- Xuất phỏt từ những khú khăn chung của nền kinh tế: 9 thỏng đầu năm
3.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định tớn dụng.
Trong cụng tỏc cho vay cỏn bộ tớn dụng cần ỏp dụng tốt cỏc kỹ thuật phõn tớch tớn dụng, trong đú cú nguyờn tắc 6C, đú là: đặc tớnh tư cỏch cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); Cỏc điều kiện khỏc (Conditions); kiểm soỏt (Control).
Trước một đề nghị xin vay vốn của khỏch hàng, cõu hỏi đầu tiờn của cỏn bộ thẩm định là: khỏch hàng này như thế nào? Cú đủ độ tin cậy để “chọn mặt gửi vàng” khụng? Để đưa ra được quyết định cho vay nhanh chúng cú độ tin cậy cao hơn nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ cần thực hiện một số giải phỏp sau:
- Thu thập thụng tin đầu vào (Thụng tin tớn dụng: thụng tin khỏch hàng và cỏc thụng tin tài chớnh tiền tệ; thụng tin kinh tế - xó hội) phải đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời, phục vụ cho cụng tỏc thẩm định tớn dụng, đú là cơ sở phõn tớch
để Ngõn hàng cú được quyết định cho vay đỳng, dự bỏo những rủi ro tiềm ẩn trong khoản vay. Những thụng tin này cú thể khai thỏc từ nhiều nguồn như: nguồn thụng tin tớn dụng tại NHNN, từ chớnh quyền địa phương (trưởng khu hành chớnh xó, thị trấn) nơi mỡnh phụ trỏch địa bàn.
- Thẩm định khỏch hàng: Ngõn hàng cần tổ chức tốt cụng tỏc khảo sỏt, kiểm tra trực tiếp tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thực tế của khỏch hàng, Đõy là cụng việc mang tớnh chất bắt buộc, là một nguyờn tắc khụng thể thiếu trong quỏ trỡnh thẩm định, nú thể hiện quan điểm “trăm nghe khụng bằng một thấy”.
- Thẩm định chặt chẽ hồ sơ phỏp lý của khỏch hàng khi vay vốn: cỏn bộ tớn dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, kiểm tra tớnh hợp lệ hợp phỏp của hồ sơ, sẽ bảo vệ quyền lợi cho khỏch hàng và ngõn hàng, trỏnh được những rủi ro nếu cú tranh chấp xảy ra.
- Trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn, nếu thấy dự ỏn nào cần nhiều lao động, dự ỏn nào đúng gúp cho kinh tế dõn sinh, cú thể tăng thu nhập và xúa đúi giảm nghốo, dự ỏn nào cú thể tạo điều kiện cho nụng dõn phỏt triển…thỡ cần phải hỗ trợ. Cũn những dự ỏn chỉ để “xớ” phần, cú khả năng kộo dài, hiệu quả kinh tế khụng rừ và khả năng quản ký thấp cần phải loại bỏ.
- NHNo Phự Ninh nờn lập phũng “chuyờn trỏch thẩm định riờng” để nõng cao chất lượng thẩm định, vỡ hiện nay cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm nhiều cụng việc cựng một lỳc: từ hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn, đi đến cơ sở của doanh nghiệp thẩm định tài sản đảm bảo, phỏng vấn khỏch hàng vay vốn tỡm thụng tin, cho vay, thu nợ….thực trạng này ảnh hưởng nhiều đến chất lượng vay vốn.