hành và thanh toán thẻ
Các giải pháp đề ra có thành hiện thực hay không còn tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố. Trớc hết là sự nỗ lực và khả năng của Vietcombank, và tiếp đó là phụ thuộc vào sự quan tâm giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nớc. Do vậy rất cần có một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc và các cơ quan chức năng để tạo ra môi trờng thuận lợi cho hoạt động thẻ.
1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
1.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hoàn chỉnh môi trờng pháp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phơng tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Thẻ do Vietcombank phát hành hiện nay chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế. Nhng chỉ nh vậy là cha đủ. Cần có một hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. ở Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một Quy chế của Ngân hàng nhà nớc về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999). Đó chỉ là một văn bản có tính hớng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì lại do từng ngân hàng tự đề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã đợc sử dụng phổ biến và trở thành phơng tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các CSCNT nhng cha có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ – một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lợng khách hàng sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ nh điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thông thờng mà có thể nới rộng hơn và lu tâm hơn đến khả năng thanh toán của khách hàng căn cứ vào tính ổn định thờng xuyên của thu nhập.
Ngoài ra, cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.
1.2 Hoạch định các chiến lợc chung về thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránhsự cạnh tranh vô ích. sự cạnh tranh vô ích.
Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò to lớn trong việc định hớng chiến lợc chung cho các NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ trong cả nớc. Cùng với Ngân hàng nhà nớc, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt nam ra đời đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt nam.
Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ thờng xuyên làm việc với Ngân hàng nhà nớc và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các Tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hội cũng đã thu hút hầu hết các ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng các chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các ngân hàng và thị trờng thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội cũng nắm bắt những khó khăn, thuận lợi của các ngân hàng trong hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục, bớc đầu thực hiện tiêu chí “diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam”. Tuy vậy, hoạt động của hội cũng cần mạnh mẽ, có hiệu quả hơn, có những quy định nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hội cần tiếp tục là nòng cốt, đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phơng thức hoạt động kinh doanh thẻ.
Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nớc có thể áp dụng những chính sách chung của mình cho hoạt động thẻ nh hoạch định chiến lợc khai thác thị tr- ờng, thúc đẩy việc phát hành, thanh toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đã, đang và sẽ phát triển trên thị trờng thế giới và khu vực.
1.3 Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ:
Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhng qua kinh nghiệm của nớc ngoài, chúng ta cũng nên thành lập một trung tâm chuyển mạch, thanh toán liên hàng về thẻ. Trung tâm sẽ xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu t mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm chi phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành. Trung tâm này là đầu mối xử lý các giao dịch cấp phép, thanh toán, tra soát giao dịch thẻ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam, đảm
bảo các loại thẻ do các NHTM khác nhau phát hành có thể thanh toán tại bất cứ CSCNT nào trong toàn hệ thống. Các giao dịch thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành thực hiện tại các CSCNT trong nớc sẽ đợc trung tâm này xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép và trao đổi của các Tổ chức thẻ quốc tế.
Điều này sẽ làm giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nớc, tăng tốc độ thanh toán, giải quyết đợc vấn đề chênh lệch về tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải thanh toán cho các tổ chức thẻ Quốc tế và thống nhất chủ trơng giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng VND… đông thời qua trung tâm đó, các thành viên sẽ có mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực: Cập nhật nhanh nhất các thông tin về thẻ giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên; kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lu hành; thống nhất về đồng tiền thanh toán, phí, tỷ giá…
1.4 Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ
Ngân hàng nhà nớc cần khuyến khích các ngân hàng không ngại đầu t mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nớc trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
Ngân hàng nhà nớc cần cho phép các các ngân hàng thơng mại thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nớc.
Ngân hàng nhà nớc nên thờng xuyên phối hợp với các NHTM tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia; giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ; cùng các NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện.
Cho phép các NHTM Việt Nam đợc áp dụng linh hoạt một số u đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do ngân hàng Việt Nam phát hành so với các loại thẻ của các ngân hàng nớc ngoài hay chi nhánh ngân hàng nớc ngoài phát hành.
Ngân hàng nhà nớc cần giữ vai trò chủ đạo trong việc xây dựng các đề án, tính toán hiệu quả kinh tế và vốn đầu t để trên cơ sở đó huy động các nguồn vốn trong và ngoài nớc đầu t cho lĩnh vực thẻ.
2. Kiến nghị với Chính phủ
2.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm về thẻ
Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày càng gia tăng. ở Việt Nam, pháp luật thiếu và còn nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật còn thiếu sẽ là mảnh đất lý tởng cho bọn tội phạm hoạt động. Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các văn bản dới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành; bộ luật hình sự nớc ta cần sớm đa ra khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ nh: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng.
Ngoài ra, các cơ quan chức năng có liên quan nh Bộ công an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế… cũng cần có những biện pháp phối hợp với ngân hàng trong việc phát hiện và xử lý tội phạm trong lĩnh vực này.
