Sự phỏt triển cho vay tiờu dựng ở một NHTM chủ yếu do chớnh nội lực của ngõn hàng quyết định. Trong đú phải kể đến một số nhõn tố chớnh như:
(1) Định hướng phỏt triển của ngõn hàng: đõy là điều kiện tiờn quyết để phỏt
triển cho vay tiờu dựng. Nếu trong kế hoạch phỏt triển của mỡnh cỏc ngõn hàng khụng quan tõm đến hoạt động này thỡ cỏc khỏch hàng cú nhu cầu về cho vay tiờu dựng cũng sẽ khụng được quan tõm. Ngược lại, nếu ngõn hàng muốn phỏt triển cho vay tiờu dựng thỡ họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hỳt những khỏch hàng cú nhu cầu đến với mỡnh. Và khi đú cung cầu sẽ cú điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng cú nghĩa là cho vay tiờu dựng sẽ cú nhiều cơ hội phỏt triển.
(2) Năng lực tài chớnh của ngõn hàng: sẽ là một trong những yếu tố được cỏc
nhà lónh đạo ngõn hàng xem xột khi đưa ra cỏc quyết định trong đú cú cỏc quyết định về cho vay tiờu dựng. Năng lực tài chớnh của ngõn hàng được xỏc định dựa trờn một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quỏ hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Nếu ngõn hàng cú vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quỏ hạn thấp và cú số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thỡ cú thể coi là cú sức mạnh về tài chớnh. Khi ngõn hàng cú sức mạnh tài chớnh lớn thỡ ngõn hàng cú thể đầu tư vào cỏc danh mục mà ngõn hàng quan tõm hơn thỡ cho vay tiờu dựng cú cơ hội phỏt triển, nhưng ngược lại, nếu ngõn hàng khụng cú được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho cỏc hoạt động được ưu tiờn hơn thỡ cho vay tiờu dựng sẽ ớt cú cơ hội để mở rộng.
(3) Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng: là hệ thống cỏc chủ trương, định
hướng quy định chi phối hoạt động tớn dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho cỏc doanh nghiệp, hộ gia đỡnh và cỏ nhõn. Thụng thường chớnh sỏch tớn dụng cú cỏc khoản mục sau: hạn mức tớn dụng, cỏc loại hỡnh cho vay mà ngõn hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của cỏc khoản tớn dụng, hướng giải quyết phần tớn dụng vượt quỏ hạn mức cho vay, cỏch thức thanh toỏn nợ… Chớnh sỏch tớn dụng vạch ra cho cỏc cỏn bộ tớn dụng hướng đi và khung tham chiếu rừ ràng về những căn cứ để xem xột cỏc nhu cầu vay vốn. Vỡ vậy, những yếu tố trong chớnh sỏch tớn dụng đều tỏc động một cỏch mạnh mẽ tới việc mở
rộng tớn dụng núi chung và cho cho vay tiờu dựng núi riờng. Nếu như cú những hỡnh thức cho vay tiờu dựng khụng nằm trong chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng thỡ cỏc khỏch hàng khú cú thể vay được những khoản tiền từ ngõn hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiờu của mỡnh. Chẳng hạn như một ngõn hàng khụng thực hiện cho vay theo thẻ tớn dụng thỡ khỏch hàng dự cú đủ điều kiện cũng khụng được cấp tớn dụng. Mặt khỏc khi một ngõn hàng đó sẵn cú cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng đa dạng với chất lượng tốt thỡ việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là cỏc ngõn hàng mới chỉ cú cỏc sản phẩm đơn giản. Do tớnh chất cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt nờn một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn hợp lý là yếu tố thu hỳt khỏch hàng hiệu quả. Ngõn hàng càng đa dạng hoỏ cỏc mức lói suất phự hợp với từng loại khỏch hàng, từng kỳ hạn cho vay và cỏch xử lý đỳng đắn cỏc khoản nợ của khỏch hàng, cú chớnh sỏch sản phẩm hấp dẫn thỡ càng thu hỳt được khỏch hàng đến với ngõn hàng, từ đú thực hiện thành cụng việc mở rộng cho vay tiờu dựng.
(4) Số lượng, trỡnh độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cỏc cỏn bộ tớn dụng: cú ảnh hưởng khụng nhỏ tới cho vay tiờu dựng của cỏc NHTM. Nếu như đạo
đức người vay được xếp vào vị trớ hàng đầu trong cỏc nhõn tố khỏch quan thỡ đạo đức cỏn bộ tớn dụng được xếp vào vị trớ hàng đầu trong cỏc nhõn tố chủ quan. Nếu cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng cú đạo đức nghề nghiệp thỡ dự giỏi đến mấy cũng vụ giỏ trị, vỡ lợi ớch cỏ nhõn họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ớch của tập thể ngõn hàng. Tuy nhiờn, đạo đức khụng thụi chưa đủ, cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, trỡnh độ hiểu biết rộng thỡ mới thẩm định chớnh xỏc khỏch hàng và dự ỏn vay vốn, từ đú đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn. Một cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trỡnh độ ngoại ngữ, vi tớnh thành thạo, nhiệt tỡnh trong cụng việc, cú đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khỏch hàng về ngõn hàng, bởi dưới con mắt của khỏch hàng thỡ cỏn bộ ngõn hàng chớnh là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Nếu khỏch hàng giao tiếp với cỏn bộ ngõn hàng mà họ cảm thấy an tõm về trỡnh độ nghiệp vụ, hài lũng với phong cỏch giao tiếp của cỏn bộ ngõn hàng, an toàn trong quan hệ với ngõn hàng thỡ họ chắc chắn sẽ cũn tỡm tới ngõn hàng. Hơn nữa, cỏc cỏn bộ tớn dụng cú mối quan hệ rộng trong xó hội cũng cú thể thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn. Và một ngõn hàng phải cú số lượng cỏn bộ tớn dụng hợp lý, phõn cụng cụng việc cụ thể thỡ ngõn hàng đú mới cú thể phỏt triển khụng chỉ mỡnh cho vay tiờu dựng mà tất cả cỏc hoạt động khỏc nữa.
(5) Trỡnh độ khoa học cụng nghệ và khả năng quản lý của ngõn hàng: cũng
là một trong những nhõn tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phỏt triển của cho vay tiờu dựng tại mỗi ngõn hàng. Nếu một ngõn hàng được trang bị cỏc cụng nghệ hiện đại thỡ họ cú thể tăng tiện ớch cho khỏch hàng và cỏc dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn. Vớ dụ, một ngõn hàng cú điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toỏn, đặt cỏc mỏy rỳt tiền, cú thể giao dịch với khỏch hàng thụng qua mạng internet... thỡ ngõn hàng đú cú thể mở rộng cho vay tiờu dựng của mỡnh thụng qua cỏc tài khoản mà cỏc khỏch hàng đó sử dụng dịch vụ trờn của ngõn hàng như cho vay thấu chi, thẻ tớn dụng… Hơn nữa, ỏp dụng khoa học cụng nghệ tiờn tiến cỏc ngõn hàng cú thể quản lý danh sỏch khỏch hàng một cỏch dễ dàng hơn, họ cú thể tiết kiệm được nhõn cụng cũng như chi phớ quản lý gúp phần giảm giỏ thành dịch vụ. Thờm vào đú, khi cú cỏc cụng nghệ hiện đại hỗ trợ thỡ việc giải quyết cỏc thủ tục của ngõn hàng được nhanh chúng, chớnh xỏc, giảm bớt cỏc thủ tục rườm rà cho khỏch hàng.