* Cụng tỏc tớn dụng
Cụng tỏc tớn dụng trong năm 2003 đó thực sự khởi sắc về cả quy mụ và chất lượng, hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao. Tốc độ tăng trưởng cao nhưng chất lượng tớn dụng vẫn đảm bảo an toàn.
Bờn cạnh việc thực thi cú hiệu quả cụng tỏc khỏch hàng, VCB HN đó ỏp dụng thành cụng cơ chế lói suất linh hoạt theo diễn biến thị trường. Cụ thể việc ỏp dụng lói suất cho vay bằng ngoại tệ ưu đói để phục vụ cho nhu cầu thu mua và sản xuất hàng húa xuất khẩu theo chủ trương hỗ trợ hoạt động xuất khẩu của thành phố đó thực sự hấp dẫn với khỏch hàng. Với định hướng mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ - một loại hỡnh khỏch hàng đầy tiềm năng, VCB HN đó phỏt triển thờm một số khỏch hàng mới hiệu quả với doanh số hoạt động tương đối lớn gúp phần mở rộng đội ngũ khỏch hàng truyền thống. Đối với đầu tư trung dài hạn, VCB HN đó đỏp ứng vốn cho nhiều dự ỏn lớn trờn cơ sở bỏm sỏt định hướng phỏt triển của cỏc ngành và thành phố, đồng thời xuất phỏt từ tớnh cấp thiết thực tế của dự ỏn để tiến hành đầu tư vốn cú hiệu quả gúp phần hiện đại húa mỏy múc thiết bị và cụng nghệ, tăng năng lực sản xuất và nõng cao chất lượng sản phẩm, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp nắm bắt được thời cơ kinh doanh hiệu quả, gúp phần tăng thờm việc làm cho lao động thủ đụ.
Bảng 2.3 Hoạt động tớn dụng của VCB HN năm 2003
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu D/số cho vay D/số thu nợ Dư nợ
1. Tớn dụng ngắn hạn - VND Trong đú nợ quỏ hạn - Ngoại tệ Trong đú nợ quỏ hạn 5.976.537 3.644.788 783.554 2.331.749 151.384 5.215.671 3.273.005 780.642 1.943.666 151.853 1.607.704 900.000 707.704 2. Tớn dụng trung dài hạn - VND Trong đú nợ quỏ hạn - Ngoại tệ Trong đú nợ quỏ hạn 387.056 269.942 55.234 117.114 625 190.707 171.956 55.234 18.745 625 506.948 298.000 4.956 208.948
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
Hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đó mở rộng và tăng nhanh nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Việc duy trỡ cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt luụn được đảm bảo đỳng và đầy đủ với những quy tắc tớn dụng, đồng thời việc luụn bỏm sỏt cỏc đơn vị cú quan hệ tớn dụng để tư vấn và cú biện phỏp kịp thời nhằm bảo đảm vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch và cú hiệu quả.
Chi nhỏnh đỏp ứng tốt nhu cầu vốn lưu động cho khỏch hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh. Đặc biệt trong năm, chi nhỏnh đó cho vay USD với lói suất ưu đói phục vụ hoạt động
xuất nhập khẩu với doanh số cho vay đạt 156 triệu USD, dư nợ đạt 58,6 triệu USD.
Đối với vấn đề nợ quỏ hạn, trong năm 2003 chi nhỏnh chỉ cú 0,25% nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ. Dư nợ quỏ hạn mới phần lớn phỏt sinh do khỏch hàng chậm trả gốc và lói tạm thời bị chuyển sang nợ quỏ hạn, số nợ quỏ hạn hiện tại chủ yếu là nợ khú đũi phỏt sinh từ nhiều năm trước. Cũng trong năm, chi nhỏnh đó giải quyết xong nợ khoanh và trong thời gian tới chi nhỏnh đang phấn đấu để giải quyết cỏc khoản nợ khú đũi triệt để hơn.
* Cụng tỏc kế toỏn
Năm 2003, chi nhỏnh đó tớch cực, chủ động triển khai và tham gia với VCB VN và Ngõn hàng Nhà nước ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào cụng tỏc thanh toỏn của ngõn hàng. Tham gia vào hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng, thanh toỏn trực tuyến VCB - ONLINE đó tạo điều kiện rỳt ngắn được thời gian chuyển tiền cho khỏch hàng, nõng cao hiệu quả và chất lượng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua ngõn hàng, giảm bớt dần việc sử dụng tiền mặt trong lưu thụng. Núi cỏch khỏc, hoạt động kế toỏn và thanh toỏn của ngõn hàng đó gúp phần tớch cực vào kết quả chung của toàn hệ thống, đảm bảo thanh toỏn nhanh chớnh xỏc, tăng vũng quay sử dụng vốn và chuyển mạnh sang thanh toỏn điện tử.
