Các chi nhánh c a ShinhanVina ho t đ ng khá đ c l p v i H i s , các chi nhánh t cân đ i k ho c thu chi, báo cáo thu , tuy n d ng, t ch c nhân s , ho t đ ng theo k ho ch, chính sách c a H i đ ng qu n tr và theo s ch đ o c a ban T ng giám đ c. C c u t chúc t i H i s và các chi nhánh đ c th hi n t i hình 2.1
H i ng Qu n Tr Ban Ki m sốt Ban T ng Giám đ c Phịng Tín D ng Phịng Thanh Tốn Qu c t Phịng Ti n G i Phịng Marketing Phịng Qu Phịng Ngu n V n Phịng K tốn Phịng Nghiên C u & Phát tri n Phịng Cơng ngh Thơng tin Phịng Hành Chánh Phịng Nhân s Phịng Ki m sốt n i b B ph n ki m tra kho n vay BP x lý n x u Chi nhánh HÀ N I Chi nhánh BÌNH D NG Chi nhánh NG NAI B ph n t v n pháp lu t B ph n th ký
Các phịng ban ch u s giám sát tr c ti p c a Ban t ng giám đ c. Trong đĩ: phịng d ch v ti n g i, phịng kho qu , phịng tín d ng, phịng thanh tốn qu c t , phịng Marketing, phịng qu th c hi n giao dch tr c ti p v i khách hàng. Phịng ki m sốt n i cĩ nhi m v rà sốt các ho t đ ng, bút tốn, ch ng t c a các phịng này nh m đ m b o vi c tác nghi p đúng pháp lu t, đúng quy đ nh nhà n c và đúng quy ch n i b c a ShinhanVina.
Ban t ng giám đ c bao g m 1 T ng giám đ c ng i Hàn qu c, 1 Phĩ t ng giám đ c ng i Vi t Nam và 1 Phĩ t ng ng i Hàn qu c. Các tr ng phịng là nhân viên ng i Vi t Nam.
C c u t ch c nhân s , các phịng ban t i các chi nhánh đ n gi n h n t i H i s . T i chi nhánh khơng cĩ phịng cơng ngh thơng tin, phịng ngu n v n, ban t v n pháp lu t và ban th ký. Các phịng, ban này ch cĩ t i H i s và chu trách nhi m chung đ i v i các chi nhánh. T i các chi nhánh, Ban giám đ c g m 1 Giám đ c ng i Hàn qu c và 1 Phĩ giám đ c ng i Vi t Nam.
2.1.3 S n ph m – dch v c a Ngân hàng ShinhanVina
n tháng 6 n m 2009, Ngân hàng ShinhanVina đã tri n khai h u h t các dch v c a ngân hàng th ng m i nh :
- Huy đ ng ti n g i t cá nhân ho c t ch c d i hình th c: ti n g i thanh tốn, ti n g i k h n, ti n g i ti t ki m …
- Chuy n ti n trong n c, n c ngoài
- Th thanh tốn, th tín d ng, séc, séc du l ch … - Mua bán ngo i t
- Cho vay, b o lãnh, bao thanh tốn, tài tr xu t nh p kh u …
S n ph m c a ngân hàng bao g m:
i v i các khách hàng cá nhân, ShinhanVina cĩ các s n ph m sau: + S n ph m th
+ S n ph m ti n g i + S n ph m ti n vay
i v i khách hàng là cơng ty, ShinhanVina cĩ các s n ph m sau: + Ti n g i doanh nghi p + Tín d ng doanh nghi p + Thanh tốn qu c t + S n ph m ti n t 2.1.4 K t qu ho t đ ng c a Ngân hàng ShinhanVina t n m 2006 đ n tháng 6 n m 2009
T n m 2006 đ n tháng 6 n m 2009, t ng tài s n c a Ngân hàng liên t c t ng và đ t 4.983 t đ ng vào th i đi m 30/6/2009. i u này ch ng t quy mơ ho t đ ng c a ngân hàng liên t c m r ng thơng qua vi c t ng v n đi u l và m thêm các chi nhánh. V n huy đ ng t i Ngân hàng t ng tr ng qua các n m, đ c bi t t ng m nh vào cu i n m 2007, v i t c đ gia t ng 176% so v i th i đi m cu i n m 2006. D n tín d ng t ng nhanh t n m 2006 đ n n m 2008 v i t c đ t ng trung bình là 35% và đ t con s n t ng 3.535 t đ ng vào th i đi m cu i n m 2008.
L i nhu n tr c thu c a Ngân hàng n m 2006 đ t g n 101 t đ ng, con s này đã t ng nhanh qua các n m 2007, 2008. Sáu tháng đ u n m 2009 m t dù tình hình kinh t trong n c và th gi i v n cịn nh h ng c a suy thối kinh t , song l i nhu n đ t 106, 6 t đ ng (v t 26% ch tiêu k ho ch đ ra). Duy trì đ c t c đ t ng tr ng n đ nh nh v y, ph n l n nh vào vi c phân khúc th tr ng h p lý, đ i t ng ph c v c a ShinhanVina là các cơng ty Hàn Qu c đ u t ngày càng nhi u vào Vi t Nam; m t khác ShinhanVina đã khơng ng ng đa d ng hĩa các s n ph m, đáp ng nhu c u đa d ng c a khách hàng.
