6. Bố cục bài viết
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng TMCP Phát Triển
Tp.HCM – PGD HDBank Thủ Đức.
2.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Dịch vụ ngân hàng truyền thống là những loại hình dịch vụ có quá trình hình thành và phát triển từ lâu đời.
2.2.1.1 Dịch vụ huy động vốn.
Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế. Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức và phương pháp và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng. Trên cơ sở hai bên đều có lợi. Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì nó luôn được quan tâm và chịu sự giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng.
Tiền gửi của KH đóng góp một phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM.
Bảng 2.3 : Số liệu huy động vốn của PGD HDBank Thủ Đức trong 3 năm gần đây. (Đơn vị tính: triệu đồng) Năm Giá trị 2011 96,87 2012 101,15 2013 106,63 % tăng/giảm(2012/2012) 4,4% % tăng/giảm(2013/2012) 5,4%
Biểu đồ 2.2 Thể hiện huy động tiền vốn HDbank Thủ Đức giai đoạn 2011- 2013 (triệu đồng).
Qua bảng số liệu trên, cho ta thấy HDBank Thủ Đức hoạt động ngày càng hiệu quả. Với tình hình kinh tế đang biến động nhưng huy động vốn tiền gửi của NH vẫn ổn định và tăng qua các năm. Số dư huy động vốn tiền gửi năm 2012 đạt 101,15 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 4,4%. Đến năm 2013, số dư huy động vốn đã tăng thêm 4,951 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng trưởng 5,4% PGD HDBank Thủ Đức đã đóng góp 1.14% trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của ngân hàng HDBank. HDBank Thủ Đức đang dần khẳng định vị thế của mình trên
địa bàn Quận Thủ Đức và khu vực lân cận, bằng thương hiệu và uy tín của NH để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi mà chủ yếu từ cá nhân.
Năm 2012 được nhận định là năm có nhiều biến động, kinh tế gặp nhiều khó khăn, cùng với Thông tư số 33/2012/TT-NHNN, NHNN thực hiện chủ trương cắt giảm lãi suất để tháo gỡ đầu ra tín dụng nhưng số dư huy động vốn tiền gửi của HDBank Thủ Đức vẫn tăng. Nhờ vào uy tín và chất lượng, NH đưa ra nhiều gói sản phẩm đa dạng, ưu đãi, hấp dẫn, phù hợp với KH. Đồng thời HDBank Thủ Đức áp dụng công nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, làm việc chuyên nghiệp để giữ vững hiệu quả hoạt động của NH. Chủ trương của HDBank Thủ Đức nói riêng và toàn hệ thống NH TMCP Phát Triển Tp.HCM nói chung sẽ lấy việc tăng vốn là ưu tiên hàng đầu để tiếp tục gia tăng năng lực tài chính và khẳng định vị trí dẫn đầu về công nghệ ngân hàng trong thời kì này.
Bảng 2.4: Số liệu vốn huy động theo loại tiền tệ của PGD HDBank Thủ Đức. (Đơn vị tính: triệu đồng) Loại tiền tê 2011 2012 2013 Giá trị Tỉ trọng (%) Giá trị Tỉ trọng (%) Giá trị Tỉ trọng (%) VND 86,61 89,4 92,65 91,6 94,37 88,5 Ngoại tê 10,26 10,6 8,5 8,4 12,26 11,5 Tổng 96,87 100 101,15 100 106,63 100
( Nguồn: Báo cáo tài chính PGD HDBank Thủ Đức qua các năm 2011 - 2013).
Biểu đồ 2.3 Biểu đồ thể hiện nguồn huy động vốn theo loại tiền tệ của PGD HDBank Thủ Đức giai đoạn 2011-2013 (triệu đồng).
Tuy lãi suất giảm nhưng nguổn vốn huy động tiền gửi vẫn tăng đặc biệt là VND chiếm tỉ trọng chủ yếu. Trong khi nền kinh tế rơi vào giai đoạn lạm phát nhẹ
cần được kiềm chế, lãi suất huy động tiền gửi VND bị giảm để tạo điều kiện cho tín dụng tăng trưởng nhưng TG VND vẫn tăng. TG ngoại tệ bị hạn chế nên chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động,để tránh hiện tượng rửa tiền, lạm dụng… nguồn TG ngoại tệ chủ yếu là do KH nhận được từ nước ngoài và gửi vào NH. Lãi suất TG ngoại tệ không biến động nhiều trong khi lãi suất đồng nội tệ đang giảm. Lạm phát khoảng 7,5%, ở mức dao động cần quan tâm trong khi nền kinh tế trong nước và cả trên thế giới đang rơi vào tình trạng bất ổn nên nguồn vốn huy động của Việt Nam cũng đang khuyến khích ngoại tệ.