Với việc ỏp dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại cựng với thỏi độ phục vụ khỏch hàng văn minh lịch sự của đội ngũ nhõn viờn kế toỏn đó mang lại những kết quả tốt trong cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn, cỏc giao dịch được thực hiện nhanh chúng, chớnh xỏc tạo điều kiện để khỏch hàng luõn chuyển vốn nhanh, đặc biệt những khoản vốn vay, gúp phần cựng hoạt động tớn dụng củng cố và mở rộng số lượng khỏch hàng giao dịch. Năm 2003, lượng khỏch hàng đến với chi nhỏnh tăng 22.4% so với năm 2002.
Đơn vị: VND
Chỉ tiờu Năm 2003 % so với cựng kỡ 2002 - Thanh toỏn bự trừ
- Thanh toỏn qua NHNN
- Thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng
4.202.000 3.988.000 7.159.000 83,3 167 515
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
Việc ỏp dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng, CITAD, thanh toỏn trực tuyến trong hệ thống VCB tạo điều kiện tăng nhanh doanh số thanh toỏn qua ngõn hàng, duy trỡ chất lượng thanh toỏn, gúp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giảm dần lượng thanh toỏn tiền mặt, nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng và qua đú tăng doanh thu cho ngõn hàng.
* Cụng tỏc thanh toỏn xuất nhập khẩu
Đõy luụn được coi là thế mạnh của VCB. Phỏt huy uy tớn thương hiệu đó tạo dựng được trờn thị trường quốc tế, VCB HN đó trở thành địa chỉ đỏng tin cậy cho cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu trờn địa bàn.
Cụng tỏc thanh toỏn quốc tế năm 2003 cú chất lượng tốt với tổng số xuất nhập khẩu cả năm ước đạt 260 triệu USD, tăng 32% so với cựng kỡ năm 2002. VCB HN đó triển khai nhiều chớnh sỏch khỏch hàng như ưu đói phớ, nhận chứng từ tại cơ sở, kộo dài thời gian giao dịch... để phục vụ khỏch hàng. Tuy nhiờn, chi nhỏnh vẫn gặp phải những khú khăn khụng ớt trong viẹc giữ khỏch hàng truyền thống cũng như giữ khỏch hàng cũ do gặp phải sự cạnh tranh gay gắt trờn thị trường bởi cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Vỡ vậy trong thời gian tới, với việc triển khai Module mới về tài trợ thương mại và thớ điểm mụ hỡnh quan hệ khỏch hàng mới sẽ tăng thờm được thị phần lớn hơn ở lĩnh vực kinh doanh khú khăn này.
Bảng 2.5 Hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu của VCB HN năm 2003
Đơn vị: 1000 USD
Chỉ tiờu Doanh số % so với 2002
Nhập khẩu (USD)
- Mở L/C
- Thanh toỏn L/C
-Thanh toỏn TTR và Colection
429.000 215.000 180.000 34.000 146,82 140 147 121
Xuất khẩu (USD)
- Mở L/C
- Thanh toỏn L/C
-Thanh toỏn TTR và Colection
63.000 17.000 16.000 30.000 114,54 113 119 88 Phỏt hành thƣ bảo lónh - Trong nước +VND +USD
- Nước ngoài (USD)
718.7 66.7 651 5.396 300 145 155 147 Tổng cộng 161.2 172
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003 * Cụng tỏc dịch vụ ngõn hàng
Với chớnh sỏch đa dạng húa và nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, từng bước đưa cỏc sản phẩm ngõn hàng hiện đại vào cuộc sống, cụng tỏc dịch vụ của chi nhỏnh năm 2003 đó cú những tiến bộ vượt bậc.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của VCB HN cú sự tỏc động rất lớn của yếu tố dịch vụ:
Bảng 2.6 Hoạt động dịch vụ ngõn hàng của VCB HN năm 2003
Đơn vị: 1000 USD; 1.000.000 VND
Chỉ tiờu Năm 2003 % so cựng kỡ 2002
Tổng nguồn vốn huy động 2.586.000 103,56
Chuyển tiển trong nước (qua CMND) 820.000 245 - Chuyển đi nước ngoài (USD) 500 143
- Chuyển nước ngoài đến 11.944 257
- Doanh số chi trả kiều hối 24.155 324 - TK cỏ nhõn với số dư bỡnh quõn đạt 60 tỷ VND 11.572 157
Thẻ VCB-Connect 24 11.750 380
Số mỏy ATM 8 400
Thẻ VISA, MASTER
- Doanh thu thanh toỏn tiền mặt (USD) - Doanh thu dịch vụ (USD)
1.130 217 186
698 552
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
VCB HN luụn cú cỏc cụng tỏc khuyếch trương tiện ớch sản phẩm phục vụ khỏch hàng, đảm bảo thuận lợi cho khỏch hàng, từng bước đồng bộ liờn hoàn cỏc dịch vụ ngõn hàng, thu hỳt đụng đảo khỏch hàng trờn địa bàn và cỏc khu vực lõn cận.
Bờn cạnh đú, chi nhỏnh đó phỏt triển mạng lưới 26 đơn vị chấp nhận thẻ, tập trung chủ yếu vào cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cỏc cửa hàng kinh doanh dịch vụ, cỏc trung tõm dịch vụ như: Hải Long Shop, Apollo Clock, Cụm cảng hàng khụng miền Bắc... Phũng dịch vụ của chi nhỏnh cũng đang theo dừi hoạt động của 10 bàn đại lý thu đổi ngoại tệ với doanh số bỏn ngoại tệ năm 2003 đạt 1.5022.000 USD, tăng 15% so với năm 2002.
* Kinh doanh ngoại tệ
Bảng 2.7 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của VCB HN năm 2003
Đơn vị: USD
Chỉ tiờu Năm 2003 % so với cựng kỡ 2002
Mua - Từ cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn - Từ VCB VN Bỏn - Bỏn cho cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn - Bỏn cho VCB VN 239.459 193.792 45.667 237.858 203.022 34.836 183,49 276,72 84,62 182,26 164,48 492,17
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong những năm gần đõy của VCB HN luụn đạt được những kết quả tốt, tạo điều kiện hỗ trợ cụng tỏc thanh toỏn nhập khẩu tăng mạnh. Cụng tỏc kinh doanh ngoại tệ thực hiện đỳng chế độ quản lý ngoại hối của Nhà nước.
Năm 2003 do hiện tượng chờnh lệch cỏn cõn thanh toỏn và cỏc biến động tõm lý khỏc làm tỷ giỏ đồng USD biến động mạnh vào cuối năm dẫn đến tỡnh trạng khan hiếm ngoại tệ và ảnh hưởng khụng nhỏ đến cụng tỏc ngoại tệ của chi nhỏnh. Nhưng với nỗ lực cao, chi nhỏnh vẫn cú một kết quả kinh doanh ngoại tệ rất khả quan.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY
Thẻ là một cụng cụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt rất được ưa chuộng trờn thế giới, bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào năm 1990 do VCB VN phỏt hành, thẻ đang dần trở thành một cụng cụ thanh toỏn hấp dẫn đối với người dõn Việt Nam. Nhận thấy thị trường thẻ Việt Nam là một thị trường đầy tiềm
năng, VCB VN đó nhanh chúng nắm bắt và trở thành ngõn hàng đầu tiờn cung cấp dịch vụ thẻ ở Việt Nam và cú thị phần lớn nhất trong lĩnh vực kinh doanh này. Hiện nay, trong việc cung cấp thẻ nội địa, VCB VN chiếm 67% thị phần.
Bảng 2.8 Thị phần thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại thƣơng Việt Nam
Đơn vị: %
Năm 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 Thị
phần 100 100 100 100 95 70 59 45 40 35 45 45
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động năm 2003 của hiệp hội thẻ ngõn hàng Việt Nam
Tuy nhiờn cũng như cỏc ngõn hàng khỏc, doanh số thẻ của VCB VN phụ thuộc tương đối lớn vào dũng khỏch du lịch, vào vài năm gần đõy, lượng khỏch du lịch giảm mạnh, doanh số thẻ của VCB VN cũng giảm theo đỏng kể. Hơn nữa, thị trường thẻ ngày càng cú sự cạnh tranh khắc nghiệt, VCB VN ngày càng khú cú thể duy trỡ vị trớ độc tụn trờn thị trường thẻ Việt Nam. Song đến nay, VCB VN vẫn là một đại gia trờn thị trường thẻ, tớnh đến thỏng 3 - 2004, VCB VN chiếm 67% thị phần thẻ nội địa và 32% thị phần thẻ quốc tế.
Tuy VCB VN đó cú cả một quỏ trỡnh lõu dài cho việc kinh doanh thẻ, từ khi chỉ làm ngõn hàng đại lý thanh toỏn thẻ cho cỏc ngõn hàng nước ngoài đến khi trực tiếp phỏt hành thẻ, song với chi nhỏnh VCB HN, kinh doanh thẻ lại là một lĩnh vực rất mới mẻ. Hoạt động này mới được bắt đầu triển khai từ thỏng 8-2002. Chớnh vỡ vậy, những số liệu về phỏt hành và thanh toỏn thẻ của chi nhỏnh VCB HN là rất nhỏ bộ.
2.2.1. Quy trỡnh phỏt hành thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội
Hiện nay, tại VCB HN cỏc loại thẻ được chấp nhận thanh toỏn gồm:
2.2.1.1. Quy trỡnh phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế
(1). Cỏc thủ tục yờu cầu phỏt hành thẻ
* Đối với khỏch hàng
- Đối tượng:
+ Tổ chức, cụng ty: cơ quan Nhà nước, đoàn thể, doanh nghiệp, tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và tổ chức nước ngoài tại Việt Nam.
+ Cỏ nhõn: người Việt Nam và người nước ngoài ở Việt Nam cú nguyện vọng và đỏp ứng cỏc điều kiện sử dụng thẻ.
- Khỏch hàng hoàn thành bộ hồ sơ yờu cầu phỏt hành thẻ bao gồm: (4) Chủ thẻ (1) Trung tõm thẻ (5) (3) (2) Chi nhỏnh phỏt hành Thẻ tớn dụng quốc tế VISA MASTER AMEX JCB DINNERS CLUB Thẻ ghi nợ nội địa VCB-CONNECT 24
+ Đơn xin phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế. + Hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế.
+ Bản sao chứng minh thư nhõn dõn hoặc hộ chiếu. + Giấy tờ bảo lónh, thế chấp, ký quỹ.
* Đối với chi nhỏnh phỏt hành
- Trong vũng 4 ngày kể từ ngày nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhỏnh cú trỏch nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phỏt hành thẻ.
- Tiến hành phõn loại khỏch hàng:
+ Hạng đặc biệt: khỏch hàng thuộc dạng ưu tiờn đối với ngõn hàng. + Hạng I: khỏch hàng tớn nhiệm, cú quan hệ thường xuyờn với ngõn hàng. + Hạng II: cỏc đối tượng cũn lại.
- Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tờn chủ thẻ, ngày sinh, số CMT, hạn mức tớn dụng thẻ, đại chỉ thường trỳ, địa chỉ liờn lạc,...
(2). Chi nhỏnh phỏt hành
- Điện yờu cầu phỏt hành thẻ gửi đến trung tõm thẻ trước 15h30 sẽ được xử lý trong ngày, sau 15h30 sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo. Điện yờu cầu phỏt hành thẻ phải được trưởng phũng duyệt.
- Trung tõm thẻ tiến hành cỏc bước:
+ Đối chiếu dữ liệu nhận được với cỏc thụng tin trờn file sau đú cập nhật thụng tin và tạo hồ sơ khỏch hàng tại trung tõm thẻ.
+ Căn cứ trờn cỏc dữ liệu nhận được để tạo số PIN và in thẻ. + Kiểm tra dữ liệu đó in trờn thẻ với dữ liệu trong file hồ sơ.
(4). Sau 4 ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ thẻ được chấp nhận, chi nhỏnh phỏt hành gửi thẻ và số PIN cho khỏch hàng hoặc khỏch hàng tự đến ngõn hàng nhận thẻ.
(5). Vào cuối mỗi thỏng, Trung tõm thẻ gửi bản sao kờ chi tiết cỏc giao dịch của khỏch hàng cho chi nhỏnh phỏt hành, chi nhỏnh sẽ gửi bản sao kờ này đến cho khỏch hàng.
2.2.1.2. Quy trỡnh phỏt hành thẻ Connect 24
(1). Khỏch hàng hoàn thành đơn xin phỏt hành thẻ bao gồm:
- Đơn xin phỏt hành thẻ và mở tài khoản (nếu chưa cú tài khoản tại ngõn hàng). - Chứng minh thư nhõn dõn hoặc hộ chiếu.
(2). Chi nhỏnh kiểm tra hồ sơ xin phỏt hành thẻ và phõn loại khỏch hàng theo 3 hạng (hạng chuẩn, hạng vàng, hạng đặc biệt)
Bảng 2.9 Cỏc hạng thẻ Connect 24 do VCB HN phỏt hành
Đơn vị: VND
Chỉ tiờu Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng đặc biệt
Hạn mức tiền mặt
tối đa 1 ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000 Hạn mức chuyển khoản
tối đa 1 ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000 Số lần giao dịch 1 ngày 10 lần 15 lần 20 lần (4) (3) (2) (1) Khỏch hàng Chi nhỏnh Trung tõm thẻ phỏt hành
(3). Chi nhỏnh gửi hồ sơ khỏch hàng cho Trung tõm thẻ - Trung tõm thẻ tiến hành lập hồ sơ khỏch hàng bao gồm: + Họ và tờn khỏch hàng.
+ Số tài khoản cỏ nhõn. + Số CIF.