Cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo ngành nghề để phát triển và tăng trưởng tín dụng một cách hợp lý, thận trọng và an toàn vốn trong thời kỳ kinh tế suy giảm như hiện nay, hạn chế cho vay các lĩnh vực nhiều rủi ro, kiểm soát cho vay kinh doanh bất động sản và kinh doanh chứng khoán, tập trung xử lý nợ quá hạn và hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới.
Để thực hiện những định hướng trên, trong thời gian tới Eximbank cần phải nghiên cứu, đưa ra những biện pháp thiết thực phù hợp với sự phát triển của ngân hàng và xu thế hội nhập nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng lợi nhuận và phát triển bền vững cho NH trong tương lai.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK 3.2.1. Hoàn thiện chính sách cho vay và quy trình cho vay
* Chính sách cho vay
Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng. Là bộ khung để CBTD thực hiện trên khuôn khổ các văn bản quy định, quyết định và hướng dẫn,... Một chính sách cho vay đạt được chuẩn mực là phải đạt được 3 mục tiêu:
- Tạo ra các khoản vay lành mạnh và có khả năng thu hồi; - Tạo ra các khoản đầu tư vốn một cách sinh lời;
- Khuyến khích mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu của thị trường của ngân hàng.
Đạt được ba mục tiêu này, chính sách cho vay phải linh hoạt, mềm dẻo có nghĩa phải được cập nhật thường xuyên để phản ánh môi trường hiện tại và để duy trì sự phù hợp cũng như những công cụ kiểm soát.
Đối với Eximbank trong thời gian qua chính sách cho vay chưa thể hiện được tính hợp lý cũng như sự hiệu quả do chính sách đem lại. Trong thời gian
tới, Eximbank cần phải chú trọng, quan tâm một cách đặc biệt vào xây dựng chính sách cho vay ngày càng phù hợp hơn. Để đạt được điều này, nội dung chính sách cho vay cần phải được xây dựng dựa trên căn cứ sau:
- Tuân thủ nghiêm ngặt các quy định hoạt động tín dụng của NHNN;
- Xác định quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các cấp quản lý điều hành trong hoạt động tín dụng;
- Phối hợp giữa các bộ phận phòng ban trong điều hành và kiểm soát hoạt động tín dụng, đồng thời phải phù hợp với khả năng và trình độ của CBTD đảm nhận trong từng nghĩa vụ;
- Chính sách cho vay phải được xây dựng dựa trên sự phân tích, đánh giá, dự báo tình hình kinh tế - xã hội từ để xây dựng những cơ cấu tín dụng hợp lý, mức giới hạn cho vay, thị trường hướng tới…
Điều kiện để đạt được mục tiêu trên, Eximbank cần:
- Eximbank cần phải thực hiện đồng bộ với các chính sách khác như: chính sách huy động vốn, chính sách phát triển sản phẩm… Bởi lẽ, sự ổn định và phát triển nguồn vốn sẽ giúp cho Eximbank hoạch định được một chính sách tín dụng mà ở đó quy mô và thời hạn của tín dụng được ổn định. Sự đa dạng hoá sản phẩm sẽ kéo theo sự đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro…
- Khả năng và kinh nghiệm của đối ngũ nhân viên là yếu tố hàng đầu để vạch ra chính sách kinh doanh nói chung và chính sách tín dụng nói riêng.
- Thông tin về các chính sách tiền tệ và tài chính của Nhà nước; kinh tế xã hội phải được cập nhật và xử lý một cách liên tục để giúp cho NH kiểm soát được hoạt động tín dụng.
* Quy trình cho vay
Quy trình cho vay hợp lý là một trong những nhân tố quyết định đến chất lượng tín dụng, hạn chế được rủi ro cho ngân hàng. Trong thời gian tới Eximbank nên hoàn thiện hơn nữa quy trình cho vay theo hướng sau:
Thứ nhất, Eximbank nên Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết cho vay đối với tất cả các Chi nhánh. Trong các khâu: Tiếp xúc khách hàng/ Phân tích tín dụng/Thẩm định tín dụng/ Đánh giá/ Quyết định cho vay/Giải ngân/ Đánh giá chất lượng, tái thẩm định lại khoản vay. Đặc biệt gắn trách nhiệm vào từng cá nhân bằng chế độ thưởng phạt. Đặc biệt việc tách bạch này cần triển khai đến toàn bộ các chi nhánh Eximbank, cả chi nhánh nhỏ cũng như chi nhánh lớn và chi nhánh mới thành lập.
Thứ hai, Trong quá trình phân tích tín dụng, ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau. Nhưng chung quy lại, CBTD phải thực hiện được các nội dung sau:
Đối với một đơn xin vay, CBTD phải làm rõ được:
+Người xin vay có tín nhiệm và anh biết họ như thế nào
+Hợp đồng tín dụng có được ký kết một cách đúng đắn và hợp lệ, nhằm bảo vệ được NH gửi tiền, và người xin vay có khả năng hoàn trả nợ vay
+Trong trường hợp khách hàng không thu hồi được nợ, liệu NH có thể thu hồi nợ bằng tài sản hay thu nhập của một người vay nhanh chóng với chi phí và rủi ro thấp.
Để trả lời hiệu quả 3 nội dung trên, CBTD cần:
- Thực hiện quy trình cho vay một cách nghiêm ngặt, nhất là các phương pháp để tiếp cận và phân tích khách hàng phải được nghiên cứu, phân loại trên theo đối tượng khách hàng nhằm mục đích phù hợp với đối tượng khách hàng, hoàn cảnh, hợp lệ
- CBTD phải có trình độ, khả năng phân tích, tư vấn cho khách hàng, đạo đức nghề nghiệp, phải có trách nhiệm và làm thoã mãn yêu cầu đồng thời của hai đối tượng là người vay và chủ nợ của NH.
- Phải gắn trách nhiệm đối với CBTD nhất trong việc đánh giá các loại đảm bảo tín dụng.
- Thông tin của khách hàng phải đầy đủ và chính xác Nội dung cần phân tích khi trả lời 3 câu hỏi trên
i/. Người xin vay có thể tín nhiệm
Trong câu hỏi này cần phải được trả lời: Người vay có thiện chí trả nợ khi khoản vay đến hạn không? Điều này lại liên quan đến việc nghiên cứu chi tiết “6 khía cạnh 6C” của người xin vay là: tư cách (Charater), năng lực (Capacity), thu nhập (Cash), bảo đảm (Collateral), điều kiện (Condition) và kiểm soát (Cotrol). Tất cả tiêu chí này phải được đánh giá tốt, khi đó các khoản vay mới được xem là khả thi
- Tư cách: CBTD phải chắc chắn rằng: Người xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn. CBTD phải xác định được:
+Mục đích vay tiền của khách hàng
+Xác định xem có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của NH +Xác định xem người vay có tỏ thái độ, trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả lời các câu hỏi một cách trung thực, có thiện chí và nỗ lực hết sức để hoàn trả nợ vay khi đến hạn
Nếu phát hiện người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng và trả nợ CBTD phải từ chối cho vay, nếu không, RRTD sẽ phát sinh cho NH
- Năng lực người cho vay: Xác định người xin vay có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng. Nếu người đại diện diện cho doanh nghiệp thì phải là người được uỷ quyền hợp pháp của doanh nghiệp
- Thu nhập của người vay: Tiêu chí thu nhập tập trung vào câu hỏi: Người vay có khả năng tạo ra đủ tiền để trả nợ hay không? Nhìn chung, người vay có ba khả năng tạo tiền, đó là:
+Luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập +Bán thanh lý tài sản
+Tiền phát hành chứng khoán nợ hay chứng khoán vốn
Trong đó khả năng thứ nhất được NH ưu tiên hơn cả. Để xác định được các nguồn trả nợ đòi hỏi CBTD đánh giá, phân tích, quan sát một cách tổng hợp để tránh RRTD cho NH
- Bảo đảm tiền vay: Đây không phải là điều kiện quyết định đến khoản vay nhưng cũng hết sức quan trọng trong quá trình cho vay. CBTD phải xem xét, đánh giá được giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, vấn đề sở hữu (giấy tờ sở hữu của từng loại tài sản là khác nhau), tính thanh khoản của tài sản bảo đảm tiền vay,. …
- Các điều kiện: CBTD và nhà phân tích tín dụng cần phải biết được xu hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như điều kiện kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản tín dụng. Để nắm bắt được các thông tin này cần phải thu thập từ nhiều nguồn tin
- Kiểm soát: Tập trung vào một số vấn đề như: Các thay đổi trong luật pháp và quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay không? Yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn của NH và của nhà quản lý về chất lượng tín dụng?
ii/. Hợp đồng tín dụng phải được ký kết đúng đắn và hợp lệ
Nếu CBTD đã xác định được người vay đủ tư cách thì bước tiếp theo cần phải xem xét nội dung hợp đồng tín dụng có phù hợp hay không. Điều này có nghĩa CBTD phải có trách nhiệm và làm thoã mãn được giữa người vay và ngân hàng:
+Nội dung của hợp đồng tín dụng phải đáp ứng được nhu cầu vốn của người vay theo một kế hoạch trả nợ thuận lợi
+Hợp đồng tín dụng phải bảo vệ được quyền lợi của ngân hàng bằng các quy định những điều khoản giới hạn hoạt động của người vay.
iii/. Ngân hàng có thể đòi nợ thuận lợi bằng tài sản đảm bảo
Một số khách hàng có hệ số tín nhiệm cao thì không cần có bảo đảm tín dụng. Tuy nhiên, đối với Eximbank đối tượng khách hàng là các DNVVN, cá nhân do đặc điểm của các khách hàng này thì yếu tố tài sản đảm bảo phải chú trọng. Nên khi nhận đảm bảo tín dụng ngân hàng phải xác định rõ ràng và chính xác những tài sản nào là đối tượng có thể gắn nợ và có thể bán được, đồng thời phải chứng minh được bằng văn bản cho các chủ nợ khác biết rằng mình là người hợp pháp có quyền chiếm đoạt tài sản nếu như người vay không trả nợ được.
