Thi tl p mi qua nh vi khách hàng

Một phần của tài liệu Một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại VIETCOMBANK (Trang 82)

3. it ng và ph m vi nghiên cu

3.1.1.13. Thi tl p mi qua nh vi khách hàng

Ngoài vi c t v n và cung c p s n ph m, d ch v cho khách hàng thì VCB

c n ph i xây d ng m i quan h t t v i khách hàng. Th c ti n cho th y đây là công tác vô cùng quan tr ng, có th mang đ n s thành b i trong ho t đ ng kinh doanh

ngân hàng. Vi c xây d ng m i quan h t t không ch giúp “gi chân” khách hàng

mà còn c ng c “lòng trung thành” trong vi c u tiên s d ng s n ph m, d ch v

VCB, qua đó giúp gia t ng l i nhu n cho VCB. H n n a vi c quan h t t s giúp cho VCB n m b t k p th i nhu c u c a khách hàng, n m rõ tình tr ng kinh doanh c a khách hàngđ th c hi n công tác qu n lý khách hàng đ c hi u qu h n.

3.1.2. i v i Ngân hàng Nhà n c.

3.1.2.1. Hoàn thi n và nâng c p h th ng thông tin tín d ng:

Hi n nay, các NHTM tra c u thông tin Trung tâm CIC c a NHNN đ u ph i tr m t kho n phí cho t ng l n h i tin, cho dù CIC có cung c p đ c thông tin hay không. Thông tin đ c cung c p còn nghèo nàn, mang tính ch t li t kê, không c p nh t. Tuy nhiên đ đ m b o th t c gi y t th m đ nh và gi i ngân cho KH, trong h s l u v n ph i có phi u tra c u thông tin KH t CIC.

Nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng và ch t l ng thông tin do CIC cung c p,

NHNN c n quan tâm đ n vi c nâng c p và phát tri n Trung tâm thông tin tín d ng tr thành trung tâm d li u hàng đ u qu c gia, h ng t i s phát tri n nh là m t t ch c tín nhi m đ c l p, v i thông tin cung c p đ c tr ng không ch đ i v i thông tin tín d ng,mà m r ng t m thông tin tài chính ti n t cho toàn b n n kinh t .

Nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng. ây là y u t c b n quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a CIC. M r ng và phát tri n công ngh m i, hi n đ i trong ho t đ ng thông tin tín d ng nh m thu th p và x lý thông tin t t h n, theo k p đà phát tri n c a NHTM. Tr c m t, c n phát tri n và hoàn thi n các s n ph m thông tin tín d ng nh b n tin thông tin tín d ng, x p lo i doanh nghi p, thông tin v tài chính doanh nghi p. V lâu dài, c n h ng t i phát tri n các lo i thông tin nh đánh giá x p h ng công ty, doanh nghi p, tránh tình tr ng m t khách hàng nh ng đ c x p nhi u th h ng khác nhau t i các ngân hàng th ng m i khác nhau.

C ng c , đào t o đ i ng cán b làm công tác thông tin tín d ng. Th c hi n nghiêm c ch th ng ph t g n li n v i trách nhi m c a các thành viên trong h th ng thông tin tín d ng. Th ng xuyên t ch c các bu i h i th o, chuyên đ gi i thi u ph ng pháp, k thu t m i trong đánh giá, phân lo i và x p h ng tín d ng khách hàng c a các t ch c có uy tín, hay kinh nghi m c a m t s qu c gia trên th gi i đ các ngân hàng th ng m i tham kh o.

3.1.2.2. H p lỦ hóa phân lo i n khách hàng theo Quy t đ nh 493 và Quy t đ nh 18:

Nh đã đ c p ph n trên, vi c x p lo i phân nhóm khách hàng có gia h n n c n c n c vào c th i gian và s l n gia h n n (hi n nay ch c n c vào s l n gia h n n ) đ vi c phân lo i n đ c chính xác và khách quan h n, tránh tình tr ng đánh đ ng các kho n n đ u là n x u.

C n h ng phân lo i n theo ph ng pháp đ nh tính k t h p đánh giá, nh n xét kho n n , tránh vi c phân lo i n ch y u d a vào th i h n tr n s không ph n ánh đúng th c ch t kho n n . K t qu x p h ng tín d ng khách hàng đ c xem là c s ch y u cho vi c phân lo i n , đ ng th i ti n t i th c hi n trích l p d phòng r i ro theo thông l qu c t .

3.1.2.3. Xây d ng quy đ nh v qu n tr r i ro tín d ng:

V i v th là c quan qu n lý Nhà n c, NHNN c n ph i xây d ng quy đ nh th ng nh t v qu n tr RRTDáp d ng cho toàn h th ng. Trên c s đó, các NHTM s xây d ng các chính sách tín d ng phù h p v i mô hình kinh doanh và phù h p v i chi n l c qu n tr r i ro c a mình. Các chính sách qu n tr RRTD ph i phù h p v i m c đ r i ro, b n ch t, quy mô và m c đ phúc t p c a ho t đ ng c p tín d ng c a t ng NHTM. Trong đó, c n quy đ nh c th các n i dung ch y u sau:

+ Ch c n ng, nhi m v và bi u quy t c p tín d ng.

+ Quy trình, th t c liên quan đ n kho n vay: th i gian xét duy t cho vay, x lý sau khi cho vay, qu n lý các kho n vay thu c nhóm ph i t ng c ng qu n lý, qu n lý các kho n vay có v n đ , qu n lý r i ro t p trung và trích l p d phòng r i

ro.

+ Xây d ng quy trình qu n lý tài s n b o đ m: bao g m theo dõi, qu n lý và

thanh lý tài s n b o đ m.

+ Xây d ng quy trình x lý trong tr ng h p v t gi i h n r i ro theo c ch phân công, phân nhi m c a các NHTM.

3.1.2.4. Tri n khai các công c b o hi m tín d ng:

NHNN c n tri n khai các công c b o hi m tín d ng nh hoán đ i tín d ng, b o an tín d ng. ây là công c c a m t th tr ng tài chính phát tri n cao nh m giúp các NHTM phòng ng a và b o hi m RRTD, san s r i ro và t o tính linh ho t trong qu n lý danh m c các kho n cho vay c a m i NH.

T gi a n m 2009, VCB đã đ a s n ph m “B o an tín d ng” đ n v i khách hàng vay thu c đ i t ng khách hàng th nhân. ây là s n ph m d ch v bán chéo r t có ích trong vi c phòng ng a r i ro khi c p tín d ng cho khách hàng. Nh ng vi c t ng chi phí ph i tr đ nh k do c ng phí b o hi m cùng v i lãi vay đã làm cho m t s khách hàng vay ph i cân nh ckhi l a ch n s n ph m VCB.

3.2. Các gi i pháp h n ch , bù đ p t n th t khi r i ro x y ra:

3.2.1. Công tác x lỦ n x u, n có v n đ

x lý n x u m t cách hi u qu , VCB c n linh ho t trong vi c xây d ng các gi i pháp x lý n phù h p v i tình hình th c t , nhanh nh y trong vi c nh n d ng đ c KH có n x u, n có v n đ , bao g m:

- KH có n x u theo quy đ nh v phân lo i n , trích l p và x lý d phòng r i ro tín d ng c a NHNN và VCB trong t ng th i k .

- KH đã có n x lý b ng DPRR ch a thu đang h ch toán ngo i b ng.

- KH ch a b phân lo i thành n x u, nh ng có m t ho c các d u hi u r i ro

sau:

+ Ho t đ ng s n xu t kinh doanh b gián đo n, ng ng tr (do m t khách hàng, s n ph m m t kh n ng c nh tranh, đình công, liên t c thua l , ngành/l nh v c

kinh doanh đang g p r i ro…).

+ G p khó kh n trong đ u t (d án đ u t b ng ng tr , ng ng tri n khai…) + S d ng v n sai m c đích d n đ n m t cân đ i tài chính (s d ng v n ng n h n đ đ u t trung và dài h n, s d ng v n vay sai m c đích…)

+ Không có thi n chí h p tác (không cung c p k p th i báo cáo theo yêu c u, tr n tránh ho c che d u thông tin, không có thi n chí t n thu m i ngu n đ tr n …)

+ KH ho c ng i đ i di n theo pháp lu t, ng i đi u hành c a KH b kh i t , kh i ki n có th nh h ng đ n kh n ng tr n .

+ KH có n x u t i t ch c tín d ng khác.

+ Các tr ng h p khác n u NH đánh giá có kh n ng chuy n thành n x u. Tùy thu c vào m c đ nghiêm tr ng c a t ng tr ng h p c th đ xây d ng các bi n pháp x lý n có v n đ , bao g m:

+ Theo dõi đ c bi t, t ng c ng t n su t ki m tra khách hàng vay v n, yêu c u khách hàng báo cáo th ng xuyên đ n m tình hình.

+ H n ch và gi m d n d n v i vi c xác đ nh l trình c th đ có c s theo dõi, th c hi n.

+ Yêu c u b sung, thay đ i bi n pháp b o đ m có m c an toàn cao h n. + D ng c p tín d ng.

+ Mi n, gi m lãi đ t ng kh n ng thu n . + C u trúc l i n : c c u l i th i h n tr n . + Phát m i tài s n.

+ Yêu c u bên b o lãnh th c hi n ngh a v tr thay (n u có). + Bán n .

+ Nh n tài s n đ m b o đ c n tr n . + Kh i ki n khách hàng vay.

3.2.2. S d ng các công c b o hi m ti n vay:

Nh m tránh nh ng t n th t NH ph i gánh ch u khi có r i ro x y ra đ i v i KH cá nhân vay v n không có tài s n th ch p c m c , trong tr ng h p khách hàng m t vi c làm, b tai n n, ch t, m t tích…làm m t kh n ng tr n , NH nên yêu c u NH mua b o hi m b o an tín d ng. N u khách hàng r i vào m t trong nh ng tình hu ng không có kh n ng tr n nh trên theo h p đ ng b o hi m đã ký k t thì công ty b o hi m s tr n ngân hàng thay cho khách hàng. Ngân hàng c n liên k t v i m t s công ty b o hi m có uy tín, t v n, h tr khách hàng khi có yêu c u. ây là bi n pháp h u hi u, đ c bi t đ i v i khách hàng cá nhân nh m h n ch nh ng thi t h i khi r i ro tín d ng x y ra.

i v i cho vay th c hi n các d án đ u t xây d ng, các d án l n khác thì yêu c u khách hàng ph i mua b o hi m trong quá trình xây d ng và b o hi m công trình, đ ng th i chuy n quy n th h ng cho VCB.

3.2.3. T v n khách hàng và cung c p công c phòng ng a r i ro tín d ng: 3.2.3.1. T v n khách hàng: 3.2.3.1. T v n khách hàng:

T v n s n ph m, d ch v tín d ng cho khách hàng do Phòng khách hàng th c hi n. CBKH c n n m rõ đ c tr ng, tình hình ho t đ ng kinh doanh, đ i th c nh tranh, đ i tác, v th trên c a DN, ....CBKH ph i thông th o các nghi p v chuyên môn và đ c đào t o k n ng phân tích, th m đ nh và nh n đ nh tình hình m t cách bài b n. Trên c s đó, m nh d n t v n và cung c p d ch v t v n tín d ng cho KH. M t chính sách tín d ng đúng đ n v a có tác d ng giúp doanh nghi p n đ nh, phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, v a giúp NH t ng uy tín và có thêm thu nh p, h n ch , ng n ng a r i ro tín d ng. M i quan h NH-KH ngày

càng đ c c ng c , g n bó lâu dài là c s đ cùng nhau h p tác, phát tri n.

3.2.3.2. Nghi p v bao thanh toán:

Nghi p v này đã và đang đ c tri n khai t i m t s chi nhánh c a h th ng VCB. M nh d n ti p th s n ph m đ n các khách hàng doanh nghi p trên đ a bàn, bao g m:

Bao thanh toán trong n c:

Khách hàng ti m n ng có th s d ng d ch v bao thanh toán trong n c là nh ng doanh nghi p th ng xuyên bán ch u hàng hóa và d ch v v i kh i l ng l n và trên th tr ng r ng ho c các nhà bán l hàng hóa. Mu n m r ng và đ y m nh d ch v bao thanh toán, chi nhánh c n có chính sách ch đ ng ti p c n v i nh ng

khách hàng ti m n ng này đ gi i thi u, t v n và khuy n khích h s d ng d ch v bao thanh toán c a ngân hàng.

Bao thanh toán xu t kh u:

Khách hàng ti m n ng s d ng d ch v bao thanh toán xu t kh u là các công ty chuyên ho t đ ng xu t kh u hàng hóa. Tuy nhiên không ph i t t c các kho n ph i thu trong ho t đ ng xu t nh p kh u đ u có th s d ng bao thanh toán. đ m

b o an toàn, h n ch r i ro tín d ng, ch nên áp d ng bao thanh toán đ i v i các kho n ph i thu theo ph ng th c thanh toán tr ch m, có th i h n thanh toán d i 180 ngày. Hi n nay, các doanh nghi p có ho t đ ng kinh doanh xu t nh p kh u c a VCB ch m i ti p c n d ch v bao thanh toán m t vài chi nhánh l n (nh S giao d ch, Tp.H Chí Minh, ...), các chi nhánh khác ch a chu n b s n sàng đ i v i dch

v h p d n này. Doanh nghi p xu t kh u th ng yêu c u chi t kh u b ch ng t hàng xu t, ngân hàng ch đ ng gi a h ng lãi su t chi t kh u.

Nh m đ t m c tiêu t ng tr ng tín d ng an toàn, hi u qu , VCB c n tri n khai d ch v bao thanh toán xu t kh u đ n các khách hàng. Tuy nhiên v n đ đ t ra là c n l a ch n đ i t ng khách hàng đ đ m b o kh n ng thu h i n . KÊT LU N CH NG 3 Ho t đ ng tín d ng luôn ti m n r i ro nh ng NH không th t ch i r i ro mà ph i tìm cách đ h n ch nó nh m đ m b o ho t đ ng tín d ng tr nên an toàn h n. Vì v y, xây d ng đ c m t h th ng các gi i pháp h u hi u có th phát hi n, ng n ng a và ki m soát r i ro tín d ng có ý ngh a h t s c to l n trong ho t đ ng kinh doanh c a b t k NHTM nào.

M c tiêu c a tác gi khi th c hi n lu n v n này là nh m tìm ra nh ng gi i pháp thi t th c và h u hi u nh t, mang tính kh thi cao nh m c i thi n và nâng cao n ng l c phòng ng a RRTD c a VCB nên nh ng gi i pháp Ch ng 3 tác gi ch t p trung đ xu t đ n hai c quan quy n l c, có quan h g n g i và tác đ ng tr c ti p nh t là NHNN và VCB Trung ng. ng th i, qua nghiên c u ho t đ ng tín d ng c a VCB c ng nh các bi n pháp đã và đang th c hi n nh m ng n ng a, h n ch r i ro x y ra, tác gi m nh d n đ xu t các gi i pháp c th , thi t th c v i tình

hình th c t , v i mong mu n đóng góp m t ph n nh bé nh ng nghiên c u c a mình vào s hoàn thi n và phát tri n b n v ng c a VCB.

K T LU N

Qu n lý r i ro là công tác vô cùng quan tr ng c a các NHTM. Mô hình qu n lý RRTD có nhi u hình th c tùy thu c vào quy mô, m c đ h ng ch u r i ro và đ

Một phần của tài liệu Một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại VIETCOMBANK (Trang 82)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(100 trang)