3. it ng và ph m vi nghiên cu
3.1.1.1Hoàn th in quy trình tí nd ng
D a trên y u t đ c thù c a t ng khách hàng, th ng nh t quy trình tín d ng dành cho doanh nghi p, không phân bi t doanh nghi p l n và doanh nghi p nh và v a, đ ng th i xây d ng, hoàn thi n quy trình tín d ng đ i v i th nhân. Vì th c t tr c đây, quy trình 130 (hi n đang áp d ng cho vay đ i v i th nhân) áp d ng cho m i đ i t ng khách hàng vay v n, do v y còn t n t i m t s chi ti t không phù h p v i khách hàng th nhân. Nh v y, s tách bi t hai nhóm khách hàng pháp
nhân và th nhân không làm ph c t p hóa quy trình tín d ng, tránh nh m l n, trùng l p gi a hai quy trình c là quy trình 246 và quy trình 36.
Quy đ nh rõ trách nhi m và có ch đ th ng ph t nghiêm minh đ i v i t ng
phòng ban trong quy trình tín d ng, nh m rút ng n th i gian nh ng v n đ m b o chính xác và ki m soát đ c RRTD. Tránh tình tr ng h s rút v n đi lòng vòng qua nhi u b ph n nh ng v n ch a th gi i ngân cho khách hàng do cán b khách hàng thi u c n th n trong ki m tra h s vay v n.
V gi i h n tín d ng: Theo quy đ nh hi n nay, gi i h n tín d ng c a m t khách hàng là gi i h n cho vay, b o lãnh, m L/C…nh ng không bao g m m c cho vay đ u t d án (s xét duy t trong t ng d án c th ). i u này là h p lý, tuy nhiên c n quy đ nh t ng m c cho vay đ u t d án đ i v i t ng khách hàng đ có s ki m soát riêng, b i cho vay d án hàm ch a r i ro cao h n cho vay thông th ng khác và m c đ thi t h i n u r i ro x y ra là vô cùng to l n (th i gian vay dài nên khó l ng tr c nh ng khó kh n,bi n đ ng có th x y ra nên kh n ng d báo và ki m soát r i ro b h n ch ).
3.1.1.2. Xây d ng chính sách tín d ng hi u qu :
VCB c n xây d ng m t chính sách tín d ng h p lý và hi u qu , theo h ng m nh m phát huy đ c th m nh c a t ng đ a ph ng, h n ch đ u t các ngành, l nh v c không có l i th c nh tranh, cân b ng gi a m c tiêu t i đa hóa l i nhu n và gi m thi u r i ro.
Công tác này th i gian qua đ c Phòng chính sách Tín d ng Trung ng h ng d n th c hi n khá hi u qu . Tu theo t ng th i đi m, t ng “k ch b n” c a n n kinh t s có chính sách tín d ng riêng, đ m b o phù h p v i quy đ nh c a Nhà n c và l i ích c a Vietcombank. Th c t cho th y th i gian qua n n kinh t c a Vi t Nam bi n đ ng đ y khó kh n, thách th c do nh h ng c a suy thoái kinh t th gi i và suy gi m kinh t trong n c. Tuy nhiên Vietcombank Trung ng đã ch đ o h th ng th c hi n r t t t các chính sách c a Nhà n c nh : H tr cho vay các DN ngành nông nghi p và phát tri n nông thôn; Cho vay mua lúa g o d tr ,... nh h ng cho vay theo ngành ngh nh : u tiên cho vay s n xu t hàng trong n c và ph c v xu t kh u; H n ch cho vay nh p kh u hàng tiêu dùng, cho vay đ u t kinh doanh b t đ ng s n và ch ng khoán; Phân b t tr ng d n cho t ng chi nhánh, t ng vùng, mi n,...
Tuy nhiên chính sách tín d ng trong m t vài tr ng h p v n còn h n ch , kìm hãm t c đ phát tri n chung c a toàn hàng. Ví d nh vi c phân b d n hay c c u d n cho các chi nhánh còn mang tính “cào b ng”, không m nh d n xây d ng c ch u tiên cho chi nhánh, vùng mi n có đi u ki n v t tr i v th tr ng đ “t ng t c”, “b c phá” trong phát tri n tín d ng.
3.1.1.3. Hoàn thi n h th ng ch m đi m và x p h ng tín d ng:
H th ng tính đi m tín d ng là m t ph ng pháp l ng hóa m c đ r i ro tín d ng c a khách hàng thông qua quá trình đánh giá b ng thang đi m. Các ch tiêu và thang đi m đ c áp d ng khác nhau đ i v i t ng lo i khách hàng khác nhau.
Qua th i gian th nghi m và đ c s ch p thu n c a NHNN v vi c ch m đi m và x p h ng tín d ng khách hàng t đ ng, làm c s cho vi c phân lo i n và trích l p DPRR, k t quý 2 n m 2010 VCB đã tri n khai áp d ng trên toàn h
th ng. ây là b c ti n l n trong công tác qu n tr RRTD. Tuy nhiên, trong quá
trình áp d ng, VCB c n ph i nghiêm túc kh c ph c nh ng t n t i c a mô hình do
nh h ng c a các nguyên nhân ch quan c ng nh khách quan. Th c t áp d ng cho th y vi c ch m đi m m t vài tiêu chí v thông tin “phi tài chính” c a khách hàng doanh nghi p đã b c l m t s t n t i có th nh h ng đ n k t qu x p lo i lo i tín d ng cu i cùng. C th là m t vài thang đo nh “khá”, “t ng t i t t”, “t t”,... r t khó cho cán b tác nghi p vì thi u quy đ nh v đ nh ngh a hay gi i thích t ng trong quy trình. Ngoài ra, k t qu ch m đi m và phân lo i n m t vài tr ng h p ch a ph n ánh đúng v i tình tr ng ho t đ ng th c t c a khách hàng
vay.
Vì k t qu ch m đi m và x p h ng tín d ng là c s đ xác đ nh gi i h n tín d ng hàng n m, quy t đ nh c p tín d ng t ng l n cho t ng khách hàng, đánh giá hi n tr ng khách hàng trong quá trình theo dõi v n vay, qu n lý danh m c tín d ng và trích l p DPRR. Do v y, VCB c n nhanh chóng hoàn thi n quy trình, tránh “t t h u” so v i các ngân hàng b n, đây c ng là th c đo c nh tranh trong quá trình h i nh p qu c t .
i v i khách hàng doanh nghi p
Trên c s tham kh o, k t h p Mô hình đ nh tính v r i ro tín d ng v i các Mô hình l ng hóa r i ro tín d ng nh Mô hình đi m s Z và Mô hình x p h ng c a Moody’s và Standard & Poor’s, h th ng ch m đi m và x p h ng tín d ng khách hàng đã đ c xây d ng theo h ng sau:
- Các doanh nghi p đ c x p thành 16 lo i có m c đ r i ro t th p lên cao
là: AAA, AA+, AA, A+,A, BBB, BB+, BB, B+,B, CCC, CC+,CC, C+,C và D,
trong đó u tiên c p tín d ng t lo i A tr lên AAA, các lo i còn l i không đ c c p hay h n ch m r ng tín d ng vì r i ro và s ch u chi phí trích l p DPRR. C th n u DN x p lo i t BB đ n BBB thì đ c x p vào n nhóm 2, lo i B đ n B+ là n nhóm 3.
- Vi c đánh giá, ch m đi m tín d ng khách hàng đ c th c hi n m i quý m t l n nh hi n nay là khá phù h p, tuy nhiên c n ph i theo dõi th ng xuyên
di n bi n c a th tr ng và tình hình ho t đ ng kinh doanh c a KH nh m đ m b o thông tin KH luôn c p nh t. C n quy đ nh kho ng th i gian c n thi t cho vi c c p nh t d li u KH trong tr ng h p bi n đ ng này.
- Ngoài ra, vi c ch m đi m m t s ch tiêu v thông tin phi tài chính c a KH còn mang tính ch quan, c m tính, thang đi m ch a th t s c th rõ ràng,... làm
nh h ng đ n k t qu tính đi m cho khách hàng.
- Bên c nh đó, thông tin tài chính dùng nh p li u vào h th ng toàn do khách hàng cung c p mà hi n nay ph n l n các Báo cáo tài chính c a KH ch a đ c ki m toán đ c l p. Vì v y k t qu ch m đi m, x p lo i khách hàng s không đ m b o đ c đ chính xác, không ph n ánh đúng tình tr ng ho t đ ng th c t c a KH vay. i v i khách hàng cá nhân:
K t h p mô hình 6C v i mô hình đi m s tín d ng tiêu dùng đ xây d ng h th ng tiêu chí, b ng bi u thích h p.
Các KH cá nhân đ c phân thành 10 lo i có m c đ r i ro t th p đ n cao v i ký hi u t AAA, AAA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D.
Các tiêu chí đ c xây d ng đ ch m đi m KH cá nhân g m: Tu i, th i gian công tác, ngh nghi p, trình đ h c v n, th i gian làm vi c hi n t i, tình tr ng c trú, c c u gia đình, tình tr ng hôn nhân, thu nh p hàng n m c a cá nhân… i m
uy tín giao d ch bao g m tình hình tr n v i NH, t ng n hi n t i, m c đ s d ng các d ch v khác c a NH, s d ti n g i trung bình hàng n m t i NH, … (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Xây d ng ph n m m ch m đi m và x p h ng t đ ng KH cá nhân thông qua nh ng thông s đ c c p nh t trên h th ng. R i ro phát sinh t sai sót và thiên v cá nhân đ c lo i b t i đa trong h th ng x p h ng t đ ng. Theo đó, khi KH c n s d ng d ch v s cung c p thông tin theo m u đ nh s n cho cán b khách hàng. Các tiêu chí đánh giá đ c ch n l c t thông tin d li u v KH trong quá kh , ch ng trình ph n m m s t đ ng phân lo i KH vào nhóm tín d ng phù h p nh t. Sau đó k t qu x p h ng đ c tr l i tr c ti p t i KH. Thông th ng, đi kèm v i k t qu này là thông báo c a NH v vi c ch p nh n ho c t ch i yêu c u c a KH, các đi u ki n v h n m c và lãi su t, … Áp d ng công ngh nh th ngoài vi c giúp
NH rút ng n th i gian, t ng đ tin c y tín d ng, nó còn t o c m giác th a mãn và
hài lòng cho khách hàng.
Vì s l ng khách hàng vay là r t l n, s n ph m đa d ng do v y không nh t thi t ph i ch m đi m toàn b các khách hàng hi n có mà c n l a ch n lo i s n ph m đ ch m đi m khách hàng. Ch ng h n nh khách hàng vay c m c s ti t ki m, ch ng ch ti n g i do VCB hay ngân hàng khác phát hành thì không c n ch m đi m tín d ng khách hàng mà v n có th gi i quy t cho vay t 90% đ n 100% giá tr tài s n. Nhóm khách hàng vay v n tiêu dùng, có ngu n tr n t ho t đ ng s n xu t kinh doanh, thu nh p hàng tháng c n đ c ch m đi m và x p h ng tín d ng, cho dù có hay không có tài s n th ch p.
3.1.1.4. Hoàn thi n ph n m m phân lo i n và trích l p DPRR t đ ng:
ây là m t yêu c u h t s c thi t th c và c p bách c a toàn b các Chi nhánh trong h th ng b i hi n nay, h u nh hàng tháng các Chi nhánh ph i th c hi n công tác này b ng tay, m t r t nhi u th i gian và thi u chính xác. Tuy có s h tr c a Trung ng nh ng ch t l ng c a d li u h tr ch a t t, c n có s rà soát và s a ch a c a Chi nhánh, vi c này đã tiêu t n r t nhi u th i gian và không c n thi t.
So v i các NHTMCP khác thì đây là s t t h u c a VCB, b i vi c phân l ai n và trích l p d phòng RRTD t i các ngân hàng này hoàn toàn t đ ng và r t chính xác. Vì v y, vi c H i s chính xây d ng ph n m m phân lo i n và trích l p d phòng r i ro t đ ng là m t ti n b r t l n, giúp gi m thi u kh i l ng công vi c c a chi nhánh.
3.1.1.5. C ng c hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng:
Nh m đáp ng nhu c u tra c u thông tin hi u qu , ph c v công tác th m đ nh, phân tích và phòng ng a r i ro tín d ng, h th ng thông tin tin d ng VCB c n đ c c ng c và hoàn thi n.
B c đ u, h th ng c n đ c thi t k đ các chi nhánh có th tra c u thông tin các KH c a h th ng m t cách d dàng. T t nhiên, đ đ m b o tính b o m t thông tin khách hàng, c n thi t ch cho phép m t s cán b th ng xuyên ph i làm công tác th m đ nh, đ c c p mã khóa đ c bi t có th tra c u thông tin ph c v cho
công vi c, cam k t b o m t và có ch tài x ph t n u đ l thông tin KH. Vi c này hi n nay đ c Phòng thông tin tín d ng HSC ph trách tuy nhiên th i gian t i c n hoàn thi n h n n a, góp ph n làm cho thông tin phong phú, c p nh t, đ a ra nh ng nh t xét và c nh báo th tr ng,... đ các chi nhánh có nhi u thông tin h n ph c v công tác th m đ nh KH vay v n.
Thi t l p m i quan h v i các t ch c, d ch v cung c p thông tin trên th gi i đ có th khai thác, mua tin khi c n thi t, đ c bi t là thông tin v t cách pháp nhân, tình hình tài chính, tình hình ho t đ ng kinh doanh c a các công ty m có chi nhánh đ t t i Vi t Nam, là đ i tác c a các doanh nghi p vay v n ho c chính h là khách hàng vay v n.
Trong đi u ki n ngu n cung c p thông tin ít và kém ch t l ng nh hi n nay, vi c H i s chính xây d ng đ c kho thông tin tín d ng đ y đ , chính xác và c p nh t có ý ngh a h t s c to l n, giúp các Chi nhánh gi m chi phí và th i gian trong vi c tìm ki m thông tin khách hàng, t p trung vào công tác th m đ nh s đ t k t qu cao, góp ph n ng n ng a và h n ch r i ro tín d ng.
3.1.1.6. C p nh t b sung th ng xuyên C m nang tín d ng:
C m nang tín d ng t p h p và li t kê h th ng nh ng v n b n tín d ng hi n hành c a Ngân hàng Nhà n c và c a VCB, h ng d n quy trình tín d ng đ i v i t ng lo i s n ph m đang áp d ng c a VCB và m t s quy trình đ c thù nh ch m đi m và x p h ng tín d ng, xác đ nh gi i h n tín d ng khách hàng…
Tuy nhiên, đ c ban hành t n m 2004, đ n nay đã qua sáu n m, m c dù đã có nhi u thay đ i v quy trình tín d ng, các v n b n pháp lý h ng d n th c hi n, hàng lo t s n ph m tín d ng m i đ c tri n khai… nh ng c m nang v n ch a đ c c p nh t đ y đ , b sung k p th i. i u này đã làm h n ch kh n ng h th ng hóa và n m b t các v n đ m i trong nghi p v tín d ng. Do v y, hàng n m, c n rà soát và đi u ch nh c m nang tín d ng đ c p nh t các v n b n pháp lý, các quy đ nh, quy trình, ...đáp ng yêu c u đào t o và nghiên c u chuyên môn trong h th ng VCB.