hiện nay tạI Việt Nam
Nền kinh tế Việt Nam đang trờn đà phỏt triển, đờI sống của ngườI dõn ngày càng được cảI thiện. Thu nhập bỡnh quõn đầu ngườI tăng, do vậy nhu cầu tiờu dựng cũng tăng theo. NgườI dõn ngày càng chỳ ý hơn đến việc làm sao để cú được một cuộc sống tiện nghi, đầy đủ, đó bắt đầu chỳ ý đến việc hưởng thụ nhiều hơn trước đõy. Do vậy, nhu cầu tiờu dựng những mặt hàng xa xỉ như ụ tụ, hay cỏc nhu cầu tiờu dựng cần lượng tiền lớn như mua nhà, đất, xõy dựng, sửa chữa nhà ở tăng mạnh. Trong cỏc gia đỡnh, việc học tập của con cỏi cũng đó được chỳ tõm hơn. Do đờI sống kinh tế khỏ giả, cỏc gia đỡnh đều muốn cho con cỏi của họ được hưởng nền giỏo dục tốt hơn trong nước, do vậy nhu cầu du học cũng tăng mạnh.
Trước thực trạng như vậy, cỏc ngõn hàng thương mạI đó nắm lấy thờI cơ, cho ra những sản phẩm cho vay tiờu dựng đỏp ứng những nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng. Danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng của cỏc ngõn hàng khụng ngừng tăng lờn về số lượng. Trong đú nổI bật lờn là hai ngõn hàng thương mạI cổ phần là ACB và Techcombank. Cỏc ngõn hàng thương mạI đó rất nhạy bộn trong việc nắm bắt tõm lý của ngườI dõn Việt Nam là rất quan tõm đến hỡnh thức bờn ngoài. NgườI dõn việt nam thường lấy những phương tiện như ụ tụ, nhà cửa, hay những trang thiết bị nộI thất trong nhà như một thứ “ trang sức”, giỳp nõng họ lờn một “ đẳng cấp” khỏc trong mắt những ngườI xung quanh. Do vậy, nhu cầu vay để tiờu dựng sẽ tăng tỷ lệ thuận vớI nhu cầu tiờu dựng. Một bộ phận ngườI tiờu dựng
vay vỡ chưa tớch lũy đủ. Cũn những bộ phận cũn lạI vay tiờu dựng vỡ họ muốn dành tiền cho những mục đớch khỏc như kinh doanh, đầu tư…Vỡ lợI nhuận trong tương lai, họ sẵn sàng vay trả gúp cho những nhu cầu tiờu dựng trong hiện tại.
Qua những đỏnh giỏ trờn, ta thấy nhu cầu tiờu dựng trong dõn cư là rất lớn mà quy mụ cho vay tiờu dựng hiện nay của cỏc ngõn hàng cũn chưa đỏp ứng hết. Vỡ vậy, cỏc ngõn hàng cần cú chớnh sỏch cụ thể để mở rộng loạI hỡnh cho vay đầy tiềm năng này.
2.2.2 Thực trạng cho vay tiờu dựng tạI VPBank Đụng Đụ 2.2.2.1 Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng taị VPBank
Hiện nay, cho vay tiờu dựng tạI VPBank- Đụng Đụ đó cú những hỡnh thức cho vay cơ bản như cho vay mua ụ tụ, cho vay mua, xõy dựng, sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, vay qua thẻ tớn dụng và vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn.
a./ Cho vay trả gúp mua, sửa chữa, xõy dựng nhà
VPBank khụng cho vay đầu tư bất động sản. Đối tượng cho vay là khỏch hàng cú nhu cầu mua nhà và quyền sử dụng đất hoặc mua căn hộ chung cư, xõy dựng, sửa chữa, hoàn thiện nhà, căn hộ chung cư. Thời hạn cho vay tối đa đến 10 năm, nhưng thụng thường ngõn hàng cho vay từ 3-5 năm.
Việc thế chấp bằng chớnh ngụi nhà bằng vốn vay thường khú thực hiện. Ngõn hàng thường khuyến khớch khỏch hàng thế chấp bằng tài sản khỏc hoặc phải huy động vốn tạm thời để trả, sau khi sang tờn sở hữu mới làm thủ tục vay.
Trường hợp khỏch hàng thế chấp bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay phải cú thờm cỏc điều kiện:
+ Tài sản dự kiến mua bằng tiền vay phải cú đủ giấy tờ sở hữu, sử dụng hợp phỏp. Trường hợp là nhà đất tại cỏc khu đụ thị mới thỡ phải thuộc cỏc dự ỏn đó được cỏc cấp cú thẩm quyền của nhà nước phờ duyệt, và đó cú đủ cỏc điốu kiện để được phộp bỏn theo quy định của phỏp luật
+ Chủ sở hữu tài sản cam kết kớ bổ sung hợp đồng thế chấp tài sản và đăng kớ giao dịch bảo đảm theo quy định của phỏp luật ngay sau khi chủ sở hữu tài sản nhận được giấy tờ sở hữu, sử dụng hợp phỏp.
b./ Cho vay trả gúp mua ụ tụ
Khỏch hàng cú thể vay mua xe ụ tụ dựng vào mục đớch kinh doanh hoặc sử dụng cỏ nhõn. VPBank cú cỏc sản phẩm cho vay mua ụ tụ: cho vay mua ụ tụ cỏ nhõn kinh doanh và cỏ nhõn thành đạt, cho vay ụ tụ doanh nghiệp kinh doanh và doanh nghiệp thành đạt.
Nếu khỏch hàng thế chấp bằng chiếc xe hỡnh thành từ vốn vay, tỷ lệ cho vay tối đa là 80% giỏ trị xe. Thời hạn cho vay tối đa là 5 năm( nếu xe khụng dựng vào mục đớch kinh doanh), hoặc tối đa 4 năm( nếu xe mua để kinh doanh dịch vụ vận tải). Phương thức cho vay là cho vay trả gúp, thu nợ gốc dần hàng thỏng hoặc theo quý. Tiền lói thu hàng thỏng. Việc kớ hợp đồng tớn dụng và giải ngõn thường được thực hiện sau khi cú đăng kớ xe.
c./ Sản phẩm cho vay tớn chấp nhõn viờn
Sản phẩm được thiết kế đành cho cỏn bộ nhõn viờn vay tớn chấp-khụng cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lờn đến 70 triệu đồng với thời gian vay ngắn nhất để phục vụ cho mục đớch chi tiờu cỏ nhõn. thời hạn cho vay tối thiểu là 6 thỏng, tối đa là 36 thỏng. Mức cho vay đến 12 thỏng thu nhập.
Sản phẩm cho vay tớn chấp nhõn viờn chia ra làm hai đối tượng chớnh là cho vay tớn chấp nhõn viờn và cho vay tớn chấp nhõn viờn VPBank. Đối với sản phẩm cho vay tớn chấp nhõn viờn, đối tượng cho vay là cỏc nhõn viờn thuộc doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH, chi nhỏnh, văn phũng đại diện cụng ty nước ngoài, đơn vị lực lượng vũ trang nhõn dõn, cơ quan nhà nước, cơ quan hành chớnh sự nghiệp… Với sản phẩm cho vay tớn chấp nhõn viờn VPBank, mức cho vay tối đa lờn tới 24 thỏng thu nhập, dựng cho cỏc mục đớch tiờu dựng như mua vật dụng gia đỡnh, sửa chữa nhà cửa, chi trả chi phớ cưới hỏi…
d./ Cho vay du học
Mục đớch của sản phẩm cho vay này là để thanh toỏn chi phớ du học, chứng minh tài chớnh để bổ tỳc hồ sơ du học. Thời hạn cho vay tối đa bằng thời gian du học cộng thờm 1 năm nhưng khụng quỏ 7 năm. Nếu là vay để chứng minh tài chớnh thỡ thời hạn khụng quỏ 12 thỏng. Hiện nay, sản phẩm cho vay du học tại VPBank chưa thực sự phỏt triển, chủ yếu là cho vay chứng minh tài chớnh du học với thời hạn ngắn.
