Một danh mục sản phẩm phong phỳ,đa dạng là một danh mục sản phẩm mà ở đú nú thoả món tối đa mọi nhu cầu của khỏch hàng. Nhỡn danh mục sản phẩm của VPBank, ta cú thể thấy ngõn hàng chưa làm được điều này. Tuy rằng, ngõn hàng đó cú những sản phẩm cho vay tiờu dựng cơ bản, nhưng xột từng sản phẩm một thỡ vẫn chưa hoàn thiện. Điển hỡnh là sản phẩm cho vay du học của ngõn hàng. Tờn sản phẩm là cho vay du học, nhưng thực tế chỉ là cho vay chứng minh tài chớnh du học. Khỏch hàng cú nhu cầu muốn đI du học sẽ vay ngõn hàng một khoản tiền và để khoản tiền đú trong một sổ tiết kiệm. Khỏch hàng sẽ mang cuốn sổ đú để chứng minh với tổ chức du học. Sau khi được chấp nhận, khỏch hàng sẽ đem cuốn sổ đú tất toỏn, trả gốc và lóI cho ngõn hàng. Thụng thường, nhứng khoản vay như vậy chỉ kộo dài trong vài ngày, do vậy thu nhập của ngõn hàng cũng khụng đỏng kể. Đối với những sản phẩm cho vay tiờu dựng khỏc, hỡnh thức cú đa dạng hơn nhưng vẫn chưa đI sõu được vào từng nhu cầu cụ thể của khỏch hàng. Với sản phẩm cho vay mua ụ tụ, ở ngõn hàng cú chia ra làm hai loại là cho vay mua ụ tụ của cỏ nhõn thành đạt và cho vay mua ụ tụ với doanh nghiệp thành đạt. Cho vay mua nhà cú mua nhà ở, mua đất, mua căn hộ. Nhỡn danh mục sản phẩm của ngõn hàng, khỏch hàng thường rất khú lựa chọn do ngõn hàng khụng chia nhỏ sản phẩm theo từng nhu cầu của khỏch hàng. Vớ dụ như ở Techcombank, cũng là cho vay mua nhà nhưng họ đó chia thành cho vay nhà mới, gia đỡnh trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đỡnh, vay mua căn hộ chung cư. Khỏch hàng nhỡn danh mục sản phẩm cụ thể như vậy sẽ dễ dàng lựa chọn hơn. Danh mục sản phẩm cụ thể cũn cú lợi ớch là gợi ý được cỏc nhu cầu cho khỏch
hàng, đụI khi, khỏch hàng sẽ nhỡn tờn sản phẩm rồi mới cú nhu cầu, chứ khụng phảI là cú nhu cầu rồi mới tỡm sản phẩm.
Xõy dựng một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phỳ sẽ đỏp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng, phức tạp của dõn cư. Cựng với ưu thế của người đI sau, chi nhỏnh phảI xõy dựng và hoàn thiện hơn nữa cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của mỡnh, đồng thời cho ra những sản phẩm mà trước đõy chi nhỏnh chưa cú thỡ mới cú thể cạnh tranh được với ngõn hàng khỏc. Việc đa dạng hoỏ danh mục sản phẩm về cho vay tiờu dựng sẽ giỳp chi nhỏnh tăng thờm thu nhập từ nguồn thu phớ dịch vụ thụng qua việc cung cấp cỏc dịch vụ hỗ trợ như dịch vụ thanh toỏn qua thẻ, dịch vụ ngõn hàng tại nhà… và giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hoỏ sản phẩm.
3.2.3 Đa dạng hoỏ phương thức cho vay tiờu dựng:
Hiện nay, trong cỏc phương thức cho vay tiờu dựng của ngõn hàng vẫn chưa cú cỏc hỡnh thức như ứng trước, cầm cố.Chi nhỏnh cần phảI phỏt triển thờm cỏc phương thức này để phự hợp với từng điều kiện của khỏch hàng.
