(1). Khỏch hàng hoàn thành đơn xin phỏt hành thẻ bao gồm:
- Đơn xin phỏt hành thẻ và mở tài khoản (nếu chưa cú tài khoản tại ngõn hàng). - Chứng minh thư nhõn dõn hoặc hộ chiếu.
(2). Chi nhỏnh kiểm tra hồ sơ xin phỏt hành thẻ và phõn loại khỏch hàng theo 3 hạng (hạng chuẩn, hạng vàng, hạng đặc biệt)
Bảng 2.9 Cỏc hạng thẻ Connect 24 do VCB HN phỏt hành
Đơn vị: VND
Chỉ tiờu Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng đặc biệt
Hạn mức tiền mặt
tối đa 1 ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000 Hạn mức chuyển khoản
tối đa 1 ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000 Số lần giao dịch 1 ngày 10 lần 15 lần 20 lần (4) (3) (2) (1) Khỏch hàng Chi nhỏnh Trung tõm thẻ phỏt hành
(3). Chi nhỏnh gửi hồ sơ khỏch hàng cho Trung tõm thẻ - Trung tõm thẻ tiến hành lập hồ sơ khỏch hàng bao gồm: + Họ và tờn khỏch hàng.
+ Số tài khoản cỏ nhõn. + Số CIF.
+ Hạng thẻ.
- Trung tõm thẻ tạo số PIN và in thẻ rồi chuyển cho chi nhỏnh phỏt hành. (4). Sau 5 ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ xin pỏht hành thẻ được chấp nhận, chi nhỏnh gửi số PIN và thẻ đến cho khỏch hàng hoặc khỏch hàng tự đến ngõn hàng nhận thẻ.
2.2.2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội
2.2.2.1. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế
* Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Khi chủ thẻ xuất trỡnh thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tớnh hợp lệ của thẻ, đối chiếu với danh sỏch thẻ cấm lưu hành, kiểm tra chứng minh thư hoặc hộ chiếu của khỏh hàng.
- Đưa thẻ qua mỏy đọc thẻ EDC, mỏy sẽ tự động cấp phộp giao dịch. Nếu giỏ trị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toỏn, ĐVCNT phải liờn
Ngõn hàng phỏt hành Trung tõm thẻ quốc tế Chi nhỏnh thanh toỏn Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ
hệ với Trung tõm thẻ để xin cấp phộp. Cỏc giao dịch ứng tiền mặt đều phải xin cấp phộp tại VCB HN trước khi thực hiện giao dịch.
- Sau khi giao dịch được chấp nhận, ĐVCNT yờu cầu khỏch hàng hoàn thành hoỏ đơn. Hoỏ đơn gồm 3 liờn: 1 liờn giao lại cho khỏch hàng, 1 liờn gửi cho ngõn hàng, 1 liờn ĐVCNT lưu lại để tra soỏt nếu cú.
+ Liờn gửi cho ngõn hàng phải được gửi trong vũng 7 ngày sau khi giao dịch được thực hiện.
+ Liờn lưu lại ĐVCNT phải được lưu trong vũng 18 thỏng sau khi giao dịch được thực hiện.
- Thực hiện truyền dữ liệu thanh toỏn đến ngõn hàng: giao dịch được truyền đến trước 14h được bỏo cú trong ngày, sau 14h được bỏo cú trong ngày làm việc tiếp theo.
* Tại chi nhỏnh thanh toỏn
Chi nhỏnh kiểm tra tớnh hợp lệ của hoỏ đơn và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu và theo dừi ĐVCNT.
- Chi nhỏnh được quyền tạm ứng tiền cho ĐVCNT trờn cơ sở tổng giỏ trị hoỏ đơn sau khi trừ đi phớ mà ĐVCNT phải thanh toỏn với ngõn hàng (theo tỷ lệ đó quy định trong hợp đồng đại lý đó ký với VCB HN).
