- Tình hình thu nợ với DNVVN tại chi nhánh
2.3.2.2 Những nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan:
- Về phía Nhà nước:
+ Nhà nước ra chủ trương khuyến khích DNVVN phát triển nhưng chưa thi hành hiệu quả. Thực tế các DNVVN phát triển với số lượng lớn nhưng đi vào hoạt động thì ít. Khiến các cơ quan chức năng khó kiểm soát, các DNVVN dễ làm ăn phi pháp, chiếm dụng vốn NH.
+ Hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế chính sách trong hoạt động tín dụng NH và hoạt động của DNVVN thiếu đồng bộ. Hiện nay chỉ có nghị định 56/2005/NĐCP về khuyến khích phát triển DNVVN và chỉ thị 40/2005/CT-TT về công tác trợ giúp DNVVN mà chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể cho từng loại hình DNVVN.
+ Triển khai chậm quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, điều hành thiếu nhất quán và không có sự phối hợp giữa các quỹ này nên hạn chế nguồn tài trợ vốn cho DNVVN.
- Về phía khách hàng:
+ DNVVN ít khi đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của NH do thiếu cơ sở vật chất, tình hình tài chính chưa ổn, không đủ uy tín, không có tài sản thế chấp, thiếu vốn chủ sở hữu. Đây là khó khăn lớn nhất cản trở vay vốn ngân hàng.
+ Khách hàng cung cấp thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính không đúng và đầy đủ kịp thời, gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay của NH.
+ Có số lượng lớn các chủ DNVVN không có bằng cấp mà chỉ hoạt động dựa vào kinh nghiệm dẫn đến thất thoát, thua kiện, ảnh hưởng đến việc trả nợ NH.
+ Môi trường cạnh tranh giữa các DN chưa bình đẳng, cơ cấu ngành bất hợp lí khi tập trung quá nhiều vào thương mại dịch vụ, ít trong lĩnh vực sản xuất làm hạn chế niềm tin cuả Ngân hàng vào hoạt động sản xuất kinh doanh cuả DN.
* Nguyên nhân chủ quan: Đây là các nguyên nhân từ phía Ngân hàng. Cơ chế cho vay còn nhiều điểm bất cập:
-Điều kiện vay vốn:
Hầu hết các DN vay vốn cần có tài sản đảm bảo mà việc có những loại tài sản đảm bảo này có thể rất khó đối với DNVVN. Việc đảm bảo tiền vay là 1 trong các nguyên nhân chính ngăn cản DN vay vốn.
- Về thủ tục vay vốn:
Khi DN đến vay vốn thì cần phải trình ra rất nhiều giấy tờ, chứng từ chứng minh như giấy phép đăng kí kinh doanh, báo cáo kết quả kinh doanh, giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo…Các giấy tờ trên là cần thiết nhưng các DNVVN khó cung cấp đủ
những giấy tờ này, vì vậy mà việc xét vay vốn bị gián đoạn và làm chậm tiến độ kinh doanh của DNVVN.
- Về quy trình thẩm định:
+ Các phương pháp thẩm định không thống nhất về nội dung, cách tính, dựa vào đánh giá chủ quan của CBTD nên thẩm định đôi khi không đúng.
+ Các NH thường không đủ thông tin về DN. Công tác thu thập thông tin là do khách hàng cung cấp và do tìm hiểu bên ngoài. Mà những thông tin này thì đôi khi không chính xác, phản ánh sai lệch tiềm lực tài chính khách hàng. Do vậy dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả cuả dự án.
+ Đội ngũ cán bộ của Chi nhánh còn non trẻ, ít kinh nghiệm, nên khi thẩm định đánh giá tài chính DNVVN, dự đoán biến động tương lai,… khó khăn.
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa đạt yêu cầu, mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời hành vi tiêu cực trong NH.
Về chính sách Marketing tại NH: chưa tốt, chưa thu hút được nhiều khách hàng DNVVN đến vay vốn NH, khả năng tìm kiếm khách hàng của NH cũng chưa cao. Trình độ khoa học công nghệ trong ngân hàng vẫn còn nhiều điểm bất cập, chưa hiện đại và ở mức cao khiến các nghiệp vụ thực hiện vẫn chưa hiệu quả, nhanh gọn
* Các nguyên nhân khác:
Sự cạnh tranh ngày một gay gắt giữa các NH trên địa bàn tỉnh cũng là một nguyên do ảnh hưởng đến số lượng khách hàng đến với chi nhánh. Vậy để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục hạn chế nói trên chi nhánh cần những giải pháp nâng cao chất lương cho vay với DNVVN.