Bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng lμ việc các TCTD áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế vμ pháp lý để thu hồi đ−ợc các khoản nợ đã cho khách hμng vay.
10.1. Khung pháp lý chính về bảo đảm tiền vay vμ các vấn đề có liên quan.
Liên quan tới nội dung bảo đảm tiền vay, khung pháp lý cơ bản điều chỉnh hoạt động nμy, đến thời điểm hiện nay gồm có:
* Bảo đảm tiền vay:
- Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngμy 29.12.1999 của Chính phủ về bảo đảm
tiền vay của các tổ chức tín dụng;
- Nghị định số 85/2000/NĐ-CP ngμy 25.10.2002 của Chính phủ về sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP;
- Thông t− số 07/2003/TT-NHNN ngμy 19.5.2003 h−ớng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng;
- Thông t− số 03/2003/TT-NHNN ngμy 24.02.2003 của Ngân hμng Nhμ n−ớc h−ớng dẫn về cho vay không có bảo đảm bằng tμi sản theo Nghị quyết số 02/2002/NQ_CP ngμy 07.01.2003 của Chính phủ;
* Thế chấp, góp vốn bằng quyền sử dụng đất:
- Nghị định số 17/1999/NĐ-CP ngμy 29.3.1999 của Chính phủ về thủ tục chuyển đổi, chuyển nh−ợng, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất vμ thế chấp, góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất;
- Nghị định số 79/2001/NĐ-CP ngμy 01.11.2001 của Chính phủ sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định 17/1999/NĐ-CP;
- Thông t− số 1417/1999/TT-TCĐC ngμy 18.9.1999 của Tổng cục Địa chính h−ớng dẫn thi hμnh Nghị định số 17/1999/NĐ-CP;
- Thông t− số 1248/2000/TT-TCĐC ngμy 18.9.2000 sửa đổi bổ sung điểm 6 mục I Thông t− 1417/1999/TT-TCĐC;
- Thông t− liên tịch số 772/2001/TTLT-NHNN-BTP-BTC-TCĐC ngμy 21.5.2001 h−ớng dẫn thủ tục thế chấp giá trị quyền sử dụng đất vμ tμi sản gắn liền với đất của doanh nghiệp có vốn ĐTNN tại các TCTD;
- Thông t− liên tịch số 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT ngμy 14.7.2003 h−ớng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký vμ cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất vμ tμi sản gắn liền với đất;
- Công văn số 147/NHNN-CSTT ngμy 18.02.2003 v/v xác định giá đất thế chấp, bảo lãnh theo Quy định tại Nghị định 85/2002/NĐ-CP.
* Giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm:
- Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngμy 19.11.1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm;
- Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngμy 10.3.2000 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm;
- Thông t− số 01/2002/TT-BTP ngμy 09.01.2002 h−ớng dẫn một số vấn đề về thẩm quyền, trình tự, thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm;
- Thông t− số 06/2002/TT-BTP ngμy 28.02.2002 h−ớng dẫn một số qui định của Nghị định 165/1999/NĐ-CP;
- Công văn số 106/CV-PC ngμy 25.3.2002, số 1149/NHNN-PC ngμy
24.10.2002 của Ngân hμng Nhμ n−ớc v/v thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm;
- Công văn số 3846/CV-PCCĐ ngμy 10.12.2002 của Ngân hμng Đầu t− & Phát triển Việt Nam v/v thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm tại cục đăng ký giao dịch bảo đảm.
10.2. Một số vấn đề cần l−u ý trong bảo đảm tiền vay.
Việc đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm mục tiêu công khai hoá các giao dịch
bảo đảm, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, tổ chức trong việc tìm hiểu thông tin về tμi sản, đồng thời tạo cơ sở pháp lý để xác định chính xác thứ tự −u tiên thanh toán khi xử lý tμi sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, đặc biệt trong tr−ờng hợp một giao dịch
bảo đảm cùng một lúc đ−ợc dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ. Hoạt động
đăng ký đã góp phần tăng c−ờng tính minh bạch trong giao dịch dân sự, kinh tế, lμnh mạnh hoá môi tr−ờng đầu t−, bảo bệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch vμ cá nhân, tổ chức có liên quan. Với ý nghĩa pháp lý của việc đăng ký giao dịch bảo đảm, trong nội dung bảo đảm tiền vay, cần l−u ý:
- Cho vay có bảo đảm hay không có bảo đảm: Căn cứ vμo mức độ rủi ro của dự án/khoản vay, vμ các qui định khác của Ngμnh về giới hạn cho vay có/không có bảo đảm đối với khách hμng, chi nhánh quyết định cho vay có hay không có bảo đảm. Tuy nhiên, theo Luật phá sản thì những khoản nợ không có bảo đảm đ−ợc xếp sau cùng trong thứ tự phân chia tμi sản để thực (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hiện nghĩa vụ nợ trong tr−ờng hợp thẩm phán ra quyết định mở thủ tục thanh lý đối với doanh nghiệp;
- Tránh tr−ờng hợp vô hiệu của hình thức bảo đảm tiền vay hoặc tranh chấp có thể xảy ra: Theo Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngμy 19.11.1999 về giao dịch bảo đảm, những giao dịch bảo đảm bắt buộc phải đăng ký tại cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm (tμi sản phải đăng ký quyền sở hữu; tμi sản để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ; tμi sản bảo đảm đ−ợc các bên thoả thuận giao bên cầm cố thế chấp hoặc bên thứ ba giữ; văn bản thông báo về việc xử lý tμi sản bảo đảm; vμ tμi sản cho thuê tμi chính), thì giao dịch nμy chỉ có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký. Do đó, nếu không thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo đối với những giao dịch bảo đảm bắt buộc phải đăng ký, thì giao dịch bảo đảm đó có thể trở nên vô hiệu;
- Đăng ký giao dịch bảo đảm vμ xác nhận tính xác thực của giao dịch bảo đảm: Cần l−u ý, việc đăng ký giao dịch bảo đảm vμ đ−ợc cấp giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm không có giá trị xác nhận tính xác thực của giao dịch bảo đảm, mμ đây chỉ lμ một thủ tục bổ sung bắt buộc, nhằm bảo đảm quyền vμ nghĩa vụ hợp pháp của các bên tham gia giao dịch bảo đảm; - Những vấn đề khác: Do BIDV đã đăng ký khách hμng th−ờng xuyên cho
hầu hết các chi nhánh cấp I, II, nên đơn yêu cầu đăng ký có thể gửi qua fax. Ngoμi ra, thông qua hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm, các chi nhánh có thể khai thác thông tin liên quan tới tμi sản bảo đảm nợ vay.