- Về mức độ tập trung dư nợ đối với khỏch hàng:
B.3 Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
thụng tin tớn dụng khụng đầy đủ và chớnh xỏc
- Cỏn bộ KH thiếu năng lực thẩm định, lười biếng thu thập thụng tin về khỏch hàng và đụi khi hoàn toàn dựa trờn tài liệu do khỏch hàng cung cấp, thiếu sự xỏc minh lại thụng tin và thiếu sự phõn tớch tớnh hợp lý của thụng tin nờn bỏo cỏo thẩm định khỏch hàng và chứa đựng cỏc thụng tin cú lợi cho khỏch hàng.
- Về phớa người xột duyệt cho vay, do khối lượng hồ sơ vay cần được xột duyệt quỏ nhiều nờn khụng cú nhiều thời gian đọc kỹ bỏo cỏo thẩm định, do cảm thấy an tõm khi đọc những thụng tin về tài sản đảm bảo, do quỏ tin tưởng vào những thụng tin mà cỏn bộ đưa ra và sự kiểm tra của cấp dưới mà quyết định xột duyệt cho vay. Ngoài ra, do hệ thống thụng tin nội bộ của Vietcombank Hạ Long cũn chưa tốt, hầu như chưa cú thư viện thụng tin về cỏc lĩnh vực kinh tế, cỏc doanh nghiệp cú quan hệ trong hệ thống nờn cỏn bộ KH khú cú thể cú một nhận định chớnh xỏc về quỏ trỡnh hoặc mụi trường hoạt động của khỏch hàng.
2) Lệ thuộc vào tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là chỗ dựa cuối cựng để phũng chống rủi ro tớn dụng. Tuy nhiờn, dần dần ngõn hàng trở nờn lệ thuộc quỏ nhiều vào tài sản thế chấp thay vỡ đỏnh giỏ tớnh khả thi của phương ỏn kinh doanh nờn sẽ dễ dẫn đến tõm lý ỷ lại và khi ấy sẽ dễ mắc sai lầm chủ quan như cho rằng cú tài sản đảm bảo là an toàn cho khoản vay.
Việc định giỏ tài sản đảm bảo chưa cú một bộ phận chuyờn định giỏ tài sản trước khi cho vay để lường trước những biến động thị trường để dự bỏo những mức giỏ chớnh xỏc trong tương lai. Nờn khi thị trường suy thoỏi làm giảm giỏ trị tài sản đảm bảo dẫn đến hiện tượng tài sản đảm bảo khụng đủ giỏ trị đảm bảo cho khoản vay (Chi nhỏnh Cụng ty CP Đại Hoàng Sơn, Cụng ty CP Đụng Hải Dương, Cụng ty CP Bus Quảng Ninh,..).
Cuối cựng, cơ chế xử lý tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ vẫn rất khú khăn, thủ tục rườm rà, tốn nhiều thời gian - nhất là thỏa thuận với khỏch hàng - dẫn đến tỡnh trạng giảm giỏ trị tài sản hoặc tài sản thanh lý xong khụng đủ thu nợ.
3) Thiếu kiểm tra giỏm sỏt vốn vay
- Do chạy theo thành tớch “chỉ tiờu dư nợ” nờn cỏn bộ KH ưu tiờn giải quyết cỏc hồ sơ mới và do tõm lý ngại gõy phiền hà cho khỏch hàng nờn cỏn bộ KH chưa quan tõm đỳng mức đến cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt sau khi cho vay.
- Mặc dự Vietcombank Hạ Long cú quy định rừ về việc kiểm tra giỏm sỏt sau khi cho vay nhưng vẫn cũn lỏng lẻo trong việc kiểm soỏt sự tuõn thủ của nhõn
viờn tớn dụng, vỡ thế cỏc nhõn viờn tớn dụng đó khụng thực hiện đầy đủ quy định này hoặc nếu cú thực hiện thỡ cũng chỉ mang tớnh hỡnh thức, đối phú bằng cỏch gửi biờn bản kiểm tra cho khỏch hàng ký mà thực tế lại khụng kiểm tra tại đơn vị dẫn đến tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch hoặc gặp khú khăn về tài chớnh mà vẫn tiếp tục giải ngõn cho khỏch hàng.
4) Cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt tuõn thủ tại chi nhỏnh chưa hiệu quả
Tổ Kiểm tra giỏm sỏt tuõn thủ tại Vietcombank Hạ Long trong thời gian qua chưa thực hiện đỳng nhiệm vụ của nú, thực chất chỉ mang tớnh hỡnh thức. Nhõn sự kiểm tra hoạt động tớn dụng của tổ Kiểm tra giỏm sỏt tuõn thủ hiện nay chỉ cú một cỏn bộ, trong khi đú khối lượng hồ sơ vay của chi nhỏnh là rất lớn. Do đú, Tổ kiểm tra giỏm sỏt tuõn thủ khú cú thể cú những nhận định đỳng về thực trạng tớn dụng và đưa ra những cảnh bỏo cho ngõn hàng.
5) Năng lực chuyờn mụn, đạo đức của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế
Việc bố trớ lao động làm cụng tỏc tớn dụng đa phần là từ nguồn cỏn bộ mới ra trường nờn chưa đủ kinh nghiệm để thực hiện việc thẩm định cho vay, chưa nhận thức được đầy đủ về yờu cầu và tớnh phức tạp của cụng tỏc tớn dụng trong mụi trường mới. Họ chưa đỏp ứng được những đũi hỏi của cơ chế thị trường, cũng như khả năng và trỡnh độ đỏnh giỏ đỳng hiệu quả và mức độ rủi ro của phương ỏn, dự ỏn cũn yếu kộm. Khụng nhận biết được những dấu hiệu rủi ro đụi khi xuất hiện ngay từ giai đoạn tiếp xỳc khỏch hàng.
Do khối lượng cụng việc ngày càng quỏ tải dẫn đến nguy cơ khụng kiểm soỏt được toàn diện và đầy đủ tỡnh hỡnh khỏch hàng mà mỡnh đang phụ trỏch.
Ngoài nguyờn nhõn về năng lực chuyờn mụn thỡ vấn đề đạo đức của cỏn bộ tớn dụng cũng là nguyờn nhõn gõy rủi ro cho hoạt động tớn dụng. Qua kết luận của kiểm tra nội bộ, kiểm toỏn, thanh tra, kiểm tra của Ngõn hàng Nhà nước cho thấy, nhiều mún vay kộm chất lượng, tồn đọng khụng cú khả năng thu hồi và cú nguy cơ mất trắng đều cú nguyờn nhõn thẩm định sơ sài, hồ sơ cú vấn đề, thiếu kiểm tra kiểm soỏt. Điều đú một phần là do năng lực của cỏn bộ liờn quan, nhưng một phần khụng nhỏ gõy nờn tỡnh trạng đú là một bộ phận cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ thẩm định, …liờn quan đến cụng tỏc cho vay bị sa sỳt về phẩm chất, thiếu trỏch nhiệm.
6) Do chịu ỏp lực cạnh tranh gay gắt với cỏc tổ chức tớn dụng, tập trung quỏ cao cho một mục tiờu tăng trưởng tớn dụng, tất yếu dẫn đến việc giảm thấp điều kiện cung cấp tớn dụng, nới lỏng kiểm soỏt cho vay
Xu hướng mở rộng mạng lưới hoạt động của cỏc NHTM tạo ra sự cạnh tranh giữa ngõn hàng này với ngõn hàng khỏc mà cũn là sự cạnh tranh gay gắt của cỏc chi nhỏnh trong cựng một hệ thống ngõn hàng. Hậu quả của việc mở rộng quỏ mức mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch là sự tranh giành khỏch hàng, hạ tiờu chuẩn và cỏc nguyờn tắc thận trọng an toàn trong cựng một ngõn hàng. Tõm lý sợ mất khỏch hàng, mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng quy mụ tớn dụng dẫn đến tỡnh trạng Vietcombank Hạ Long đỏnh giỏ sơ sài về hiệu quả đầu tư dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh, khụng thường xuyờn giỏm sỏt vốn vay đặc biệt là những khỏch hàng cú trụ sở giao dịch ngoài địa bàn hoạt động, khỏch hàng cú năng lực tài chớnh yếu kộm, khả năng cạnh tranh trờn thị trường yếu. Và điều này đó ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng (Cụng ty TNHH một thành viờn Đúng tàu Hạ Long).
7) Một số vấn đề khỏc
Chưa xõy dựng được một chiến lược kinh doanh dài hạn và một chiến lược kiểm soỏt rủi ro tớn dụng một cỏch cú hiệu quả.
Phụ thuộc quỏ lớn vào một khỏch hàng nờn khi rủi ro xảy ra để lại hậu quả quỏ lớn (Cụng ty TNHH một thành viờn Đúng tàu Hạ Long).
Chưa hoàn tất được cỏc cụng cụ, cỏc quy trỡnh phõn tớch tớn dụng hiệu quả phự hợp với những nhúm khỏch hàng cú liờn quan.