3. it ng và ph m vi nghiên cu
2.2.2.1.Nguyên nhâ nt phía khách hàng vay
- S d ng v n vay sai m c đích: KH dùng v n vay kinh doanh thông th ng đ đ u t b t đ ng s n, đ u t ch ng khoán, dùng v n vay ng n h n đ đ u t trung dài h n. Tr ng h p này th ng x y ra đ i v i nh ng kho n vay có đ c đi m:
+ Cho vay theo hình th c h n m c tín d ng nh ng không ki m soát đ c m c đích s d ng v n c a KH (không ki m soát sau cho vay).
+ S ti n vay quá l n so v i nhu c u v n l u đ ng th c s c a KH.
+ KH có nhi u chi nhánh ho c nhà x ng xa đ a bàn c a chi nhánh cho vay. + Cho vay đ u t d án không phù h p v i kh n ng kh u hao, d n t i vi c KH s d ng ngu n ng n h n tr n vay trung dài h n.
+ KH vay t i nhi u t ch c tín d ng d n đ n c nh tranh quá m c và không ki m soát đ c dòng ti n c a ng i vay.
+ Th i h n cho vay (nh t là cho vay v n l u đ ng) dài h n m c c n thi t so v i chu k dòng ti n c a KH d n đ n KH s d ng ngu n ti n nhàn r i khi ch a đ n h n tr n NH.
- KH không có thi n chí tr n vay, c tình l a đ o NH: Thi n chí tr n vay c a KH là y u t liên quan đ n t cách đ o đ c c a ng i đi vay, m t khi KH thi u thi n chí tr n thì VCB s g p r t nhi u khó kh n trong thu h i n vay. KH có ch đích l a đ o NH th ng x y ra đ i v i doanh nghi p thành l p nhi u công ty trong
cùng m t nhóm d n đ n ti n vay luân chuy n trong n i b các công ty.
- Kh n ng qu n lý kinh doanh kém: Khi các doanh nghi p vay ti n NH đ m r ng quy mô kinh doanh, đa ph n là t p trung v n đ u t vào tài s n v t ch t ch ít doanh nghi p nào m nh d n đ i m i cung cách qu n lý, đ u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k toán theo đúng chu n m c. Quy mô kinh doanh quá l n so v i t duy qu n lý là nguyên nhân d n đ n s phá s n c a các ph ng án kinh doanh đ y kh thi mà l ra nó ph i thành công trên th c t . Bên c nh đó, các doanh nghi p khi thi u thông tin th tr ng và các đ i tác s nh h ng không nh đ n k ho ch kinh doanh c a KH vay, t đó nh h ng đ n kh n ng tr n vay cho
VCB.
- Tình hình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch: Quy mô tài
s n, ngu n v n nh , t l n so v i v n t có cao là đ c đi m chung c a h u h t các doanh nghi p Vi t Nam. Ngoài ra, thói quen ghi chép đ y đ , chính xác, rõ ràng các s sách k toán v n ch a đ c các doanh nghi p tuân th nghiêm ch nh và trung th c. Do v y, s sách k toán mà các doanh nghi p cung c p cho NH nhi u khi ch mang tính hình th c. Khi cán b NH l p các b n phân tích tài chính c a doanh
nghi p d a trên s li u do các doanh nghi p cung c p, th ng thi u tính th c t và xác th c. ây c ng là nguyên nhân vì sao NH v n luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh là ch d a cu i cùng đ phòng ch ng RRTD.
2.2.2.2. Nguyên nhân t phía ngân hàng.
M t trong nh ng nguyên nhân d n đ n RRTD t i VCB th i gian qua là do Chính sách, quy trình tín d ng ch a ch t ch , công tác qu n tr tín d ng ch a h u hi u, ch a chú tr ng phân tích KH, x p lo i RRTD đ tính toán đi u ki n cho vay và kh n ng tr n . Bên c nh đó, vi c không ch p hành t t các nguyên t c tín d ng, công tác giám sát vi c th c hi n đúng quy trình cho vay ch a đ c chú tr ng đúng m c c ng làm gia t ng RRTD. C th nh sau:
- Chính sách tín d ng: Th i gian qua, chính sách tín d ng c a VCB có nhi u thay đ i, m t ph n là do s thay đ i chính sách chung c a Chính ph và NHNN, m t ph n là do b n thân VCB thay đ i đ phù h p v i đi u ki n th c ti n. Do đó các h ng d n ch a th c s ch t ch , ch a c th , gây khó kh n trong công tác th c hi n.
- Ch a tuân th quy trình cho vay: Quy trình tín d ng đ c ban hành, h ng d n c th , chi ti t các b c th chi n, nhi m v c a t ng nhân viên, … Tuy nhiên, vi c giám sát th c hi n đúng quy trình tín d ng đ c đ ra th c s ch a đ c chú tr ng.
- Ho t đ ng ki m tra n i b còn y u: Ki m tra n i b có đi m m nh h n thanh tra NHNN tính th i gian vì nó nhanh chóng, k p th i ngay khi v a phát sinh v n đ và tính sâu sát c a ng i ki m tra viên, do vi c ki m tra đ c th c hi n th ng xuyên song song v i công vi c kinh doanh.
- Thi u giám sát và qu n lý sau cho vay: ây c ng là đ c đi m chung c a các NH trong n c, th ng có thói quen t p trung nhi u công s c cho vi c th m đ nh tr c khi cho vay mà l i l ng quá trình ki m tra, ki m soát đ ng v n sau khi cho vay. Khi NH cho vay thì kho n cho vay c n ph i đ c qu n lý m t cách ch đ ng đ đ m b o s đ c hoàn tr . Theo dõi n là m t trong nh ng trách nhi m quan tr ng nh t c a cán b tín d ng nói riêng và c a NH nói chung. Vi c theo dõi ho t
đ ng c a KH vay nh m tuân th các đi u kho n đ ra trong h p đ ng tín d ng gi a KH và NH nh m tìm ra nh ng c h i kinh doanh m i và m r ng c h i kinh doanh. Tuy nhiên trong th i gian qua VCB ch a th c hi n t t công tác này. i u này m t ph n do y u t tâm lý ng i gây phi n hà cho KH, m t ph n do h th ng thông tin qu n lý ph c v kinh doanh t i các doanh nghi p quá l c h u, không cung
c p đ c k p th i, đ y đ các thông tin mà VCB yêu c u.
- B trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v làm công tác tín d ng: o đ c c a cán b là m t trong các y u t t i quan tr ng đ gi i quy t v n đ h n ch RRTD. V i t c đ t ng tr ng tín d ng khá m nh trong th i gian v a qua, đ đáp ng đ c nhu c u nhân s , công tác tuy n d ng c a VCB có ph n n i l ng so v i nh ng n m tr c..., d n đ n vi c ti m n r t nhi u r i ro trong quá trình c p tín d ng nói riêng và trong ho t đ ng NH nói chung.
2.2.2.3 Nguyên nhân khách quan và nguyên nhân khác:
Môi tr ng kinh t không n đnh:
- S bi n đ ng khó l ng c a kinh t th gi i: Kinh t th gi i v a đi qua giai đo n suy thoái r t tr m tr ng k t khi s ki n s p đ hàng lo t các ngân hàng
Âu-M xu t phát t vi c cho vay “d i chu n”. n nay, kinh t th gi i v n còn ti m n nhi u r i ro, c th là s v n c a Hy L p, kh ng ho ng n c a Ireland và c nh báo s “quét” sang các n c trong trong kh i EU, tr c tiên là Tây Ban Nha và B ào Nha. H n n a, c nh tranh ngày càng gay g t, các dòng v n đ u t n c ngoài ngày càng h n ch . V i m t n n kinh t ph thu c nhi u vào xu t kh u và ho t đ ng thu hút v n FDI nh Vi t Nam, tình hình trên đã nh h ng không nh đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p c ng nh đ i s ng c a đ i đa s ng i dân. RRTD c ng t đó mà t ng lên. Bên c nh đó, m t s doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c XNK c ng b nh h ng tr c ti p b i tình tr ng suy thoái kinh t toàn c u.
- H qu t t y u c a quá trình t do hóa tài chính và h i nh p qu c t : Quá
trình t do hoá tài chính và h i nh p qu c t có th làm cho n x u gia t ng khi t o ra m t môi tr ng c nh tranh gay g t, khi n h u h t các doanh nghi p, nh ng KH
th ng xuyên c a NH ph i đ i m t v i nguy c thua l và quy lu t ch n l c kh c nghi t c a th tr ng. Bên c nh đó, v i t c đ t ng tr ng bình quân 30%/n m, ngành NH Vi t Nam đ c đánh giá là khá ti m n ng d n đ n s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các NHTM trong n c và qu c t . Các NH trong n c v i h th ng qu n lý y u kém, thi u kinh nghi m g p ph i nguy c r i ro n x u t ng lên b i nhi u KH có ti m l c tài chính l n s b các NH n c ngoài thu hút.
- Thi u quy ho ch, phân b đ u t ch a h p lý: C nh tranh n c ta th i gian qua d n đ n các ngành ngh phát tri n m t cách t phát, hoàn toàn không đi kèm v i s quy ho ch h p lý, h p tác, phân công lao đ ng, chuyên môn hoá lao đ ng, s b t l c trong vai trò c a các hi p h i ngh nghi p và s đi u ti t v mô c a Nhà n c. i u này d n đ n s gia t ng quá đáng v n đ u t vào m t s ngành, d n đ n kh ng ho ng th a làm nh h ng đ n kh n ng tiêu th hàng hóa trên th tr ng và t đó làm nh h ng đ n hi u qu c a các ph ng án đ u t .
Môi tr ng pháp lỦ ch a thu n l i: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- S kém hi u qu c a c quan pháp lu t: Trong nh ng n m g n đây Nhà n c đã ban hành nhi u b lu t, v n b n d i lu t h ng d n thi hành lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng NH. Tuy nhiên, lu t và các v n b n đã có nh ng vi c tri n khai vào ho t đ ng NH thì l i ch m và g p ph i nhi u v ng m c b t c p. Ví d nh m t s v n b n v vi c c ng ch thu h i n . Nh ng v n b n này đ u có quy đ nh: Trong nh ng h p KH không tr đ c n , NHTM có quy n x lý tài s n đ m b o n vay. Trên th c t , các NHTM không làm đ c ho c r t khó kh n x lý vì
NH là m t t ch c kinh t , không ph i là c quan quy n l c Nhà n c, không có ch c n ng c ng ch bu c KH bàn giao tài s n đ m b o cho NH đ x lý ho c vi c chuy n tài s n đ m b o n vay đ Tòa án x lý qua con đ ng t t ng… cùng nhi u các quy đ nh khác d n đ n tình tr ng NHTM b đ ng trong vi c x lý tài s n đ thu h i n .
- Ho t đ ng thanh tra, ki m tra, giám sát không hi u qu c a NHNN: Bên
c nh nh ng c g ng và k t qu đ t đ c, ho t đ ng thanh tra NH và đ m b o an toàn h th ng ch a có s c i thi n c n b n v ch t l ng. N ng l c cán b thanh tra,
giám sát ch a đáp ng đ c yêu c u, th m chí m t s nghi p v kinh doanh và công ngh m i Thanh tra NH còn ch a theo k p. N i dung và ph ng pháp thanh tra, giám sát l c h u, ch m đ c đ i m i. Vai trò ki m toán ch a đ c phát huy và h th ng thông tin ch a đ c t ch c m t cách h u hi u. Thanh tra t i ch v n là ph ng pháp ch y u, kh n ng ki m soát toàn b th tr ng ti n t và giám sát r i ro còn y u. Thanh tra NH còn ho t đ ng m t cách th đ ng theo ki u x lý v vi c đã phát sinh, ít có kh n ng ng n ch n và phòng ng a r i ro và vi ph m. Mô hình t ch c c a thanh tra NH còn nhi u b t c p. Vì v y có nh ng sai ph m c a các NHTM không đ c thanh tra NHNN c nh báo, có bi n pháp ng n ch n t đ u, đ đ n khi h u qu n ng n đã x y ra r i m i can thi p. Hàng lo t các sai ph m v cho vay, b o lãnh tín d ng m t s NHTM d n đ n nh ng r i ro r t l n, có nguy c đe d a s an toàn c a c h th ng l ra có th đã đ c ng n ch n ngay t đ u n u b máy thanh tra phát hi nvà x lý s m h n.
- B t c p trong h th ng thông tin qu n lý: ây là thách th c l n không nh ng cho VCB mà còn cho c h th ng NH Vi t Nam. Vi c m r ng tín d ng và ki m soát t t tín d ng cho n n kinh t trong đi u ki n thi u m t h th ng thông tin t ng x ng là đi u h t s c khó kh n. N u các NH c g ng ch y theo thành tích, m r ng tín d ng trong đi u ki n môi tr ng thông tin không cân x ng thì s gia t ng nguy c n x u cho h th ng NH. Nh ng h n ch có th li t kê nh :
+ Trung tâm CIC đã ho t đ ng h n m t th p niên và đã đ t đ c nh ng k t qu b c đ u r t đáng khích l trong vi c cung c p thông tin k p th i v tình hình ho t đ ng tín d ng nh ng ch a ph i là c quan đ nh m c tín nhi m doanh nghi p m t cách đ c l p và hi u qu , thông tin cung c p còn đ n đi u, thi u c p nh t.
+ Thông tin cung c p ch a đ y đ và hoàn hoàn ch nh, ph n l n là thông tin đ nh l ng, ch a đ a ra nh n xét khách quan v thông tin c a ng i vay nh t cách KH hay nh ng nguyên nhân c a nh ng kho n tín d ng x u do m i liên k t r t
l ng l o gi a các TCTD và ch a có bi n pháp ch tài cho các TCTD khi không cung c p ho c không cung c p đ y đ thông tin.
2.3 Mô hình qu n tr r i ro tín d ng t i VCB: