Hi n nay BIDV đã có h u h t các quy trình liên quan đ n các m t ho t đ ng chính đ các chi nhánh th c hi n. Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng v n là ho t đ ng ch y u, và thu nh p t tín d ng v n chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p c a ngân hàng, do đó qu n tr tín d ng là công vi c quan tr ng tr c m t c n quan tâm.
Quy trình tín d ng c a BIDV hi n nay đ c khái quát nh sau:
(1) Ti p th và nh n h s : Cán b phòng quan h khách hàng là đ u m i ti p th ; Ti p nh n nhu c u t Khách hàng và h ng d n khách hàng l p H s tín d ng
- ánh giá v tình hình tài chính c a khách hàng, ch m đi m tín d ng khách hàng đ áp d ng chính sách c p tín d ng. Ngoài ra, c n tham kh o thêm thông tin t Trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN đ đánh giá thêm v khách hàng. Phân tích, đánh giá v Ph ng án s n xu t, kinh doanh; D án đ u t ; Kh n ng vay tr c a khách hàng đ xác đnh hình th c c p tín d ng phù h p. ánh giá v tài s n b o đ m theo quy đnh. ánh giá toàn di n r i ro và các bi n pháp phòng ng a
(2) Sau khi đánh giá, phân tích H s tín d ng c a khách hàng Cán b quan h khách hàng l p Báo cáo đ xu t tín d ng
(3) Lãnh đ o Phòng ki m tra l i các n i dung trong Báo cáo đ xu t, ghi ý ki n, ký ki m soát
(4) Trình c p có th m quy n phê duy t: Phó giám đ c, Giám đ c, H i đ ng tín d ng (5) Sau khi đ c duy t, cán b quan h khách hàng th c hi n th ng th o v i khách hàng v các đi u ki n tín d ng đã đ c c p có th m quy n phê duy t . N u khách hàng đ ng ý s ký k t H p đ ng tín d ng, b o lãnh; H p đ ng b o đ m và các v n b n tín d ng có liên quan khác và bàn giao h s cho cán b qu n tr tín d ng.
(6) Cán b Qu n tr tín d ng ch u trách nhi m ki m tra tính pháp lý c a h s gi i ngân, c ng nh các đi u ki n đã đ c phê duy t, n u đ y đ thì l p t trình gi i ngân (7) Lãnh đ o Phòng ki m tra l i các n i dung trong t trình gi i ngân, ghi ý ki n và ký ki m soát.
(8) Trình ban giám đ c phê duy t (9) Gi i ngân.
50
M c dù quy trình trên đã tách b ch gi a khâu đ xu t tín d ng và gi i ngân là do hai cán b th c hi n đ ki m tra l n nhau, tránh tình tr ng ch quan, tùy ti n c a cán b tín d ng trong vi c cho vay đ i v i khách hàng. Tuy nhiên, tính trung th c và khách quan ch a cao, lý do c hai cán b đ xu t và gi i ngân đ u cùng chung m t phòng, cùng lãnh đ o ki m soát và phó gi m đ c phê duy t nên thi u kiên quy t và mang tính gia đình trong gi i quy t công vi c.
Quy trình đ ngh ch nh s a là tách hai khâu đ xu t tín d ng và gi i ngân thành hai phòng riêng bi t, đ c l p và do hai phó gi m đ c ph trách, bên c nh đó c n chú ý vi c ph i h p gi a hai phòng đ không kéo dài th i gian gi i quy t h s cho khách hàng.