Thứ ba, Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho NH. Hiệu quả của khâu thẩm định phụ thuộc rất lớn vào: năng lực của CBTD, hệ thống thông tin
Trong thời gian qua, Eximbank đã phần nào chú trọng đến khâu thẩm định. Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao, chưa phân tích được sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích…Vì vậy trong thời gian tới, Eximbank cần thực hiện một số giải pháp thực hiện tốt quy trình thẩm định:
Một là, hoàn thiện nội dung trong thẩm định.
Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài thẩm định tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng và người giới thiệu, CBTD cần phải quan tâm một số nhân tố cần được đề cập trong chu trình thẩm định khách hàng vay vốn. Đó là các chỉ số dự báo trước khi cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể
dự đoán về kinh tế, chính trị, xã hội.
Hai là, hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định
- Tách chức năng thẩm định với chức năng theo dõi và quản lý khoản vay. Theo cách thức tổ chức hiện nay CBTD vừa làm công tác thẩm định vừa làm công tác theo dõi, quản lý khoản vay là không hợp lý, dễ gây ra “rủi ro đạo đức” đối với ngân hàng.
- Chuyên môn hoá cán bộ thẩm định theo từng chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể. Đối với một số dự án phức tạp, nên thuê chuyên gia để thẩm định, có như vậy chất lượng công tác thẩm định mới thực sự có chất lượng.
Ba là, hoàn thiện công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định
Trong thực tế, nhu cầu những thông tin về khách hàng là rất lớn. Song hiện nay, công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định của CBTD chưa hoàn thiện. Đây là tình trạng chung của các NH nói chung và Eximbank nói riêng. Thông tin đầy đủ sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định và tránh được yếu tố chủ quan. Bên cạnh thông tin từ hồ sơ khách hàng, thông tin khách hàng cung cấp trực tiếp, thì nguồn thông tin từ báo chí là rất cần thiết. Vậy trong thời gian tới Eximbank cần thực hiện những giải pháp sau để nâng cao hiệu quả trong việc thu nhận và xử lý thông tin trên báo chí phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng vay vốn.
+Quán triệt đến tất cả cán bộ để mọi người thấy được vai trò và tác dụng của những thông tin trên báo chí liên quan đến hoạt động NH nói chung và khách hàng nói riêng
+Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải được thực hiện một cách thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng
về nội dung thông tin; Nâng cao hiệu quả khai thác và sử dụng thông tin trên báo chí của CBTD; Hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin trên báo chí trong thẩm định khách hàng tại cơ sở
+CBTD phải không ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng hệ thống thông tin trên báo chí phục vụ tốt công tác, nhằm rút ngắn thời gian, hỗ trợ tốt trong thẩm định khách hàng
+Thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thông tấn báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông tin có liên quan đến công tác tín dụng
+Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí trong nước và báo chí nước ngoài
Ngoài ra hệ thống thông tin quan trọng gồm các văn bản quy phạm pháp luật mới nhưng Ngành chưa có ra hướng dẫn trong khi các phương tiện đại chúng và báo chí đã đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, CBTD cần quan tâm, nghiên cứu trước. Đây là những cơ sở pháp lý để người làm công tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn.
3.2.2. Nâng cao công tác phân tích và đánh giá khách hàng
Khâu thẩm định có ý nghĩa quyết định tới hiệu quả của khoản vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cấp tín dụng hay không. Thẩm định khách hàng gồm hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
Thứ nhất, thu thập thông tin: Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người vay, thông tin sổ sách của ngân hàng, tình hình kinh doanh của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính, các nguồn từ dịch vụ và CIC ,….
Eximbank cần mở rộng các nguồn cung cấp thông tin khác như:
động kinh doanh mà khách hàng vay vốn đang kinh doanh, đến tận nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Tìm hiểm thông tin về đầu vào, đầu ra của sản phẩm của khách hàng vay vốn, sản phẩm thay thế trên thị trường và mặt bằng giá cả cạnh tranh như thế nào,….
- Cần có những bộ phận lưu trữ hồ sơ, thông tin về khách hàng kể cả những khách hàng từ chối cho vay, khách hàng đã trả hết nợ. Đây là nguồn thông tin quan trọng trong về sau cho CBTD tham khảo.
- Chú trọng tới nguồn thông tin đại chúng, các nguồn thông tin từ những TCTD khác, của chính quyền địa phương nơi cư trú hay nơi đóng trụ sở.
Thứ hai, phân tích thông tin tín dụng: Khi đã thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng thì CBTD phân tích, đưa ra lựa chọn là cho vay hay từ chối cho vay. CBTD phân tích và phân loại khách hàng thuộc dạng cho vay hay là