dụng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV chi nhánh Sài Gòn
4.1. Định hướng phát triển của chi nhánh giai đoạn 2015-2019Mục tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2019 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2019
Chi nhánh phấn đấu giữ vững tiêu chuẩn doanh nghiệp loại 1
Hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh, làm đúng theo các chỉ đạo điều hành từ ban lãnh đạo tại trụ sở chính BIDV.
Đảm bảo thu nhập của cán bộ nhân viên tương xứng với kết quả kinh doanh
Nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2015-2019
Tăng trưởng”quy mô tổng tài sản thông qua đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng tín dụng; phấn đấu đạt tăng trưởng 20 đến 30% trong giao đoạn 2015-2019
Nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua thực hiện các chỉ tiêu hiệu quả và tập trung xử lý nợ, không ngừng cải thiện chất lượng tín dụng
Chuyển dịch cơ cấu tăng tỷ trọng của hoạt động bán lẻ thông qua tăng huy động vốn bán lẻ và tín dụng bán lẻ”
Các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2019
Phấn đấu tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 20 đến 30%. Tăng thị phần trên địa bàn thành phố về huy động vốn và tín dụng đạt từ 0,5-0,6% so với mức 0,4% năm 2014
Tăng trưởng chênh lệch thu chi và lợi nhuận trước thuế đảm bảo lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người từ 1 đến 1,5 tỷ đồng
Thu dịch vụ ròng phấn đấu đạt tăng trưởng hàng năm trên 30%
Tăng trưởng thu nhập ròng hoạt động bán lẻ đạt tốc độ cao hơn tổng thu nhập ròng
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp tạiBIDV chi nhánh Sài Gòn BIDV chi nhánh Sài Gòn
4.2.1. Thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt
Luôn đảm bảo sự cân bằng giữa hạn chế rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận. Không thể tăng trưởng dư nợ ồ ạt bất chấp việc chất lượng không đảm bảo và dẫn đến rủi ro cao.
Đối”với khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng, khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng trong thời gian dài, cần có chế độ ưu đãi, áp dụng mức lãi suất và biểu phí cạnh tranh để đảm bảo giữ chân khách hàng”
Áp dụng mức lãi suất phù hợp với từng kỳ hạn vay khác nhau, linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng, từng mục đích sử dụng vốn khác nhau trên cơ sở tính toán hợp lý
Cơ“cấu các khoản cho vay nên được điều chỉnh sao cho phù hợp với cơ cấu vốn huy động ngắn hạn hay trung-dài hạn. Nếu nguồn huy động ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn thì dư nợ ngắn hạn cũng nên có tỷ trọng cao trong cơ cấu tổng dư nợ. Sự chênh lệch thời hạn giữa vốn huy động và cho vay có thể làm suy giảm mức độ thanh khoản của ngân hàng”
4.2.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
BIDV chi nhánh Sài Gòn có đội ngũ nhân lực trẻ và có trình độ đang làm việc tại 3 phòng khách hàng doanh nghiệp, mỗi phòng phụ trách một số ngành nghề nhất định. Do đặc thù công việc là phải tiếp xúc với khách hàng và thực hiện công tác thẩm định doanh nghiệp nên cán bộ tín dụng luôn cần cập nhật thông tin và không ngừng bổ sung kiến thức đối với các lĩnh vực liên quan cũng như những thay đổi của thị trường. Vì vậy nếu muốn nâng cao hiệu quả, chất lượng của hoạt động tín dụng doanh nghiệp thì việc nâng cao trình độ của cán bộ là điều cần quan tâm hàng đầu.”
Để thực hiện mục tiêu này, các khóa đào tạo ngắn hạn, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn và các lĩnh vực khác nên được tiến hành thường xuyên hơn. Đặc biệt là về mặt pháp luật vì hoạt động ngân hàng đặc biệt là tín dụng có liên quan rất lớn
đến các điều luật về đất đai, luật dân sự và các bộ luật khác, hiểu biết chung về vấn đề này sẽ giúp cho quá trình công tác dễ dàng hơn, đảm bảo nằm trong khuôn khổ pháp luật và hạn chế được rủi ro. Nếu điều kiện cho phép có thể tổ chức thảo luận với các đối tác ngân hàng nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm, kỹ năng và những biện pháp nghiệp vụ ngân hàng hiện đại mà các nước tiên tiến đang sử dụng
Ngoài việc chủ động cho cán bộ đi học tập nâng cao trình độ chuyên môn thì ngân hàng đề ra những chính sách khuyến khích nhân viên tự nghiên cứu học tập như hỗ trợ kinh phí hoặc có ưu đãi khác như cho nghỉ phép có lương. Khi đã có được nguồn nhân lực tốt thì việc cần làm là giữ cán bộ tiếp tục làm việc lâu dài cho ngân hàng. Để làm được điều này cần có biện pháp khen thưởng phù hợp với năng lực và thành tích của mỗi cá nhân như doanh số và hiệu quả công việc. Những biện pháp này không những giữ được nhân viên giỏi mà còn góp phần khuyến khích tạo động lực để họ làm việc ngày càng tốt hơn nữa.
4.2.3. Tạo nguồn khách hàng doanh nghiệp ổn định
Một nền tảng khách hàng ổn định chính là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Những khách hàng thường xuyên giao dịch với chi nhánh như vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại, bảo lãnh đa số là những khách hàng với lịch sử tín dụng tốt, có ý thức trong việc hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Nếu mở rộng được số lượng khách hàng này, một mặt sẽ tăng dư nợ và doanh, mặt khác còn làm tăng chất lượng tín dụng do đây là khách hàng tốt đã hợp tác với chi nhánh trong thời gian này. Với những biện pháp như dành nhiều ưu đãi về lãi suất và các lựa chọn về tài sản đảm bảo hay giảm các khoản phí phát sinh, chi nhánh có thể củng cố mối quan hệ với những doanh nghiệp này và ngày càng mở rộng nguồn khách hàng trung thành.
4.2.4. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng
“Nhằm mục đích thu hút khách hàng, ngân hàng phải đa dạng các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau. Ngoài một số sản phẩm tín dụng theo truyền thống, cần lên kế hoạch phát triển thêm nhiều loại hình
cho vay, qua đó đưa ra nhiều phương án hơn để khách hàng có thể lựa chọn. Để thực hiện được điều này, ngân hàng cần tiến hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng bằng việc khảo sát từ đó có kế hoạch hợp lý cho những sản phẩm tín dụng mới. Nếu thực hiện được biện pháp này, chi nhánh sẽ nâng cao tính cạnh tranh lên rất nhiều so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn”
4.2.5. Sử dụng những công nghệ mới nhất trong lĩnh vực ngân hàng
Việc cập nhật công nghệ mới đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng. Nguy cơ tội phạm công nghệ cao đánh cắp thông tin khách hàng để lừa đảo làm thiệt hại cho ngân hàng ngày càng tăng. Do đó việc cập nhật hệ thống bảo mật mới nhất sẽ hạn chế rất lớn mối đe dọa này. Bên cạnh đó việc ứng dụng công nghệ mới sẽ không ngừng nâng cao chất lượng làm việc của cán bộ tín dụng, giúp giảm thiểu sai sót xảy ra hoặc phát hiện kịp thời để tránh để xảy ra hậu quả nghiêm trọng. Cung cấp đầy đủ thông tin nhất có thể về các sản phẩm tín dụng cho khách hàng trên trang web của ngân hàng, giảm bớt những rủi ro xảy ra do thiếu thông tin.
4.2.6. Hoàn thiện quy trình thẩm định khách hàng
Thông qua quá trình tác nghiệp, quy trình thẩm định khách hàng cần được hoàn thiện bổ sung nhờ vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cũng như thực tế công việc. Các bộ chỉ tiêu đánh giá xếp hạng doanh nghiệp luôn phải cập nhật cho phù hợp với tình hình, phù hợp với từng ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động. Hơn nữa hoạt động thẩm định thường dựa trên những tài liệu của hiện tại và cán bộ tín dụng cần theo sát diễn biến của thị trường và đưa ra các giả định có khả năng tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như giá cả sản phẩm, nhu cầu trong tương lai gần, sự thay đổi về chính sách của Chính phủ. Kết hợp những điều trên sẽ cho thấy được hình dung chính xác hơn về khả năng trả nợ của khách hàng đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng
KẾT LUẬN
Trong suốt thời gian 3 tháng thực tập tại BIDV chi nhánh Sài Gòn, tôi đã học hỏi được nhiều điều từ các anh chị trong phòng Khách hàng doanh nghiệp 1. Bên cạnh đó, nhờ tiếp cận được nguồn số liệu thực tế của ngân hàng nên bài báo cáo có sự chính xác nhất định trong các biểu đồ và bảng biểu từ đó có thể nhận xét và đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp trong giai đoạn 2012 đến 2014. Xu hướng chung rõ ràng nhất chính là sự tăng trưởng ở hầu hết các mặt hoạt động. Dù có chịu ảnh hưởng không nhỏ từ việc chia tách thành lập chi nhánh mới nhưng sự kiện này cũng chỉ làm gián đoạn mạch phát triển của chi nhánh. Bằng chứng là các hoạt động kinh doanh đã có bước hồi phục và bắt đầu đi lên.
Bên cạnh đó không thể không đề cập đến nhân tố bên trong và bên ngoài tác động đến chất lượng cũng như hiệu quả của hoạt động tín dụng. Mặc dù có nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng bài báo cáo chỉ đề cập đến những yếu tố chính có ảnh hưởng lớn nhất.
Dựa vào những phân tích về số liệu thống kê cũng như nguyên nhân chính ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đã đề cập trong bài, báo cáo đã đi đến một số giải pháp như nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt và tiếp tục hoàn thiện hơn nữa quy trình thẩm định cho vay của ngân hàng.
NGUỒN THAM KHẢO
1. PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn(2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh
2. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa
3. Báo cáo tổng hợp của BIDV chi nhánh Sài Gòn 4. http://www.bidv.com.vn/