i v i r i ro ho t đ ng : hi n nay Quy trình qu n lý r i ro tác nghi p đ c t p
trung ch y u t i h i s chính nh sau:
- S d ng ph ng pháp đnh tính và ph ng pháp đ nh l ng đ đo l ng r i ro theo nguyên t c ch s d ng ph ng pháp đnh tính đ i v i nh ng d u hi u r i ro không th s d ng ph ng pháp đo l ng đ nh l ng, xác đnh m c đ nh h ng c a t ng lo i r i ro. Phân lo i theo 3 m c đ : r i ro cao, r i ro trung bình và r i ro th p. Xác đ nh kh n ng kh c ph c r i ro c a BIDV đ i v i các d u hi u r i ro cao.Xác đnh đ c m c đ r i ro có th ch p nh n đ c và m c đ r i ro không th ch p nh n đ c c a t ng d u hi u, t ng nghi p v và t ng đ n v
- Th c hi n các bi n pháp tri n khai đ phòng ng a và gi m nh r i ro nh : ch nh s a, hoàn thi n chính sách, quy đnh nghi p v ; Bi n pháp v s p x p, b trí, luân
chuy n, đào t o cán b ; Bi n pháp liên quan đ n h th ng công ngh thông tin và các bi n pháp khác đ phòng ng a và gi m nh r i ro.
- Giám sát r i ro thông qua h th ng báo cáo gi a Tr s chính và chi nhánh, thông qua công tác ki m tra, ki m soát n i b và thông qua s li u th ng kê v d li u r i ro tác nghi p gi a các k báo cáo.
Nh c đi m c a quy trình trên là các chi nhánh không ch đ ng phát hi n nh ng sai sót đ ch nh s a kh c ph c k p th i, do đó l i tác nghi p th ng x y ra nhi u l n thành h th ng, m t th i gian đ kh c ph c, ch nh s a.
Quy trình đ ngh b sung là cho các chi nhánh t rà soát, nh n di n r i ro phát sinh trong quy ch , quy đ nh nghi p v c a BIDV. T ng chi nhánh nh n di n, theo dõi và l u tr t t c các sai sót tác nghi p c a cán b và các s c r i ro tác nghi p phát sinh c a
51
mình. T ch c h p, th o lu n gi a Ban Qu n lý r i ro Th tr ng và Tác nghi p v i lãnh đ o các chi nhánh đ xác đ nh các r i ro ti m n c a t ng chi nhánh và bi n pháp kh c ph c.
3.2 Các gi i pháp th c thi :
áp d ng Basel II vào qu n tr r i ro trong h th ng ngân hàng u T và Phát Tri n Vi t Nam, BIDV c n th c hi n các gi i pháp sau:
3.2.1 Hoàn thi n h th ng thông tin
i v i r i ro tín d ng, BIDV ph i xây d ng m t h th ng thông tin v i k thu t phân tích có kh n ng đo l ng đ c r i ro trong t t c các ho t đ ng n i b ng và ngo i b ng cân đ i tài s n. Thang đo l ng r i ro tín d ng c n xét t i các y u t : tính ch t c a kho n tín d ng, các đi u ki n tài chính và h p đ ng nh th i h n, lãi su t tham chi u, r i ro th t thoát có th x y ra cho t i khi đ n h n kho n vay do nh ng bi n đ ng c a th tr ng, tài s n th ch p ho c b o lãnh, x p h ng tín nhi m n i b …Vi c x p h ng tín d ng đ i v i khách hàng nh m đánh giá xác su t không tr đ c n , tính m c t n th t d ki n, t đó, xác đ nh m c giá khác nhau đ i v i t ng lo i khách hàng. bù đ p r i ro v tín d ng, ngân hàng thu ti n lãi vay theo lãi su t các ngân hàng áp d ng cho th y m c đ r i ro mà ngân hàng ph i ch u.
đo l ng r i ro ho t đ ng và r i ro th tr ng, c n có m t h th ng thông tin t ng đ i ph c t p h n. H th ng thông tin này ph i k t h p đ c các d li u t nh ng giao d ch đ n l thành m t h th ng c u trúc có th c tính đ c r i ro t ng th c a đ n v . ng th i, thu th p d li u v t ng r i ro c a nhi u ngân hàng theo th i gian. Nh v y, đ có th đo l ng t ng th r i ro th tr ng, d li u v r i ro ph i đ c trao đ i chéo gi a nhi u ngân hàng v i nhau.