2.2 Đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng
Việc đầu t, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà của cả nớc ta, nằm trong chiến lợc phát triển kinh tế của cả nớc. Do vậy, nhà nớc cần chú ý đầu
t cho lĩnh vực này, nhanh chóng đa nớc ta theo kịp các nớc trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng.
Riêng đối với lĩnh vực thẻ, nhà nớc cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu t phát triển và trang bị các máy móc thiết bị phục vụ thanh toán, phát hành thẻ mà nếu chỉ có ngành ngân hàng thì không thể đáp ứng nổi.
2.3 Tạo môi trờng kinh tế xã hội ổn định
Một môi trờng kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống của ngời dân mới đợc cải thiện, quan hệ quốc tế mới đợc mở rộng, mới có điều kiện tiếp xúc với các công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng. Kinh tế xã hội có phát triển thì ngân hàng mới có thể mở rộng đợc đối tợng phục vụ của mình.
2.4 Đầu t cho hệ thống giáo dục
Đầu t cho hệ thống giáo dục là đầu t phát triển nhân tố con ngời. Vấn đề này phải nằm trong chiến lợc phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đợc yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới nh ngân hàng thì cần có một đờng lối chiến lợc chỉ đạo của nhà n- ớc. Nhà nớc cần khuyến khích các trờng đại học mở ra những ngành học chuyên môn về thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm trong khối ngành kinh tế chung.
Tóm lại, sự trợ giúp của nhà nớc là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ của chính phủ về chính sách thuế, quy định về luật pháp… để các ngân hàng thơng mại có định h- ớng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài thì nhất định dịch vụ này sẽ thu đợc kết quả khả quan.
kết luận
Theo nghĩa rộng, thẻ thanh toán nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong ngành công nghiệp bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới.
Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là charge-it, một hệ thống mua bán chịu trong ngành ngân hàng. Hệ thống này mở đờng cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng
ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đợc khách hàng cần phải có một mạng lới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phơng, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Ngày nay, có 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB. Các thẻ chủ yếu đều do 4 tổ chức thẻ nói trên phát hành.
Do thẻ ngày càng đợc sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần đợc xem nh một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB đợc sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trờng rộng lớn.
Tại Việt nam, Ngân hàng Ngoại thơng là ngân hàng đầu tiên tiến hành nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế - đa hình thức thanh toán thẻ vào thị trờng nớc ta.
Năm 1990, lần đầu tiên tại Việt Nam, NHNT Việt Nam đã tham gia làm đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế và thu đợc những kết quả to lớn. Năm 1993, NHNT Việt Nam phát hành thẻ ngân hàng đầu tiên (chip card) và đến năm 1995 phát hành thẻ ATM - thẻ ghi nợ.
Với những thành quả đạt đợc và uy tín ngày càng tăng, từ năm 1996, NHNT Việt Nam đã đợc các tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER CARD kết nạp là thành viên chính thức, trực tiếp tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế. NHNT Việt Nam cũng đợc tổ chức thẻ AMEX và JCB cho phép độc quyền thanh toán các loại thẻ cho 2 tổ chức này ở Việt Nam. Đến nay, NHNT Việt Nam vừa là ngân hàng phát hành, vừa là ngân hàng thanh toán. Các loại thẻ do NHNT phát hành là MasterCard và Visa, các loại thẻ NHNT trực tiếp thanh toán là MasterCard, Visa, JCB, AMEX. Tháng 3/2003, NHNT vừa chính thức khai tr- ơng thêm dịch vụ mới của mình – phát hành thẻ AMERICAN EXPRESS VCB và trở thành nhà phát hành và thanh toán thẻ chính thức của American Express tại Việt nam.
Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ không phải là dịch vụ mới đối với ngành ngân hàng thế giới. Nhng đối với qui mô và mức độ phát triển của ngành ngân hàng Việt nam, dịch vụ này vẫn còn cha thực sự đợc triệt để khai thác. NHNT Việt nam là một ngân hàng lớn với khá nhiều dịch vụ tiên tiến nhng dịch vụ thẻ vẫn cha chiếm tỷ trọng đáng kể trong nguồn thu của ngân hàng. Vớng mắc này có dấu ấn của cả bản thân ngân hàng lẫn cơ chế và môi trờng kinh tế xã hội nớc ta trong giai đoạn hiện nay. Để có thể thúc đẩy và khuyến khích ngời dân dùng thẻ thanh toán thay cho tiền mặt, NHNT Việt nam còn rất nhiều việc phải làm. Đồng thời, Nhà nớc cũng cần có nhiều biện pháp hỗ trợ để các ngân hàng thơng mại có cơ sở pháp lý ổn định và nền tảng kinh tế xã hội vững chắc cho việc mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nớc, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt