2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối vớidoanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Chương Dương
2.3.Đánh giá chất lượng tín dụng đối vớidoanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Techcombank Chương Dương
Chi nhánh Techcombank Chương Dương
2.3.1 Những kết quả đạt được
Những kết quả tích cực trên được xuất phát từ những nguyên nhân sau: Thứ nhất, ban lãnh đạo luôn bám sát định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank, gắn với tình hình thực tế tại Chi nhánh để chỉ đạo cụ thể và có nhiều biện pháp giải quyết, xử lý nghiệp vụ phù hợp, cụ thể, kịp thời.
Thứ hai, Chi nhánh thực hiện thay đổi sâu sắc để hoàn thiện cơ cấu tổ chức của các bộ phận để chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh, phục vụ khách hàng doanh nghiệp ngày càng chuyên nghiệp hơn.
Thứ ba, đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng và phân khúc khách hàng doanh nghiệp nói chung, Chi nhánh tập trung nghiên cứu nhu cầu thị trường để đưa ra các sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp, đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao. Trong đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp tục là phân khúc khách hàng được Chi nhánh chú trọng nhất. Năm 2008, Chi nhánh triển
khai chiến lược kinh doanh phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ (nằm trong chiến lược chung của Techcombank) với sự tư vấn của Công ty Tài Chính Quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế giới (WB). Chiến lược này phù hợp với đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp hiện tại cũng như tầm nhìn đến năm 2010 của Chi nhánh cũng như toàn bộ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam.
Thứ tư, với định hướng và hành động cụ thể hướng tới khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh luôn trú trọng đầu tư nghiên cứu, phát triển và hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ của mình. Nhờ đó, Chi nhánh liên tục củng cố và mở rộng cơ sở khách hàng, tạo được mối liên kết chặt chẽ và chiếm được lòng tin của đông đảo doanh nghiệp.
Thứ năm, Chi nhánh đã tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, bám sát diễn biến và nâng cao chất lượng các khoản vay.
Thứ sáu, Chi nhánh đã tăng cường công tác thẩm định các khoản cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, theo dõi sát sao mục đích sử dụng vốn của các doanh nghiệp nhằm tránh hiện tượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích.
Thứ bảy, Chi nhánh thực hiện ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này.
2.3.2 Những hạn chế tồn tại
Bên cạnh rất nhiều ưu điểm kể trên, hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh Techcombank Chương Dương vẫn còn có những mặt hạn chế nhất định.
Thứ nhất, thủ tục cho vay rườm rà, mang nặng tính hình thức hơn so với các ngân hàng khác, nhiều loại giấy tờ, biểu mẫu thực sự không cần thiết. Quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay còn mang tính thủ tục. Thêm vào đó, quá trình xét duyệt và phán quyết mức cho vay còn kéo dài thời gian làm cho quá trình cung ứng dịch vụ kéo dài, trong khi doanh nghiệp cần vốn để giải quyết tình huống khẩn cấp hoặc sự cố thiếu hụt tiền mặt ngoài dự tính một cách nhanh chóng, làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến trình thi công dự án của doanh nghiệp. Đây cũng là một trong những yếu tố khiến ngân hàng dễ dàng mất khách hàng, làm ảnh hưởng tới kết quả sử dụng vốn của Chi nhánh.
cho vay nhưng khách hàng lại phải chờ đợi khá lâu do ngân hàng giải ngân chậm, làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
Thứ ba, ngoài khoản lãi vay mà khách hàng phải trả, ngân hàng còn thực hiện thu phí AMC đối với các khoản vay. Khoản phí này có giá trị bằng 0,25% giá trị khoản vay. Tuy phí AMC được giải thích là dựng để quản lý tài sản đảm bảo của khách hàng nhưng khách hàng sẽ không lựa chọn sản phẩm, dịch vụ của Techcombank mà sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác vì cùng với việc thu phí này, lãi suất thực tế của khoản vay sẽ bị đẩy lên cao. Đây là một điểm bất lợi cho ngân hàng Techcombank cũng như Chi nhánh Chương Dương.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh đang có xu hướng tăng dần lên, tuy vẫn nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Techcombank nói chung nhưng Chi nhánh cần khắc phục tình trạng này trong thời gian tới.
2.3.3 Nguyên nhân gây hạn chế
Tình trạng hạn chế trên được xuất phát từ những nguyên nhân sau:
Thứ nhất, môi trường pháp lý bộc lộ nhiều yếu kém về mặt hiệu lực, tính đồng bộ giữa các văn bản luật, cơ quan ban ngành liên quan, đặc biệt là các văn bản liên quan tới cơ chế cho vay. Nhiều văn bản quy phạm pháp luật ra đời đã được các ngân hàng đón nhận với hy vọng đó sẽ là cơ sở pháp lý rõ ràng cho việc thực hiện đầu tư tín dụng, nhưng khi bước ra thực tế, các văn bản này còn chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho ngân hàng. Thêm vào đó là việc thay đổi liên tục trong cơ chế điều hành hoạt động tín dụng, đặc biệt là vấn đề lãi suất đã gây ảnh hưởng không nhỏ cho hoạt động tín dụng tại các ngân hàng nói chung.
Thứ hai, môi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng, còn thiếu nhiều các định chế phụ trợ cần thiết như chưa có một cơ quan mang tính chất chuyên nghiệp cung cấp thông tin về tình hình tài chính các doanh nghiệp… Sự phối hợp giữa ngân hàng với kiểm toán chưa chặt chẽ. Có những doanh nghiệp đã được Kiểm toán Nhà nước tiến hành kiểm toán nhưng khi ngân hàng xin kết quả kiểm toán thì không được đáp ứng. Vì vậy, nguồn thông tin chính ngân hàng dựa vào là các báo cáo doanh nghiệp cung cấp. Các báo cáo tài chính doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng thiết lập và đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp không cung cấp hoặc cung
cấp không đầy đủ và kịp thời các báo cáo tài chính và tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng sẽ dẫn đến những đánh giá sai lệch về doanh nghiệp và những quyết định đầu tư sai lầm, gây thiệt hại cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
Thứ ba, nguyên nhân này xuất phát từ phía khách hàng. Hầu hết các doanh nghiệp có vốn tự có rất nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng. Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị còn rất yếu kém, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, năng lực điều hành hoạt động kinh doanh còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực sự chủ động trong quá trình sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tình hình tài chính gây sức ì rất lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn nhưng chất lượng bên trong không mạnh. Và kết quả cuối cùng, các doanh nghiệp không thực hiện trả vốn đầy đủ cho ngân hàng khi đến hạn. Nhiều trường hợp Chi nhánh phải vận dụng gia hạn nợ.
Thứ tư, do Techcombank cũng như những ngân hàng khác đều có một quy trình riêng khi xét duyệt đối với các khoản vay tín dụng, quy trình này do lãnh đạo của Techcombank quyết định và các chi nhánh cũng như phòng giao dịch cần phải tuân thủ theo quy trình chặt chẽ này nên hạn chế này có nguyên nhân hết sức khách quan đối với chi nhánh. Tuy nhiên, nguyên nhân căn bản của hạn chế này là ngân hàng Techcombank muốn chặt chẽ hóa các thủ tục cho vay, xét duyệt nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó nâng cao chất lượng các khoản tín dụng của ngân hàng mình.
Thứ năm, do công tác điều chuyển vốn chưa tốn, hiệu quả chưa cao nên tình trạng giải ngân chậm thường xuyên xảy ra, gây không ít khó khăn cho doanh nghiệp, nhất là đối với những khoản tín dụng ngắn hạn vì các doanh nghiệp vay vốn này hầu hết thường cần bổ sung vốn gấp, trong thời gian ngắn.
Thứ sáu, việc thu phí quản lý khoản vay đang trở thành xu hướng trên toàn thế giới. Tại Techcombank, khoản phí này cũng mới được quy định thu đối với khách hàng vay vốn, đồng thời Chi nhánh không thể không tuân thủ nghiêm ngặt quy định chung này. Tuy đây là khoản phí phổ biến và thường gặp đối với các ngân hàng trên thế giới, song tại Việt Nam, khoản phí này vẫn còn khá lạ lẫm đối với khách hàng. Khách hàng không hiểu lý do thu loại phí này và cho rằng không hợp lý. Vì vậy, khách hàng có thể tìm kiếm những ngân hàng khác, không thu phí quản lý khoản vay để thiết lập mối quan hệ vay vốn, dẫn đến Techcombank cũng như Chi
nhánh có thể mất một số lượng không nhỏ khách hàng.
Thứ bảy, mặc dù cán bộ tín dụng tại Chi nhánh đã qua đào tạo nhưng vẫn còn thiếu kinh nghiệm thực tế nên khó tránh khỏi những sai sót trong quá trình thẩm định dự án, đánh giá tài chính doanh nghiệp và dự đoán những biến động kinh tế. Thêm vào đó, một số cán bộ tín dụng vẫn có tâm lý chạy theo doanh thu nên đã nới lỏng trong một số tiêu chuẩn thẩm định, đánh giá dự án. Hơn nữa, năng lực hiểu biết của cán bộ tín dụng về kỹ thuật, máy móc còn hạn chế, đặc biệt khi công nghệ hiện đại tiên tiến đang phổ biến nên nhiều dự án có nội dung kinh tế, kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng không đủ trình độ chuyên môn để đánh giá, xác định hiệu quả kinh tế, dễ dẫn đến đánh giá sai kéo theo việc cấp tín dụng cũng có thể rủi ro. Vì những nguyên nhân trên mà tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn có xu hướng tăng lên hàng năm. Đây là một hạn chế không nhỏ, hết sức ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung. Chi nhánh cần khắc phục tình trạng này cả trong ngắn hạn cũng như dài hạn để hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ - một trong những hoạt động sinh lợi chủ yếu cho Chi nhánh - có chất lượng tốt.
PHẦN 3: