khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng
Hiện nay, VCB HN cú một mạng lưới chi nhỏnh hoạt động khỏ rộng trong nội thành, tuy nhiờn ở ngoại thành và cỏc quận mới thành lập, số chi nhỏnh và phũng giao dịch cũn ớt. Ngõn hàng cần thiết lập mạng lưới cỏc chi nhỏnh và tạo ra nhiều kờnh phõn phối để sản phẩm đến được với khỏch hàng thuận tiện, hợp lý và thỏa món tối đa nhu cầu của khỏch hàng.
Một trong những điều kiện tiờn quyết để thực hiện việc sử dụng thẻ là việc mở tài khoản tại ngõn hàng. Vỡ vậy, ngõn hàng cần cú những biện phỏp khuyến khớch để tăng số lượng tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng như: khỏch hàng khụng phải nộp lệ phớ khi thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn qua tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng, khỏch hàng được hưởng lói suất khụng kỡ hạn cho cỏc khoản dư nợ trờn tài khoản, ngõn hàng cú những hỡnh thức khuyến mói cụ thể như gửi quà lưu niệm đối với cỏc khỏch hàng thường xuyờn giao dịch và cú số dư bỡnh quõn trờn tài khoản tiền gửi ổn định vào những ngày lễ hoặc bốc thăm may mắn dành cho cỏc khỏch hàng mở tài khoản trong một khoản thời gian nhất định.
3.2.4. Giải phỏp nhằm mở rộng mạng lƣới cơ sở chấp nhận thẻ
VCB HN cần phải tăng nhanh mạng lưới CSCNT vỡ đõy là một chủ thể quan trọng trong quy trỡnh thanh toỏn thẻ. Số lượng CSCNT là cũng là một trong những yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số thanh toỏn cũng như số thẻ phỏt hành.
Do thẻ được sử dụng quỏ ớt tại Việt Nam nờn cỏc CSCNT chưa thấy được những lợi ớch cú thể nhận được từ việc thanh toỏn thẻ. Hiện nay, vỡ cỏc mỏy đọc thẻ được lắp đạt miễn phớ tại cỏc CSCNT nờn chi phớ của ngõn hàng
khỏ cao nếu đầu tư phỏt triển rộng mạng lưới CSCNT trong khi đú cỏc CSCNT lại khụng cú ý thức bảo quản mỏy. Để mở rộng cỏc CSCNT, điều quan trọng là ngõn hàng phải làm cho cỏc CSCNT cần đến ngõn hàng. Ngõn hàng nờn dành cho cỏc cơ sở này những ưu đói trong hoạt động giao dịch với ngõn hàng như trong cỏc hoạt động cho vay, thanh toỏn… Khi thấy rằng những ưu đói này đem lại những hiệu quả thiết thực cho cỏc CSCNT, cỏc cơ sở khỏc cũng sẽ tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới này. Đối với những CSCNT mới, ngõn hàng vẫn tiếp tục tiến hành trang bị cho họ mỏy đọc thẻ nhưng khụng trang bị miễn phớ nữa. Ngõn hàng nờn yờu cầu cỏc cơ sở này đúng gúp một phần kinh phớ nhất định hoặc chỉ cho họ sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, sau đú cho họ thuờ hoặc mua lại. Khi phải bỏ tiền ra để đầu tư dưới hỡnh thức này, cỏc CSCNT sẽ cú ý thức hơn trong việc giữ gỡn và bảo quản cỏc mỏy múc và thỳc đẩy tăng doanh số theo hỡnh thức này để bự đắp khoản vốn đó bỏ ra. Tuy nhiờn, ngay cả khi cỏc CSCNT đó mua lại cỏc mỏy múc này, định kỡ ngõn hàng vẫn nờn cử người xuống cỏc cơ sở kiểm tra và bảo dưỡng mỏy, sữa chữa kịp thời những hỏng húc để tăng tuổi thọ và tạo điều kiện cho việc thanh toỏn tại cỏc cơ sở được trụi chảy và thuận tiện.
Mặt khỏc, trong cuộc sống, mọi người đều cú những mối quan hệ kinh tế khỏc nhau đồng thời cũng phải chi tiờu cho vụ số nhu cầu cần thiết như: điện, nước, xăng, dầu, điện thoại… Nếu những chi phớ trả cho cỏc dịch vụ này đều được trả bằng thẻ thụng qua hợp đồng với cụng ty cung cấp cỏc dịch vụ trờn thỡ số lượng thẻ phỏt hành và doanh số thẻ của ngõn hàng sẽ tăng thờm rất nhiều. Ngõn hàng cú thể thỏa thuận với cỏc cụng ty, cơ quan để chớnh những đơn vị này bảo lónh phỏt hành thẻ cho nhõn viờn của mỡnh.
3.2.5. Giải phỏp hạn chế rủi ro trong thanh toỏn thẻ
Hiện nay, rủi ro trong thanh toỏn thẻ tại VCB HN là khỏ thấp bởi số lượng thẻ phỏt hành ớt, doanh số thanh toỏn khụng cao. Tuy nhiờn, với trỡnh độ cụng nghệ cũn thấp và khả năng trong lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy cơ xảy ra
rủi ro trong hoạt động này tại ngõn hàng cũng khụng phải là nhỏ. Vỡ vậy, ngõn hàng cũng cần xõy dựng chiến lược quản lý rủi ro trong mọi nghiệp vụ mới cú thể đảm bảo an toàn cho hoạt động này.
Cỏc biện phỏp hàng đầu là thực hiện phỏt triển và đào tạo đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ cao, kịp thời phỏt hiện những sai sút hay lừa đảo. Ngoài ra, để ngăn chặn tỡnh trạng chuyển nhượng thẻ và việc sử dụng thẻ ăn cắp của người khỏc, ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức in hỡnh của chủ thẻ lờn bề mặt thẻ với cỏc loại thẻ (hỡnh thức này mới được ỏp dụng với thẻ VISA). Điều này tạo sự thuận lợi cho cỏc CSCNT trong việc kiểm tra thẻ và trỏnh tỡnh trạng lừa đảo. Để hạn chế tỡnh trạng chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toỏn cho cỏc giao dịch cú giỏ trị nhỏ hơn hạn mức nhưng lại cú tổng giỏ trị thanh toỏn trong ngày lớn hơn hạn mức trong một ngày, VCB HN phải liờn hệ với cỏc nhõn viờn thanh toỏn thẻ tại VCB VN để xin cấp phộp cho toàn bộ giao dịch bằng hệ thống POS terminal.
Thờm vào đú, khi cấp thẻ cho khỏch hàng, ngõn hàng nờn hướng dẫn họ cỏch sử dụng cũng như cỏch bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liờn hệ với khỏch hàng khi xảy ra mất cắp, thất lạc hay khi cú thay đổi về địa chỉ liờn hệ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI
3.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi của cỏc chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ
Chớnh phủ cần ban hành sớm cỏc văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi hợp phỏp của cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ, cỏc CSCNT và cỏc chủ thẻ và làm căn cứ cho cỏc cơ quan hành phỏp và tư phỏp luận tội và xử phạt cỏc tổ chức tội phạm giả mạo thẻ thanh toỏn cũng như cỏc cỏ nhõn cú hành vi lừa đảo, dựng thẻ trỏi phộp để chiếm đoạt tài sản của người khỏc.
Hiện nay cỏc vụ lừa đảo thụng qua thẻ tớn dụng đó xuất hiện ở Việt Nam và chỳng ta cú thể khẳng định, một loại tội phạm mới, hết sức tinh vi và khụn khộo đó ra đời. Để hạn chế tỡnh trạng này, Chớnh phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xõy dựng luật và cỏc văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung cỏc luật hiện hành và đồng thời sớm đưa ra cỏc khung hỡnh phạt cho cỏc tội phạm liờn quan đến thẻ như: sản xuất, tiờu thụ thẻ giả, ăn cắp mó số…
Cụng việc phũng chống loại tội phạm này khụng chỉ là cụng việc của một mỡnh ngõn hàng hay của cỏc cơ quan chức năng như: Bộ Cụng an, cảnh sỏt kinh tế mà phải cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc bờn cú liờn quan. Khụng chỉ phối hợp giữa cỏc cơ quan trong nước mà phải phối hợp cả với cỏc tổ chức cảnh sỏt quốc tế để kịp thời ngăn chặn cỏc hành vi lừa đảo trong phạm vi quốc gia và trờn thế giới.
3.3.1.2. Đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng
Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để hiện đại húa ngõn hàng vỡ đõy là cụng việc hết sức tốn kộm đũi hỏi lượng vốn đầu tư lớn. Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngõn hàng phỏt triển sẽ là tiền đề cho sự phỏt triển của một loạt cỏc ngành khỏc nhất là trong điều kiện trang bị kỹ thuật của cỏc ngõn hàng Việt Nam cũn kộm so với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới.
Cụng nghệ thẻ là một cụng nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam, mỏy múc đều là những loại hết sức hiện đại mà ở nước ta chưa thể nào tự sản xuất được ngay cả những linh kiện thay thế cũng phải nhập khẩu của nước ngoài. Việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa được tạo điều kiện thực hiện nhanh chúng buộc cỏc ngõn hàng phải tăng chi phớ mua sắm thiết bị và dự phũng rất tốn kộm. Chớnh vỡ vậy, Nhà nước nờn xem xột giảm thuế nhập khẩu cho những mỏy múc phục vụ cụng nghệ thẻ ở Việt Nam hay ớt nhất cũng tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập khẩu những mỏy múc này.
3.3.1.3. Đề ra những chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động thanh toỏn thẻ tại Việt Nam
Việt Nam là quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt vẫn chiếm đa số trong cỏc giao dịch thương mại. Chớnh vỡ vậy, việc sử dụng thẻ trong thanh toỏn cần được khuyến khớch sử dụng ở Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thụng trong nền kinh tế. Việc cần thiết là giảm thuế giỏ trị gia tăng đối với loại dịch vụ này như đối với cỏc loại hàng húa mà Nhà nước khuyến khớch tiờu dựng. Mức thuế 10% đối với dịch vụ này hiện nay dường như khụng hợp lý vỡ đõy là một loại dịch vụ mới, chi phớ hoạt động khỏ tốn kộm khiến giỏ thành dịch vụ cao. Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế như hiện nay thỡ khú cú thể khuyến khớch người dõn trong nước sử dụng loại hỡnh này. Nhà nước nờn cú chớnh sỏch thuế thỏa đỏng hơn đối với mặt hàng thẻ, mức cú thể chấp nhận được là 5%. Như thế sẽ tạo cơ hội cho cỏc ngõn hàng thực hiện việc giảm giỏ thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phỏt triển thẻ thanh toỏn ở Việt Nam.
Ngoài ra, Nhà nước cú thể khuyến khớch người dõn trong nước mở tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng. Nhà nước cú thể thực hiện việc chi trả lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn thụng qua hệ thống tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng. Điều này vừa giỳp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập của cỏn bộ vừa cú tỏc động trong việc đẩy mạnh thanh toỏn bằng thẻ.
3.3.1.4. Tạo mụi trường kinh tế xó hội ổn định
Một mụi trường kinh tế xó hội ổn định luụn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phỏt triển, tất nhiờn là đối với cả việc phỏt triển của thẻ thanh toỏn. Kinh tế xó hội cú ổn định và phỏt triển bền vững thỡ đời sống người dõn mới được nõng cao và họ mới cú điều kiện tiếp xỳc với cụng nghệ thanh toỏn hiện đại. Và đõy cũng một điều kiện để cú thể mở rộng quan hệ quốc tế, là điều kiện tốt để cỏc ngõn hàng mở rộng quan hệ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nƣớc
3.3.2.1. Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ
Trong điều kiện hiện nay, thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toỏn thụng dụng, mụi trường phỏp lý cho thẻ cần phải nhanh chúng được hoàn thiện. Hiện tại thẻ của VCB chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế nhưng vẫn cần cú một văn bản phỏp quy cụ thể về việc kinh doanh thẻ. Chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện nay cú quy định về đồng tiền thanh toỏn nhưng lại chưa quy định rừ về hạn mức thanh toỏn và tớn dụng của thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành. Chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện nay vẫn cũn thiếu một quy định riờng cho thẻ thanh toỏn, nhất là thẻ tớn dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ của khỏch hàng, trỏnh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ. Thờm vào đú, vấn đề tớn dụng thẻ, một hỡnh thức tớn dụng mới cần phải cú quy định riờng nhằm tạo điều kiện cho ngõn hàng nõng cao quyền hạn của mỡnh trong việc thẩm định, đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng. Cần chỳ trọng hơn đến sự khỏc biệt giữa cỏc điều kiện đảm bảo tớn dụng thụng thường với đảm bảo tớn dụng thẻ. Ngoài ra cũng cần chỳ ý cỏc vấn đề liờn quan đến dự phũng và quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngõn hàng.
3.3.2.2. Cần cú cỏc chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ
Trước hết Ngõn hàng Nhà nước cần phải cú cỏc chớnh sỏch hỗ trợ cỏc ngõn hàng phỏt triển cỏc nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài. Thường xuyờn cập nhật thụng tin và tổ chức cỏc khúa học, trao đổi truyền bỏ kinh nghiệm giữa cỏc ngõn hàng. Ngõn hàng Nhà nước cũng cần phải cú một số chớnh sỏch ưu đói nhất định để tăng khả năng cạnh tranh của cỏc ngõn hàng nội địa với cỏc ngõn hàng nước ngoài như tỷ lệ dự trữ phũng ngừa rủi ro, cỏc ưu đói về thuế... Ngoài ra cũng cần cho phộp cỏc ngõn hàng được ỏp dụng những chương trỡnh ưu đói cho khỏch hàng nhằm thu hỳt khỏch hàng, đảm bảo tớnh cạnh tranh cho cỏc ngõn hàng.
Ngoài ra Ngõn hàng Nhà nước cũng cần phải đưa ra cỏc hoạch định chiến lược trong thời gian dài nhằm trỏnh tỡnh trạng cỏc ngõn hàng nội địa cạnh tranh một cỏch vụ ớch. Việc thành lập Hiệp hội thẻ đó tỏ ra là một chớnh sỏch đỳng đắn của Ngõn hàng Nhà nước. Hiệp hội thẻ đó thu hỳt hầu hết cỏc ngõn hàng cú thực hiện dịch vụ thẻ ở Việt Nam tham gia, thống nhất mức phớ, cỏc quy định phỏt hành, ỏp dụng những chớnh sỏch chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho cỏc ngõn hàng. Thường xuyờn tiếp xỳc trực tiếp với cỏc ngõn hàng, Hội đó nắm bắt được cỏc khú khăn, tổ chức cỏc buổi thảo luận đưa ra cỏc phương hướng giải quyết chung.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Ngoại thƣơng Việt Nam
3.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing
Với tỡnh hỡnh người dõn Việt Nam vẫn cũn tõm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa được hiểu biết nhiều như hiện nay, VCB VN cần phải cú những chớnh sỏch khuyếch trương sản phẩm thẻ. Cần phải đưa được những tiện ớch của sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới mọi tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khỏch hàng tiềm năng. Ngoài ra, VCB VN cần chỳ ý hơn nữa đến cỏc chế độ ưu đói cho cỏc chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: cỏc dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản thế chấp đang ở mức quỏ cao hiện nay (125%)... điều này sẽ kớch thớch cỏc chủ thẻ tiờu dựng thẻ ở hạn mức cao hơn.
3.3.3.2. Cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt cỏc cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toỏn thẻ của VCB thanh toỏn thẻ của VCB
Hiện nay sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng trờn thị trường thẻ là vụ cựng khắc nghiệt. Đó cú hiện tượng một số cơ sở chấp nhận thẻ của hệ thống VCB đó chuyển sang chấp nhận thẻ của ngõn hàng khỏc. Điều này là do cỏc ngõn hàng cỏc cú cỏc chớnh sỏch ưu đói hơn so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trớch lại % giỏ trị thanh toỏn cho cơ sở chấp nhận thẻ, ưu đói tớn dụng,...
Đối với VCB VN, là một ngõn hàng lớn, cú uy tớn lõu năm, đõy là một lợi thế cạnh tranh rất lớn để thu hỳt cỏc cơ sở chấp nhận thanh toỏn. Tuy nhiờn bờn cạnh đú cần phải chỳ ý hơn đến cụng tỏc chăm súc cỏc đại lý, cơ sở chấp nhận thẻ VCB bằng cỏc ưu đói rộng mở hơn, chỳ trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho cơ sở chấp nhận thẻ như cỏc mỏy EDC, cỏc mỏy trạm, cỏc mỏy tớnh nối mạng với VCB...
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toỏn là một phương thức thanh toỏn hiện đại, đa tiện ớch, rất được ưa chuộng trờn thế giới, hiện nay theo số liệu thống kờ của cỏc tổ chức thẻ trờn thế giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ của ngõn hàng. Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đũi hỏi cỏc ngõn hàng luụn phải chỳ trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng, đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng.
Như vậy, thụng qua việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn