I Nguồn vốn cho vay 279.698 342.203 483
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Trình độ chuyên môn còn hạn chế, đặc biệt là kiến thức về kinh tế và kiến thức pháp luật. Cán bộ tín dụng mới chỉ làm được chức năng cho vay đơn thuần, chưa làm được chức năng tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu quả.
Việc Kiểm tra giám sát sử dụng tiền vay của khách hàng chưa được khoa học, còn hạn chế ( quản trị món vay ). Nên dẫn đến hiệu quả kinh tế của dự án chưa cao làm ảnh hưởng tới việc trả nợ gốc, lãi tiền vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Các chứng từ chứng minh mục đích vay vốn chưa đầy đủ theo quy định. Một số cán bộ tín dụng chưa tập trung triệt để công tác thu hồi nợ cử lý rủi ro, đặc biệt là những khoản nợ những năm trước đây. Có những khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn nhưng lại đòi ngân hàng phải cho vay, thậm chí vẫn đang còn nợ lãi không trả nhưng lại đòi vay món khác.
Phong cách tiếp thị giao dịch có nhiều đổi mới nhưng chưa khoa học, còn nhiều hạn chế và chưa xứng tầm với xu thế xã hội trong thời kì hội nhập và phát triển.
Ngoài ra, hiện nay tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Nam Am – Hải Phòng cán bộ tín dụng được chia theo địa bàn dân cư. Điều này cũng gay ra không ít khó khăn đối với cán bộ tín dụng nói riêng và bản thân chi nhánh ngân hàng: một số địa bàn xa trụ sở chi nhánh nên cán bộ tín dụng khó có thể thường xuyên kiểm soát các khoản vay này, tài sản đảm bảo. Mặt khác, do cán bộ tín dụng là người cùng địa phương lại có quan hệ với khách hàng thế nên dễ dẫn đến sự không minh bạch trong hợp đồng tín dụng, dễ dẫn đến rủi ro đạo đức trong quyết định co vay cũng như gây khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo.
b. Những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên
Từ phía khách hàng: Khách hàng vay vốn tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải phòng chủ yếu là cá thể, hộ gia đình sản xuất kinh doanh. Họ chưa được trang bị những kiến thức tốt nhất đẫn đến những phương án kinh doanh của họ cũng chưa thực sự rõ rang và cụ thể. Mặt khác, quá trình sản xuất kinh doanh của hị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên mức độ rủi ro tương đối cao và khó dự đoán trước được. Điều này gây khó khăn cho
cán bộ tín dụng trong việc lập hồ sơ vay vốn, thẩm dịnh dự án và quyết định cho vay. Ngoài ra, khách hàng vay vốn lại tỏ ra yếu kém trong quá trình quản lý sử dụng vốn, có dấu hiệu của việc sủ dụng vốn sai mục đich, lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng…
Từ môi trường kinh doanh: ho đến nay môi trường pháp lý cho hoạt đọng cho vay khách hàng ca nhân vẫn chưa đồng bộ và đầy đủ, chính sách tín dụng còn nhiều thiếu xót. Các cơ quan có thẩm quyền thì chưa đủ điều kiện cũng như thẩm quyền trong việc giải quyết các tranh chấp liên qua đến hợp đồng kinh tế mà cụ thể ở đây là hợp đồng tín dụng, chưa kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu là cho việc thế chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn phức tạp hơn rất nhiều.
Từ bản thân ngân hàng: Công tác xây dựng chiến lược cho vay khách hang cá nhân chưa được quan tâm đúng mức. Ngân hàng chưa xác định được chiến lược cụ thể cho hoạt động cho vay của mình, việc cho vay còn rất bị động, phụ thuộc quá nhiều vào khách hàng, chưa có tính chủ động trong việc nắm bắt thị hiêu của khách hàng. Chưa chủ động tư vấn tham mưu cho khách hàng trong việc xây dựng phương án đầu tư để đầu tư sản xuất. Cán bộ ngân hàng thì chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế gây ảnh hưởng tới quá trình, năng lực thẩm định dự án, đặc biệt là những phương án vay lớn và phức tạp. Mặt khác, do dự thiếu hụt về nhân sự cũng gây ra những khó khăn nhất định đối với hoạt động cho vay của ngân hàng khi mà một cán bộ tín dụng có thể phải kiêm nhiều công việc một lúc, và phải xem xét khối lượng hồ sơ tương đối lớn, điều này có thể dẫn đến những sai xó trong quá trình thảm định phương án cho vay cũng như haotj động cho vay.
Công tác marketing Ngân hàng chưa được đẩy mạnh: Hiệu quả Marketing tại ngân hàng là chưa cao, chưa đáp ứng được nhu cầu thông tin đến với khách hàng về các dịch vụ mới, các cách thức sử dụng, và các chương trinh ưu đãi khuyến mại của ngân hàng…
Chương 3