Vi c xây d ng m t h th ng tin ph c v vi c qu n tr r i ro ph i đáp ng m t s yêu c u c b n nh sau:
* Th nh t: h th ng này ph i h th ng này ph i h tr đ c vi c tính toán giá tr t i r i ro Var
* Th hai: thông tin l u tr giúp th c hi n phân tích chu i s ki n theo trình t th i gian, t nh ng s ki n đ n l .
* Th ba: có kh n ng đo l ng đ c giá tr ho t đ ng hi n t i và t ng lai v i t ng đ i tác khác nhau.
52
* Th t : đáp ng đ c c ba yêu c u trên v i nhi u c p đ quy mô ho t đ ng ngân hàng khác nhau, nhi u nhóm r i ro khác nhau, nhi u lo i s n ph m khác nhau và nhi u đ i tác khác nhau.
ây là m t th thách l n cho vi c qu n tr r i ro trong vi c hoàn thi n h th ng thông tin ph c v nhu c u c a ngân hàng. Thông tin t đ i tác th ba c n c vào h s vay c a khách hàng c ng r t quan tr ng. Phát tri n h th ng thông tin t p trung và qu n lý r i ro này ch u s giám sát c a Thanh tra chuyên ngành ngân hàng.
3.2.2 Phát tri n h t ng công ngh thông tin
Chú tr ng h n n a đ n đ u t công ngh thông tin nh m ph c v cho vi c phân tích, đánh giá, đo l ng r i ro, trong đó có r i ro tín d ng. Ti p t c hoàn thi n h th ng thông tin, th ng kê, báo cáo n i b đ xây d ng đ c h th ng thông tin qu n lý, c s d li u hi n đ i, t p trung và th ng nh t. Tri n khai m ng thông tin n i b r ng kh p toàn h th ng trên c s ng d ng công ngh thông tin và công ngh m ng.
Ti p t c nâng c p m ng đi n và h t ng công ngh thông tin v i các gi i pháp k thu t và ph ng th c truy n thông phù h p v i trình đ phát tri n c a h th ng ngân hàng Vi t Nam và các chu n m c và thông l qu c t . Hoàn thi n và phát tri n các ph ng pháp qu n lý nghi p v ngân hàng c b n, các quy trình, th t c qu n lý và tác nghi p theo thông l , chu n m c qu c t , đ ng th i theo h ng hi n đ i, t đ ng hóa và đ c tích h p trong h th ng qu n tr ngân hàng hoàn ch nh và t p trung.
T ng c ng h th ng an toàn, b o m t thông tin, d li u và an ninh m ng. Tri n khai các đ án c i t o, nâng c p các gi i pháp an ninh m ng, b o m t d li u, b o đ m an toàn tài s n và ho t đ ng c a ngân hàng. Xây d ng h th ng b o m t thông tin, d li u và an toàn m ng, nghiên c u và xây d ng đ ng truy n d li u, liên k t v i m ng thông tin qu c gia đ t o th ch đ ng cho ngân hàng.
3.2.3 m b o v n an toàn cho NH
M c dù h s CAR – h s an toàn v n t i thi u c a BIDV- tính theo báo cáo tài chính qu c t c a BIDV đ t m c 7.55%, theo báo cáo tài chính chu n m c Vi t Nam là 9.53% - đ t theo chu n quy đnh c a Ngân hàng Nhà n c. Tuy nhiên, đ ngh ph i nâng d n lên đ đ t theo t l chung c a các ngân hàng trên th gi i, đón đ u cho vi c phát tri n và h i nh p qu c t . Gi i pháp tr c m t là đ y nhanh ti n đ c ph n hóa nh m thu hút ngu n v n đ u t t các cá nhân và t ch c kinh t bên ngoài, b i “c ph n” là s c m nh
53
t ng h p đang n m trong m i thành ph n kinh t và nó s t o ra s c m nh, t o ra quá trình t ng v n đi u l m t cách nhanh nh t, hi u qu nh t cho các ngân hàng n u các ngân hàng bi t khai thác và phát huy.
3.2.4 Hoàn thi n h th ng ki m tra n i b
BIDVc n đ a ra các gi i pháp hoàn thi n h th ng ki m soát n i b c a mình theo h ng nâng cao ch t l ng phân tích tình hình và phát tri n h th ng c nh báo s m nh ng ti m n trong ho t đ ng c a các đ n v trong h th ng thông qua vi c thành l p các đoàn kh o sát tr c ti p và ki m tra chéo gi a các đ n v theo nguyên t c ch n m u ng u nhiên, phân tích báo cáo tài chính đ xác đ nh các đi m nh y c m trong báo cáo tài chính và đ a ra các bi n pháp x lý. V th i gian ki m tra có th th c hi n theo đnh k tháng ho c quý, ho c ki m tra đ t xu t …..
3.2.5 y m nh công tác qu n lý nhân l c và đào t o cán b
C ph n hóa là đi u ki n đ BIDV th c hi n đ ng b các chính sách, ch đ đ nâng cao ch t l ng cán b . S d ng có hi u qu ngu n nhân l c, đáp ng yêu c u kinh doanh, khai thác tri t đ m i kh n ng, ti m n ng c a lao đ ng, phát huy truy n th ng v n hóa doanh nghi p, tinh th n g n bó lâu dài v i doanh nghi p, qu n lý ngu n nhân l c theo thông l qu c t hi n đ i phù h p v i đi u ki n c th c a Vi t Nam. Th c hi n chính sách đãi ng và thu hút nhân tài, b trí nhân l c phù h p, khoa h c, chuyên môn hóa. Ngoài ra, các ch đ l ng, th ng c n g n v i trách nhi m và hi u qu công vi c. Kiên quy t x lý tình tr ng cán b ngân hàng l i d ng quy n h n đ m u c u toan tính cá nhân, gây thi t h i và nh h ng uy tín c a ngân hàng.
Các k n ng c n đào t o :
Theo t ng c p đ qu n lý, t ng nhóm công vi c đ c giao mà b máy qu n lý nói chung ph i đ c đào t o các k n ng (Required skills) và ki n th c (Knowledges) liên quan đ n qu n lý ngân hàng
Các k n ng c n thi t:
- K n ng phân tích tài chính, d án đ u t , s n xu t kinh doanh - K n ng qu n lý th i gian và ti n đ
- K n ng th ng l ng và đàm phán - K n ng qu n lý ngu n l c
54
Các b c c n thi t ph i đào t o:
- Ki n th c chung v các quy đ nh c a pháp lu t trong l nh v c tài chính ti n t . - Quy đnh v nghi p v ngân hàng nh tín d ng, huy đ ng v n....
- Quy đnh v đ o đ c ngh nghi p và quy t c ng x
Các l p b i d ng m theo t ng chuyên đ phù h p v i t ng đ i t ng. Gi ng viên ph i là nh ng ng i v a có trình đ v a có th c ti n. Th tr ng các đ n v b t bu c ph i h c qua các l p qu n lý chung tr c khi đ c b nhi m
3.3 Ki n ngh NHNN :
3.3.1 Nâng cao ch t l ng trung tâm thông tin tín d ng
Nâng cao h n n a ch t l ng thông tin tín d ng t i Trung tâm Thông tin tín d ng c a NHNN nh m đáp ng yêu c u thông tin c p nh t và chính xác v khách hàng. C n có nh ng bi n pháp tuyên truy n thích h p đ các NHTM nh n th y rõ quy n l i và ngh a v trong vi c cung c p và s d ng thông tin tín d ng. Ban hành các v n b n h ng d n vi c