o Trng dư nợ ch vay DNNVV phân the thời gian:
3.2.3Nâng cao chất lượng cho vay
Nâng cao chất lượng quá trình thẩm định khách hàng và thẩm định dự án
Thẩm định là quá trình thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay,…trong quá khứ, hiện tại, tương lai, hiệu quả của dự án,…quá trình thẩm định sẽ quyết định khả năng rủi ro cũng như sinh lời của khoản cho vay, chính vì vậy ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay.
Nâng cao quá trình thẩm định nhằm rút ngắn quá trình thẩm định và nâng cao chất lượng thẩm định. Có như vậy qui trình cho vay sẽ nhanh chóng, chính xác hơn, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng nhanh hơn, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay việc thẩm định cho vay do cán bộ và lãnh đạo phòng kinh doanh dịch vụ, phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch thực hiện. Và những người thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định và ý kiến đề xuất của mình. Vì vậy chất lượng thẩm định phụ thuộc phần lớn vào khả năng chuyên môn của cán bộ tín dụng, nên để nâng cao khả năng thẩm định cho cán bộ NHCT Hoàn Kiếm cần đẩy mạnh hơn nữa công tác đào tạo, huấn luyện khả năng thu thập, phân tích và đánh giá thông tin cho cán bộ. Bên cạnh đó nội dung thẩm định và ý kiến của cán bộ tín dụng là cơ sở chính để quyết định cho vay do đó nó phụ thuộc vào đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Có thể cán bộ tín dụng sẽ thông đồng với doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp có thể đáp ứng đử điều kiện vay vốn, cho vay những khoản tín dụng không đảm bảo, có thể gây rủi ro cho ngân hàng. Vì thế bên cạnh đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần có những cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất tốt, tâm huyết trong công việc.
Và điều quyết định đến hiệu quả của quá trình phân tích chính là thông tin, yếu tố đầu vào của qui trình. Để nâng cao chất lượng của quá trình thẩm định ngân hàng cần có một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời về khách hàng. Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi những thông tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng từ CIC của Ngân hàng Nhà nước và
Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHCT Việt Nam. Bên cạnh đó ngân hàng cần thiết lập một hệ thống thông tin nội bộ chặt chẽ để thu thập và lưu giữ thông tin về khách hàng, giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn bao quát hơn về khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định.
Nâng cao khả năng huy động vốn trung và dài hạn để hoàn thiện cơ cấu cho vay hợp lý.
Như chúng ta đã biết về tình hình hoạt động vốn của NHCT Hoàn Kiếm thì nguồn vốn trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong các năm. Mà hiện nay ngân hàng đang đi theo hướng phát triển cơ cấu cho vay hợp lý, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn. Trong nguyên tắc quản trị thì có sự cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụng; nguồn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài hạn để cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dưới hình thức thuê mua; tùy theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn nhưng tỷ lệ này bị Ngân hàng Nhà Nước qui định rất chặt chẽ mà cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Do vậy việc tăng cường huy động vốn trung và dài hạn sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn từ đó nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp thu hút hơn nữa nguồn huy động vốn trung dài hạn như: có những chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; tạo tính lỏng hơn cho tiền gửi ngân hàng; từ đó khách hàng có thể gửi tiền dài hạn nhưng lúc cần tiền mặt vẫn có thể dễ dàng rút ra;… Bên cạnh đó chi nhánh cần mở thêm nhiều điểm giao dịch trên cơ sở gọn nhẹ tiết kiệm chi phí để tiếp cận dễ dàng hơn với khách hàng, chủ động tìm kiếm nguồn trung dài hạn từ các doanh nghiệp, duy trì nguồn tiền gửi thanh toán lâu dài.
Hiện nay sự cạnh tranh của các ngân hàng được quyết định bởi chất lượng phục vụ dịch vụ như thế nào.Để có thể nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHCT Hoàn Kiếm cần hoàn thiện qui trình cho vay cũng như cải tiến thủ tục cho vay để qua trình cho vay diễn ra nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng nhất.
Hiện nay theo qui định của NHCTViệt Nam, thời gian quyết định cho vay vốn của cho vay ngắn hạn không quá 4 ngày, 6 ngày nếu phải đánh giá rủi ro, 10 ngày nếu phải có hội đồng tín dụng quyết định; còn cho vay trung dài hạn thì không quá 15 ngày làm việc, trường hợp phải đánh giá rủi ro là 20 ngày, do hội đồng tín dụng xem xét là 25 ngày. Do đó chi nhánh cần rút ngắn hơn thời gian quyết định cho vay vốn để đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, có thể giải quyết hồ sơ ngay trong ngày nếu khách hàng nộp đầy đủ, hợp lệ các giấy tờ, chi nhánh cần hoàn thiện hơn hệ thống thông tin tư vấn cho khách hành trước khi đi vay vốn, hướng dẫn cụ thể các giấy tờ cần có, các qui trình sẽ phải thực hiện để khách hành có thể tiếp cận nhanh chóng những yêu cầu của chi nhánh.
Xây dựng một qui trình cho vay hợp lý, đơn giản cho khách hàng và hoàn thiện hệ thống giao dịch một cửa, với mỗi khách hàng chỉ cần tiếp xúc với một cán bộ tín dụng.
Hoàn thiện hệ thống tính điểm tín dụng cho khách hàng DNNVV Hiện nay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã sử dụng bảng tính điểm tín dụng cho khách hàng trong đó có khách hàng DNNVV. Việc xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng sẽ giúp cho việc xét duyệt và thẩm định cho vay vốn ít công sức, thời gian và chi phí của ngân hàng cũng như khách hàng. Hệ thống tính điểm là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách hàng vay vốn. Mỗi tiêu thức có điểm số khác nhau và tỷ trọng khác nhau tùy theo tính chất, tầm quan trọng và kinh nghiệm thực tiễn. hệ
thống tính điểm cho vay các DNNVV được phân theo các ngành nghề các nhau như: nông lâm, xây dựng, vận tải,… và được chia làm 2 chỉ tiêu với những tiêu thức khác nhau đó là: chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính. Điểm tín dụng của khách hàng là một căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay. Vì thế để quá trình cho vay được nhanh chóng, ít rủi ro, nhằm mang nâng cao hiệu quả của phương pháp này, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống tính điểm khoa học, phù hợp với những thay đổi của thực tế .
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp sau khi vay
Việc kiểm tra định kỳ khách hàng sau khi vay một cách khoa học là rất quan trọng, nó cho biết khách hàng có sử dụng vốn có đúng mục đích hay không, dự án kinh doanh có hiệu quả hay không, từ đó ngân hàng mới có những quyết định tiếp tục cho vay, gia hạn hay ngừng cho vay. Mặc dù hiện nay chi nhánh đã chú trọng hơn về công tác này đặc biệt đối với khách hàng là DNNVV tuy nhiên mới chỉ mang tính chất cho có, hình thức.
Dó đó ngân hàng cần có những giải pháp tích cực để nâng cao hiệu quả của công tác này nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay. Nên phân công việc thẩm định, quyết định cho vay và công tác kiẻm tra tình hình sử dụng vốn vay cho hai nhân viên khác nhau. Tránh trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm luôn phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì không sử dụng vốn vay như trong phương án đã trình bày, điều này làm sai qui tắc cho vay và hàm chứa những rủi ro khôn lường cho ngân hàng.
Việc kiểm tra định kỳ sẽ làm rủi ro tín dụng cho ngân hàng, giảm tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích. Khi phát hiện có dấu hiệu sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng sẽ thu hồi công nợ sớm, như vậy làm giảm các khoản nợ xấu.