I Nguồn vốn cho vay 279.698 342.203 483
2.3.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
2.3.1.1. Nguyên tắc tín dụng
Quan hệ tín dụng thự hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa 2 bên: Quan hệ tín dụng chỉ được thực hiện khi có người cần vốn có nhu cầu đi vay ngân hàng và ngân hàng có khả năng đáp ứng khoản vay này. Ngoài ra nhu cầu vốn của người đi vay và khả năng cung ứng vốn của ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ, giới hạn mà pháp luật quy đinh, được quy định cụ thể trong luật các tổ chức tín dụng. Người đi vay có thể lựa chọn ngân hàng cung cấp vốn, ngân hàng cũng có quyền lựa chọn đối tượng khách hàng để cho vay. Do đó hợp đồng tín dụng phải được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay.
Nguyên tắc có ký hạn, hoàn trả vốn gốc và lãi: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi tại thời hạn xác định trong hợp đồng cho vay. Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi như đã cam kết. Do đó, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận khoản vay phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Nguyên tắc sử dụng vốn có mục đích: Nguyên tắc này của tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng là nguyên tắc chung cho tất cả các loại tín dụng. Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay đúng theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng và được ghi trên hợp đồng cho vay, phù hợp với những quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp cao hơn. Luật pháp cũng đã quy định phạm vi hoạt động của các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng cho vay đảm bảo ngân hàng không tài trợ các hoạt động trái pháp luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng. Chính vì vậy khách hàng cũng phải cam kết việc
sử dụng vốn là đúng quy định như đã ghi trong hợp đồng
Nguyên tắc hiệu quả: Thực hiện nguyên tắc này có nhiều ý nghĩa và cũng chính là để đảm bảo cho việc sử dụng vốn là đúng mục đích. Khi các dự án vay đem lại lợi ích cho người đi vay cũng chính là đem lại hiệu quả kinh tế xã hội. Do đó, mục đích vay được thực hiên đúng, khách hàng có khả năng thanh toán vốn gốc và lãi cho ngân hàng và thực hiện các điều khoản khác trong hợp đồng tín dụng.
2.3.1.2. Các quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng
Mục đích cho vay: Mục đích chính của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng nhằm giúp đỡ các cá nhân, hộ gia đình tại địa phương được tiếp cận với nguồn vốn vay để phát triển sản xuất kinh doanh, sửa sang nhà cửa, tiêu dung và trang trải các khoản chi phí khác… từ đó nâng cao đời sống của người dân, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo tại địa bàn huyện. Mặt khách ngân hàng cũng sử dụng nguồn vốn dư thừa của mình cho các dự án để có thể mang lại thu nhập cho chính ngân hàng. Nhìn chung mục đích cho vay vốn của chi nhánh là nhằm mục tiêu lợi nhuận và duy trì sự hoạt động của chi nhánh.
Đối tượng cho vay vốn: Đối tượng vay vốn đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNN Nam Am – Hải Phòng gồm nhiều loại khác nhau. Đối tượng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân theo quy định của ngân hàng bao gồm: Các cá nhân kinh doanh, sinh viên, cán bộ nhân viên, hưu trí…
Thời hạn cho vay đối với khách hàng cá nhân: Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và cũng được quy định tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn việt nam thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân có thời hạn thường là 12 tháng, ngoài ra các khoản vay có thể được kéo dài hơn từ 1 đến 3 năm tùy vào loại khách hàng cũng như mục đích sử dụng vốn.
Lãi suất tín dụng trung và dài hạn: Lãi suất cho vay của chi nhánh được xác định trên cơ sở lãi suất cho vay ngắn hạn của ngân hàng nhà nước, lãi suất trên thị
trường, số vốn vay, thời hạn vay và từng loại khách hàng.
Mức tín dụng: Chi nhánh NHNN&PTNN Nam Am – Hải Phòng cung cấp các khoản vay cho khách hàng trên cơ sở xem xét nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của chi nhánh. Xác định hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng cần phải tuân thủ các quy định của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và phải đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng nhà nước.
Tài sản đảm bảo: Theo như quy định của ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam thì tài sản đảm bảo cho các khoản vay đối với khách hàng cá nhân đó là tài sản hình thành từ bản thân vốn đi vay, các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay, có thể đảm bảo được thực hiện bởi bên thứ ba.