dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư
Để tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn, giải pháp tốt nhất là ngân hàng nên thiết kế những sản phẩm tiết kiệm dài hạn mới hay những sản phẩm tương tư như trái phiếu, kỳ phiếu VND hay ngoại tệ, các giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng sự lựa chọn cho khách hàng. Để nguồn vốn này đảm bảo tương đối tính ổn định về thời gian khai thác sử dụng thỡ ngõn hàng nờn quy định thời gian duy trỡ trước khi khách hàng được quyền thanh toán trước hạn, có thể ít nhất là nửa kỳ hạn. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải cân nhắc đến những hạn chế gặp phải đối với những công cụ này. Thứ nhất, kỳ hạn quá dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại về những biến động bất lợi không thể lường trước được. Thứ hai, lãi suất của ngân hàng cũng cao để khách hàng chấp nhận những biến động có thể xảy ra, nên khách hàng sẽ chấp nhận lãi suất thấp hơn ở những kỳ hạn ngắn hơn nhưng có được sự chủ động hơn…Vì vậy, ngân hàng cần lưu ý không nên đưa ra các sản phẩm có kỳ hạn quá dài và ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo quý hay cho vốn huy động dài hạn thì sản phẩm sẽ có sức hấp dẫn hơn.
Đối tượng khách hàng gửi tiền hiện tại chủ yếu là các tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng và cá nhân có thu nhập cao ngân hàng chưa chú trọng khai thác các đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ. Nếu như
không mở rộng đối tượng khách hàng khác trong nền kinh tế thì ngân hàng không thể đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn. Mặt khác, nếu giữ một tỷ trọng quá cao một loại khách hàng có cùng những đặc điểm về nguồn vốn, khi có những biến động nhất định thì những khách hàng này có cùng xu hướng phản ứng như nhau trong trường hợp vì một lý do nào đó mà một số khách hàng rút tiền tại ngân hàng kéo theo hàng ngàn người đến rút tiền ồ ạt làm cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Mặt khác, mở rộng khách hàng có thể giúp ngân hàng thay đổi được cơ cấu vốn huy động vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm riêng. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cứng nhắc.
Đồng thời việc duy trì tốt quan hệ với một bộ phận các công ty, khách hàng trong ngành Quốc phòng, các khách hàng chiến lược, ngân hàng vẫn đang phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động huy động vốn với các ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong địa bàn, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại nhà nước có quy mô lớn, uy tín lâu năm như ngân hàng Công thương, ngân hàng Ngoại thương… Vì vậy, chính sách chăm sóc khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền luôn được ngân hàng coi trọng. Trong công tác khách hàng, PGD nên chia khách hàng ra làm nhiều loại để có chính sách chăm sóc phù hợp.
Đối với những doanh nghiệp hiện có đang hoạt động trên địa bàn ngân hàng có thể cử cán bộ tiếp xúc với các doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động của doanh nghiệp. Qua đó ngân hàng có thể theo dõi tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó có thể thấy được khi nào doanh nghiệp thừa vốn, thiếu vốn và có thể tư vấn cho doanh nghiệp. Đối với những doanh nghiệp mới thành lập, ngân hàng nên chủ động tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm đã có, chỉ ra những ưu điểm, tạo ra ấn tượng tốt đối với doanh nghiệp. Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện chính sách tặng quà, cho vay đối với những khách hàng lớn khiến họ thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Trong hoạt động đầu tư một phương chân luôn phải lưu ý đó là “không nên bỏ trứng vào một giỏ”, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng, mang đặc trưng là rủi ro rất cao.
Đa dạng hóa là một trong những phương pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động và giảm thiểu những rủi ro có thể mắc phải. Đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng việc đa dạng hóa các hình thức huy động là yếu tố góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Là một Ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô luôn phải đối mặt với tình trạng cạnh tranh gay gắt, với phương châm: huy động vốn phải phù hợp với việc sử dụng vốn, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lược huy động đa dạng phù hợp, hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống và nghiên cứu áp dụng các hình thức huy động vốn mới để đảm bảo cung cấp đủ vốn cho hoạt động kinh doanh.
Ngoài việc đa dạng hóa các hình thức huy động, vừa kết hợp các hình thức truyền thống vừa hiện đại thì mở rộng các hình thức sẵn có cũng làm tăng hiệu quả huy động vốn dựa trên các hình thức sẵn có vốn đã là ưu thế của PGD. Hạn chế trong hiệu quả huy động nguồn vốn một phần xuất phát là do kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng. Ngân hàng Quân Đội chưa đa dạng được nhiều loại kỳ hạn vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều này hạn chế cơ cấu cho vay và khả năng cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả năng chuyển hoán kỳ hạn của tài sản không cao bằng các Ngân hàng thương mại khác. Đa dạng hoá kỳ hạn tiết kiệm không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm… Ngân hàng Quân Đội cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn.
Mở rộng các hình thức tiền gửi ngoài các hình thức truyền thống như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ (tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường, …), tiết kiệm bậc thang.
Tiết kiệm dự thưởng đang được chi nhánh và PGD thực hiện theo từng đợt nhưng mới chỉ thu hút phần lớn khách hàng truyền thống thường đến giao dịch do chưa được quảng bá rộng rãi. Khách hàng có thu nhập ổn định nhu cầu tiết
kiệm cho tuổi già, mua sắm các thiết bị đắt tiền… có thể thực hiện hình thức này để hưởng lãi suất cao của kỳ hạn và có cơ hội nhận giải thưởng của ngân hàng.
Cũng với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa, thiết bị đắt tiền… những người có thu nhập ổn định sẽ lựa chọn hình thức tiết kiệm tích lũy.
Trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn như đưa ra nhiều bậc thang hơn giúp khách hàng có sự lựa chọn tốt nhất. Nếu rút trước thời hạn trong thời gian nào thì được hưởng lãi suất của kỳ hạn trước nó. Ví dụ như nếu rút trước thời hạn 2 tháng thì hưởng lãi suất 1 tháng, trước thời hạn 3 tháng thì hưởng lãi suất 2 tháng… Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong việc gửi và rút tiền.
Ngoài ra Ngân hàng cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng…càng đa dạng thì càng dễ thu hút được khách hàng đến giao dịch.
Ngân hàng cần tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn tại từng thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả năng huy động vốn. Bám sát các địa bàn đông dân cư để mở thêm các bàn tiết kiệm để tăng cường công tác huy động vốn.
Ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh nên huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu). Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài.
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu còn khá đơn điệu về kỳ hạn và lãi suất chủ yếu vẫn là kỳ hạn 3 và 6 tháng và nếu khách hàng đã mua kỳ phiếu phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút điều này làm cho tính lỏng của các loại kỳ phiếu này rất kém chính vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng Quân Đội cần phải có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với
khách hàng. Bên cạnh đó Chi nhánh ngân hàng nên phát hành các loại trái phiếu để làm phong phú thêm các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Để tăng tính lỏng cho các chứng khoán này cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khách hàng khi cần tiền. Bên cạnh đó hiện nay kỳ phiếu do Ngân hàng Quân Đội phát hành chỉ có loại chứng chỉ ghi danh. Thời gian tới nên đưa thêm loại vô danh tạo tiện ích hơn hơn cho khách hàng.
Ngoài việc đầu tư mở rộng đa dạng hóa các hình thức huy động cần có sự chuyên sâu trong việc lựa chọn hình thức huy động phù hợp với yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu. Có bộ phận đánh giá, phương pháp bóc tách, phân bổ chi phí hợp lý đánh giá hình thức huy động có chi phí thấp hơn mang lại hiệu quả cao hơn cho họat động huy động vốn.
3.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với chính sách ưu đãi phù hợp với dịch vụ
Lãi suất là một cụng cụ rất quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động và cũng là một trong những yếu tố rất khó khăn đặt ra cho ngân hàng trong việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không quá cao vượt mức trần quy định cũng không quá thấp sẽ làm mất tính cạnh tranh. Khi hoạch định chính sách, ngân hàng cần đưa ra công cụ lói suất thật hợp lý sao cho những đồng vốn huy động được sử dụng hiệu quả, đem lại kết quả cuối cùng là “có lời”. Ngân hàng không thể theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn nhưng không có kế hoạch về một đầu ra ổn định, có khả năng sinh lời.