BIDV Bắc hải Dương.
Nếu doanh số cho vay phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ cuả Chi nhánh thì dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng hiện cho vay tính đến thời điểm cụ thể. Thực trạng dư nợ của chi như sau:
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh giai đoạn 2012-2014.
(Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm2013 Năm2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Dư nợ cho vay DNVVN 174,7 241 347,8 66,3 37,95 106,8 44,3 Tổng dư nợ cho vay 1157 1481 1860 324 28 379 25,6 Tỉ lệ dư nợ với DNVVN (%) 15,1 16,3 18,7
(Nguồn: Phòng kế toán BIDV Bắc Hải Dương năm 2012 – 2014)
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay với DNVVN trong tổng dư nợ của chi nhánh giai đoạn 2012-2014.
Nhìn bảng số liệu và biểu đồ ta thấy năm 2012 dư nợ với DNVVN là 174,7 tỉ chiếm 15,1% tổng dư nợ, năm 2013 dư nợ với DNVVN chiếm 16,3% tổng dư nợ. Mặc dù dư nợ với DNVVN tăng lên 66,3 tỉ so với 2012 nhưng tỉ trọng của nó tăng lên chỉ 1 chút (tăng 1,2%). Điều này là do năm 2013 kinh tế phục hồi chậm sau khủng hoảng 2012, nên các DNVVN phải chịu tác động của lạm phát, khó tiếp cận vốn vay NH. Sang năm 2014 dư nợ với DNVVN đã tăng lên 347,8 tỉ chiếm 18,7% tổng dư nợ.
Dư nợ với DNVVN chiếm tỉ trọng chưa lớn nhưng đã có những dấu hiệu mới mẻ khi mà tỉ lệ dư nợ với DNVVN ngày càng tăng lên trong tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh. Mặt khác với sự đổi mới về cơ chế thị trường và việc Việt Nam gia nhập WTO đã góp phần làm phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh, đây thực sự là một dấu hiệu đáng mừng thể hiện sự cố gắng của chi nhánh, hứa hẹn trong tương lai chi nhánh sẽ nâng cao được hoạt động cho vay hơn, đặc biệt với DNVVN. Và để làm được điều này thì chắc chắn chi nhánh sẽ cần phải cố gắng và có thay đổi nhiều hơn để đạt được mục tiêu của mình.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ đối với DNNVV tại chi nhánh giai đoạn 2012-2014.
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
ST (%)TT ST (%)TT ST (%)TT
Tổng dư nợ với DNVVN 174,7 100 241 100 347,8 100
1. Phân theo thời gian - Ngắn hạn - Dài hạn 145 29,7 83 17 197,6 43,4 82 18 295,6 52,2 85 15 2.Phân theo tài sản đảm bảo
- Có tài sản đảm bảo 65,7 37,6 106 44 170,4 49
(Nguồn: Phòng kế toán BIDV Bắc Hải Dương năm 2012 – 2014)
Các khoản vay của DNVVN chủ yếu không có tài sản đảm bảo hoặc người bảo lãnh, hầu hết nhu cầu vay vốn là tài trợ cho vấn lưu động của DNVVN, nên dư nợ với DNVVN chủ yếu là cho vay ngắn hạn.
Theo thời hạn
Qua bảng 2.10 ta thấy cơ cấu dư nợ theo thời hạn của chi nhánh với DNVVN trong giai đoạn 2012-2014 được điều chỉnh theo hướng tích cực. Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn, hơn 80% trong tổng dư nợ cho vay trong cả 3 năm. Tuy nhiên năm 2013 bị giảm đi một chút so với 2012. Nhưng năm 2014 tỉ lệ này lại tăng lên đạt 85% trong tổng dư nợ với DNVVN.
Tỉ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ biến động thất thường. Năm 2013 tỉ lệ dư nợ với DNVVN trung dài hạn là 18% trong tổng dư nợ DNVVN, tức là tăng lên 1% so với 2012 nhưng năm 2014 lại giảm mạnh đi những 15% so với năm 2013. Tuy nhiên nhìn chung thì tỉ lệ cho vay DNVVN ngắn hạn vẫn chiếm đa số trong tổng dư nợ với DNVVN.
Điều này là do đặc điểm của DNVVN có quy mô không lớn, mục đích vay vốn để mở rộng sản xuất, bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong quá trình sản xuất, nên khi tiếp cận vốn vay NH thì thường thực hiện các món vay ngắn hạn là chính. Điều này thể hiện chi nhánh thu hút 1 lượng lớn khách hàng vay vốn để thỏa mãn nhu cầu ngắn hạn như để bổ sung vốn lưu động, tiêu dùng.
Theo Tài sản đảm bảo
Trong giai đoạn 2012-2014, ta thấy sự chuyển biến tích cực trong cho vay với DNVVN. Tỉ trọng dư nợ với khoản vay không có tài sản đảm bảo giảm dần qua các năm (2012 là 62,4% giảm dần đến 2014 chỉ còn 51%). Mặc dù tỉ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo đã giảm nhưng số lượng DNVVN là khách hàng
của chi nhánh vẫn tăng lên đáng kể, tổng dư nợ với DNVVN vẫn tăng đều. Cho thấy chi nhánh đã chú trọng hơn đến việc kiểm soát rủi ro các khoản vay, chất lượng cho vay với DNVVN đã có bước tiến tốt.
2.2.2.2 Chỉ tiêu về chất lượng cho vay với DNVVN tại BIDV chi nhánh Bắc HảiDương. Dương.