Hiện nay, cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh chủ yếu là cho vay tiờu dựng trực tiếp. Riờng đối với cho vay mua ụ tụ và thẻ tớn dụng, ngõn hàng đó liờn kết với vài hóng xe ụ tụ và một số siờu thị trờn địa bàn Hà Nội. Cũn với sản phẩm cho vay mua nhà thỡ chưa cú liờn kết với cụng ty nào. Việc phỏt triển cho vay tiờu dựng giỏn tiếp là rất cần thiết cho việc mở rộng cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh trong tương lai. Trong hiện tại và tương lai, nhu cầu vay tiờu dựng sẽ rất lớn, do vậy việc mua sắm tại cỏc siờu thị, cụng ty, đại lý bỏn hàng sẽ khụng ngừng tăng lờn, trong khi đú cho vay tiờu dựng trực tiếp cú hạn chế là khỏch hàng phảI trực tiếp làm thủ tục vay vốn ngõn hàng. ĐụI khi vỡ ngại mà khỏch hàng sẽ khụng cũn cú nhu cầu vay nữa. Vỡ lý do như vậy, ngõn hàng cần phảI phối hợp với cỏc siờu thị, đại lý bỏn hàng để triển khai cho vay tiờu dựng giỏn tiếp. Việc cho vay tiờu dựng giỏn tiếp sẽ tiết kiệm được chi phớ của ngõn hàng trong việc tỡm kiếm và đỏnh giỏ khỏch hàng. Tuy nhiờn, ngõn hàng cũng cần phảI cẩn thận trong việc lựa chọn ra những khỏch hàng cú khả năng
tài chớnh tốt nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhỏnh. Bờn cạnh đú, chi nhỏnh vẫn phảI tớch cực phỏt triển cho vay tiờu dựng trực tiếp để phỏt huy tớnh hiệu quả của nú.
3.2.4 Đẩy mạnh cụng tỏc Marketing ngõn hàng
Marketing được coi là chỡa khoỏ của sự thành cụng trong nền kinh tế thị trường. Hiện nay, mở rộng cho vay tiờu dựng vẫn cũn nhiều tiềm năng nhưng đó khụng cũn là “mảnh đất trống” như trước. Vỡ vậy, vai trũ của Marketing ngõn hàng lại càng trở nờn quan trọng hơn bao giờ hết.
Giờ đõy, cỏc ngõn hàng thương mại, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần khụng ngừng giới thiệu, quảng bỏ thương hiệu, hỡnh ảnh, uy tớn của mỡnh trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng. Qua cỏc kờnh thụng tin đú, khỏch hàng biết nhiều đến ngõn hàng hơn, qua đú sẽ tỡm cỏch tiếp cận cỏc sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng.
Chi nhỏnh nờn lập nờn một phũng Marketing độc lập chuyờn phụ trỏch việc nghiờn cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh, từ đú xõy dựng nờn những chiến lược phự hợp với nội lực của ngõn hàng, đồng thời cũng cú tỏc dụng làm nõng cao uy tớn, hỡnh ảnh của ngõn hàng so với cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc.
Chi nhỏnh cũng nờn mở rộng quan hệ cụng chỳng như việc quan hệ với cỏc tổ chức, cỏc trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khỏch hàng, tiếp xỳc, gặp gỡ khỏch hàng, thụng qua đú nắm bắt được nguyện vọng, lắng nghe ý kiến của khỏch hàng. Đú cũng là cơ hội để chi nhỏnh giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mỡnh với khỏch hàng một cỏch trực tiếp.
Cho vay tiờu dựng cú đặc điểm là chi phớ cao do số lượng cỏc khoản cho vay lớn nhưng giỏ trị mỗi khoản vay lại nhỏ. Do đú chi nhỏnh cần nghiờn cứu, phõn bổ chi phớ hợp lý để cú được một mức lóI suất cạnh tranh.
3.2.5 Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng:
Việc phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng hiện đại cú ý nghĩa quyết định trong việc phỏt triển hoạt động ngõn hàng. Cho vay tiờu dựng là hỡnh thức cho vay cú khối lượng khỏch hàng lớn, mún vay nhỏ, nhu cầu khỏch hàng đa dạng nờn ỏp dụng cụng
nghệ hiện đại sẽ làm tăng năng suất lao động, rỳt ngắn được thời gian xử lý nghiệp vụ, do đú làm tăng thờm uy tớn của ngõn hàng.