Năm 2013, số dư huy động VND là 94,37 triệu đồng chiếm tỉ trọng lớn 88,5%. Trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng đang gặp khó khăn nhưng nguồn vốn huy động vẫn dồi dào. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỉ trọng nhỏ khoảng 11,5%.
Năm 2012, TG bằng ngoại tệ giảm khoảng 1,76 triệu đồng giảm 20,7% so với năm 2011. Hơn nữa, HDBank Thủ Đức nằm trong khu vực ít doanh nghiệp nước ngoài và người ngoại quốc nên vốn huy động ngoại tệ của PGD cũng bị hạn chế. Ngân hàng chú trọng phát triển nội tệ.
Bảng 2.5. Số liệu huy động vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng.
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Đối tượng 2011 2012 2013
Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng
Cá nhân 79,72 82,3% 90,13 89,1% 100,13 93,9%
Doanh nghiêp 17,15 17,17% 11,02 10,9% 6,5 6,1%
Tổng 96,87 100% 101,15 100% 106,63 100%
( Nguồn báo cáo tài chính HDBank_năm 2011- 2013).
Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thể hiện tỉ trọng huy động vốn tiền gửi (%) theo đối tượng khách hàng qua các năm 2011-2013.
Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ: chất lượng dịch vụ huy động vốn được nâng lên, tinh thần, thái độ phục vụ, trình độ thao tác nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên được cải thiện rõ rệt, thủ tục hồ sơ giấy tờ được cải tiến gọn nhẹ hơn. Đến
nay, PGD đã thực hiện giao dịch cả buổi trưa, sáng thứ 7, làm việc tới 17 giờ hàng ngày nên đáp ứng được nhu cầu khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng đến sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên vốn huy động vào mà không cho vay ra được buộc các ngân hàng phải kéo giảm lãi suất đầu vào để hạ lãi vay hỗ trợ cho doanh ngiệp (DN). Thêm vào đó, chưa linh hoạt trong thu hút tiền kiều hối thông qua dịch vụ nhận gửi tiền tiết kiệm bằng nhiều loại ngoại tệ, mới thực hiện gửi tiền tiết kiệm bằng VNĐ nên chưa làm khách hàng hài lòng.
2.2.1.2 Dịch vụ thanh toán.
HDBank thực hiện chi hộ tiền cho các đối tác của khách hàng theo nội dung hóa đơn (các khoản phải trả) do khách hàng phát hành.
- Việc chi hộ có thể bằng tiền mặt hoặc chi vào tài khoản, tại HDBank hoặc tại ngân hàng khác.
- Các hóa đơn đã thanh toán, chưa được thanh toán sẽ được phân loại và chuyển cho khách hàng dưới dạng dữ liệu nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý công nợ.
Đối tượng khách hàng:
- Khách hàng có nhu cầu chi cổ tức cho các cổ đông..
- Khách hàng có nhu cầu chi trả tiền hàng hóa cho nhiều đối tác như siêu thị … - Khách hàng là các doanh nghiệp kinh doanh có hệ thống đại lý rộng, có nhu cầu
chi trả tiền cho các đại lý như bảo hiểm, bán hàng đa cấp, …
Lợi ích dịch vụ mang lại cho khách hàng:
- Tiết kiệm chi phí cho bộ phận chuyên chi và tránh được các rủi ro phát sinh của việc chi tiền mặt như tiền giả, nhầm lẫn tiền ...
- Tăng hiệu quả quản lý công nợ do khách hàng có thể chủ động truy xuất tình trạng thanh toán của các hóa đơn theo các tiêu chí do khách hàng đặt ra dưới dạng dữ liệu, tích hợp được với hệ thống kế toán của khách hàng.
- Mạng lưới điểm giao dịch rộng lớn ở hầu hết các tỉnh thành, kênh thanh toán đa dạng bao gồm: thanh toán tại quầy, thanh toán qua Mobile Banking, Home Banking sẽ hỗ trợ việc thanh toán của khách hàng thuận tiện nhất.
Điều kiện:
- Khách hàng ký Hợp đồng dịch vụ với HDBank về dịch vụ chi tiền hóa đơn.
2.2.1.3 Dịch vụ cho vay.
Tình hình chung hiện nay là các ngân hàng đang khuyến khích mở rộng cho vay với các chương trình khuyến mại rầm rộ, như giảm lãi suất, 0% lãi suất tháng đầu tiên nhằm khuyến khích vay vốn, mở rộng đầu tư sản xuất. Trong thời buổi kinh tế khó khăn hiện nay đối với các công ty mới thành lập hoặc doanh nghiệp có nguồn vốn đang eo hẹp thì việc huy động nguồn vốn để đầu tư phát triển cho doanh nghiệp là hết sức cần thiết.Nhận thức được tầm quan trọng đó, các nhà đầu tư đã tìm đến ngân hàng để vay vốn và trả một phần lãi cho số tiền vay đó. Dịch vụ cho vay cũng từ đó mà phát triển.
Bảng 2.6 Dư nợ và doanh số cho vay theo thành phần kinh tế.
(Đơn vị tính : tỷ đồng) 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền trọnTỷ g (%) Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Tăng (+), giảm (-) Đạt tỷ lê (%) Tăng (+), giảm (-) Đạt tỷ lê (%) Tổng dư nợ 27,45 100 42,28 100 54,6 1 100 +14,83 +54 +44,3 9 +105
Theo loại tiền tê
Nội tê 24,16 88 34,67 82 45,8
7
84 +10,51 +44 +11,2 +32,3
Ngoại tê quy
Theo đối tượng Doanh nghiêp 17,29 63 22,41 53 25,1 2 46 +5,12 +30 +2,71 +12,1 Hộ, cá thể 10,16 37 19,87 47 29,4 9 54 +9,71 +96 +9,62 +48,4
(Nguồn : Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp.HCM - PGD HDBank Thủ Đức)
Cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ là nghiệp vụ có của ngân hàng. Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng lớn trong tổng dư nợ và góp phần tăng doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng thương mại.
Với tiềm năng thị trường lớn, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ không ngừng phát triển. Khi thủ tục cho vay gọn nhẹ, tài sản bảo đảm đầy đủ sẽ hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trên các địa bàn phân tán, khoản vay nhỏ lẻ nên chi phí quản lý cao. Bên cạnh đó các đối tượng khách hàng vay rất nhạy cảm với các yếu tố lãi suất, thời hạn và thủ tục… nên ngân hàng bị tác động mạnh bởi yếu tố cạnh tranh trên thị trường và khả năng trục lợi của khách hàng.
Các sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân hàng được cải tiến theo hướng hoàn chỉnh hơn, gọn về thủ tục, rút ngắn được thời gian giao dịch, các ngân hàng đã hướng tới việc xuất phát từ nhu cầu của khách hàng hơn là áp đặt sản phẩm mà mình có.
Bảng 2.7 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân của PGD HDbank Thủ Đức giai đoạn 2011-2013.
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Các chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ cho vay cá nhân 10,16 19,87 29,49
Tỷ lê tăng trưởng doanh số CVCN (%) - 56,57 48,41
Dư nợ CVCN/Tổng dư nợ (%) 37,01 46,9 54,0
Thu nhập từ CVCN 3,23 4,36 5,51
Chi phí và hoạt động cho vay cá nhân 1,16 2,23 3,27
Hê số sinh lời từ CVCN (%) 14,00 14,89 14,57
Thu nhập/Chi phí CVCN (lần) 1,06 1,05 1,07
Doanh số thu nợ CVCN 9,03 18,6 26,98
Vòng quay vốn tín dụng CN (vòng). 0,98 1,32 1,3
Rủi ro tín dụng 1,56 1,98 1,97
Các chỉ tiêu So sánh
2011/2012 2012/2013
Dư nợ cho vay cá nhân 9,71 9,62
Tỷ lê tăng trưởng doanh số CVCN (%) 29,62 20,83
Dư nợ CVCN/Tổng dư nợ (%) 9,89 7,1
Thu nhập từ CVCN 1,13 1,15
Chi phí và hoạt động CVCN 1,07 1,04
Hê số sinh lời từ CVCN (%) 0,89 -0,32
Thu nhập/Chi phí CVCN (lần) -0,01 0,02
Nợ quá hạn 0,14 1,24
Doanh số thu nợ CVCN 9,57 8,38
Vòng quay vốn tín dụng CN (vòng) 0,34 -0,02
Rủi ro tín dụng 0,42 -0,01
Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay của hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng năm 2013 là 48,41 % giảm 8,16 % so với năm 2012. Hoạt động cho vay của ngân hàng đang bị giảm sút.
Hệ số sinh lợi từ hoạt động cho vay cá nhân của HDBank Thủ Đức năm 2013 là 14,57% tăng 0,57% so với năm 2011 (14%). Hiệu quả quản lý thu nhập trong hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng còn chưa hiệu quả. Ngân hàng chưa có những biện pháp tích cực trong việc giảm chi phí và tăng thu nhập trong hoạt động cho vay cá nhân.
Trong hoạt động tín dụng cá nhân năm 2013 thì 1 đồng chi phí sẽ đem lại 1,07 đồng thu nhập. Hiệu quả sử dụng chi phí trong hoạt động tín dụng cá nhân còn chưa cao.
Cơ cấu vốn tín dụng của ngân hàng theo thành phần kinh tế cho thấy dư nợ cho vay cá nhân của ngân hàng năm 2013 chiếm 54% so với tổng dư nợ tăng 16,99% so với năm 2011.
Vòng quay vốn tín dụng cá nhân của HDBank Thủ Đức năm 2013 là 1,3 vòng tăng 0,32 vòng so với năm 2011. Đồng vốn được quay vòng càng nhanh, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng ngày nhanh hơn.
Qua bảng số liệu cho thấy tổng doanh số cho vay cá nhân tăng qua các năm. Với những lợi thế của mình, PGD HDbank Thủ Đức đã triển khai tín dụng cá nhân mang lại hiệu quả cao.
Tuy nhiên, do là những bước đầu của dịch vụ ngân hàng nên thu nhập từ chi phí dịch vụ đều thấp, cơ bản vẫn tập trung ở lĩnh vực cá nhân.
2.2.2 Dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn và yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng cũng ngày càng cao và đặc biệt là do sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin (CNTT), DVNH không ngừng được cải tiến và DVNH hiện đại đã ra đời.
Các ngân hàng có thể đưa ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo phương thức mới có hàm lượng công nghệ cao. DVNH hiện đại được hiểu bao gồm những DVNH truyền thống được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại (process innovation) và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp nhằm đem lại những tiện ích mới cho người sử dụng (product innovation).
.Ngoài các đặc điểm đặc điểm chung cơ bản như tất cả các dịch vụ ngân hàng khác như: tính vô hình, tính không thể tách biệt hay không chia cắt, tính không ổn định và khó xác định, dịch vụ ngân hàng hiện đại còn có một số đặc điểm riêng, đó là:
- Thứ nhất, các dịch vụ ngân hàng hiện đại đều được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.
- Thứ hai, các dịch vụ ngân hàng hiện đại thường là các sản phẩm dịch vụ mang tính trọn gói, vì thế đòi hỏi các ngân hàng phải thường xuyên bổ sung và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Một số dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại của PGD HDBank Thủ Đức như:
2.2.2.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng.
- Thẻ ghi nợ quốc tế HDBank Visa.
Thẻ ghi nợ quốc tế HDBank Visa là loại thẻ thanh toán quốc tế gắn với tài khoản tiền gửi VND mang thương hiệu quốc tế Visa do HDBank phát hành, cho phép khách hàng giao dịch mọi lúc mọi nơi.
• An toàn, tiện lợi, độ bảo mật cao.
• Khách hàng không cần phải theo nhiều tiền mặt trên người khi công tác trong nước và nước ngoài.
• Sử dụng được nhiều loại ngoại tệ khác nhau trên thế giới.
• Rút tiền miễn phí tại tất cả các máy ATM của HDBank trên toàn quốc.
• Tiền chưa sử dụng trên thẻ vẫn được hưởng lãi.
• Tận hưởng các ưu đãi, chiết khấu thanh toán từ “Cộng đồng ưu đãi” của HDBank.
• Và còn rất nhiều các tiện ích khác…