2.2.2.2 Tỡnh hỡnh dư nợ cho vay tiờu dựng:
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Hoạt động cho vay 390.175 875.986 1.253.872
CVTD 85.657 224.591 348.875
Năm 2007: tỷ trọng cho vay tiờu dựng so với tổng dư nợ là khoảng 21%. Năm 2008: tỷ trọng cho vay tiờu dựng so với tổng dư nợ là 25%.
Năm 2009: tỷ trọng cho vay tiờu dựng so với tổng dư nợ là 28%.
Ta thấy tỷ trọng cho vay tiờu dựng so với tổng dư nợ tăng theo cỏc năm, nhưng tăng rất ớt, khụng đỏng kể so với tốc độ tăng của tổng dư nợ. Điốu này cho thấy chi nhỏnh vẫn chưa cú sự quan tõm đỳng mức đến lĩnh vực này.
2.2.2.3Tỡnh hỡnh doanh thu cho vay tiờu dựng:
Bờn cạnh việc tăng trưởng về dư nợ cho vay tiờu dựng, doanh thu của hoạt động này cũng tăng lờn tương ứng như sau:
Doanh thu CVTD
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng doanh thu 30.568 80.769 105.768
CVTD 4.854 17.542 26.513
Doanh thu cho vay tiờu dựng cú sự tăng lờn về số tuyệt đốI và tương đối.
Năm 2007: Doanh thu cho vay tiờu dựng là 4.854 triệu, chiếm khoảng 16% tổng doanh thu.
Năm 2008: Doanh thu cho vay tiờu dựng là 17.542 triệu, chiếm khoảng 22% tổng doanh thu.
Năm 2009: Doanh thu cho vay tiờu dựng là 30.513 triệu, chiếm khoảng 25% tổng doanh thu.
Ta cú thể nhận thấy doanh thu cho vay tiờu dựng cú tăng nhưng khụng đỏng kể.
2.2.2.4 Tỡnh hỡnh mở rộng loạI hỡnh cho vay tiờu dựng: Năm 2007
Chỉ
tiờu 2005 Sửa chữa nhà/ nhà đất phtiện vtảiMua ụ tụ/ khỏc, du họcTiờu dựng
Dư nợ ngắn hạn 5.842 12.047 8.548 Dư nợ trung hạn, dài hạn 49.723 7.692 1.241 Năm 2008
Chỉ tiờu 2006 Sửa chữa nhà/ nhà đất Mua ụ tụ/ phtiện vtải Tiờu dựng khỏc, du học Dư nợ ngắn hạn 13.648 5.848 21.433
Dư nợ trung, dài
hạn 151.784 29.096 2.542
Năm 2009
Chỉ tiờu 2008 Sửa chữa nhà, nhà đất Mua ụ tụ. ptiện vận tải Du học, tdựng khỏc Dư nợ ngắn hạn 25.491 5.796 28.051 Dư nợ trung hạn, dài hạn 237.091 36.047 16.398 Tổng Hợp
Chỉ tiờu Năm 2007 % Năm 2008 % Năm 2009 %
Tổng CVTD 85.093 100 224.591 100 348.874 100 Sửa chữa nhà, nhà đất 55.565 65,2 165.432 73,6 262.582 75,3 Mua ụ tụ, phương tiện vận tải 19.739 23,2 34.944 15,7 41.843 11,9
Tiờu dựng khỏc, du học
9789 11,6 23.975 10,7 44.449 12.8
Qua bảng số liệu trờn ta thấy: loạI hỡnh cho vay tiờu dựng ở chi nhỏnh chủ yếu là cho vay về nhà đất, mua sắm và sửa chữa nhà cửa. Cũn cỏc loạI hỡnh khỏc như cho vay mua ụ tụ, du học và tiờu dựng khỏc chiếm tỷ trọng nhỏ.
Nhỡn chung, ta nhận thấy từng loạI hỡnh cho vay đều cú sự tăng trưởng đỏng kể qua cỏc năm. Đõy là thành tớch đỏng ghi nhận của chi nhỏnh. Tuy nhiờn số dư nợ giữa cỏc loạI hỡnh cho vay cú sự khụng cõn xứng. Cú sự chờnh lệch quỏ lớn giữa cho vay nhà đất và cỏc loạI hỡnh cho vay tiờu dựng khỏc.
