GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
3.2. Giải pháp tại chi nhánh
3.2.1. Tuân thủ thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng
Thẩm định dự án đầu tư là một quá trình kết hợp nhiều khâu từ thu nhập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích năng lực, tư cách, khả năng tài chính của doanh nghiệp, các nguồn thu, trả nợ của dự án…để từ đó đi đến quyết định cho vay hay không. Xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, thực hiện nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình đó sẽ đem lại một phán quyết đồng bộ, thực hiện nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình đó sẽ đem lại một phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng. Việc thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay cần phải được quán triệt từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc quyết định cho vay.
3.2.2. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề sản xuất, kinh doanh nào. Đặc biệt, trong vấn đề kinh doanh tiền tệ của các NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh được thực hiện trên một diện rộng, rất đa dạng, phong phú và phức tạp, có liên quan đến hầu hết tất cả các ngành kinh doanh trong nền kinh tế, vì vậy, yếu tố rủi ro luôn tiềm ẩn và có nguy cơ to lớn. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng tín dụng tốt.
Chủ động phân tán rủi ro
Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả to lớn có thể xảy ra đối với mỗi ngân hàng, nhất là những ngân hàng nhỏ, năng lực tài chính hạn chế. Việc phân tán rủi ro được thực hiện thông qua phân tán dư nợ, nó được biểu thị dưới hình thức mỗi ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một người vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị
trường đã có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tranh…
Nghiên cứu và hình thành các đảm bảo tín dụng chắc chắn
Khi nói về phương thức đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM người ta thường sử dụng hai phương thức mà về nguyên tắc được phân thành bảo đảm bằng con người và bảo đảm bằng đồ vật, tài sản. Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo có thể khác nhau trong từng trường hợp bởi vì nó còn phụ thuộc vào quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng và ở các loại tín dụng khác nhau. Cho nên vấn đề đặt ra là phải tìm ra những hình thức đảm bảo tốt nhất, không chỉ thực hiện kỹ lưỡng và chính xác theo quy định pháp lý khi đặt ra đảm bảo mà trong đó cũng phải giám sát chi tiết các đảm bảo trong thời hạn tín dụng.
Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng
Muốn nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng, điều cần thiết là phải xây dựng một phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động marketing trên cơ sở số liệu thu thập được, qua báo cáo của khách hàng và sự thẩm định của cán bộ tín dụng.
Nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin liên quan đến khách hàng và thị trường luôn được coi là quan trọng hàng đầu trong công tác thẩm định tín dụng. Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, chi nhánh 4 cần:
- Tăng cường trang bị các phương tiện thông tin hiện đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro tại các chi nhánh để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
- Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích các thông tin từ thị trường để cung cấp cho các bộ tín dụng và lãnh đạo trước khi quyết định cho vay.
- Cần thiết phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh cho ngân hàng đối với các doanh nghiệp khách hàng theo đúng quy định đảm bảo thời gian và tính chính xác. Coi đây là một điều kiện bắt buộc để được tiếp tục quan hệ tín dụng
- Nên có quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng (trung tâm thông tin tín dụng NHNN, trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Việt Nam)
Công tác kiểm tra, kiểm soát là một công tác không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhờ thông qua công tác này mà ngân hàng nắm được thực trạng kinh doanh của mình, biết được những thông tin cần thiết về hoạt động kinh doanh của đối tác vay vốn. Trên cơ sở đó, có những biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động của mình, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Công tác giám sát phải đạt được các mục tiêu: thường xuyên nắm được tình hình tài chính và sự biến đổi trong các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh tại doanh nghiệp; phân định rõ ràng nguồn vốn nào dùng cho sản xuất, nguồn vốn nào dùng cho kinh doanh vì hiện nay các doanh nghiệp đang hoạt động rất đa dạng, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh và nhất là đối với các DN thuộc loại hình tổng công ty 90,91; nắm vững chu kỳ sản xuất và tiêu thụ của doanh nghiệp để có kế hoạch giúp doanh nghiệp về vốn trong quá trình kinh doanh và thu nợ, thu lãi về cho ngân hàng; ngoài ra cũng cần lưu ý đến các thông tin khác có liên quan đến các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống phát sinh, tăng cường hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
3.2.4. Giải pháp về tổ chức nhân sự
Thực hiện giải pháp nhân sự tức là cần hoàn thiện những phương diện sau:
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng
- Tuỳ theo chức năng nhiệm vụ, yêu cầu của từng vị trí công tác được phân công trong hoạt động tín dụng mà người cán bộ tín dụng cần phải có những tiêu chuẩn riêng cho phù hợp.
- Cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh hiện tượng bình quân chủ nghĩa vì công tác tín dụng thực sự nặng nề, lắm rủi ro
3.2.5. Đẩy mạnh các hoạt động thuộc Marketing ngân hàng
- Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động và tồn tại trên cở sở hoạt động của
khách hàng. Một khách hàng nếu kinh doanh có hiệu quả, thu được lợi nhuận cao, tất nhiên sẽ trả được nợ ngân hàng, đồng thời có khả năng mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo cơ sở cho ngân hàng hoạt động. Ngược lại, một ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng hoạt động yếu kém nếu có tỷ lệ nợ quá hạn lớn là hệ quả từ việc kinh doanh thua lỗ của khách hàng. Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng là công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp và ngân hàng cùng tồn tại và phát triển.
- Củng cố mối quan hệ với khách hàng: Để có mối quan hệ tốt với khách hàng, ngân hàng nên tiến hành một số biện pháp: đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống, có uy tín tốt trên cơ sở đảm bảo an toàn. Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng những nhu cầu của doanh nghiệp trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, an tâm cho khách hàng; ưu đãi về lãi suất, thời hạn, cách thức đối với khách hàng truyền thống. Bên cạnh việc giảm lãi suất do tiết kiệm chi phí trong kiểm tra, thẩm định, giám sát khách hàng, chi nhánh nên có chính sách giảm lãi suất đối với các doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với nhà nước
Trong những năm qua, liên tục xuất hiện các hành vi lừa đảo vốn gây nhiều tổn thất cho ngành ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh việc xử lý nghiêm khắc các vụ án trên, cần có chế độ công khai hoá thông tin về hành vi vi phạm trên các phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời tổ chức các buổi hội thảo rút kinh nghiệm cho các tổ chức tín dụng.
Tăng cường thu hút dự án của các tổ chức tài chính quốc tế, chương trình hỗ trợ của các nước đối với ngành ngân hàng Việt Nam về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, phân tích và đánh giá rủi ro cho cán bộ ngân hàng, trang bị công nghệ mới cho ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với cơ quan hữu quan
Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng xử lý tài sản thế chấp, cầm cố: Khi ngân hàng quyết định xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ thường gặp một số khó khăn như: Trong thời gian chờ đợi tìm người mua tài sản, ngân hàng tranh thủ cho thuê để thu hồi bớt phần nợ, tuy nhiên hợp đồng cho thuê không được công chứng viên Nhà nước chấp nhận vì ngân hàng không có quyền sở hữu. Do đó, đề nghị các cấp có thẩm quyền cần nhanh chóng ban hành thông tư hướng dẫn thủ tục công chứng trong trường hợp nói trên, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ nhanh chóng, tránh trường hợp tài sản bị giảm giá, mất giá.
Khi đã có người chấp nhận mua tài sản thì lại gặp tình trạng khách hàng vay không chịu giao tài sản và bản thân ngân hàng không thể áp dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành. Vì vậy, chính quyền địa phương các cấp cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng, buộc khách hàng giao nộp tài sản.
3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 4
Nhằm mang lại hiệu quả cao nhất đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng được tốt hơn thì tác giả có một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 4 như sau: Nâng cao năng lực, đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng, tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ nhiều hơn nữa và có kế hoạch tuyên truyền về những vấn đề liên quan đến đạo đức nghề nghiệp của nhân viên, có chế độ thưởng phạt rõ ràng, hợp lý với năng lực của từng nhân viên, tránh tình trạng mâu thuẫn quyền lợi cá nhân và tình trạng nhân viên so sánh lương thưởng, chế độ ưu đãi của ngân hàng Vietinbank với những ngân hàng khác nhằm mục đích ổn định nguồn nhân lực lâu dài và giảm thiểu thời gian cũng như chi phí cho việc tuyển dụng và đào tạo, đồng thời đảm bảo tâm lý ổn định cho nhân viên tại chi nhánh.
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp là đối tượng khách hàng có nhu cầu về vốn khá lớn, kể cả những doanh nghiệp nhỏ và vừa lẫn các doanh nghiệp lớn. Do đó, để thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt ở cả hai lĩnh vực: huy động vốn và cấp tín dụng. Thông qua hoạt động tín dụng, bên cạnh việc thu lãi từ cho vay, tín dụng doanh nghiệp còn góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng như: mở tài khoản thanh toán, chuyển tiền, trả lương qua thẻ,…Vì thế những năm qua, Vietinbank chi nhánh 4 đã không ngừng đẩy mạnh các hoạt động cho vay doanh nghiệp của mình và đạt được những kết quả hết sức khả quan.
Qua phân tích đã cho thấy, doanh số cho vay doanh nghiệp đã không ngừng tăng lên theo thời gian và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh, trong đó tập trung chủ yếu và các loại hình công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân và công ty TNHH. Doanh số thu nợ tăng liên tiếp qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng không theo kịp doanh số cho vay, dẫn tới tỷ trọng doanh số thu nợ doanh nghiệp trong tổng doanh số thu nợ tăng trưởng không ổn định. Để giải quyết những vấn đề này, luận văn đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, góp phần duy trì và nâng cao vị thế của chi nhánh trong thời gian tới.