2.3.2.1 Những hạn chế
- Cơ cấu nguồn vốn vẫn còn chưa hợp lý
Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân cư thấp (bình quân từ 22-28% trong tổng nguồn vốn huy động). Tỷ lệ này còn quá thấp so với mặt bằng các chi nhánh Ngân hàng thương mại khác (Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm dân cư thường đạt 40- 60%). Sự phát triển này là chưa tương xứng với nguồn vốn nhàn rỗi còn rất dồi dào trong dân cư, yêu cầu cạnh tranh và phát triển của ngành ngân hàng. Loại tiền gửi trung và dài hạn còn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn.
Cơ cấu vốn theo kỳ hạn cũng chưa tương xứng, cơ cấu vốn ngắn và trung dài hạn là 80-20% trong khi đối tượng khách hàng chủ yếu là vay đầu tư vào các dự án trung và dài hạn như xây dựng cơ bản, mua nhà, ôtô...
- Các sản phẩm còn mang tính truyền thống, kém đa dạng, đơn điệu
Nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng là từ họat động tín dụng, chiếm hơn 70% trong tổng nguồn thu của ngân hàng. Sự đơn điệu còn thể hiện ngay cả trong các loại hình hoạt động: huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi, còn cấp tín dụng chủ yếu dưới dạng cho vay.
Hình thức huy động vốn còn mang tính chất cổ truyền, cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống như tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân đơn thuần dưới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn. Mới chỉ dừng lại ở phát hành kỳ phiếu- công cụ vay nợ ngắn hạn, chưa có công cụ trung và dài hạn như trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
Hiện tại Ngân hàng Quân Đội mới chỉ dừng lại ở hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn theo cách thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước hoặc trả lãi hàng tháng. Các hình thức tiết kiệm gửi rút linh hoạt, tiết kiệm bậc thang chưa được áp dụng rộng rãi.
Hình thức huy động tiết kiệm có bảo đảm bằng vàng đã được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện nhưng Ngân hàng Quân Đội chưa triển khai.
- Chính sách lãi suất huy động chưa hấp dẫn
Lãi suất là một công cụ thu hút vốn rất hiệu quả. Ngoài các mục đích hưởng các dịch vụ của ngân hàng khách hàng còn muốn thu được phần thu nhập cao hơn khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Chưa có mức lãi suất nổi trội trên thị trường, có sức cạnh tranh.
- Hoạt động thanh toán chưa hoàn thiện
Hoạt động thanh toán là một trong những hoạt động tác động đến hiệu quả huy động vốn. Hoạt động thanh toán hiệu quả sẽ tạo uy tín cho ngân hàng, khách hàng thỏa mãn nhu cầu. Tuy nhiên thanh toán ngoài hệ thống vẫn còn ách tắc, chưa hoàn thiện. Lỗi hệ thống ATM, chậm báo nợ báo có cho khách hàng khi rút tiền. Hệ thống thanh toán của NHNN còn lạc hậu, chưa đồng bộ.
- Chưa có các chiến lược Marketing hiệu quả
Các sản phẩm mới, chương trình khuyến mãi của chi nhánh đưa ra chưa được người dân biết đến nhiều, chủ yếu là các khách hàng lâu năm thường xuyên giao dịch mới biết.
Chưa có chính sách lựa chọn đối tượng phân đoạn thị trường mục tiêu cụ thể.
Việc định giá cho các sản phẩm mới còn chưa chính xác, chưa bóc tách, phân bổ toàn bộ chi phí khi tính hiệu quả của các sản phẩm đưa ra. Mỗi sản phẩm tiền gửi đưa ra ngoài chi phí lãi, còn có các chi phí khác như chi phí quản lý, điện nước, thuê mua tài sản cố định... chưa được bóc tách và phân bổ rõ ràng cho từng loại sản phẩm.
- Cơ sở vật chất, mạng lưới phòng giao dịch chưa thể cạnh tranh với
các ngân hàng có truyền thống lâu đời hơn trên địa bàn
Tuy có mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh rải khắp địa bàn nhưng chưa thể bao quát hết toàn bộ địa bàn. Chi phí thuê mua văn phòng, trụ sở trên địa bàn trên địa bàn là rất lớn, khả năng mở rộng là hạn chế đòi hỏi phải có sự đánh giá hợp lý về chi phí và hiệu quả đem lại.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan:
Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng dến hoạt động dến vốn của ngân hàng là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện nay khi có sự xuất hiện ngày càng nhiều của các NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài... Không chỉ đơn thuần gia tăng lói xuất như trước đây mà các ngân hàng đó chỳ ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lói suất bậc thang...) đi kèm với các giải pháp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng…
Sự tham gia ngày càng mạnh mẽ và hiệu quả vào nền kinh tế của các trung gían tài chính như các công ty chứng khoán, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điên…Đồng thời sự sôi động trên thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành ngàn tỷ công trái giáo dục, trái phiếu chính phủ và trái phiếu đầu tư cho các công trỡnh giao thụng thủy lợi đó dẫn đến sự chia sẻ nguồn lực của các ngân hàng. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh để giành ưu thế với nhau mà cũng phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác.
