- Nợ quá hạn phân theo khả năng thu hồi Bảng 2.9 : Nợ quá hạn phân theo khả năng thu hồ
2.3.3. Nguyên nhân
- Do ngân hàng đưa ra những chính sách không phù hợp còn có nhiều khe hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt nguồn vốn của ngân hàng.
- Do ngân hàng chưa chấp hành đúng các quy định, quy chế cho vay, Chưa giám sát, kiểm soát, kiểm tra chặt chẽ về tình hình hoat động kinh doanh của mình, cũng như tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Đôi khi ngân hàng quá chú trọng tới vấn đề lợi nhuận, kỳ vọng vào các khoản vay có lợi nhuận cao, nhưng ngược lại các khoản vay này lại có rủi ro lớn
- Do trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc phân tích thẩm định hồ sơ chưa chính xác dẫn đến việc ra quyết định cho vay gặp phải rủi ro.
- Do áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau.
- Do có sự gian lận, thiếu trung thực, tham ô, tham nhũng của một số cán bộ trong ngân hàng .
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Do trình độ, năng lực quản lý còn yếu kém, nhận thực không đúng về việc sử dụng vốn của ngân hàng. Khách hàng không tuân thủ theo hợp đồng đã thỏa thuận với ngân hàng, không ít các chủ thể sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến làm ăn thua lỗ gây ra rủi ro cho ngân hàng.
Cũng có những khách hàng lợi dụng điểm yếu của ngân hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng, thậm chí có những khách hàng cố tình tìm mọi cách để lừa ngân hàng nhằm chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
* Nguyên nhân do môi trường
- Môi trường kinh tế : nền kinh tế có nhiều biến động, bất ổn ảnh hưởng lớn tới mọi hoạt động của nền kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng, tỷ lệ lạm phát cao càng gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng, vì thế mà ngân hàng phải áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt để kìm chế lạm phát, bên cạnh đó thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dầu thô, ngoại tệ, vàng đều đều diễm biến phức tạp gây ra không ít khó khăn,làm cho hoạt động: sản xuất kinh doanh, đầu tư, xuất nhập khẩu cũng như các hoạt động khác của các doanh
nghiệp bị trì trệ, kém phát triển từ đó làm giảm khả năng trả nợ của doanh nghiệp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng cao, làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng. - Môi trường pháp lý: do hệ thống pháp luật ban hành không đồng bộ,chưa phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế,thậm chí còn có sự chồng chéo mâu thuẫn giữa các văn bản pháp luật gây ra không ít những khó khăn vướng mắc trong hoạt động của ngân hàng.
Sự kiểm tra, kiểm soát, thanh tra giám sát của các ngành, các cấp chưa hiệu quả, do năng lực và trình độ của thanh tra chưa đáp ứng được yêu cầu, nội dung và phương pháp của thanh tra còn lạc hậu, hệ thống thông tin chưa được tổ chức một cách hữu hiệu, nên khả năng kiểm tra, kiểm soát vẫn còn yếu, khả năng ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro là rất khó và còn nhiều bất cập không có lợi cho nền kinh tế.
CHƯƠNG 3