nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ.
2.2.2.1 Dư nợ tín dụng trung – dài hạn.
Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng trung – dài hạn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Tổng dư nợ tín dụng 2172 5043 4201 2871 132% - 842 -17% Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29% Tỷ trọng dư nợ tín dụng TDH 37% 78% 67%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch- Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch - Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Năm 2008 dư nợ tín dụng TDH đạt 802 tỷ đồng, chiếm 37% tổng dư nợ. Trong năm này, chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc kỷ luật kế hoạch, thực hiện tốt việc quảng bá thương hiệu Agribank với nhiều hình thức và dịch vụ đã cung cấp. Những tháng đầu năm, lãi suất đầu vào tăng cao, NHNN thực hiện chính sách thắt chặt, vì vậy làm hạn chế tăng trưởng tín dụng.Tuy nhiên, chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng thu, tiết kiệm chi và do đó đã đạt được một số thành tựu đáng kể. Bên cạnh đó, còn một số tồn tại: dư nợ ngoại tệ, dư nợ các tổng công ty còn chiếm tỷ trọng lớn, việc giảm dần hạn mức dư nợ các tổng công ty lớn đồng thời cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất được Ban giám đốc chỉ đạo song việc thực hiện còn chậm.
Năm 2009 là năm mà chi nhánh có tổng dư nợ tín dụng và dư nợ tín dụng TDH tăng đột biến, chiếm 382% so với năm 2008. Có được thành tích đó là do chi nhánh đã điều hành công tác tín dụng theo chỉ đạo điều hành của NHNN & PTNT Việt Nam theo từng thời kỳ nhằm phù hợp với chiến lược kinh doanh toàn hệ thống. Ngoài ra, trong năm 2009 do biến động đột biến của thị trường tiền tệ nên công tác huy động vốn của chi nhánh ảnh hưởng tới tiến độ giải ngân cho các dự án đã cam kết. Lãi suất huy động trên thị trường tăng liên tục dẫn đến chênh lệch đầu vào – đầu ra thấp thậm chí có những món vay lãi suất không bù đắp chi phí về sử dụng vốn đã làm ảnh hưởng tới kết quả tài chính của chi nhánh.
Năm 2010, tổng dự nợ tín dụng giảm 17% , dư nợ tín dụng TDH giảm 29% so với năm 2008 nhưng đó là do ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế thế giới, giá cả nguyên vật liệu tăng cao dẫn đến lạm phát nửa cuối của năm tăng, chỉ số giá tiêu dùng năm 2010 chính thức vượt mức hai con số đó là 11,75%. Cơn sốt vàng tiếp tụ bùng nổ sau khi giá vàng thế giới thiết lập đỉnh mới. Với những diễn biến trái chiều của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng cũng gặp khó khăn. Bên cạnh đó, việc phát triển khách hàng mới còn khiêm tốn, cả năm 2010, khách hàng quốc tế tăng được 10 khách hàng, khách hàng tín dụng doanh nghiệp tăng 23 khách hàng, giảm 215 khách hàng cá nhân. Bộ phận tiếp thị khách hàng còn nhiều hạn chế, trong năm 2010 không thu hút được khách hàng nào là các tổ chức.
2.2.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn trung – dài hạn.
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Tổng nguồn vốn 6463 7656 9888 1193 18% 2232 29% Nguồn vốn TDH 4861 4089 6857 -772 -16% 2768 68% Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29% Hiệu suất sử dụng vốn TDH 16.5% 96% 41%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Biểu 2.2 Nguồn vốn trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Biểu 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp cuả Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Nguồn vốn TDH của chi nhánh chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng nguồn vốn và rất ổn định trong những năm qua. Năm 2008 với nguồn vốn TDH khá lớn chiếm 75 % so với tổng nguồn vốn, nhưng dự nợ tín dụng TDH trong năm này không cao, chỉ đạt 802 tỷ đồng tương đương với hiệu suất sử dụng vốn là 16.5 %, đây là một tỷ lệ rất thấp và thấp nhất trong 3 năm. Như vậy, trong năm 2008, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ của chi nhánh là chưa tương xứng đó là do dư nợ ngoại tệ, dư nợ các tổng công ty còn chiếm tỷ trọng lớn, việc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất đã được Ban giám đốc chỉ đạo song còn chậm.
Năm 2009 dư nợ tín dụng TDH tăng lên đáng kể - gần gấp 4 lần so với năm 2008, với hiệu suất sử dụng vốn lên tới 96% . Có được điều này là do chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc kỷ luật kế hoạch, không vi phạm kế hoạch dư nợ, hạn mức dư nợ dư có, trạng thái ngoại tệ. Cung ứng kịp thời cho khách hàng đặc biệt là các khách hàng truyển thống, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đó là thành quả của do nỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ và ban lãnh đạo trong chi nhánh.
Năm 2010, mặc dù nguồn vốn TDH tăng rất lớn từ 4089 tỷ đồng năm 2009 lên 6857 tỷ đổng năm 2010 tương đương với 68 % nhưng dư nợ tín dụng trung – dài hạn năm này lại giảm 29 % và đồng nghĩa với con số này là sự sụt giảm về hiệu
suất sử dụng vốn từ 96 % năm 2009 xuống còn 41 % năm 2010. Như vậy, trong năm này, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ của chi nhánh chưa tương xứng đó là do mặc dù có tổng nguồn vốn rất lớn nhưng nguồn vốn thiếu ổn định còn chiếm tỷ trọng lớn, bộ phận phát triển khách hàng còn khiêm tốn và nhiều hạn chế... Bên cạnh đó, diễn biến kinh tế trong nước và thế giới có nhiều bất lợi, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn.
Bảng 2.7 Tình hình nợ quá hạn trung – dài hạn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Tổng dư nợ 2172 5043 4201 2871 132% -842 -16.7% Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3142 392% -1139 -29% Nợ quá hạn TDH 22 25.1 23.8 3.1 14.1% -1.3 -5.2% Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ 1% 0.5% 0.57% Tỷ lệ nợ quá hạn TDH/ dư nợ tín dụng TDH 2.7% 0.6% 8.5%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Biểu 2.4 Tình hình nợ quá hạn trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Nhìn vào bảng 2.7 ta thấy, nợ quá hạn TDH của chi nhánh có xu hướng tăng vào các năm gần đây. Năm 2008, nợ quá hạn của chi nhánh đạt 22 tỷ đồng, chiếm 1% tổng dư nợ và 2.7% dư nợ tín dụng. Năm 2009, nợ quá hạn của chi nhánh tăng lên 25.1 tỷ đồng, nhưng tổng dư nợ tăng 132% so với năm 2008 vì thế nợ quá hạn tăng nhưng không đáng kể, chỉ chiếm 0.5 % tổng dư nợ và 0.6 % dư nợ tín dụng TDH. Có được thành tích đó là nhờ việc chi nhánh thực hiện cơ cấu dư nợ - nguồn vốn hợp lý, tăng cường giám sát khoản vay, có biện pháp kịp thời xử lý các khoản vay có dấu hiệu không bình thường, tăng cường công tác thẩm định dự án, chất lượng cán bộ tín dụng cũng không ngừng được nâng cao
Năm 2010, nợ quá hạn của chi nhánh có giảm nhưng không đáng kể: giảm 1,3 tỷ đồng tương đương 5,2 % so với năm 2009, bên cạnh đó nợ quá hạn năm này còn chiếm một tỷ lệ khá lớn trong dư nợ tín dụng TDH. Nợ quá hạn của chi nhánh chủ yếu thuộc về những khách hàng là các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn. Sự tăng của nợ quá hạn trong những năm gần đây một phần là do phần nợ lãi chưa thu được nên gốc chưa chuyển nợ quá hạn và điều khoản nợ chưa hết hạn nhưng do cùng số hợp đồng nên bị chuyển nợ quá hạn.
2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu trung – dài hạn.
Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu trung – dài hạn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -289% Nợ xấu 41.2 25.1 43.8 -16.1 -39% 18.7 74.6% Nợ xấu TDH 11.2 9.6 11.9 -1.6 -14.3% 2.3 24% Tỷ lệ nợ xấu TDH / nợ xấu 27.2% 38.2% 27.1% Tỷ lệ nợ xấu TDH/ dư nợ tín dụng TDH 1.4% 0.24% 0.42%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Biểu 2.5 Nợ xấu trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Nợ xấu năm 2008 là tương đối lớn: tổng nợ xấu năm 2008 là 41.2 tỷ đồng trong đó nợ xấu TDH chiếm 11.2 tỷ đồng tương đương với 27.2 % và phần lớn là nợ xấu của các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn. Năm 2009, nợ xấu
TDH chỉ giảm 1.6 tỷ đồng tương đương 14.3% so với năm 2008, tuy nhiên nhìn nhận một cách tổng hợp thì tỷ lệ nợ xấu đã giảm đi đáng kể so với năm 2008 ( 39%). Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng năm 2009 tăng gấp 4 lần so với năm 2008, trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm 39 % đó là do chi nhánh đã thực hiện đầu tư chọn lọc và thẩm định kỹ, tích cực chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng mới đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng. Kiên quyết không đầu tư và dừng đầu tư ở các dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc và điều kiện tín dụng. Đồng thời, trong năm 2009 chi nhánh đã làm tốt công tác thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro…
Tuy nhiên, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh lại ở mức cao, cao nhất trong ba năm, 43.8 tỷ đồng nợ xấu trong đó nợ xấu TDH chiếm 11.9 tỷ tương đương 27.1 %. Mặt khác, dư nợ tín dụng năm 2010 giảm hơn 2.5 lần so với năm 2009. Đó là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới, tình hình kinh tế vĩ mô có nhiều biến động bất lợi đã tác động đến các doanh nghiệp vay vốn, đến hoạt động kinh doanh của chính bản thân ngân hàng
2.2.2.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn trung – dài hạn.
Bảng 2.9 Vòng quay vốn trung – dài hạn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2008
DS thu nợ tín dụng TDH 456 244 197 -212 -46.5% -47 -19.2% Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29% Vòng quay vốn TDH 0.57 0.06 0.07
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNN Láng Hạ
Biểu 2.6 Doanh số thu nợ tín dụng trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Tốc độ quay vòng vốn TDH của chi nhánh cao nhất vào năm 2008 – đạt 0.57 vòng. Tỷ lệ thu hồi nợ trong năm 2008 là khá cao, đó là do chi nhánh đã tập trung cho vay các dự án, phương án có hiệu quả, chú trọng đến việc thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng. Năm 2009 là năm có dư nợ tín dụng cao nhất trong ba năm nhưng có tốc độ vòng quay vốn thấp nhất đồng nghĩa với việc luân chuyển vốn tín dụng TDH của chi nhánh trong năm 2009 chậm. Năm 2010 tốc độ vòng quay vốn tín dụng TDH chỉ đạt 0.07 lần. Nhìn chung, tình hình nợ xấu và đặc biệt là nợ xấu TDH vẫn còn khá cao, ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh.
Bảng 2.10 Chỉ tiêu lợi nhuận
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
LNTD TDH 79.7 82.08 58.38 2.38 3% -23.7 -2.9%
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29% Tổng LN hoạt động cho vay 173.3 144 112 -29.3 -17% -32 -22%
LNTD TDH/ dư nợ TDH 10% 2% 2.1%
LNTD TDH/ LN cho vay 46% 57% 52.1%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hơp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Biểu 2.7 Chỉ tiêu lợi nhuận
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Lợi nhuận tín dụng TDH của chi nhánh không ổn định qua các năm: năm 2008 lợi nhuận tín dụng của chi nhánh đạt 79.7 tỷ đồng; năm 2009 đạt 82,08 tỷ đồng tăng 3% so với năm 2008, đây là năm có lợi nhuận tín dụng TDH cao nhất trong 3 năm; năm 2010 giảm chỉ còn 58,38 tỷ đồng, tương đương với giảm 2.9% so với 2009
Lợi nhuận tín dụng TDH của chi nhánh không lớn so với tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tổng lợi nhuận chủ yếu thu từ điều vốn trung ương còn thu từ
hoạt động tín dụng thì chiếm một phần nhỏ. Như vậy, chất lượng tín dụng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh. Nguyên nhân làm cho thu nhập của chi nhánh giảm sút là do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp khó khăn trong vấn đề tài chính, kinh doanh không có hiệu quả, không thu được tiền hàng…Tuy nhiên, lợi nhuận này tăng trong năm 2009 do chi nhánh đã khắc phục và có tiến bộ trong công tác thẩm định dự án và thu hồi, xử lý nợ.