Thi tl p mi qua nh vi khách hàng

3. it ng và ph m vi nghiên cu

3.1.1.13. Thi tl p mi qua nh vi khách hàng

Ngoài vi c t v n và cung c p s n ph m, d ch v cho khách hàng thì VCB

c n ph i xây d ng m i quan h t t v i khách hàng. Th c ti n cho th y đây là công tác vô cùng quan tr ng, có th mang đ n s thành b i trong ho t đ ng kinh doanh

ngân hàng. Vi c xây d ng m i quan h t t không ch giúp “gi chân” khách hàng

mà còn c ng c “lòng trung thành” trong vi c u tiên s d ng s n ph m, d ch v

VCB, qua đó giúp gia t ng l i nhu n cho VCB. H n n a vi c quan h t t s giúp cho VCB n m b t k p th i nhu c u c a khách hàng, n m rõ tình tr ng kinh doanh c a khách hàngđ th c hi n công tác qu n lý khách hàng đ c hi u qu h n.

3.1.2. i v i Ngân hàng Nhà n c.

3.1.2.1. Hoàn thi n và nâng c p h th ng thông tin tín d ng:

Hi n nay, các NHTM tra c u thông tin Trung tâm CIC c a NHNN đ u ph i tr m t kho n phí cho t ng l n h i tin, cho dù CIC có cung c p đ c thông tin hay không. Thông tin đ c cung c p còn nghèo nàn, mang tính ch t li t kê, không c p nh t. Tuy nhiên đ đ m b o th t c gi y t th m đ nh và gi i ngân cho KH, trong h s l u v n ph i có phi u tra c u thông tin KH t CIC.

Nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng và ch t l ng thông tin do CIC cung c p,

NHNN c n quan tâm đ n vi c nâng c p và phát tri n Trung tâm thông tin tín d ng tr thành trung tâm d li u hàng đ u qu c gia, h ng t i s phát tri n nh là m t t ch c tín nhi m đ c l p, v i thông tin cung c p đ c tr ng không ch đ i v i thông tin tín d ng,mà m r ng t m thông tin tài chính ti n t cho toàn b n n kinh t .

Nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng. ây là y u t c b n quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a CIC. M r ng và phát tri n công ngh m i, hi n đ i trong ho t đ ng thông tin tín d ng nh m thu th p và x lý thông tin t t h n, theo k p đà phát tri n c a NHTM. Tr c m t, c n phát tri n và hoàn thi n các s n ph m thông tin tín d ng nh b n tin thông tin tín d ng, x p lo i doanh nghi p, thông tin v tài chính doanh nghi p. V lâu dài, c n h ng t i phát tri n các lo i thông tin nh đánh giá x p h ng công ty, doanh nghi p, tránh tình tr ng m t khách hàng nh ng đ c x p nhi u th h ng khác nhau t i các ngân hàng th ng m i khác nhau.

C ng c , đào t o đ i ng cán b làm công tác thông tin tín d ng. Th c hi n nghiêm c ch th ng ph t g n li n v i trách nhi m c a các thành viên trong h th ng thông tin tín d ng. Th ng xuyên t ch c các bu i h i th o, chuyên đ gi i thi u ph ng pháp, k thu t m i trong đánh giá, phân lo i và x p h ng tín d ng khách hàng c a các t ch c có uy tín, hay kinh nghi m c a m t s qu c gia trên th gi i đ các ngân hàng th ng m i tham kh o.

3.1.2.2. H p lỦ hóa phân lo i n khách hàng theo Quy t đ nh 493 và Quy t đ nh 18:

Nh đã đ c p ph n trên, vi c x p lo i phân nhóm khách hàng có gia h n n c n c n c vào c th i gian và s l n gia h n n (hi n nay ch c n c vào s l n gia h n n ) đ vi c phân lo i n đ c chính xác và khách quan h n, tránh tình tr ng đánh đ ng các kho n n đ u là n x u.

C n h ng phân lo i n theo ph ng pháp đ nh tính k t h p đánh giá, nh n xét kho n n , tránh vi c phân lo i n ch y u d a vào th i h n tr n s không ph n ánh đúng th c ch t kho n n . K t qu x p h ng tín d ng khách hàng đ c xem là c s ch y u cho vi c phân lo i n , đ ng th i ti n t i th c hi n trích l p d phòng r i ro theo thông l qu c t .

3.1.2.3. Xây d ng quy đ nh v qu n tr r i ro tín d ng:

V i v th là c quan qu n lý Nhà n c, NHNN c n ph i xây d ng quy đ nh th ng nh t v qu n tr RRTDáp d ng cho toàn h th ng. Trên c s đó, các NHTM s xây d ng các chính sách tín d ng phù h p v i mô hình kinh doanh và phù h p v i chi n l c qu n tr r i ro c a mình. Các chính sách qu n tr RRTD ph i phù h p v i m c đ r i ro, b n ch t, quy mô và m c đ phúc t p c a ho t đ ng c p tín d ng c a t ng NHTM. Trong đó, c n quy đ nh c th các n i dung ch y u sau:

+ Ch c n ng, nhi m v và bi u quy t c p tín d ng.

+ Quy trình, th t c liên quan đ n kho n vay: th i gian xét duy t cho vay, x lý sau khi cho vay, qu n lý các kho n vay thu c nhóm ph i t ng c ng qu n lý, qu n lý các kho n vay có v n đ , qu n lý r i ro t p trung và trích l p d phòng r i

ro.

+ Xây d ng quy trình qu n lý tài s n b o đ m: bao g m theo dõi, qu n lý và

thanh lý tài s n b o đ m.

+ Xây d ng quy trình x lý trong tr ng h p v t gi i h n r i ro theo c ch phân công, phân nhi m c a các NHTM.

3.1.2.4. Tri n khai các công c b o hi m tín d ng:

NHNN c n tri n khai các công c b o hi m tín d ng nh hoán đ i tín d ng, b o an tín d ng. ây là công c c a m t th tr ng tài chính phát tri n cao nh m giúp các NHTM phòng ng a và b o hi m RRTD, san s r i ro và t o tính linh ho t trong qu n lý danh m c các kho n cho vay c a m i NH.

T gi a n m 2009, VCB đã đ a s n ph m “B o an tín d ng” đ n v i khách hàng vay thu c đ i t ng khách hàng th nhân. ây là s n ph m d ch v bán chéo r t có ích trong vi c phòng ng a r i ro khi c p tín d ng cho khách hàng. Nh ng vi c t ng chi phí ph i tr đ nh k do c ng phí b o hi m cùng v i lãi vay đã làm cho m t s khách hàng vay ph i cân nh ckhi l a ch n s n ph m VCB.

3.2. Các gi i pháp h n ch , bù đ p t n th t khi r i ro x y ra:

3.2.1. Công tác x lỦ n x u, n có v n đ

x lý n x u m t cách hi u qu , VCB c n linh ho t trong vi c xây d ng các gi i pháp x lý n phù h p v i tình hình th c t , nhanh nh y trong vi c nh n d ng đ c KH có n x u, n có v n đ , bao g m:

- KH có n x u theo quy đ nh v phân lo i n , trích l p và x lý d phòng r i ro tín d ng c a NHNN và VCB trong t ng th i k .

- KH đã có n x lý b ng DPRR ch a thu đang h ch toán ngo i b ng.

- KH ch a b phân lo i thành n x u, nh ng có m t ho c các d u hi u r i ro

sau:

+ Ho t đ ng s n xu t kinh doanh b gián đo n, ng ng tr (do m t khách hàng, s n ph m m t kh n ng c nh tranh, đình công, liên t c thua l , ngành/l nh v c

kinh doanh đang g p r i ro…).

+ G p khó kh n trong đ u t (d án đ u t b ng ng tr , ng ng tri n khai…) + S d ng v n sai m c đích d n đ n m t cân đ i tài chính (s d ng v n ng n h n đ đ u t trung và dài h n, s d ng v n vay sai m c đích…)

+ Không có thi n chí h p tác (không cung c p k p th i báo cáo theo yêu c u, tr n tránh ho c che d u thông tin, không có thi n chí t n thu m i ngu n đ tr n …)

+ KH ho c ng i đ i di n theo pháp lu t, ng i đi u hành c a KH b kh i t , kh i ki n có th nh h ng đ n kh n ng tr n .

+ KH có n x u t i t ch c tín d ng khác.

+ Các tr ng h p khác n u NH đánh giá có kh n ng chuy n thành n x u. Tùy thu c vào m c đ nghiêm tr ng c a t ng tr ng h p c th đ xây d ng các bi n pháp x lý n có v n đ , bao g m:

+ Theo dõi đ c bi t, t ng c ng t n su t ki m tra khách hàng vay v n, yêu c u khách hàng báo cáo th ng xuyên đ n m tình hình.

+ H n ch và gi m d n d n v i vi c xác đ nh l trình c th đ có c s theo dõi, th c hi n.

+ Yêu c u b sung, thay đ i bi n pháp b o đ m có m c an toàn cao h n. + D ng c p tín d ng.

+ Mi n, gi m lãi đ t ng kh n ng thu n . + C u trúc l i n : c c u l i th i h n tr n . + Phát m i tài s n.

+ Yêu c u bên b o lãnh th c hi n ngh a v tr thay (n u có). + Bán n .

+ Nh n tài s n đ m b o đ c n tr n . + Kh i ki n khách hàng vay.

3.2.2. S d ng các công c b o hi m ti n vay:

Nh m tránh nh ng t n th t NH ph i gánh ch u khi có r i ro x y ra đ i v i KH cá nhân vay v n không có tài s n th ch p c m c , trong tr ng h p khách hàng m t vi c làm, b tai n n, ch t, m t tích…làm m t kh n ng tr n , NH nên yêu c u NH mua b o hi m b o an tín d ng. N u khách hàng r i vào m t trong nh ng tình hu ng không có kh n ng tr n nh trên theo h p đ ng b o hi m đã ký k t thì công ty b o hi m s tr n ngân hàng thay cho khách hàng. Ngân hàng c n liên k t v i m t s công ty b o hi m có uy tín, t v n, h tr khách hàng khi có yêu c u. ây là bi n pháp h u hi u, đ c bi t đ i v i khách hàng cá nhân nh m h n ch nh ng thi t h i khi r i ro tín d ng x y ra.

i v i cho vay th c hi n các d án đ u t xây d ng, các d án l n khác thì yêu c u khách hàng ph i mua b o hi m trong quá trình xây d ng và b o hi m công trình, đ ng th i chuy n quy n th h ng cho VCB.

3.2.3. T v n khách hàng và cung c p công c phòng ng a r i ro tín d ng: 3.2.3.1. T v n khách hàng: 3.2.3.1. T v n khách hàng:

T v n s n ph m, d ch v tín d ng cho khách hàng do Phòng khách hàng th c hi n. CBKH c n n m rõ đ c tr ng, tình hình ho t đ ng kinh doanh, đ i th c nh tranh, đ i tác, v th trên c a DN, ....CBKH ph i thông th o các nghi p v chuyên môn và đ c đào t o k n ng phân tích, th m đ nh và nh n đ nh tình hình m t cách bài b n. Trên c s đó, m nh d n t v n và cung c p d ch v t v n tín d ng cho KH. M t chính sách tín d ng đúng đ n v a có tác d ng giúp doanh nghi p n đ nh, phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, v a giúp NH t ng uy tín và có thêm thu nh p, h n ch , ng n ng a r i ro tín d ng. M i quan h NH-KH ngày

càng đ c c ng c , g n bó lâu dài là c s đ cùng nhau h p tác, phát tri n.

3.2.3.2. Nghi p v bao thanh toán:

Nghi p v này đã và đang đ c tri n khai t i m t s chi nhánh c a h th ng VCB. M nh d n ti p th s n ph m đ n các khách hàng doanh nghi p trên đ a bàn, bao g m:

 Bao thanh toán trong n c:

Khách hàng ti m n ng có th s d ng d ch v bao thanh toán trong n c là nh ng doanh nghi p th ng xuyên bán ch u hàng hóa và d ch v v i kh i l ng l n và trên th tr ng r ng ho c các nhà bán l hàng hóa. Mu n m r ng và đ y m nh d ch v bao thanh toán, chi nhánh c n có chính sách ch đ ng ti p c n v i nh ng

khách hàng ti m n ng này đ gi i thi u, t v n và khuy n khích h s d ng d ch v bao thanh toán c a ngân hàng.

 Bao thanh toán xu t kh u:

Khách hàng ti m n ng s d ng d ch v bao thanh toán xu t kh u là các công ty chuyên ho t đ ng xu t kh u hàng hóa. Tuy nhiên không ph i t t c các kho n ph i thu trong ho t đ ng xu t nh p kh u đ u có th s d ng bao thanh toán. đ m

b o an toàn, h n ch r i ro tín d ng, ch nên áp d ng bao thanh toán đ i v i các kho n ph i thu theo ph ng th c thanh toán tr ch m, có th i h n thanh toán d i 180 ngày. Hi n nay, các doanh nghi p có ho t đ ng kinh doanh xu t nh p kh u c a VCB ch m i ti p c n d ch v bao thanh toán m t vài chi nhánh l n (nh S giao d ch, Tp.H Chí Minh, ...), các chi nhánh khác ch a chu n b s n sàng đ i v i dch

v h p d n này. Doanh nghi p xu t kh u th ng yêu c u chi t kh u b ch ng t hàng xu t, ngân hàng ch đ ng gi a h ng lãi su t chi t kh u.

Nh m đ t m c tiêu t ng tr ng tín d ng an toàn, hi u qu , VCB c n tri n khai d ch v bao thanh toán xu t kh u đ n các khách hàng. Tuy nhiên v n đ đ t ra là c n l a ch n đ i t ng khách hàng đ đ m b o kh n ng thu h i n .

KÊT LU N CH NG 3

M c tiêu c a tác gi khi th c hi n lu n v n này là nh m tìm ra nh ng gi i pháp thi t th c và h u hi u nh t, mang tính kh thi cao nh m c i thi n và nâng cao n ng l c phòng ng a RRTD c a VCB nên nh ng gi i pháp Ch ng 3 tác gi ch t p trung đ xu t đ n hai c quan quy n l c, có quan h g n g i và tác đ ng tr c ti p nh t là NHNN và VCB Trung ng. ng th i, qua nghiên c u ho t đ ng tín d ng c a VCB c ng nh các bi n pháp đã và đang th c hi n nh m ng n ng a, h n ch r i ro x y ra, tác gi m nh d n đ xu t các gi i pháp c th , thi t th c v i tình

hình th c t , v i mong mu n đóng góp m t ph n nh bé nh ng nghiên c u c a mình vào s hoàn thi n và phát tri n b n v ng c a VCB.

K T LU N

Qu n lý r i ro là công tác vô cùng quan tr ng c a các NHTM. Mô hình qu n lý RRTD có nhi u hình th c tùy thu c vào quy mô, m c đ h ng ch u r i ro và đ