I Nguồn vốn cho vay 279.698 342.203 483
2.3.2. Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng
ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng
Với lịch sử hình thành đã lâu, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng là một trong những chi nhánh ngân hàng tốp đầu của thành phố, với đội ngũ cán bộ công nhân viên giàu kinh nghiệm, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, Chi nhánh đã ngày càng khẳng định được vai trò của mình đối với sự phát triển kinh tế của địa phương, củng cố được lòng tin đối với khách hàng. Chi nhánh ngân hàng không ngừng tụ hoàn thiện và đổi mới chính mình để phù hợp với nền kinh tế hội nhập. Với việc thực hiên tái cơ cấu lại bộ máy tổ chức chi nhánh ngân hàng đã cải thiện, giải quyết được nhiều vấn đề: Thủ tục đơn giản thuận tiện hơn, nguồn vốn được cung cấp một cách nhanh chóng, kịp thời. Chi nhánh ngân hàng luôn đảm bảo thực hiện đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như các quy định thể hiên trong luật các tổ chức tín dụng. Để đánh giá được chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ta đi tìm hiểu một số các chỉ tiêu định lượng sau:
2.3.2.1. Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHNN&PTNT Nam Am – Hải Phòng.
đóng góp vai trò to lớn cho thành công chung của ngân hàng. Quy mô tín dụng được thể hiện qua dư nợ cho vay. Bảng sau đây thể hiên dư nợ cho vay của chi nhánh trong một vài năm gần đây.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng dư nợ tín dụng 273.647 308.058 377.927
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 234.997 269.647 337.107
Dư nợ cho vay khác 38.650 38.411 40.820
Tỷ trọng dư nợ CVKHCN 85.9% 87.5% 89.2%
Tỷ trọng dư nợ các khoản tín dụng
khác 14.1% 12.5% 10.8%
( nguồn: báo cáo thường niên chi nhánh NHNN&PTNT Nam Am – Hải Phòng)
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay qua các năm
(Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHNN & PTNT Nam Am – Hải Phòng)
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy được, nhìn chung tổng dư nợ qua các năm đề tăng, năm 2010 tổng dư nợ tín dụng là 273.647 triệu đồng đến năm 2012 đã tăng lên 377.927 triệu đồng tăng gấp 1,38 lần. Trung bình mỗi năm tổng dư nợ tín dụng tăng trên 50 tỷ đồng. Mặc dù hoạt động tín dụng có bị hạn chế nhưng ta thấy được dư nợ tín dụng tại chi nhánh vẫn tăng đều mỗi năm, có được kết quả trên là do dự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo cũng như những cố gắng lỗ lực của cán
bộ công nhân viên toàn chi nhánh.
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2010 và 2012
Nguồn báo cáo thường niên chi nhánh NHNN&PTNT Nam Am – Hải Phòng
Qua biểu đồ ta cũng có thể thấy rõ được tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh khi hoạt động này chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh và tương đối ổn định. Biểu đồ
cũng chỉ cho ta thấy được tỷ trọng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng tăng dần theo từng năm, năm 2010 chiếm 85,9% đến năm 2012 lên tới gần 90% điều này cho thấy sự đóng góp to lớn của haotj động cho vay khách hàng cá nhân vào sự tăng trưởng chung của chi nhánh
2.3.2.2. Tình hình nợ quá hạn
Nợ quá hạn cảu hoạt động cho vay đối với khách hàng các nhân phản ánh số tiền khách hàng sử dụng khoản vay đối với khách hàng cá nhân không trả được khi đến hạn trả nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng đối với khách hàng cho biết khả năng thu hồi vốn gốc và lãi của các khoản vay đối với khách hàng cá nhân. Tỷ lệ này cao chứng tỏ khả năng thu hồi vốn nợ là không tốt, chi nhánh đang gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý khoản vay. Trong 3 năm qua, tỷ lệ này tại chi nhánh đang ngày một tăng cao, tuy chưa ở mức báo động song đó cũng là một vấn đề để ban lãnh đạo cần phải chú ý tới để tránh làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng dư nợ tín dụng 273.647 308.058 377.927
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 234.997 269.647 337.107
Nợ quá hạn 1.915 4.621 9.826
Nợ quá hạn CVKHCN 1.532 3.974 8.450
Nợ quá hạn CVKHCN/Nợ quá hạn 80% 84% 91%
Tỷ lệ nợ quá hạn CVKHCN 0.7% 1.5% 2.6%
Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh giai đoạn 2010-2012
Những năm gần đây tình hình nợ quá hạn co chiều hướng gia tăng khi chỉ trong năm 2010 nợ quá hạn chỉ ở con số 1.925 triệu đồng, đến năm 2011 con số ấy đã tăng lên gấp gần 2,5 lần rồi đến năm 2012 nó đã tăng đến tới 9.826 triệu đồng. Trong 3 năm 2010-2012 tính ra nợ qúa hạn đã tăng lên đến gần 10 lần. Điều đo cho thấy được hoạt động của ngân hàng đang đi xuống, chất lượng tín dụng ngân hàng đang giảm dần. Đặc biệt, do chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tổng dư nợ nên nợ quá hạn phần lớn là nằm ở hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khi mà tỷ lệ nợ quá hạn CVKHCN/Nợ quá hạn lên tới 80%.mặc dù so với tổng dư nợ thì nợ quá hạn tương đối nhỏ chỉ ở mức 0,7% đến 2,6% trong giai đoạn 2010-2012 tuy nhiên đây là tình trạng hết sức báo động đối với toàn chi nhánh và tòa thể ban lãnh đạo chi nhánh. Yêu cầu đặt ra là phải có hướng xử lý phù hợp, đúng quy định để giảm tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh.
2.3.2.3. Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Bảng 2.7: Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng lợi nhuận 13.127 23.984 21.664
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 11.722 27.724 20.357 Lợi nhuận từ HĐTD/Tổng lợi nhuận 89,2% 115,5% 93,96%
Tổng lợi nhuận/tổng dư nợ tín dụng 4,8% 7,8% 5.7% Lợi nhuận từ HĐTD/Tổng dư nợ tín dụng 4,3% 9,0% 5,4%
Lợi nhuận từ CVKHCN 12.054 21.320 20.124
Dư nợ cho vay KHCN 234.997 269.647 337.107
Lợi nhuận hoạt động CVKHCN/dư nợ CVKHCN
5,1% 7,9% 6,0%
Lợi nhuận từ hoạt động CVKHCN/Tổng lợi nhuận
91,8% 88,9% 92,9%