2.2.3 Một số hạn chế của hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank Đụng Đụ và nguyờn nhõn
a./ Một số hạn chế.
* Loại hỡnh cho vay tiờu dựng:
Danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh rất hạn hẹp, khụng đỏp ứng được nhu cầu đa dạng của người tiờu dựng. Trong khi đú, cỏc NHTM khỏc, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần như ACB, Techcombank… cú danh mục sản phẩm vụ cựng đa dạng, phong phỳ, đỏp ứng được gần như hầu hết cỏc nhu cầu của người tiờu dựng, dự là nhỏ nhất. Sản phẩm cho vay tiờu dựng của Techcombank như cho vay học phớ, gia đỡnh trẻ, nhà mới, ụ tụ xịn, du học tại chỗ, du học nước ngoài… Ngõn hàng ACB cũng chia nhỏ sản phẩm cho vay tiờu dựng ra thành nhiều hỡnh thức đa dạng, hấp dẫn khỏch hàng. trong khi đú, sản phẩm của VPBank Đụng Đụ chỉ là một vài sản phẩm cho vay tiờu dựng đơn giản, chủ yếu tập trung vào cho vay mua ụ tụ, cho vay mua, xõy dựng, sửa chữa nhà ở và chứng minh tài chớnh du học. Nhỡn chung, danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh cũn rất nghốo nàn, chưa thực sự nắm bắt và khai thỏc được những nhu cầu mới của người tiờu dựng.
Về hỡnh thức cho vay lương dành cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, ngõn hàng vẫn ỏp dụng cỏch tớnh lóI gộp, số tiền cho vay nhỏ, chủ yếu là ưu đóI cho nhõn viờn
VPBank. Tuy nhiờn, với số tiền vay nhỏ, lại phảI trả số tiền lóI lớn theo cỏch tớnh lóI gộp nờn khỏch hàng khụng mấy mặn mà với hỡnh thức cho vay này.
b./ Hoạt động Marketing trong cho vay tiờu dựng
Hoạt động Marketing trong cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh vẫn chưa được chỳ trọng. Chi nhỏnh vẫn chưa ỏp dụng cỏc biện phỏp khuếch trương, quảng cỏo, chưa cho ra sản phẩm cho vay tiờu dựng mới. Tờn gọi của cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng vẫn cũn khú hiểu, chưa thực sự gần gũi với người tiờu dựng .
c./ Mức và thời hạn cho vay
Mức và thời hạn cho vay của chi nhỏnh vẫn chưa thoả món nhu cầu thực tế: Đối với cho vay mua ụ tụ, khỏch hàng được vay tối đa là 60 thỏng, nhưng để được như vậy, khỏch hàng phảI đỏp ứng được một số điều kiện của ngõn hàng. Đối với xe cú trị giỏ dưới 500 triệu hoặc xe do Trung Quốc sản xuất chỉ được vay với thời hạn tối đa khụng quỏ 48 thỏng. Thụng thường, ngõn hàng rất ngại cho vay mua ụ tụ với thời hạn dài nờn trờn thực tế khỏch hàng chỉ được vay ở mức 48 thàng là nhiều nhất. Đối với những mún vay mua ụ tụ cú giỏ trị lớn, lại cú thời hạn ngắn sẽ làm tăng ỏp lực trả nợ của khỏch hàng.
Đối với sản phẩm cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn, vỡ là cho vay tớn chấp nờn điều kiện cho vay cũn quỏ khắt khe. Doanh nghiệp phảI cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, làm ăn cú lóI trong 2 năm gần nhất. Vốn điều lệ tối thiểu với doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài là 10 tỷ đồng, với cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH là 5 tỷ đồng. Với những điều kiện như vậy, lại thờm lóI suất được tớnh theo phương thức lóI gộp, giới hạn cho vay nhỏ, với nhõn viờn VPBank được tối đa 24 thỏng lương, nhõn viờn cỏc cụng ty khỏc khụng quỏ 70 triệu, cỏn bộ quản lý khụng quỏ 200 triệu, nờn sản phẩm cho vay này khụng được mấy khỏch hàng ưa chuộng.
b./ Những nguyờn nhõn chủ yếu: * Cỏc nguyờn nhõn bờn ngoài: +Yếu tố phỏp luật:
Hoạt động cho vay tiờu dựng xuất hiện ở Việt Nam từ năm 1993 nhưng chỉ thực sự phỏt triển từ năm 2002, do đú cỏc văn bản, điều kiện phỏp lý vẫn chưa đầy đủ, cụ thể, rừ ràng, do vậy cỏc ngõn hàng vẫn chưa yờn tõm đầu tư mạnh vào lĩnh vực này. Hơn nữa, cỏc văn bản phỏp luật ở nước ta cú tớnh đồng bộ khụng cao nờn cỏc ngõn hàng thường lõm vào thể bị động.
+ Những rủi ro mà cho vay tiờu dựng mang lại:
Cho vay tiờu dựng là hoạt động tớn dụng với số dư nợ thường nhỏ, số lượng hợp đồng cho vay nhiều và rất khú thẩm định được khỏch hàng, do mỗi khỏch hàng là một cỏ nhõn riờng biệt, việc tỡm hiểu cỏc thụng tin về họ sẽ khú hơn rất nhiều so với việc tỡm hiểu thụng tin về cỏc doanh nghiệp. Do vậy, việc thẩm định khỏch hàng chủ yếu dựa trờn những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp cho ngõn hàng và việc đI thực tế của cỏn bộ tớn dụng, do vậy dễ dẫn đến tỡnh trạng thụng tin sai lệch, ngõn hàng khụng đỏnh giỏ hết được khỏch hàng. Do vậy, tuy cho vay tiờu dựng cú quy trỡnh nghiệp vụ tương đối đơn giản hơn so với cỏc nghiệp vụ tớn dụng khỏc nhưng ngõn hàng vẫn ngại mở rộng.
+ Yếu tố kinh tế:
Trong những năm gần đõy, nền kinh tế nước ta đó cú những bước tăng trưởng đỏng khớch lệ, tuy nhiờn cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn như giỏ vàng, tỷ giỏ biến động bất thường, khú kiểm soỏt, chỉ số giỏ tiờu dựng tăng cao, thị trường chứng khoỏn suy giảm, thị trường kinh doanh bất động sản nằm ngoài tầm quản lý của cơ quan chức năng…Do đú, thu nhập của một bộ phận dõn cư giảm xuống, niềm tin vào tương lai giảm, do vậy nhu cầu tiờu dựng cũng giảm theo. Nhất là gần đõy, việc làm phỏt cao kốm theo thị trường chứng khoỏn liờn tục mất điểm dẫn đến cuộc sống của người dõn gặp khụng ớt khú khăn
+ Yếu tố văn hoỏ xó hội
Đối với cỏc ngõn hàng thương mại thỡ những yếu tố này cú tỏc động rất lớn đến hoạt động cho vay tiờu dựng. Do hoàn cảnh lịch sử cũng như thúi quen, tập quỏn tiờu dựng của người Việt Nam là ưa thớch tiết kịờm, khụng cú thúi quen tiờu
dựng khi chưa tớch luỹ đủ giỏ trị, hơn nữa thu nhập của người Việt Nam thấp hơn so với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới. Hơn nữa, trong tõm lý của người Việt Nam rất sợ vay nợ và biến mỡnh trở thành” con nợ” của Ngõn hàng, do vậy chỉ khi thật cần thiết như thiếu vốn để sản suất kinh doanh, hay vay vỡ những mục đớch lớn, người Việt Nam mới tỡm đến ngõn hàng. Cũn với những nhu cầu tiờu dựng hay mua sắm hàng hoỏ, người Việt Nam thường chờ đến khi tớch luỹ đủ giỏ trị và mua sắm bằng chớnh tiền của họ. Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
Ngoài ra, cỏc thủ tục hành chớnh tại Việt Nam cũn phức tạp và rắc rối, do vậy