II. Sử dụng vốn 997,9 891,
2.4.2.2Nguyên nhân
2. Nghiệp vụ cho vay 3,83 5,88 8,
2.4.2.2Nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan
+Về pháp luật : Môi trường kinh tế không minh bạch và hệ thống pháp lý thiếu đồng bộ, thiếu cơ sở khoa học cũng như ý chí của một số người thực thi pháp luật duy ý chí, còn thiếu khách quan dẫn đến một lượng vốn khá lớn trong xã hội không được gửi vào NH.
+ Về tính ổn định nền kinh tế, chính trị xã hội: Sức mua của đồng tiền thiếu ổn định, sự biến động của tỷ giá theo hướng đồng ngoại tệ lên giá, đồng nội tệ mất giá khiến cho người dân ưu tiên cho những cơ hội đầu tư có tỷ lệ sinh lời cao hoặc tránh rủi ro như đầu tư vào bất động sản, vàng, ngoại tệ... Mặt khác do xu hướng mất giá của đồng Việt Nam còn khiến cho người dân thường gửi tiền vào NH với kỳ hạn ngắn để tránh rủi ro, do vậy NH mất cân đối về kỳ hạn huy động, trong khi nhu cầu cho đầu tư lại rất lớn, đây là một mâu thuẫn, một gánh nặng cho các NH trong đó có NHNT Chi nhánh Quảng Ninh.
+ Về đối thủ cạnh tranh: Hiện nay có rất nhiều các NH mới với nhiều dịch vụ cung cấp ngày càng tốt hơn, hoàn thiện hơn nhằm thu hút khách hàng đến với họ. Mặt khác, nước ta lại mới gia nhập WTO nên việc các NH nước ngoài gia nhập sẽ ngày càng tăng sự cạnh tranh giữa các NH.
+Về tâm lý thói quen người gửi tiền: Người dân vẫn chưa có thói quen gửi tiền vào NH, chưa quen tiêu tiền chuyển khoản như tiền séc, tiền nhựa, thẻ... tâm lý
thích sử dụng tiền mặt, cất trữ bằng vàng, tiền mặt trong dân cư còn rất lớn do vậy ảnh hưởng không nhỏ tới việc huy động vốn của các NH.
Ngoài ra trong những năm qua, tỉnh Quảng Ninh đang trong quá trình xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư mở rộng sản suất nên nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất rất lớn trong khi đó vốn sở hữu của các doanh nghiệp vốn đã rất nhỏ bé lại được huy động cho sản suất kinh doanh nên việc huy động vốn từ các doanh nghiệp không lớn và thiếu ổn định.
* Nguyên nhân chủ quan
+ Về chính sách: giá cả còn thiếu linh hoạt như chưa điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường và hạn chế việc sử dụng các hình thức khuyến khích lợi ích cho khách hàng.
+Về hình thức hoạt động và các dich vụ NH cung cấp: Sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, đơn điệu. Mặc dù Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã đi đầu trên địa bàn về ứng dụng công nghệ tiên tiến và phát triển dịch vụ mới song thời gian triển khai chưa lâu và chưa được rộng rãi , so với trong hệ thống NHNT Việt Nam đã hạn chế nhưng so với các NH trong khu vực thì còn qúa nghèo nàn, vẫn chỉ là những sản phẩm cổ điển, truyền thống, là những dịch vụ cơ bản nhất của NH mà chưa có những sản phẩm hiện đại do vậy hiệu quả khai thác các nguồn vốn còn rất thấp.
+ Về hoạt động Marketing: Thông tin quảng cáo còn yếu, chưa thường xuyên và bài bản trong khi các NH bạn quảng cáo rầm rộ, thực hiện chiến lược Marketing tương đối hiệu quả. Trong khi đó đội ngũ cán bộ ít, chỉ giải quyết sự vụ mà không có thời gian đi tiếp cận khách hàng .Công tác chăm sóc khách hàng còn chưa đạt yêu cầu ở một vài cá nhân, sự vụ.
+ Về mạng lưới hoạt động: Mạng lưới của Chi nhánh NHNT Quảng Ninh còn quá mỏng, ngoài trụ sở chính đặt tại Thành phố Hạ Long, chỉ có 1 phòng giao dịch đặt tại Thị xã Uông Bí và tại Thị xã Móng Cái. Trong khi đó trên địa bàn Quảng Ninh có rất nhiều Chi nhánh các NH khác đang hoạt động như: NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn, NH Công thương , NH Đầu tư và phát triển, NH phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long, NH Cổ phần (NHCP) Hàng hải, NHCP Nhà Hà Nội, NHCP Quốc tế, NHCP Ngoài quốc doanh, NHCP Sài Gòn – Hà Nội, NHCP Sài Gòn Thương tín, NHCP Sài Gòn Công thương, NHCP Đông Nam á, NHCP Đông á, NHCP Đại Dương… Sắp tới còn có thêm một số NHTM khác sẽ được đưa vào hoạt động tại Quảng Ninh, đặc biệt các Chi nhánh NHTM Quốc doanh là những NH sớm được thành lập trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, có thời gian hoạt động kinh doanh lâu hơn Chi nhánh NHNT Quảng Ninh rất nhiều, có mạng lưới rộng phân bố khắp nơi trong tỉnh. Những năm gần đây các NH này tăng cường mở rộng mạng lưới, đổi mới trên nhiều lĩnh vực nên thu hút được nguồn vốn rất lớn chiếm tới hơn 80% nguồn vốn huy động của toàn ngành .Trong khi Chi nhánh NHNT Quảng Ninh lại thường xuyên thiếu hụt nguồn vốn phải vay NH TW.
Ngoài ra, cơ sở vật chất chưa đạt yêu cầu: Trụ sở chật hẹp, phòng chờ, phòng khách, nơi để xe chưa đáp ứng được yêu cầu
CHƯƠNG 3 :