- Chi nhỏnh lập bảng kờ theo mẫu quy định và gửi Trung tõm thẻ nhờ thu. Bảng kờ được phõn thành 2 loại: thẻ do VCB HN phỏt hành và thẻ do ngõn hàng khỏc phỏt hành. Nếu nhận được bỏo cú do trung tõm thẻ gửi về, chi nhỏnh đối chiếu với hồ sơ gốc nếu khớp thỡ làm thủ tục tất toỏn tài khoản nhờ thu.
* Tại Trung tõm thẻ
- Hàng ngày, Trung tõm thẻ nhận dữ liệu thanh toỏn của chi nhỏnh thanh toỏn chuyển về, qua đú cập nhật hồ sơ quản lý thẻ.
- Đối với thẻ do VCB HN phỏt hành, Trung tõm thẻ bỏo nợ chi nhỏnh phỏt hành tổng giỏ trị hoỏ đơn. Đối với thẻ do chi nhỏnh VCB HN tiến hành thanh toỏn (thẻ do ngõn hàng khỏc phỏt hành), Trung tõm thẻ bỏo cú cho chi nhỏnh ngõn hàng đó thanh toỏn cho ĐVCNT tổng giỏ trị hoỏ đơn sau khi đó trừ đi phớ của ĐVCNT và cộng với chi nhỏnh được hưởng. Đồng thời trung tõm thẻ tổng hợp thẻ do ngõn hàng khỏc phỏt hành và làm thủ tục nhờ thu thụng qua tổ chức thẻ quốc tế. Nếu nhận được bỏo cú của nước ngoài, Trung tõm thẻ thẻ đối chiếu với hồ sơ gốc, nếu trựng khớp thỡ tiến hành tất toỏn cỏc tài khoản cú liờn quan.
* Khi chi nhỏnh VCB HN phỏt hành là ngõn hàng phỏt hành
Khi nhận được giấy bỏo nợ do Trung tõm thẻ gửi về, chi nhỏnh phỏt hành cập nhật hồ sơ quản lý thẻ, cuối thỏng, chi nhỏnh in và chuyển bản sao kờ cỏc giao dịch đó thực hiện trong thỏng cho khỏch hàng và tiến hành thu nợ khỏch hàng. Sau khi thu nợ khỏch hàng, chi nhanh gửi thụng tin thu nợ về cho Trung tõm thẻ cập nhật hồ sơ quản lý thẻ.
2.2.2.2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ Connect 24
Khỏch hàng là chủ thẻ Connect 24 do VCB HN phỏt hành cú thể rỳt tiền tại cỏc điểm rỳt tiền mặt của VCB hoặc cỏc mỏy ATM, chuyển khoản trong hệ thống VCB, chuyển khoản với cỏc ngõn hàng đại lý.
Khi khỏch hàng thực hiện giao dịch, cỏc thụng tin tài khoản từ hệ thống ATM được truyền về Trung tõm thẻ, hệ thống sẽ đối chiếu cỏc chứng từ với tài khoản khỏch hàng tại ngõn hàng và tiến hành điều chỉnh số tiền trong tài khoản khỏch hàng tại ngõn hàng.
2.2.3. Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội trong vài năm gần đõy Hà Nội trong vài năm gần đõy
2.2.3.1. Về cụng tỏc phỏt hành thẻ
Mới chỉ bắt đầu phỏt hành thẻ từ thỏng 8 - 2002 nhưng trong vũng 4 thỏng cuối năm 2002, VCB HN đó phỏt hành:
- Thẻ VCB-Connect 24 đạt 2.800 thẻ và doanh số thanh toỏn đạt 18 tỷ đồng.
- Thẻ VISA và MASTER đạt 300 thẻ và doanh số thanh toỏn tớn dụng là 104.000 USD.
Từ 18-3-2003, VCB VN núi chung và cỏc chi nhỏnh VCB núi riờng đó cú thể phỏt hành thẻ AMEX. Tuy nhiờn, tại chi nhỏnh VCB HN chưa cú khỏch hàng nào yờu cầu phỏt hành thẻ AMEX do những đối tượng của thẻ AMEX thường là những người cú thu nhập cao, thường xuyờn đi cỏc nước cụng tỏc, du lịch và cú nhu cầu chi tiờu cao nờn loại hỡnh thẻ này chưa được phổ biến ở Việt Nam.
Đến nay, tớnh trong năm 2003, VCB HN đó phỏt hành:
- Thẻ VCB-Connect 24 là 10.891 thẻ, số lượng giao dịch tiền mặt là 222.912 lần đạt doanh số 239.067 tỷ đồng.
- Thẻ tớn dụng là 1.093 chiếc, trong đú + Thẻ VISA là 807 thẻ
+ Thẻ MASTER là 253 thẻ + Thẻ AMEX là 33 thẻ
Qua một vài số liệu trờn ta cú thể thấy tỷ lệ thẻ để rỳt tiền mặt tăng khỏ cao trong vũng hơn một năm VCB HN bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ cho khỏch hàng. Đõy là một điều dễ hiểu vỡ tại thị trường Việt Nam, thẻ nội địa phỏt hành thỡ cú đến 98% là thẻ ghi nợ và thẻ ATM nờn việc một ngõn hàng cú số lượng
mỏy ATM tương đối nhiều và một hệ thống thanh toỏn online như VCB HN cú thể cung cấp dịch vụ thẻ tốt và thu hỳt một số lượng lớn khỏch hàng lớn là điều dễ hiểu.
Cũn đối với thẻ tớn dụng quốc tế, xột về doanh số sử dụng thẻ, thẻ do chi nhỏnh VCB HN phỏt hành chủ yếu được dựng cho nhu cầu thanh toỏn và rỳt tiền mặt của cỏc chủ thẻ ở nước ngoài. Việc sử dụng thẻ trong nước cũn khỏ hạn chế do số lượng cơ sở chấp nhận thẻ trong thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ chưa nhiều. Khỏch hàng dựng thẻ để chi tiờu ở nước ngoài vẫn chiếm một tỷ lệ cao, khoảng 75%. Trong số đú cú một phần lớn sinh viờn, học sinh du học ở nước ngoài đều sử dụng thẻ của VCB để chi tiờu. Điều này cho thấy rằng: cụng tỏc phỏt hành cũn phụ thuộc vào bờn ngoài, cụ thể là phụ thuộc vào lượng khỏch nước ngoài đến Việt Nam và người Việt Nam ra nước ngoài. Thực tế này bất lợi cho ngõn hàng khi cú sự biến động nào đú trong quan hệ quốc tế hoặc tỡnh hỡnh kinh tế ở nước ngoài.
Một điểm nổi bật trong cụng tỏc phỏt hành của chi nhỏnh VCB HN là cụng tỏc phũng chống rủi ro. Rủi ro về thu nợ phỏt hành hầu như khụng cú, chỉ chiếm khoảng 0,05%. Ngoài ra khụng cú rủi ro nào khỏc. Thành cụng này xuất phỏt từ việc chi nhỏnh đó đề ra được một hệ thống biện phỏp xử lý khi rủi ro xảy ra. Chi nhỏnh cũng đó tuõn thủ chặt chẽ cỏc quy định về việc phỏt hành thẻ do Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đề ra, nhất là trong khõu thẩm định hồ sơ khỏch hàng. Bờn cạnh đú, khi mua thẻ, khỏch hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định. Do đú khụng xảy ra rủi ro tớn dụng mà chỉ cú một vài trường hợp nợ quỏ hạn.