Xu thế toàn cầu hoỏ làm cho cỏc phương tiện thanh toỏn hiện đại ngày càng phỏt triển thay thế dần cỏc phương tiện thanh toỏn trước đõy. Ngõn hàng cần tiến hành đầu tư thờm hệ thống mỏy ATM, mỏy quẹt thẻ tại ngõn hàng, tại cỏc điểm rỳt tiền tự động cũng như tại cỏc siờu thị để thuận tiện cho khỏch hàng sử dụng thẻ của ngõn hàng.
3.2.6 Năng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, phong cỏch phục vụ cũng như đạo đức của nhõn viờn chi nhỏnh
Sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng cú tớnh vụ hỡnh. Chất lượng sản phõm dịch vụ ngõn hàng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng. Do vậy, việc đẩy mạnh cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhõn lực là rất cần thiết. Cần đào tạo cho cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng thấy được trỏch nhiệm của họ là phảI luụn tận tỡnh, niềm nở với khỏch hàng, tuyệt đối trỏnh thỏI độ hạch sỏch, coi thường hoặc cỏu gắt với khỏch hàng. Ngõn hàng cần phảI tạo được nột văn hoỏ ở nơI làm việc, tạo khụng khớ làm việc nghiờm tỳc nhưng vẫn thoảI mỏI, chan hoà và cởi mở, để cho cỏc nhõn viờn được học hỏi lẫn nhau. Đồng thời, ngõn hàng cần cú chế độ thưởng, phạt nghiờm minh, cần cú cỏc chế độ thưởng khuyến khớch nhõn viờn làm việc tốt để tạo động lực cho nhõn viờn.
3.3 Kiến nghị:
3.3.1 Kiến nghị đối với ngõn hàng VPBank:
Chi nhỏnh VPBank Đụng Đụ là một chi nhỏnh cũn non trẻ, mới được khai trương cuối năm 2007. Tuy mới thành lập, nhưng chi nhỏnh đó gúp phần mang lại cho toàn ngõn hàng lợi nhuận đỏng kể. Để trong những năm tới chi nhỏnh cú thể phỏt triển hơn nữa CVTD tại địa bàn thỡ VPBank cần phải tạo điều kiện hơn nữa cho chi nhỏnh.
Về nguồn nhõn lực: VPBank nờn thường xuyờn tố chức đào tạo cỏn bộ tớn dụng tiờu dựng, tạo cơ hội học hỏi thờm kinh nghiệm nhiều hơn, thường xuyờn điều
chuyển cỏc cỏn bộ giỏi từ cỏc chi nhỏnh, hoặc liờn kết với cỏc bờn đối tỏc để chuyển cỏn bộ giỏi cho chi nhỏnh VPBank Đụng Đụ.
Về chớnh sỏch CVTD: VPBank cũng nờn sửa đổi sao cho hợp lý hơn về chớnh sỏch CVTD hiện nay như đó phõn tớch ở trờn.
Ngoài ra VPBank cũng nờn tạo điều kiện thuận lợi hơn để chi nhỏnh cú được cơ sở vật chất hiện đại, xõy dựng thờm được cỏc chi nhỏnh cấp 2 hay cỏc PGD sao cho hoạt động tiếp cận khỏch hàng được hiệu quả hơn.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngõn hàng Trung ương:
Ngõn hàng Nhà nước (NHNN) là cơ quan quản lý của Nhà nước trong lĩnh vực ngõn hàng, là cơ quan đưa ra cỏc định hướng hoạt động cho ngành ngõn hàng. Vỡ vậy, muốn phỏt triển hơn nữa hoạt động CVTD tại VPBank núi chung và VPBank Đụng Đụ núi riờng thỡ trước tiờn ngõn hàng Nhà nước cần phải cú những chớnh sỏch ưu tiờn mở rộng CVTD cho cỏc tổ chức tớn dụng trong cả nước. NHNN cũng nờn ban hành rừ ràng những văn bản quy chế quy đinh hoạt động này một cỏch nhanh chúng kịp thời, cựng với bản hướng dẫn thực hiện.
