Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh.
- Chính sách tín dụng cho trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh: nhằm tăng lợi nhuận cũng như giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanhđã có những chính sách cụ thể với những nội dung chi tiết như sau:
+ Khách hàng mục tiêu: Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh tập trung hướng tới KH là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ nhưng hoạt động hiệu quả ổn định và phát triển các KH cá nhân có đủ điều kiện, phẩm chất để hạn chế rủi ro trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn như hiện nay.
+ Nghành nghề: Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh với sứ mệnh đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn nên ngành nghề chủ yếu mà ngân hàng trú trọng đầu tư là kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng, bên cạnh đó các doanh nghiệp xây dựng hoạt động hiệu quả cũng được phát triển trong thời gian qua.
+ Lãi suất áp dụng: Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh trong từng giai đoạn nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh cũng như phù hợp với thực tiễn nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay.
+ Kỳ hạn: đối với các khoản vay trung hạn là từ trên 1 năm đến 5 năm và dài hạn là trên 5 năm.
+ Các loại sản phẩm: nhằm phục vụ nhu cầu thực tế phát triển kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống và thỏa mãn tối đa yêu cầu của KH. Cụ thể như các sản phẩm: cho vay bổ sung vốn lưu động, bổ sung vốn cố định, cho vay mua nhà, mua ô tô, vay tiêu dùng khác,…
- Quy trình cho vay trung, dài hạn: là những mô tả chi tiết về những công việc cần phải thực hiện từ khi thu thập thông tin khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng
cho vay trung, dài hạn. Quy trình cho vay trung, dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanhđược áp dụng như sau:
+ Lập hồ sơ vay vốn: bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhu cầu thực tế. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thấp các thông tin như sau:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Mục đích, phương án sử dụng vốn vay.
Khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán gốc lãi khi.
+ Phân tích tín dụng: là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả gốc, lãi với mục tiêu:
Tìm kiếm, phân tích những rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính xác thực của những thông tin mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
+ Ra quyết định tín dụng: trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Với những món vay vốn trong thẩm quyền thì trưởng các phòng giao dịch sẽ tự ký quyết định. Nếu vượt thẩm quyền, tùy mức vay, hồ sơ sẽ chuyển lên phòng thẩm định của chi nhánh trực thuộc hay hội sở chính của Ngân hàngTMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh
+ Giải ngân: trong bước này, ngân hàng sẽ cấp vốn cho khách hàng theo số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên hoặc đột xuất kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ.
+ Thanh lý hợp đồng tín dụng: khi khách hàng thanh toán đầy đủ nghĩa vụ gốc lãi khi hết hạn hợp đồng đã ký hoặc khách hàng thanh toán toàn bộ nghĩa vụ thanh toán gốc lãi trước hạn, ngân hàng sẽ làm thủ tục để thanh lý hợp đồng.
- Các dữ liệu về tình hình cho vay trung, dài hạn
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh theo thời hạn cho vay
( Đơn vị: triệu đồng)
Loại cho vay 2012 2013 2014
Tăng giảm 2013 so với 2012 Tăng giảm 2014 so với 2013 Tuyệt
đối đối(%)Tương
Tuyệt
đối đối(%)Tương
Tổng dư nợ cho vay 409.480 456.172 573.023 46.692 11 116.851 26
Cho vay ngắn hạn 222.634 241.426 220.504 18.792 8 -
20.922 -9
Tỷ trọng (%) 54 53 38
Cho vay trung và
dài hạn 186.846 214.746 352.519 27.900 15
137.77
3 64
Tỷ trọng (%) 46 47 62
(Nguồn: Theo số liệu báo cáo của Phòng kế toán ngân quỹ Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh)
Trong 3 năm gần đây, tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh luôn có xu hướng tăng qua từng năm. Đặc biệt, trong năm 2014 dư nợ cho vay trung dài hạn tại ngân hàng tăng mạnh với tỷ lệ khoảng 64% so với năm 2013.
Bảng 2.5: Phânloạichovaytrungvàdàihạntheothànhphầnkinhtế
(Đơn vị: triệu đồng)
Loại cho vay trung
và dài hạn 2012 2013 2014 Tăng giảm 2013 so với 2012 Tăng giảm 2014 s o với 2013 Tuyệt đối Tươn g đối( %) Tuyệt đối Tươn g đối( %) Tổng dư nợ cho va y trung và dài hạn 186.846 214.746 352.519 27.900 15 137.773 64 DNNN 99.260 108.826 78.545 9.566 10 -30.281 -28 Tỷ trọng(%) 53 51 22 DNNQD 77.287 116.960 266.768 39.673 51 149.808 128 Tỷ trọng(%) 41 54 76 Hợp tác xã 603 556 833 -47 -8 277 50 Tỷ trọng(%) 0 0 0 Hộ sản xuất 8.783 10.856 5.992 2.073 24 -4.864 - 45 Tỷ trọng(%) 5 5 2 Cho vay khác 913 1.412 - 499 55 - Tỷ trọng(%) 1 1
(Nguồn: Theo số liệu báo cáo của Phòng kế toán ngân quỹ Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh)
Tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh , dư nợ cho vay các DNNN và DNNQD luôn chiếm tỷ trọng cao nhất ( trên 90%), cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã và cho vay khác chiếm tỷ trọng rất thấp chỉ khoàng 5%. Qua số liệu thống kê cho thấy dư nợ cho vay với các DNNN năm 2013
Ngân hàng trong những năm vừa qua đã chú trọng đầu tư cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu và các doanh nghiệp thương mại.