Trên địa bàn còn có hàng loạt các NHTM quốc doanh từ lâu đời (Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn) có kinh nghiệm, khả năng cạnh tranh cao. Môi trường kinh tế - xã hội cũng chưa thật sự thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. PGD Từ Liêm nằm trên địa bàn huyện Từ Liêm cũng là 1 khó khăn, kinh tế dân cư bình thường, chủ yếu là buôn bán nhỏ, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn đa số là sản xuất hàng công nghiệp, cơ khí tiêu dùng, phát triển cũng nhiều yếu kém nhưng lại có quá nhiều tổ chức
tín dụng đóng trên địa bàn với mạng lưới dầy khá đông các phòng giao dịch. Thêm vào đó là tâm lý của người dân chưa thực sự tin tưởng khi gửi tiền vào các NHTM cổ phần, họ vẫn tin tưởng các NH nhà nước hơn.
b. Nguyên nhân chủ quan
Các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng với lãi suất ưu đãi hoặc khuyến mãi mà khách hàng không hề biết đến sản phẩm mới hay khuyến mãi nên lượng khách hàng đến giao dịch không tăng lên nhiều. Điều này cho thấy chính sách marketing, chính sách chăm sóc khách hàng còn chưa phát huy hiệu quả. Cho nên, mặc dù có sự nỗ lực rất lớn trong công tác huy động vốn nhưng tỷ lệ tiết kiệm từ dân cư vẫn còn rất thấp so với tiềm năng.
Chính sách huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng còn chưa hợp lý, chính sách lãi suất trung và dài hạn của ngân hàng chưa bù đắp được sự trượt giá do lạm phát, nhất là trong giai đoạn hiện nay. Các hình thức huy động còn nghèo nàn, tại PGD, hình thức huy động phát hành kỳ phiếu chưa được sử dụng, chưa có phát hành trái phiếu trong giai đoạn hiện nay. Với đặc trưng địa bàn gần các cơ quan đầu não, các bộ nghành cấp cao có nhu cầu vốn trung và dài hạn đầu tư xây dựng cơ bản. Ngân hàng cần tích cực có các biện pháp huy động vốn trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Trong điều kiện nền kinh tế khó khăn, áp lực cạnh tranh huy động vốn của các doanh nghiệp ngày càng gay gắt hơn, đặc biệt khi thị trường vốn biến động thất thường, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất, khuyến mãi, tiện ích sản phẩm thì mặc dù đã cố gắng nhưng chưa có nhiều sản phẩm huy động chính sách lãi suất và dịch vụ trên thị trường. Các mức lãi suất ngân hàng đưa ra chưa hoàn toàn nổi trội. Lãi suất tiết kiệm tuy được điều chỉnh song chậm thay đổi so với sự thay đổi của giá cả trong nền kinh tế thị trường không có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng. Tâm lý người gửi tiền kỳ vọng thu nhập trong tương lai nên họ luôn tìm kiếm các hình thức huy động có lãi suất cao. Có lẽ chính vì vậy mà Ngân hàng Quân Đội nói chung và PGD Từ Liêm chưa thu hút được nhiều lượng vốn huy động nhàn rỗi tiềm năng trong các thành phần kinh tế.
Đa dạng hóa các hình thức huy động chưa triệt để, chưa triển khai các hình thức Ngân hàng thương mại trên thế giới đã áp dụng: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm mua ô tô…cũng như các hình thức đang được các chi nhánh áp dụng. Hình thức huy động chủ yếu vẫn là tiền gửi. Chưa đưa ra được các hình thức huy động ưu việt trên thị trường. Các hình thức huy động chưa được phát huy hết, khách hàng chưa biết hết tiện ích của các hình thức huy động.
Hệ thống công nghệ của Ngân hàng nhà nước quá lạc hậu, chậm tốc độ chuyển tiền, lỗi hệ thống máy ATM ảnh hưởng đến việc thanh toán của khách hàng, làm giảm một phần đáng kể hiệu quả huy động vốn. Khả năng kết nối giữa chi nhánh với hệ thống, với NHNN còn chậm.
Mạng lưới hoạt động ngày càng mở rộng, đòi hỏi chất lượng cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại. Tuy nhiên, do điều kiện mới triển khai ứng dụng phần mềm mới, đôi khi còn có sự cố khiến khách hàng phải đợi lâu khi giao dịch hoặc không rút được tiền từ máy ATM, chậm trong việc báo có và báo nợ cho khách hàng khi rút tiền ATM... làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Quân Đội. Chậm trễ trong việc xử lý các vấn đề công nghệ làm ảnh hưởng hiệu quả giao dịch uy tín với khách hàng.
Đội ngũ nhân viên của chi nhánh còn khá trẻ chủ yếu là tuyển dụng từ các sinh viên, thiếu kinh nghiệm và trình độ chuyên môn thực tế. Do một số điều kiện chủ quan của nhân viên mà cơ hội học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ còn chưa đồng bộ.
Bộ phận quản lý còn chưa hiệu quả, sự quan tâm của lãnh đạo chi nhánh khi đưa ra hình thức huy động hiệu quả. Chính sách huy động vốn chưa rõ ràng, phù hợp với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, tối thiểu hóa chi phí (ưu tiên các sản phẩm có chi phí thấp). Chưa phân biệt được chi phí cao thấp cho từng sản phẩm.
Qua đó ta có thể thấy, Ngân hàng Quân Đội nói chung và PGD Từ Liêm nói riêng đã và đang phát triển hiệu quả góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế và ngành Ngân hàng. Bên cạnh đó cũng có không ít khó khăn, hạn chế cần khắc phục. Hoạt động kinh doanh của PGD Từ Liêm khá hiệu quả, hoạt
ngoại tệ, đáp ứng được nhu cầu về vốn của nền kinh tế góp phần vào công cuộc đổi mới, quá trình CNH- HĐH đất nước.
CHƯƠNG 3