Việc nõng cấp hệ thống thụng tin khỏch hàng CIC cũng cần được NHNN quan tõm chỳ ý nõng cấp, cập nhật.
3.3.3 Kiến nghị đối với Chớnh phủ Việt Nam:
Để phỏt triển cỏc hoạt động ngõn hàng thỡ khụng chỉ cần sự cố gắng nỗ lực của bản thõn ngõn hàng, của ngõn hàng Nhà nước mà cũn cần sự hỗ trợ của Chớnh phủ.
Thứ nhất, Chớnh phủ cần cải thiện mức sống và thu nhập của người dõn hơn nữa, xoỏ bỏ chờnh lệch thu nhập đang ngày càng xa tại cỏc khu đụ thị và nụng thụng như hiện nay.
Thứ hai, Chớnh phủ cần tạo điều kiện hơn nữa cho nền kinh tế hàng hoỏ phỏt triển bằng việc tạo ưu đói cho doanh nghiệp trong nước phỏt triển, tạo cơ hội cho cỏc doanh nghiệp nước ngoài vào đầu tư tại Việt Nam.
Thứ ba, Chớnh phủ cần đưa ra cỏc bộ Luật, cỏc chớnh sỏch mang tớnh thực tờ, quy định và cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể rừ ràng với cỏc lĩnh vực liờn quan đến hoạt động ngõn hàng như Luật đất đai, chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu đất, nhập khẩu ụ tụ, chớnh sỏch thuế nhập khẩu…
Thứ tư, Chớnh phủ cũng cần cải cỏch lại bộ mỏy hành chớnh như hiện nay, đơn giản hoỏ cỏc thủ tục rườm rà như cỏc thủ tục liờn quan đến quyền sử dụng , quyền sử hữu BĐS và động sản.
Với những giải phỏp trờn sẽ giỳp cho hoạt động CVTD núi riờng và hoạt động khỏc tại ngõn hàng núi chung tại ngõn hàng thực sự được quan tõm chỳ ý và cú được sự ưu đói để phỏt triển hơn nữa.
Cho vay tiờu dựng vẫn cũn khỏ mới mẻ đối với khụng chỉ người tiờu dựng mà cũn đối với cỏc NHTM Việt Nam. Tuy nhiờn, việc phỏt triển cho vay tiờu dựng là một xu thế tất yếu do những lợi ớch thiết thực mà cho vay tiờu dựng mang lại. Xột trờn giỏc độ tài chớnh quản trị ngõn hàng, cho vay tiờu dựng giỳp đa dạng húa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngõn hàng. Xột trờn giỏc độ kinh tế xó hội, cho vay tiờu dựng sẽ kớch thớch nền sản xuất trong nước phỏt triển, cải thiện đời sống dõn cư, gúp phần xúa đúi giảm nghốo và ổn định trật tự xó hội. Đú là chưa kể đến việc dịch vụ này với những tiện ớch thanh toỏn khụng dựng tiền mặt sẽ cải thiện mụi trường tiờu dựng, xõy dựng nền văn minh thanh toỏn, gúp phần tạo cơ sở để Việt Nam hũa nhập với cộng đồng phỏt triển quốc tế. Như nhận định của rất nhiều chuyờn gia kinh tế, cho vay tiờu dựng mà thấp kinh tế sẽ khú phỏt triển.
Thị trường cho vay tiờu dựng tại Việt Nam cũng như trờn địa bàn Thành Phố Hà Nội là một thị trường cú tiềm năng rất lớn cần hết sức quan tõm và khai thỏc của Ngõn hàng TMCP cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh VpBank-Đụng Đụ cũng như cỏc ngõn hàng trong phạm vi Thành Phố.