Các s li u c th v quy mơ ho t đ ng c a Ngân hàng trong kho n th i gian 2006 đ n tháng 6/2009 c a ngân hàng này nh sau:
B ng 2.1: Qui mơ ho t đ ng c a Ngân hàng ShinhanVina n m 2006, 2007, 2008 và 6 tháng n m 2009 VT: Tri u đ ng 2007/2006 2008/2007 T ng tài s n 3,047,537 3,635,295 4,716,910 4,983,006 119% 130% V n huy đ ng 1,651,291 2,901,594 3,038,703 3,306,483 176% 105% D n cho vay 1,926,579 2,320,635 3,535,532 3,764,958 120% 152% L i nhu n tr c thu 100,965 125,501 196,487 106,216 124% 157% T c đ t ng Ch tiêu N m 2006 N m 2007 N m 2008 6 tháng/ 2009
Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2006, 2007, 2008, báo cáo n i b 6 tháng đ u n m 2009 c a NH LD ShinhanVina
Hình 2.2: Bi u đ t ng tr ng tài s n, v n huy đ ng, d n cho vay, l i
nhu n tr c thu c a Ngân hàng ShinhanVina
- 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000 4,500,000 5,000,000 Tri u đ ng 1 2 3 4 N m Series1 Series2 Series3 Series4 D n T ng tài s n V n huy đ ng L i nhu n D n 2006 2007 2008 6 tháng/2009
So sánh v i Ngân hàng liên doanh IndoVina (cùng lo i hình ho t đ ng nh ng ngân hàng này ch y u ph c v khách hàng là các doanh nghi p và cá nhân ài Loan và Trung Qu c), các s li u v quy mơ ho t đ ng c a ngân hàng này nh sau:
B ng 2.2: Qui mơ ho t đ ng c a Ngân hàng IndoVina n m 2006, 2007, 2008 VT: Tri u đ ng 2007/2006 2008/2007 T ng tài s n 5,409,829 8,906,776 9,400,452 165% 106% V n huy đ ng 4,240,827 6,408,070 6,701,816 151% 105% D n cho vay 4,402,754 5,729,380 6,443,433 130% 112% L i nhu n tr c thu 142,950 215,817 265,229 151% 123% N m 2006 Ch tiêu N m 2007 N m 2008 T c đ t ng
Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2006, 2007, 2008 c a Ngân hàng LD IndoVina
T ng tài s n c a Ngân hàng Indovina t ng n m đ u cao h n g n g p đơi ngân hàng ShinhanVina và t ng liên t c t n m 2006 đ n n m 2008. Tuy nhiên, t c đ t ng tr ng v tài s n khơng đ u qua các n m, c th n m 2007 t c đ t ng tr ng cao 165%, nh ng n m 2008 con s này ch đ t 106%. Quy mơ huy đ ng v n và d n cho vay t ng n m c a ngân hàng Indovina c ng g n g p đơi so v i ShinhanVina. Tuy nhiên, l i nhu n tr c thu t ng n m c a ngân hàng này ch cao h n 40% so v i ShinhanVina. Nguyên nhân c a s chênh l ch ít trong l i nhu n tr c thu c a Ngân hàng IndoVina so v i ShinhanVina là do IndoVina ph i đ i m t v i s c nh tranh l n gi a các ngân hàng ch y u ph c v các đ i t ng cĩ v n c a Trung Qu c và ài Loan nh ChinaTrust, ChinFon Commercial Bank, Mega International Bank, HoLeong Viet Nam bank, United Overseas Bank, May Bank…
B ng 2.3: Các ch s v hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng ShinhanVinan m 2006, 2007, 2008 và 6 tháng n m 2009
VT: Tri u đ ng
2007/2006 2008/2007
Thu nh p 153,220 196,239 334,847 201,994 128% 171%
T l sinh l i trên thu nh p 49.42 47.96 43.78 42.06 97% 91%
T l sinh l i trên tài s n (ROA) 2.48 2.59 3.11 2.13 104% 120%
T l sinh l i trên v n ch s h u (ROE) 31.55 28.18 19.06 8.38 89% 68%
T c đ t ng Ch tiêu N m 2006 N m 2007 N m 2008 6 tháng/2009
Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2006, 2007, 2008, báo cáo n i b 6 tháng đ u n m 2009 c a NH LD ShinhanVina
T n m 2006 đ n tháng 6/2009, thu nh p c a ngân hàng ShinhanVina khơng ng ng t ng tr ng, đ c bi t t ng nhanh vào n m 2008 (171% so v i n m 2007), đ t 334 t đ ng. Ngu n thu c a ShinhanVina ch y u t ho t đ ng tín d ng (đĩng gĩp kho ng 70% vào thu nh p), d ch v (chi m kho ng 15%) và ho t đ ng kinh doanh ngo i t (chi m kho ng 15%). V i đ c thù là ngành d ch v , ch s sinh l i trên thu nh p đ t khá cao: g n 49% n m 2006 và gi m d n trong các n m k ti p. T l sinh l i trên v n ch s h u n m 2006 đ t con s n t ng 31,55%, tuy nhiên ch s này gi m m nh các n m ti p theo và ch đ t 8,38% trong 6 tháng đ u n m 2009. Các ch s v hi u qu ho t đ ng liên t c gi m c nh báo Ngân hàng tr c nh ng khĩ kh n ph i đ i m t do các ngân hàng th ng m i trong n c t m r ng chi nhánh, phịng giao d ch c ng thêm vi c thành l p các chi nhánh và ngân hàng 100% v n n c ngoài t i Vi t Namđã t o s c ép c nh tranh l n. ây c ng là xu h ng chung c a ngành tài chính ngân hàng hi n nay.
M t khác, ShinhanVina l i cĩ thu n l i v m t c nh tranh ph c v các đ i t ng là cá nhân và cơng ty Hàn Qu c vì trên đ a bàn Tp. H Chí Minh s l ng