2.2.3.2. Về cụng tỏc thanh toỏn thẻ
Trong khoảng thời gian hơn 1 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, doanh số thanh toỏn thẻ của VCB HN cú sự tăng trưởng đỏng kể.
tiền mặt lờn đến 239 tỷ VND, tổng giao dịch chuyển khoản đạt 13 tỷ VND. Số lượng mỏy ATM từ 8 mỏy năm 2002 đó được bổ xung thờm 3 mỏy vào năm 2003. Đõy được coi là một hướng đi đỳng đắn của VCB HN nhằm hướng tới mục tiờu chiến lược: "VCB Vision 2010" của toàn hệ thống VCB VN. Đõy là một dịch vụ đỏp ứng nhu cầu thực sự của đụng đảo người dõn Việt Nam hiện nay. Thẻ VCB-Connect 24 được kết nối trực tiếp vào tài khoản cỏ nhõn của chủ thẻ và với tõm lý ngại vay nợ của người dõn Việt Nam thỡ họ cú thể yờn tõm vỡ họ đang chi tiờu bằng tiền của chớnh mỡnh. Với đặc tớnh đú, thẻ đó được rất nhiều cụng ty dựng để trả lương cho cụng nhõn viờn. Đến nay ngoài cỏc giao dịch cơ bản như rỳt tiền mặt, chuyển khoản cỏc chủ thẻ VCB-Connect 24 cú thể thực hiện thờm cỏc giao dịch thanh toỏn tiền điện, phớ bảo hiểm. Sắp tới, VCB sẽ liờn kết thờm với cỏc nhà cung ứng điện, nước, mạng điện thoại di động... để phục vụ dịch vụ thanh toỏn cho khỏch hàng.
Đối với hệ thống ATM, đại bộ phận mọi người nhỡn nhận hệ thống ATM chỉ để phục vụ thẻ Connect 24 nhưng trờn thực tế, hệ thống ATM cũn phục vụ rất nhiều đối tượng chủ thẻ: chủ thẻ Connect 24, chủ thẻ quốc tế, thậm chớ cú thể phục vụ chủ thẻ ghi nợ nội địa của cỏc ngõn hàng khỏc. Với khả năng kết nối với hệ thống của cỏc ngõn hàng khỏc, VCB HN cũng thu được một nguồn lợi khụng nhỏ nhờ khả năng mở rộng mạng lưới rỳt tiền mặt.
- Thẻ tớn dụng quốc tế: trước đõy, doanh số thanh toỏn chủ yếu của chi nhỏnh là doanh số của hai loại thẻ VISA và MASTER, cỏc loại thẻ khỏc cú doanh số rất thấp hoặc hầu như bằng 0. Đến năm 2003, doanh số thẻ tớn dụng quốc tế tăng đều ở cả 5 loại thẻ với tổng doanh thu là 467.063 USD, tổng số phớ thu được từ hoạt động thanh toỏn là 13.714 USD trong đú phớ tiền mặt là 6.922 USD và phớ dịch vụ là 6.792 USD.
Bảng 2.10 Doanh số thanh toỏn cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế tại VCB HN 2003
Đơn vị: USD
Loại thẻ D/số thanh toỏn % trong tổng d/số h/động thẻ Phớ thu được
VISA 290.294 62,153% 9.167 MASTE R 134.366 28,77% 3.746 JCB 5.924 1,27% 159 AMEX 36.347 7,8% 366 DINNER 132 0,000% 8
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
Đối với dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng, mạng lưới đơn vị chấp nhận thanh toỏn (ĐVCNTT) đúng một vai trũ rất quan trọng. Hiện nay mạng lưới ĐVCNTT của VCB HN là 13 cơ sở. Đối với toàn bộ hệ thống VCB và đối với mạng lưới ĐVCNTT của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Hà Nội, đõy là một mạng lưới tương đối mỏng, chưa đỏp ứng được nhu cầu thực tế của thẻ trờn thị trường. Tại cỏc cơ sở này, số cỏc đơn vị được lắp đặt mỏy EDC vẫn cũn quỏ ớt, do khụng đủ trang bị đồng loạt nờn VCB HN chỉ trang bị cho những đơn vị cú doanh số lớn, đõy là một nhược điểm để cỏc ngõn hàng khỏc cú thể thõm nhập vào cỏc cơ sở chấp nhận thẻ của VCB HN.
