1. Nhận xét chung:
a. Về chủ đầu tư:
+ Công ty TNHH một thành viên Ngọc Thảo Hòa Bình được thành lập theo đúng quy định của Luật doanh nghiệp 2005, đầy đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng GPbank
+ Tình hình tài chính của doanh nghiệp ổn định. Chủ đầu tư có khả năng huy động đủ nguồn vốn tự có tham gia vào phương án theo tiến độ đầu tư đã được phê duyệt.
b. Về dự án đầu tư:
+ Các hồ sơ, thủ tục đã đầy đủ theo quy định.
+ Dự án sử dụng 65% vốn vay và 35% vốn tự có để đầu tư mua sắm máy móc thiết bị. Qua tính toán hiệu quả tài chính toàn bộ dự án đạt NPV = 39.007 triệu đồng; IRR = 20% và thời gian hoàn vốn có chiết khấu là 5 năm 3 tháng.
2. Kiến nghị, đề xuất của phòng giao dịch.
2.1 Đề nghị cho vay đầu tư dự án: Với mức vốn cho vay tối đa là 8.900 triệu đồng (Tám tỷ chín trăm triệu đồng). Toàn bộ vốn vay được sử dụng để đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị nhằm nâng cao năng lực sản xuất và khai thác đá.
2.2. Thời hạn cho vay tối đa là 60 tháng. Trong đó thời gian ân hạn: 3 tháng; thời gian trả nợ: 57 tháng.
2.4. Lãi suất cho vay: 10,5%/tháng; Lãi vay trả hàng tháng trên số dư nợ vay. Lãi suất cho vay được điều chỉnh 1 quý/lần vào ngày đầu tiên của quý. Lãi suất điều chỉnh được xác định bằng lãi suất tiết kiệm VNĐ 24 tháng trả lãi sau của Ngân hàng GPbank cộng (+) biên độ 4,8%/năm. Lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước quy định trong từng thời kỳ.
Doanh nghiệp thuộc đối tượng hỗ trợ lãi suất theo quyết định 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009 của Thủ tướng Chính phủ và Thông tư số 05/2009/TT-NHNN ngày 07/04/2009 của Ngân hàng Nhà Nước về việc hỗ trợ cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng.
Chi nhánh Đông Đô sẽ căn cứ vào các văn bản trên để thực hiện hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp theo đúng quy định.
2.5. Phương thức giải ngân: Chuyển khoản 100% vào tài khoản của bên bán hàng theo tiến độ mua thiết bị.
2.6. Thời hạn trả nợ gốc: Nợ gốc được bắt đầu trả sau 03 tháng kể từ ngày giải ngân. Nợ gốc được chia thành 19 kỳ hạn, mỗi kỳ hạn là 03 tháng, trả từ ngày 20 đến ngày 25
tháng cuối mỗi quý.
+ Nợ gốc phải trả kỳ thứ nhất là 476 triệu đồng
+ Nợ gốc phải trả từ kỳ thứ 2 đến kỳ thứ 19 là 468 triệu đồng.
2.2.8 * Nhận xét về công tác thẩm định tín dụng dự án : Thẩm định cho vayvới Dự án đầu tư khai thác mỏ đá Quèn Thị - Cao Dương, Đồng Đăng, Kim Bôi, với Dự án đầu tư khai thác mỏ đá Quèn Thị - Cao Dương, Đồng Đăng, Kim Bôi, Hòa Bình
*Nhận xét chung.
+Cán bộ thẩm định đã tuân thủ quy trình thẩm định theo đúng quy định của ngân hàng. Các nội dung thẩm định được thực hiện đúng theo thứ tự đã quy định, thẩm định tư cách khách hàng được tiến hành trước tiên và lần lượt qua các nội dung: thẩm định năng lực tài chính khách hàng, thẩm định các nội dung dự án…
Các nội dung đều được tiến hành thẩm định tương đối chi tiết. CVTD đã chỉ ra được sự cần thiết của dự án
+Nội dung thẩm định dự án đã đề cập khá đầy đủ các phương diện như: thẩm định thị trường, thẩm định kỹ thuật- công nghệ, thẩm định tài chính, thẩm định hiệu quả về mặt kinh tế xã hội. Quá trình thẩm định đã có sự tham khảo ở một số dự án tương tự để so sánh, rút ra nhận xét
*Nhận xét cụ thể:
+Thẩm định khách hàng vay vốn:
Khách hàng vay vốn đã được đánh giá toàn diện trên các mặt: tư cách pháp nhân, hồ sơ pháp lý, lịch sử hình thành phát triển, tình hình SXKD và tình hình tài chính… Trong khía cạnh phân tích tài chính DN, CVTD đã tính toán đầy đủ các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của DN như: chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán, khả năng sinh lời và đã có những nhận xét chính xác về các chỉ tiêu này. Cán bộ tín dụng cũng đã đánh giá được quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác từ đó đánh giá được uy tín của khách hàng trong các hoạt động tín dụng.
+Khía cạnh thi trường: cán bộ thẩm định đã có sự nghiên cứu tiềm năng của dự án trên thị trường.nghiên cứu nghiêm túc và cụ thể về tiềm năng, lợi thế về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trong tương lai.
+ Cán bộ tín dụng đã trú trọng tới mặt tác động tới môi trường và sức khỏe người lao động của dự án.
+Phân tích đánh giá khá kỹ lưỡng và cẩn trọng về nhữ rủi ro của dự án và những hạn chế của nó nhưng CVTD đã đánh giá được một số rủi ro có thể xảy ra với dự án, nhưng chưa đưa ra được các giải pháp cụ thể để giảm thiểu rủi ro. Cũng chưa lượng hóa được 1 số loại rủi ro có thể lượng hóa như: rủi ro giá cả, thị trường, rủi ro về nguồn cung cấp… để đưa vào tính toán các chỉ tiêu tài chính.
với rủi roi về cạnh tranh thì chưa đưa ra được những phương án 1 cách cụ thể để xác định những khó khăn về cạnh tranh đối với các doanh nghiệp sản xuất cùng sản phẩm trong tương lai, chưa nêu ra được những thuận lợi cũng như khó khăn và biện pháp khắc phục.
+Về phương diện kỹ thuật cán bộ tín dụng mới chỉ đi sâu vào các trang thiết thị mà chưa đánh giá được hiệu quả cũng như hoạt động của các trang thiết bị. chưa đánh giá được mặt kỹ thuận cũng như công nghệ của dự án.
+ Thẩm định khía cạnh tài chính dự án
Đã tính toán chi tiết, tỉ mỉ từng loại chỉ tiêu, kết hợp đánh giá khả năng trả nợ của dự án dựa trên nguồn trả và số phải trả. Đây là 1 căn cứ đảm bảo chắc chắn khả năng trả nợ của dự án.
Chi phí dự án đã được tính toán chi tiết về từng loại chi phí cụ thể: chi phí nguyên liệu, chi phí khấu hao, sửa chữa. Tuy nhiên cán bộ tín dụng chưa đánh giá được mức độ chính xác và tin cậy của các loại chi phí này. Cán bộ tín dụng cũng chưa tính toán được độ nhạy của dự án, chưa đặt dự án vào các tình huống khác nhau để đảm bảo dự án vẫn có hiệu quả tài chính khi có rủi ro xảy ra.
+ Về tài sản đảm bảo: dự án có lợi thế khi được BIDV đứng ra bảo lãnh nên việc định giá về tài sản đảm bảo cũng gặp nhiều thuận lợi. nhưng cán bộ tín dụng vẫn còn chủ quan chưa định giá một cách cụ thể, chi tiết và thuyết phục về tài sản đảm bảo.
* Đây là 1 trong những dự án lớn mà Phòng GD Bạch mai được sự hỗ trợ của Chi nhánh Đông Đô đã tiến hành thẩm định và thực hiện quan hệ tín Dụng.Đến thời điểm hiện tại Công ty Ngọc Thảo vẫn thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tín dụng với ngân hàng,2 năm 2010, 2011 các khoản trả gốc và lãi được thanh toán định kỳ, đúng thời hạn. Luôn giữ được quan hệ tốt với ngân hàng.Doanh nghiệp vẫn đảm bảo doanh thu ổn định giúp doanh nghiệp vượt qua được cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu vừa qua.