- Các loại phí do Ngân hàng Ngoại thơng quy định nh sau:
12 Nguồn:Phòng Thanh toán thẻ NHNTVN
Bảng 09: Hạn mức thanh toán thẻ Đơn vị: USD TT Loại dịch vụ Loại thẻ VISA MC JCB AMEX 1 Khách sạn 500 1000 1500 1000 2 Cửa hàng 150 200 300 200 3 Hàng không 500 1000 2000 1000 4 Nhà hàng 150 300 300 300 5 Du lịch 500 1000 1500 1000 6 Thuê xe 250 500 300 500 7 Loại hình khác 150 200 300 200 8 Mua hàng qua th - - - 0
Nguồn: Phòng thanh toán thẻ NHNTVN–
Đối với các giao dịch dới hạn mức trên, các CSCNT chỉ cần kiểm tra danh sách thẻ cấm lu hành (Bulletin) rồi thanh toán ngay nhng nếu trị giá thanh toán lớn hơn hạn mức thanh toán thì CSCNT phải liên hệ với NHNT Việt Nam để xin cấp phép. Tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, bộ phận cấp phép đặt tại phòng quản lý thẻ, làm việc 24/24 giờ. Đây là một cố gắng không nhỏ của NHNT nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng yêu cầu của khách hàng cả về sử dụng và thanh toán thẻ tại Việt Nam và trên toàn cầu. Không những vậy, đây còn là bộ phận quan trọng để kiểm tra, phát hiện những chi tiêu bất thờng của chủ thẻ, những thẻ và những giao dịch thẻ giả mạo nhằm hạn chế rủi ro cho cả ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ, khách hàng và CSCNT. Cũng nhờ có bộ phận cấp phép mà những chủ thẻ khi có nhu cầu thanh toán, chi trả phát sinh bất thờng, quá hạn mức tín dụng và hạn mức thanh toán đợc phục vụ một cách chu đáo.
Hiệu quả của hoạt động thanh toán thẻ thờng đợc đánh giá trớc hết qua doanh số thanh toán thẻ. Doanh số thanh toán càng cao thì lợi nhuận từ hoạt động thanh toán càng lớn. Vì vậy, trớc hết, ta sẽ xem xét doanh số thanh toán thẻ tại NHNT Việt Nam từ 2000-2002.
Bảng 10: Doanh số thanh toán thẻ tại NHNT 2000-2002.
Đơn vị: Triệu USD
Loại thẻ 2000 2001 2002 VISA 33,5 34 37,2 MASTERCARD 16,2 15 15,7 AMEX 29,5 24,5 17 JCB 1,7 1,1 1,5 Tổng 80,9 74,6 71,4 Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN
Sau một thời gian đa hình thức thanh toán thẻ vào áp dụng ở Việt Nam, việc sử dụng thẻ thanh toán trên thị trờng Việt Nam trở nên phổ biến hơn, các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ đã thấy đợc sự tiện lợi khi thanh toán bằng thẻ và chấp nhận thẻ rộng rãi hơn. Mạng lới CSCNT mở rộng cùng với hoạt động marketing thẻ có hiệu quả của Vietcombank đã làm cho việc thanh toán thẻ tại các CSCNT của Vietcombank trở nên thuận lợi hơn rất nhiều.
Doanh số thanh toán Visa tiếp tục tăng lên qua 3 năm 2000-2002 trong đó năm 2001 tăng 1,5% so với năm 2000 còn năm 2002 tăng 9,4%. Trong bối cảnh chung, ngành du lịch, dịch vụ ở Việt nam gặp khó khăn, Visa vẫn giữ đợc sự tăng trởng đều đặn. Điều đó cho thấy khả năng phát triển, mở rộng hơn nữa của Visa trong tơng lai.
MasterCard, sau khi sụt giảm 7,4% doanh số thanh toán vào năm 2001, lại đang trên đà tăng trởng, năm 2002 tăng 4,7%. Với sự tăng lên của số cơ sở chấp nhận thanh toán MasterCard, chắc chắn doanh số thanh toán MasterCard sẽ tăng lên vào năm tới.
Trớc năm 1998, Vietcombank là đại lý độc quyền thanh toán AMEX và JCB tại Việt Nam vì vậy doanh số thanh toán hai loại thẻ này tơng đối cao, nhất là AMEX, có doanh số thanh toán cao tơng đơng với Visa. Nhng gần đây, thị phần thanh toán hai loại thẻ này của Vietcombank đã bị chia sẻ do Amex và JCB ký hợp đồng thanh toán thẻ với một số ngân hàng khác ở Việt Nam, vì vậy doanh số thanh toán hai loại thẻ này bị giảm dần, đặc biệt là AMEX, giảm 30,6% vào năm 2002 so với năm 2001.
Thực trạng trên có ảnh hởng không nhỏ đến doanh số thanh toán thẻ của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Năm 2000, doanh số thanh toán thẻ là 80,9 triệu USD, chiếm gần 50% doanh số thanh toán thẻ của cả nớc nhng đến năm 2001, Doanh số thanh toán của Vietcombank chỉ còn chiếm 37,7% thị phần thanh toán thẻ. Nh vậy, so với năm 2000, năm 2001 có sự sụt giảm 7,8% doanh số thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Năm 2002 dù hầu hết doanh số thanh toán đối với các loại thẻ trên đều tăng do chất lợng phục vụ đợc cải thiện, lợng khách du lịch vào Việt Nam tăng nhng tổng doanh số thanh toán thẻ lại không tăng. Đó là do sự giảm doanh số thanh toán thẻ AMEX, khi AMEX ký thêm hợp đồng thanh toán thẻ với UOB, làm giảm thị phần thanh toán của Vietcombank. Đến năm 2002, Vietcombank chỉ còn chiếm 30% thị phần thanh toán cho dù ở Việt Nam hiện nay, Vietcombank vẫn là ngân hàng mạnh nhất trong thanh toán thẻ. Doanh số thanh toán thẻ của Vietcombank, có đến 70% là thanh toán cho hàng hoá, dịch vụ, chỉ có 30% là thanh toán rút tiền
mặt. Do đó, trong tơng lai, hớng phát triển vẫn là nhằm tăng số CSCNT, tăng số lợng và trị giá giao dịch thẻ.
Năm 2003, doanh số thanh toán thẻ có nhiều dấu hiệu tăng lên. Ta có thể thấy điều đó qua bảng sau:
Bảng 11: Doanh số thanh toán thẻ qua NHNT quý I/2003
Đơn vị: Triệu USD
Loại thẻ 2002 Quý I/2003
VISA 37,20 11,40 MASTERCARD 15,40 3,65 AMEX 17,10 1,70 JCB 1,70 3,90 Tổng 71,40 20,65 Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN
Chỉ trong quý I/2003, doanh số thanh toán thẻ đã đạt bằng 30% doanh số của cả năm 2002, trong đó thanh toán thẻ JCB tăng lên rõ rệt, còn doanh số thanh toán AMEX tiếp tục giảm.
Nguồn thu chủ yếu của Vietcombank từ hoạt động thanh toán là khoản phí mà các CSCNT hoặc các điểm ứng tiền mặt trả cho ngân hàng thanh toán tính trên tỷ lệ % giá trị giao dịch. Khoản phí này NHTT sẽ nhận đợc từ NHPH sau khi trừ đi giá trị giao dịch mà NHTT ứng trớc cho CSCNT, điểm ứng tiền mặt. Là một NHTT, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có nguồn thu rất lớn từ khoản phí này. Tỷ lệ phí quy định cho từng loại thẻ khác nhau, tuỳ thuộc vào NHTT. Trớc khi Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ ra đời, một số ngân hàng nớc ngoài thờng cố tình hạ thấp phí nhằm tăng tính cạnh tranh, chiếm lĩnh thị tr- ờng, gây ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng trong nớc. Sau khi ra đời, để giải quyết vấn đề trên, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ quy định giới hạn cho tỷ lệ phí này, buộc các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ phải tuân theo. Theo quy định của Vietcombank, tỷ lệ phí dao động trong khoảng 2,5-3%/1 giao dịch, riêng AMEX quy định mức phí cao nhất là 3,6%/1 giao dịch. Nhng để đợc làm đại lý thanh toán (Aquiring), Vietcombank cũng phải nộp một số khoản phí nhất định cho các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc tổ chức phát hành thẻ: Phí thành viên, phí Interchange… Nguồn thu phí của Vietcombank biến động thờng xuyên, tuỳ thuộc vào doanh số thanh toán thẻ và vào chính sách phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Bảng 12: Thu nhập từ hoạt động thanh toán
Đơn vị: USD
TT Loại phí Visa Mastercard AMEX JCB
1 Thu phí từ CSCNT 727.000 295.000 110.750 11.000
2 Thu phí ứng tiền mặt 317.000 156.000 - -
3 Phí Interchange phảitrả (-) 266.000 165.600 - -
5 Phí khác (-) 58.000 94.000 - -
6 Tổng cộng 705.000 187.400 110.750 11.000
*Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN
Năm 2002, tổng thu nhập từ hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam là 1.014.150 USD. Đây là một kết quả rất khả quan mà NHNT đã đạt đợc.
Rủi ro trong thanh toán thẻ:
Tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, cũng nh hoạt động phát hành thẻ, rủi ro trong thanh toán thẻ hầu nh không xẩy ra. Tỷ lệ rủi ro chỉ vào khoảng 0,05%. Một số rủi ro không thể tránh khỏi đã xẩy ra, gây thiệt hại cho Vietcombank. Ví dụ, một cơ sở bán tranh mỹ nghệ thực hiện không đúng quy trình dẫn đến thiệt hại hay một CSCNT vi phạm hợp đồng gây ra thiệt hại 1000USD, phải đa ra tranh chấp trớc pháp luật. Nhng nhìn chung, những rủi ro này không đáng kể. Hầu hết các thiệt hại đều đợc Vietcombank kịp thời khắc phục, đòi lại cho ngân hàng.
Ngoài ra, bộ phận quản lý rủi ro của Vietcombank cũng thờng xuyên phối hợp chặt chẽ với các Tổ chức thẻ quốc tế, với các ngân hàng thành viên trong và ngoài nớc, với Tổ chức Interpol Việt Nam và một số cơ quan chức năng trong điều tra và giải quyết một số vụ việc liên quan đến thẻ giả và giao dịch thẻ giả mạo, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, ngăn chặn các hành vi vi phạm hợp đồng sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ của khách hàng…
Hoạt động tra soát và giải quyết tranh chấp:
Hoạt động này đóng vai trò vô cùng quan trọng trong dịch vụ khách hàng của các ngân hàng thơng mại. Nếu không thực hiện đúng, giải quyết thoả đáng thì sẽ ảnh hởng đến quan hệ của ngân hàng và khách hàng đồng thời nếu không cẩn thận, nắm chắc luật thì có thể gây tổn thất về thời gian và chi phí cho ngân hàng. Dù hoạt động tra soát và bồi hoàn chỉ chiếm 1% giao dịch thanh toán thẻ nhng lại gây tốn kém thời gian, công sức cho các bên liên quan. Hoạt động này thờng phát sinh từ phía khách hàng hoặc CSCNT nhng ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải đứng ra làm trung gian giải quyết với ngân hàng phát hành hoặc Tổ chức thẻ quốc tế.
Có khiếu nại phát sinh do chủ thẻ cha quen với việc lu giữ hoá đơn giao dịch, cha quen với việc sử dụng và bảo quản thẻ. Vì vậy, khi có khiếu nại, tranh chấp, cần xuất trình hoá đơn thì lại không có. Có khiếu nại liên quan đến việc CSCNT không có kiến thức về tập quán thơng mại quốc tế, vận chuyển và giao nhận hàng hóa, quản lý nhân viên cha chặt chẽ để họ lợi dụng. Thêm vào đó, hệ thống xử lý giao dịch thẻ hoạt động không ổn định, nhiều giao diện phụ trong hệ thống làm phát sinh các trờng hợp xuất trình chậm, giao dịch tra soát và đòi bồi hoàn không đợc xử lý kịp thời… gây khó khăn cho ngân hàng.
ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam bộ phận tra soát và đòi bồi hoàn đã đợc thành lập và hoạt động có hiệu quả, do các nhân viên có trình độ chuyên môn vững vàng, giỏi ngoại ngữ đảm nhận. Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cũng thờng xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trang bị kiến thức tổng hợp và kinh nghiệm cho nhân viên trong việc giải quyết các tra soát và tranh chấp thẻ. Chính vì vậy, bộ phận này hoạt động ngày càng có hiệu quả, góp phần vào việc bảo vệ quyền lợi cho khách hàng, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam và củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.