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI
Chỉ trong vũng chưa đầy 2 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, VCB HN đó đạt được một số thành quả đúng gúp vào thành tớch chung của toàn hệ thống VCB. Tuy cú nhiều thuận lợi để phỏt triển hoạt động nhưng VCB HN cũng đó và đang phải đương đầu với những khú khăn từ nhiều phớa.
2.3.1. Những thuận lợi
Nằm trong hệ thống VCB VN, Chi nhỏnh VCB HN cú những điều kiện rất tốt để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống VCB VN.
* Hệ thống VCB là hệ thống ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ ở Việt Nam
Với vị thế là ngõn hàng đi tiờn phong trong lĩnh vực thẻ, VCB luụn là một thương hiệu lớn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Là ngõn hàng đầu tiờn được Ngõn hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế cho cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài, VCB HN cú thể chấp nhận thanh toỏn cho cả 5 loại thẻ tớn dụng thụng dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB. Là ngõn hàng đầu tiờn thực hiện thanh toỏn thẻ cho nờn VCB HN đó và đang chiếm giữ một thị phần lớn trờn thị trường thẻ thủ đụ, cú được ưu thế lớn trong cạnh tranh trờn thị trường.
* VCB VN là một ngõn hàng lớn và cú nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toỏn, dịch vụ
VCB VN được biết đến là một ngõn hàng hoạt động trờn lĩnh vực đối ngoại, vỡ vậy trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế VCB VN luụn là ngõn hàng đi đầu, VCB VN cú nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với cỏc tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngoài. Trong cụng tỏc thanh toỏn thẻ, chủ yếu là thanh toỏn quốc tế, với cỏc mối quan hệ cú sẵn với
cỏc tổ chức thanh toỏn quốc tế, VCB cú một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh vực thanh toỏn thẻ.
Là một ngõn hàng lớn đó cú nhiều kinh nghiệm trong thanh toỏn quốc tế, VCB sẵn cú những trang thiết bị phục vụ cho thanh toỏn như: mỏy tớnh nối mạng, mỏy Fax, Telex... Điều này giỳp cho hệ thống VCB núi chung và VCB HN núi riờng bước vào hoạt động thanh toỏn thẻ quốc tế mà khụng cần đầu tư quỏ nhiều cho cơ sở hạ tầng thụng tin liờn lạc.
Với những kinh nghiệm đó tớch luỹ được, VCB luụn coi trọng cụng tỏc Marketing và chiến lược khỏch hàng nhằm luụn luụn nõng cao chất lượng dịch vụ của mỡnh. Khỏch hàng thường xuyờn được cập nhật những thụng tin, hướng dẫn cụ thể về cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Ngoài ra, với mỗi đối tượng khỏch hàng, VCB luụn cú thể đưa ra những chớnh sỏch ưu đói phự hợp nhằm thu hỳt khỏch hàng.
* Cụng nghệ thụng tin trong những năm gần đõy ở Việt Nam cú những bước tiến bộ nhanh chúng
Ngày nay, tốc độ phỏt triển của tin học trờn thế giới được vớ như vũ bóo và ở Việt Nam, cụng nghệ thụng tin là một ngành đang cú những tiến bộ vượt bậc. Những bước phỏt triển vượt bậc trong cụng nghệ thụng tin là một thuận lợi cho cỏc ngõn hàng núi chung và VCB núi riờng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng những thành tựu trờn thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhõn lực trong nước để đỏp ứng những đũi hỏi về mặt tin học trong cụng nghệ thẻ. Đõy là một yếu tố quan trọng giỳp ngõn hàng phỏt triển tốt cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.