Hướng tới mục tiờu trở thành một trong những ngõn hàng cú uy tớn trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiờu dựng, chi nhỏnh đó đẩy mạnh mở rộng và nõng cao hiệu qủa cho vay tiờu dựng bằng những nỗ lực trong việc nhanh nhạy nắm bắt thị trường và hoàn thiện bộ mỏy nhõn sự nhằm phục vụ tốt nhất khỏch hàng.
Và kết quả là, trong thời gian qua, với định hướng chỉ đạo của Ban lónh đạo cựng sự nỗ lực của toàn bộ nhõn viờn chi nhỏnh, cho vay tiờu dựng đó đạt được những thành cụng đỏng kể. Tuy nhiờn, trong mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để cú thể mở rộng cho vay tiờu dựng một cỏch an toàn và hiệu quả là một bài toỏn khú đối với ngõn hàng cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank- Đụng Đụ song là hoàn toàn trong khả năng.
Cho vay tiờu dựng là một vấn đề cũn mới mẻ, do đú, mặc dự hết sức cố gắng nhưng do khả năng nghiờn cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế của bản thõn cũn nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần đi sõu phõn tớch và xem xột lại cũng như những vấn đề mới chưa được đề cập đến trong bài viết này. Em rất mong nhận được sự gúp ý, nhận xột của thầy cụ và cỏc cỏn bộ ngõn hàng TMCP cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank-Đụng Đụ để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
Cuối cựng em xin chõn thành cảm ơn
Hà Nội ngày 30 tháng 07 năm 2010
Sinh viờn: Phạm Ngọc Hiếu.
-
Mục lục
Chương I : Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiờu dựng
tại Ngõn Hàng...3
1.1 . Tổng quan về NHTM ...3
1.1.1. Khỏi niệm ...2
1.1.2. Cỏc hoạt động cư yếu của NHTM ...4
1.2 . Tổng quan về cho vay tiờu dựng của NHTM...8
1.2.1. Khỏi niệm ...8
1.2.2. Đặc điểm cho vay tiờu dựng ...8
1.2.3. Phõn loại cho vay tiờu dựng ...10
1.2.4. Đối tượng cho vay tiờu dựng...16
1.2.5. Vai trũ cho vay tiờu dựng ...17
1.3.1. Khỏi niệm cho vay tiờu dựng ...19
1.3.2. Một số chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng ...21
1.4. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiờu dựng ...29
1.4.1. Nhõn tố chủ quan ...29
1.4.2. Nhõn tố khỏch quan ...31
Chương II : Thực trạng cho vay tiờu dựng tại ngõn hàng VPBank chi nhỏnh Đụng Đụ ...35
2.1. Khỏi quỏt hoạt động của VPBank- Đụng Đụ...35
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển ...35
2.1.2. Vài nột về VPBank- Đụng Đụ...37
2.1.3. Ban tổ chức ...37
2.1.4. Tỡnh hỡnh kinh doanh của VPBank- Đụng Đụ trong thời gian qua...38
2.1.5. Hoạt động sử dụng vốn ...40
2.2. Thực trạng cho vay tiờn dựng tại VPBank- Đụng Đụ ...43
2.2.1. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng và nhu cầu cho vay tiờu dựng hiện nay tại Việt Nam ...43
2.2.2 Thực trạng cho vay tiờu dựng tại VPBank- Đụng Đụ...44
2.2.3. Một số hạn chế của hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank- Đụng Đụ và nguyờn nhõn ...48
Chương III : Giải phỏp mở rộng cho vay tiờu dựng tại VPBank- Đụng Đụ ...54
3.1. Định hướng phỏt triển cho vay tiờu dựng tại VPBank- Đụng Đụ...54
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của VPBank- Đụng Đụ...54
3.2. Giải phỏp mở rộng cho vay tiờu dựng tại VPBank- Đụng Đụ...55
3.2.1. Cần phải cú 1 chiến lược kinh doanh cụ thể về cho vay tiờu dựng...55
3.2.2. Xõy dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng ...56
3.2.3. Đa dạng phương thức cho vay tiờu dựng ...57