2. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương
2.1.5. Các giải pháp hỗ trợ khác
Thứ nhất,công tác quản trị, điều hành
Phương châm là giữ vững và nâng cao kỷ cương điều hành thông suốt từ lãnh đạo đến nhân viên, tăng tính chủ động, sáng tạo của từng cán bộ; mở rộng cơ chế khoán đến từng bộ phận, nhóm và người lao động, khoán cán bộ tín dụng, khoán huy động vốn…
Kiện toàn công tác thông tin báo cáo, trực báo, giao ban, hội thảo, thực hiện thường xuyên công tác thông tin tiếp thị, bằng nhiều hình thức như ấn phẩm, tài liệu hướng dẫn nghiêp vụ, phương tiện báo chí…
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên tự kiểm tra chấn chỉnh và sửa chữa sai sót, không để sai sót trùng lặp, xử lý sai phạm kiên quyết và triệt để, giữ vững kỷ cương điều hành để đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng
Thực hiện đoàn kết nội bộ, kỷ cương, chú trọng công tác thi đua khen thưởng làm động lực phát huy tinh thần làm việc, hăng say mở rộng tín dụng đạt hiệu quả
Thứ hai, áp dụng lãi suất linh hoạt và phù hợp
Lãi suất là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý người đi vay vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích kinh tế của họ. Vì vậy, muốn thu hút được nhiều khách hàng, ngân hàng nên xây dựng một cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Với từng đối tượng khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng lấy lãi suất làm công cụ kích thích đối với tâm lý khách hàng vay vốn trên nguyên tắc: Món vay nhỏ lãi suất càng cao; khách hàng có xếp hạng cao hơn lãi suất thấp hơn.
Ngoài các yếu tố lãi suất trên, ngân hàng cũng phải quan tâm đến lãi suất của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, để đưa ra một chính sách lãi suất phù hợp với quan hệ cung - cầu vốn trên thị trường nhằm thu hút khách hàng để mở rộng tín dụng
Thứ ba,hoạt động huy động vốn
hướng đa dạng hóa các nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng các nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu cho vay đầu tư và thanh toán.
Đánh giá phân tích thị trường, tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn, có nguồn tiền gửi lớn (gồm cả doanh nghiệp, các TCKT chính trị xã hội, đoàn thể), tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới. Tích cực khai thác tăng nguồn vốn tiền gửi dân cư, gắn kết với các hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng với quản lý khai thác vốn của mọi đối tượng khách hàng, đổi mới cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và phong cách phục vụ. Theo dõi sát thị trường, thực hiện linh hoạt nhanh nhạy công cụ lãi suất, chính sách khách hàng, làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng để tăng trưởng nguồn vốn. Tạo nhiều nguồn vốn với lãi suất bình quân đầu vào thấp, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao.
Thu hút số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch, thanh toán qua ngân hàng, khai thác có hiệu quả các công cụ vay nợ, các nguồn vốn tài trợ ủy thác. Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn để cân đối vốn cho nhu cầu đầu tư các dự án. Phát triển các sản phẩm huy động vốn mới đa kỳ hạn và phương thức huy động, phương thức trả lãi linh hoạt. Xác lập nhiều khách hàng tiềm năng, chiến lược hoạt động kinh doanh và giao dịch toàn diện với ngân hàng.
Thứ tư, hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có và phát triển các dịch vụ mới
Khai thác tối đa tiện ích của hệ thống công nghệ hiện đại để cải tiến sản phẩm hiện có và phát triển các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phân tán rủi ro; gắn phát triển và cung cấp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm dịch vụ và các tiện ích khác của ngân hàng.
Muốn thu hút được nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng và có điều kiện để giám sát được mọi hoạt động đối với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thì ngân hàng phải tiếp tục hoàn thiện các hình thức tín dụng hiện có đồng thời phải sử dụng các sản phẩm khác mang tính trọn gói, tìm kiếm, mở rộng các hình thức tín dụng
mới đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng.
Thứ năm, xây dựng nguồn nhân lực, thực hiện văn hóa tín dụng lành mạnh.
Cán bộ tín dụng là nguồn nhân lực quan trọng trong việc duy trì và mở rộng tín dụng đối với khách hàng. Vấn đề đặt ra là làm sao có đội ngũ cán bộ tín dụng có đạo đức tốt, giỏi về nghiệp vụ. Phương châm của ngân hàng là chú trọng đến vai trò cán bộ nhân viên, đây là yếu tố quyết định thành bại trong kinh doanh, tổ chức lao động hợp lý để tăng năng suất lao động, sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm lao động.
Văn hóa tín dụng là một bộ phận cấu thành của văn hóa doanh nghiệp của ngân hàng. Ngày nay, trong thời đại kinh tế thị trường, văn hóa doanh nghiệp góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp và hình ảnh của doanh nghiệp. Trong đó, cán bộ tín dụng phải có đạt được những chuẩn mực đạo đức sau:
+ Minh bạch: Cán bộ tín dụng phải minh bạch, rõ ràng và công khai trong mọi quan hệ và quyết định của mình.
+ Tuân thủ: Cán bộ tín dụng phải tuyệt đối tuân thủ, chấp hành các qui định, hướng dẫn trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tuân thủ các hạn mức tín dụng, các giới hạn rủi ro tín dụng.
Thứ sáu,tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát
Công tác kiểm tra, kiểm soát là một trong những biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu quả đổi với các tổ chức kinh tế. Để nâng cao chất lượng tín dụng, OceanBank cần phải tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ gắn với phân tích đánh giá các trạng thái hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để thực hiện giải pháp này cần tập trung thực hiện những vấn đề chính sau:
- Kiện toàn nhân sự làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Lựa chọn cán bộ có năng lực, kinh nghiệm trong chuyên môn, có uy tín để bố trí làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
- Duy trì kiểm tra thường xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất. Trong đó cần kiểm tra chặt chẽ việc thực hiện các nguyên tắc và quy trình trong hoạt động tín dụng; thường xuyên rà soát, phân tích đánh giá từng khoản cho vay, từng nhóm khách hàng để phát hiện kịp thời những thiếu sót, những biến động bất lợi đối với
khoản vay.
- Trên cơ sở kết quả kiểm tra và số liệu hoạt động kinh doanh để xem xét phân tích, đánh giá thực trạng trong từng thời gian để có kế hoạch phát huy ưu điểm và chính sửa kịp thời những thiếu sót, là biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng của OceanBank.
- Kiểm tra trước và sau khi cho vay là nhiệm vụ chủ yếu của cán bộ tín dụng, nhưng trong thực tế tại OceanBank, việc kiểm tra sau cho vay tại một số chi nhánh còn chưa được thực hiện một cách triệt để. Tình trạng sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích, là một trong những nguyên nhân làm giảm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng. Do đó, chấn chỉnh việc thực hiện nhiệm vụ của cán bộ trong quy trình tín dụng là cần thiết.
Thứ bảy, một số giải pháp khác
+ Thường xuyên tổ chức hội thảo, tọa đàm trao đổi thông tin, vướng mắc khó khăn với khách hàng, lắng nghe ý kiến của khách hàng để có những cải tiến phù hợp trong từng khâu nghiệp vụ.
+ Tiếp cận và triển khai việc tiếp thị cung ứng dịch vụ ngân hàng ngay từ khi doanh nghiệp mới thành lập hoặc triển khai nghiên cứu dự án.